Дело № 2- 2614/2022

УИД 33RS0002-01-2022-003379-88

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г.Владимир 10 августа 2022 года

Октябрьский районный суд г. Владимира в составе:

председательствующего судьи Лесун Н.Г.,

при секретаре Цареве М.А.,

с участием представителя истца ФИО1,

представителя ответчика ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО3 к АО «СОГАЗ» о возврате страховой премии,

УСТАНОВИЛ:

ФИО3 обратилась в суд с уточненным иском к АО «СОГАЗ» о возврате страховой премии.

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ истец заключила с ПАО "БАНК ВТБ" договор потребительского кредита ### на сумму 1 301 761,00 руб. Срок действия договора 84 месяца до ДД.ММ.ГГГГ.

Одновременно с оформлением указанного кредитного договора истцом с АО "СОГАЗ" заключен договор страхования ### жизни и здоровья на страховую сумму 1 301 761,00 руб., со страховой премией 207 961 руб. сроком действия до ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с особыми условиями страхования по страховому продукту "Финансовый резерв" (версия 2.0). В день заключения договора истцом оплачена страховая премия в сумме 207 961 руб. рзмер страховой суммы соответствует размеру предоставленных заемных денежных средств, срок действия полиса и дата его заключения соответствует сроку действия кредитного договора и дате его заключения, номер полиса соответствует номеру кредитного договора. Договор страхования «привязан» к кредитному договору.

Условия кредитного договора исполнены истцом досрочно ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается справкой банка (ДД.ММ.ГГГГ). Если кредитный договор исполнен досрочно, то нет необходимости в наличии страховки, страхового полиса.

ДД.ММ.ГГГГ страховщик АО «СОГАЗ» уведомлен истцом о расторжении договора, и возврате остатка излишне оплаченных денежных средств (части страховой премии.

ДД.ММ.ГГГГ финансовая организация направила письмо и уведомила истца об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требований.

ДД.ММ.ГГГГ истец повторно обратилась в адрес финансовой организации с претензией, в которой просила вернуть часть неиспользованной страховой премии в размере 150 176, 00 руб.

ДД.ММ.ГГГГ финансовая организация отказала в удовлетворении заявления.

Решением финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ истцу отказано в удовлетворении заявленных требований.

Между тем истец полагает, что погашение кредита прекращает действие страховки, и страховая премия должна быть возвращена пропорционально оставшемуся сроку.

Ссылаясь на положения ст. 958 ГК РФ, Закон РФ «О защите прав потребителе», истец просит взыскать с ответчика неиспользованную часть страховой премии в размере 150 176, 00 рублей (207761 (страховая премия) х 607 дней (период фактического действия полиса) /2190 дней ( период действия полиса).

В судебное заседание истец не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом. Ее представитель по доверенности ФИО1 доводы иска поддержала в полном объеме. Считала, что с момента полного погашения кредита прекратилось существование страхового риска, что в силу пп. 1 и 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации влечет возвращение части страховой премии пропорционально не истекшему периоду страхования.

Представитель ответчика по доверенности ФИО2 в судебном заседании с требованиями иска не согласилась, ссылаясь на доводы письменных возражений. Указала, что досрочное погашение задолженности по кредиту не означает досрочное прекращение договора страхования. Истец в период «охлаждения» (в течение 14 дней) не обратился с заявлением к страховщику о возврате страховой премии, страховая выплата не поставлена в зависимость от возможного в дальнейшем досрочного погашения кредита, и изменения графика платежей, в связи с чем оснований для удовлетворения исковых требований не имеется.

Представитель третьего лица ПАО «Банк ВТБ» в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие. В письменных возражениях указал, что Банк исполнил обязательства по кредитному договору – сумма кредита была предоставлена Заемщику, что им не оспаривается. Общие условия и Индивидуальные условия кредитования не содержат условия, обуславливающие получение кредита с обязательным приобретением услуги по страхованию жизни и здоровья. Таким образом, оказание услуги по страхованию жизни и здоровья не относится к числу обязательных услуг Банка, выполняемых при заключении кредитного договора, а является дополнительной самостоятельной услугой, не запрещенной ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности».

Из п. 14 Индивидуальных условий Кредитного договора следует, что Заемщик согласился с общими условиями Кредитного договора. Информация о заключении договора страхования на добровольной основе размещена на сайте Банка (www.vtb24.ru).

На стадии подачи Анкеты-Заявления на получение кредита от ДД.ММ.ГГГГ, Заемщик выразил добровольное согласие на приобретение дополнительных услуг по страхованию жизни и здоровья, поставив отметку в соответствующем поле «Да». Кроме того, Заемщик подтвердил, что до него доведена информация об отсутствии влияния факта приобретения дополнительных услуг на решение Банка о предоставлении кредита, а влияет только на размер процентной ставки по Кредитном договору (п. 14 Анкеты-Заявления).

