Дело № 11-32/2023

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

08 августа 2023 года г. Грязи

Грязинский городской суд Липецкой области в составе:

председательствующего судьи Царик А.А.,

при секретаре Коробовой С.В.,

рассмотрев апелляционную жалобу истца ФИО1 на решение мирового судьи Грязинского судебного участка № 2 Грязинского судебного района Липецкой области от 28 марта 2023 года по гражданскому делу по иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование - Жизнь» о защите прав потребителей, которым постановлено:

«Отказать ФИО1 в удовлетворении иска к Обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование - Жизнь» о расторжении договора страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании части страховой премии в размере 64 216 руб. 58 коп., процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, компенсации морального вреда, судебных расходов.»,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ответчику ООО «Альфа Страхование - Жизнь» о защите прав потребителя. Заявленные требования истец мотивирует тем, что между ним и АО «Альфа-Банк» ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор на сумму 331 500 руб. сроком на 60 месяцев. Во исполнение указанного договора между истцом и ООО «Альфа Страхование-Жизнь» были заключены два договора страхования по программам «Страхование жизни и здоровья» со страховой премией 2 038 руб. 39 коп. и «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы» со страховой премией 69 256 руб. 98 коп. 01 ноября 2022 года истцом закрыт кредитный договор полным возвратом банку денежных средств. 03 ноября 2022 истец обратился в ООО «Альфа Страхование-Жизнь» с заявлением о прекращении договора страхования и о возврате части страховой премии по договору страхования в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору. Ответчик письмом уведомил истца об отказе в удовлетворении заявленных требований. 30 ноября 2022 ФИО1 обратился к ООО «Альфа Страхование-Жизнь» с претензией, в которой требовал вернуть часть страховой премии по договору страхования, на которую ответчиком также было отказано. По обращению истца к финансовому уполномоченному решением № № от 25.01.2022 отказано в удовлетворении требований. Полагая свои права как потребителя нарушенными, ФИО1 просит суд расторгнуть договор страхования № L0302/541/00261983/1 от 24.06.2022, взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в свою пользу часть суммы страховой премии в размере 64 216 руб. 58 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами по состоянию на 02.02.2023 в размере 1 055 руб. 62 коп., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., штраф в размере 50% от взысканной судом суммы, судебные расходы.

Определением суда от 02.03.2023 к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований на предмет спора, привлечены АО «Альфа-Банк», АО «Согаз».

Представители ответчика и третьих лиц - АО «Альфа-Банк», АО «Согаз» и ООО «Альфа Страхование - Жизнь» - в судебное заседание не явились.

В судебном заседании истец ФИО1 поддержал заявленные требования, пояснил, что кредитные отношения между ним и банком прекратились полным погашением долга, что является основанием для возврата ответчиком части страховой премии, уплаченной страховщику при заключении кредитного договора.

Мировым судьей постановлено решение, резолютивная часть которого изложена выше.

В апелляционной жалобе истец ФИО1 просит отменить решение суда как незаконное и необоснованное, вынести новое решение - об удовлетворении иска в полном объеме.

Истец ФИО1 в судебном заседании апелляционную жалобу поддержал.

Иные лица, участвующие в деле, в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом.

Выслушав истца, изучив материалы дела, суд не находит оснований, предусмотренных ст. 330 ГПК РФ, для отмены или изменения решения суда.

В силу пункта 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей на момент заключения договора страхования) страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).

Абзацем вторым пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

В соответствии с частью 1 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Согласно части 12 статьи 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа), страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Понятие договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), определено в части 2.4 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа) (часть 2.4 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ).

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ истцом и АО «Альфа-Банк» заключен кредитный договор на сумму кредита - 331 500 руб. сроком кредитования - 60 месяцев.

По условиям п. 4 индивидуальных условий кредитного договора предусмотрена стандартная процентная ставка 23,99% годовых. При этом, процентная ставка на дату заключения договора выдачи кредита наличными составила 14,49 % годовых, которая равна разнице между стандартной процентной ставкой и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям п. 18 индивидуальных условий и влияющего на размер процентной ставки по договору, в размере 9,5% годовых.