Истец самостоятельно избрал вид кредитования с условием о страховании жизни и здоровья. Данное обстоятельство подтверждается также полисом страхования ###, выданным АО «СОГАЗ». Страховая премия в размере 207 761,00 руб. по данному Договору страхования ### была перечислена Банком в АО «СОГАЗ» на основании распоряжения Истца (что подтверждается заявлением Истца о перечислении страховой премии). Согласно справке АО «СОГАЗ» от ДД.ММ.ГГГГ ###, страховая премия в размере 207 761,00 рублей была получена АО «СОГАЗ» ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом, истец при заключении кредитного договора имел возможность, как отказаться заключения договора страхования, так и, при соответствующем намерении, осуществить страхование в любой страховой компании по своему выбору.

Суд, выслушав стороны, изучив материалы дела и представленные доказательства, приходит к следующему.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - это отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Как установлено статьей 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Из взаимосвязанных положений приведенных выше норм права следует, что содержанием отношений по страхованию является защита имущественных интересов застрахованного путем выплаты определенного договором страхового возмещения при наступлении предусмотренного договором события - страхового случая.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Таким образом, кредитный договор и договор личного страхования являются самостоятельными гражданско-правовыми договорами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Отказ от действующего договора страхования предусмотрен пунктом 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которому страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи.

В силу пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из приведенной нормы следует, что если страховая премия уплачена за весь период страхования, а в дальнейшем этот договор прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то страхователь имеет право на возврат части страховой премии пропорционально тому периоду времени, на который договор страхования прекратился, но страховая премия за который была уплачена ранее.

Требование страхователя о возврате этой части страховой премии в таком случае не является отказом от договора, поскольку договор страхования уже прекратился с наступлением обстоятельств, предусмотренных пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, в то время как пункт 2 указанной нормы предусматривает отказ от действующего договора страхования, когда основания досрочного прекращения договора страхования, указанные в пункте 1 этой нормы, отсутствуют.

Если названные выше основания досрочного прекращения договора страхования отсутствуют, а договор страхования является действующим, например, когда независимо от наличия или отсутствия остатка по кредиту имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя) продолжают оставаться застрахованными и страховое возмещение при наступлении предусмотренного договором случая подлежит выплате, то при отказе страхователя (выгодоприобретателя) от действующего договора страхования страховая премия либо ее соответствующая часть подлежит возврату лишь тогда, когда это предусмотрено договором.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО3 и ПАО Банк ВТБ заключен кредитный договор ### на сумму 1 301 761,00 руб. Срок действия договора 84 месяца до ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п. 4.1 индивидуальных условий договора процентная ставка на дату заключения Договора 9,2 %. Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (п.4.2 Договора) и дисконтом.

Дисконт к процентной ставке в размере 5% годовых применяется при осуществлении заемщиком страхования рисков жизни и здоровья, добровольно выбранного Заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получении Кредита и влияющего на размер процентной ставки по Договору. В случае прекращения Заемщиком страхования жизни дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки.

Согласно п.4.2. условий базовая процентная ставка: 14,2% годовых.

Согласно п. 23 индивидуальных условий кредитного договора, для получения дисконта, предусмотренного п. 4 договора (в случае добровольного выбора Заемщиком приобретения страхования жизни), заемщик осуществляет страхование в соответствии с требованиями банка, действующими на дату заключения договора страхования. На страховую сумму не менее суммы задолженности по кредиту на дату страхования в страховых компаниях, соответствующих требованиям Банка.

Перечень требований Банка к страховым компаниям, требований Банка к договорам страхования, перечень страховых компаний, размещены на официальном сайте Банка (www.vtb.ru), на информационных стендах в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях.

ДД.ММ.ГГГГ между истцом и АО "СОГАЗ" заключен договор страхования ### жизни и здоровья на страховую сумму 1 301 761,00 руб., со страховой премией 207 961 руб. сроком действия до ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с особыми условиями страхования по страховому продукту "Финансовый резерв" (версия 2.0) Программа «Оптима», являющимися неотъемлемой частью договора страхования.

Согласно п.6.1 условий страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» (версия 2.0) договор страхования заключается в письменной форме путем вручения Страхователю полиса, настоящих условий Страхования с приложением ###, являющимся его неотъемлемой частью, Правил общего добровольного страхования от несчастных случаев и болезней в редакции от ДД.ММ.ГГГГ, размещенных на сайте страховщика по адресу: :https://www.sogaz.ru.

Согласно п.6.5.1 условий страхования при отказе Страхователя от Полиса в течение 14 календарных дней со дня его заключения при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, Страховщик возвращает Страхователю уплаченную страховую премию в полном объеме.

Согласно п.6.5.2 условий страхования при отказе Страхователя от Полиса по истечении 14 календарных дней со дня его заключения уплаченная страховая премия в соответствии со ст. 958 ГК РФ не подлежит возврату.

Согласно п.10.5 Правил общего добровольного страхования от несчастных случаев и болезней в редакции от ДД.ММ.ГГГГ, Страхователь (Выгодоприобретатель) имеет право отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала, и существование страхового риска не прекратилось по обстоятельствам, указанным в п. 10.2 настоящих Правил.