В соответствии с п. 18 Индивидуальных условий выдачи кредита наличными для применения дисконта, предусмотренного п. 4 настоящих ИУ (в целях определения итоговой ставки по кредиту), заемщик оформляет добровольный договор страхования, отвечающий всем перечисленным требованиям:

А. По добровольному договору страхования на срок страхования, указанный в пп. «Г» настоящего пункта ИУ, должны быть застрахованы следующие страховые риски: - страховой риск «Смерть Застрахованного (Заемщика) в результате несчастного случая в течение срока страхования» (далее-риск «Смерть Заемщика»); страховой риск «Установление Застрахованному (Заемщику) инвалидности 1-й группы в результате несчастного случая в течение срока страхования» (далее - риск «Инвалидность Заемщика»). Допускается формулировка термина «несчастный случай» в соответствии с регламентирующими документами страховщика. При этом, договором страхования в число страховых случаев должны включаться, в том числе, вышеперечисленные страховые риски, наступившие в результате несчастных случаев, произошедших с Застрахованным в результате эпилепсии и/или воздействия на Застрахованного радиации или радиоактивного заражения.

Б. По добровольному договору страхования страховая сумма должна составлять: - по страховым рискам «Смерть Заемщика», «Инвалидность Заемщика» в размере не менее суммы основного долга по Кредиту за вычетом страховой премии по состоянию на дату заключения настоящего Договора Кредита; - по страховым рискам «Смерть Заемщика», «Инвалидность Заемщика» в добровольном договоре страхования по указанным рискам допустимо установление условия, согласно которому при наступлении страховых случаев размер страховой выплаты определяется как размер фактической задолженности Заемщика по Договору Кредита на дату наступления страхового случая (не включая платежи, связанные с несоблюдением Заемщиком условий Договора Кредита).

В. Территория страхования - по страховым рискам «Смерть Заемщика» и «Инвалидность Заемщика» - весь мир, 24 часа в сутки; Допускается исключение из зоны страхового покрытия территорий боевых действий, военных конфликтов и т.п.

Г. Срок действия добровольного договора страхования (срок страхования) - в случае, если по Договору Кредита Срок возврата Кредита (п. 2 настоящих ИУ) составляет до 12 месяцев (включительно) - срок страхования должен совпадать со Сроком возврата Кредита, если по Договору Кредита Срок возврата Кредита составляет более 12 месяцев - срок страхования должен быть не менее 13 (тринадцати) месяцев, но не более срока возврата Кредита.

Дата заключения добровольного договора страхования, оформленного по выбору Заемщика при заключении Договора Кредита, должна приходиться на дату заключения Договора Кредита. В случае заключения Заемщиком, оформившим добровольный договор страхования при заключении Договора Кредита, добровольного договора страхования после даты заключения Договора Кредита, такой добровольный договор страхования должен быть заключен в промежутке между датой заключения Договора Кредита датой не позднее 44 календарного дня с даты заключения Договора Кредита, условие о сроке страхования должно соблюдаться путем установления условия о распространении добровольного договора страхования на ранее возникшие (с даты заключения Договора Кредита) отношения;

Д. На дату начала срока страхования (либо на дату заключения договора добровольного страхования) страховая премия по договору страхования оплачена Заемщиком в полном объеме, документальные доказательства оплаты страховой премии и заключения добровольного договора страхования (включая экземпляр договора страхования) предоставлены Заемщиком в Банк не позднее дня заключения добровольного договора страхования.

ДД.ММ.ГГГГ (в день заключения кредитного договора) между ООО «Альфа Страхование-Жизнь» и ФИО1 заключен договор страхования и выдан полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» № № (Программа 1.3.1). Договор страхования заключен в соответствии с Правилами добровольного страхования жизни и здоровья ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», утвержденными приказом генерального директора 21.08.2022 № 131. Страховая премия по договору страхования составила 69 256 руб. 98 коп.

По условиям данного договора были застрахованы следующие страховые риски: «Смерть застрахованного», «Инвалидность застрахованного», «Дожитие застрахованного до события недобровольной потери застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы».

При этом страховыми случаями по данному отдельному договору не признавались события, наступившие в результате случаев, перечисленных в Правилах страхования и Полисе-оферте как исключения из страхового покрытия. В частности, по рискам «Смерть застрахованного» и «Инвалидность застрахованного» не признавались страховыми случаями события, наступившие в результате любых несчастных случаев (внешних событий) (абз. 4 раздела «Страховые случаи (Страховые риски)».

Также ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Альфа Страхование-Жизнь» и ФИО1 заключен договор страхования и выдан полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья» №№ (Программа 1.02). Договор страхования заключен в соответствии с Условиями добровольного страхования жизни и здоровья ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», утвержденными приказом генерального директора 21.08.2022 № 131. Страховая премия по договору страхования составила 2 038 руб. 39 коп. Срок страхования - 13 месяцев.

Согласно данному Полису-оферте застрахованы следующие страховые риски: «Смерть застрахованного лица в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования» и «Установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования».

Как следует из материалов дела, оплата страховых премий по договорам страхования осуществлена ФИО1 из средств, предоставленных ему в рамках заключенного кредитного договора.

Согласно справке от 01 ноября 2022 года, выданной АО «Альфа-Банк», обязанности по кредитному договору от 24.06.2022 исполнены ФИО1, остаток на счете 162 руб. 11 коп.

03.11.2022 истец направил ответчику заявление о расторжении договоров страхования № №, № №, возврате части страховых премий по ним в связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору.

14.11.2022 ответчик письмом уведомил истца об отказе в удовлетворении заявленных требований.

В претензии от 14.11.2022 также просил страховщика произвести возврат по 2-м договорам страхования страховых премий пропорционально периода действия договоров, а именно 1 353 руб. 66 коп. и 64 216 руб. 58 коп. соответственно.

По результатам рассмотрения обращения Кота С.А. ответчик ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» отказал в удовлетворении требований о частичном возврате страховой премии по причине отсутствия оснований, предусмотренных Федеральным законом «О потребительском кредите (займе).

Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций № № от 25.01.2022 отказано в удовлетворении обращения о взыскании части страховой премии по договору страхования № №.

Из анализа положений договора страхования № № следует, что его заключение не ставится в зависимость от возможности заключения с ним кредитного договора, поскольку условия данного договора страхования не обеспечивают исполнение кредитных обязательств истцом; в случае наступления страхового события АО «Альфа-Банк» как кредитор по кредитному договору не является выгодоприобретателем по нему. Согласно Правилам добровольного страхования жизни и здоровья выгодоприобретателем по договору является застрахованный, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя иное лицо (раздел «Определения»); возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита, напротив, страховая сумма является фиксированной на весь срок страхования и не изменяется в течение срока действия договора соразмерно погашению задолженности по кредиту.

С учетом изложенного мировой судья правомерно пришел к выводу, что досрочное погашение кредита само по себе не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая, предусмотренного договором страхования № №, отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, поскольку действие договора страхования при его заключении сторонами в зависимость от действия кредитного договора не ставилось.

В свою очередь, из анализа положений заключенного кредитного договора, указанных в п. 4.1, п. 18 Индивидуальных условий, следует с целью получения дисконта при определении процентной ставки по кредитному договору в размере 14, 49 % годовых, т.е. её понижение на 9,5 процентов по отношению к стандартной процентной ставке – 23,99 % - было связано с волеизъявлением Кота С.А. на заключение договора страхования в отношении страховых рисков «Смерть заемщика» и «Инвалидность заемщика» при условии, что страховое событие (события) могло наступить именно в результате несчастных случаев. В этой связи им был заключен договор страхования в форме полиса-оферты по программе «Страхование жизни и здоровья» № № (Программа 1.02) в соответствии с Условиями добровольного страхования жизни и здоровья.

Поскольку истец обратился к страховщику с заявлением о расторжении договора страхования № № только 03.11.2022, то есть по истечении 14 календарных дней с момента его заключения, письмом от 14.11.2022 ответчик проинформировал истца об отсутствии оснований для возврата страховой премии и договором страхования не предусмотрен возврат страховой премии в случае досрочного прекращения действия договора страхования по причине погашения кредитных обязательств, что следует из буквального толкования положений договора страхования, заключенного между ФИО1 и ООО «Альфа Страхование-Жизнь» на основании принципа свободы договора, обратного сторонами не доказано, суд обоснованно признал законными отказ страховщика и решение финансового уполномоченного № № от 25.01.2022.

Довод истца о том, что разделение страховых рисков на два договора было произведено ответчиком с недобросовестной целью уменьшения финансовых потерь, является голословным, поскольку основан на предположении и не подтвержден материалами дела.

Ссылки истца на судебную практику судов общей юрисдикции не имеют правового значения для рассмотрения настоящей жалобы, поскольку содержат выводы судов по иным фактическим обстоятельствам.

Иные доводы, изложенные в апелляционной жалобе, были предметом рассмотрения суда первой инстанции, им дана надлежащая правовая оценка, с которой соглашается суд апелляционной инстанции.

Учитывая изложенное, суд считает, что мировым судьей при разрешении настоящего спора верно установлены юридически значимые обстоятельства по делу, нарушений норм материального и процессуального права не допущено.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 327-330 ГПК РФ, суд

ОПРЕДЕЛИЛ :

Решение мирового судьи Грязинского судебного участка № 2 Грязинского судебного района Липецкой области от 28 марта 2023 года оставить без изменения, а апелляционную жалобу истца ФИО1 – без удовлетворения.

Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его провозглашения и может быть обжаловано в кассационном порядке.

Судья Царик А.А.

Мотивированное апелляционное определение изготовлено 14.08.2023 года.