Согласно п.10.5.1 Правил при отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховая премия в соответствии со ст. 598 ГК РФ не подлежит возврату, если договором страхования не предусмотрено иное.

Согласно п.10.5.2 Правил при отказе страхователя – физического лица от договора страхования по истечении 14 календарных дней со дня его заключения, если иной срок не установлен Указание ###, уплаченная страховая премия в соответствии со ст. 598 ГК РФ не подлежит возврату, если договором страхования не предусмотрено иное.

Согласно п.10.5.3 Правил, если страхователь – физическое лицо отказался от договора страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения, независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, Страховщик возвращает Страхователю уплаченную страховую премию или ее часть.

Во исполнение условий договора истом уплачена страховая премия в размере 207 761,00 рубль.

ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредиту истцом полностью погашена.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования и возврате страховой премии за оставшийся неиспользованный период действия договора страхования в сумме 153 022,00 руб. (207761 (страховая премия) х 577 дней (период фактического действия полиса) /2190 дней ( период действия полиса)

АО "Согаз" отказал в возврате части страховой премии, указывая на то, что договором страхования не предусмотрен возврат страховой премии в связи с досрочным погашением кредита.

ДД.ММ.ГГГГ истец повторно обратилась в адрес финансовой организации с претензией, в которой просила вернуть часть неиспользованной страховой премии в замере 150 176, 00 руб.

ДД.ММ.ГГГГ финансовая организация отказала в удовлетворении заявления.

Решением финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ истцу отказано в удовлетворении заявленных требований.

Учитывая установленные обстоятельства, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении иска, поскольку по настоящему делу отсутствуют обстоятельства, перечисленные в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, для возврата истцу части уплаченной им страховой премии.

Также установлено, что досрочный возврат кредита не указан в качестве основания для досрочного прекращения договора страхования, договор страхования жизни и здоровья является действующим на весь срок страхования, установленный данным договором, то есть основания, предусмотренные данной правовой нормой, не отпали. Истец обратился к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования и возврате страховой премии за оставшийся неиспользованный период действия договора страхования ДД.ММ.ГГГГ, т.е. по истечении 14 дней (период «охлаждения») как предусмотрено условиями страхования.

Кроме этого, кредитный договор заключен ДД.ММ.ГГГГ, т.е. до ДД.ММ.ГГГГ, когда вступили в силу поправки к законодательству о потребительском кредитовании, которые предоставят потребителю возможность вернуть часть денежных средств, потраченных на страховку, а именно Федеральный закон от 27 декабря 2019 г. N 483-ФЗ "О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" и статью 9.1 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости), вступающий в законную силу с 01 сентября 2020 г., и Федеральный закон от 27 декабря 2019 г. N 489-ФЗ "О внесении изменения в статью 958 части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", вступающий в силу с 26 июня 2020 г., в связи с чем положения ч. 10 ст. 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" на него не распространяются.

Исследовав договор страхования, суд полагает, что размер страховой суммы не зависит от остатка по кредиту, и в договоре нет условия о возврате страховой премии при досрочном расторжении договора. В представленной таблице размеров страховых сумм, являющейся неотъемлемой частью договора страхования, страховая выплата при наступлении страхового случая определена именно в соответствии с суммами указанными в таблице и не поставлена в зависимость от возможного в дальнейшем досрочного погашения кредита, и изменения графика платежей.

Учитывая установленные обстоятельства и, принимая во внимание, что условиями договора страхования и договором страхования не установлено безусловное право страхователя при досрочном отказе от договора страхования, при досрочном погашении задолженности по кредитному договору на возврат страховой премии, действие договора страхования не ставится в зависимость от действия кредитного договора, истец является выгодоприобретателем по договору страхования жизни и здоровья вне зависимости от исполнения обязательств по кредитному договору, учитывая тот факт, что заявления страхователя о прекращении договора и возврате уплаченной страховой премии направлены страховщику по истечении четырнадцатидневного срока, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований о возврате уплаченной страховщику страховой премии.

Также из содержания полиса страхования следует, что полис выдан на основании устного заявления Страхователя и подтверждает заключение договора страхования на условиях и в соответствии с Правилами общего добровольного страхования от несчастных случаев и болезней в редакции от ДД.ММ.ГГГГ, размещенными на сайте Страховщика по адресу:https://www.sogaz.ru.

Согласно п.2.1. полиса страхователь выразил безоговорочное согласие заключить договор на предложенных Страховщиком условиях Страхования, изложенных в настоящем Полисе. Подтвердил принятие настоящего полиса, подтвердил, что ознакомлен с Правилами (Приложение ### к полису) и Условиями страхования (Приложение ###), получил их и обязался их выполнять, получил и знакомился с Памяткой по полису «Финансовый резерв» (версия 2.0).

Согласно п.5 Полиса, страхователь подтвердил, что до заключения договора страхования был ознакомлен с Памяткой по полису «Финансовый резерв» (версия 2.0), в которой разъяснены отдельные условия настоящего Полиса и которая является его неотъемлемой частью. Памятка получена страхователем.

Таким образом, потребителю была предоставлена достоверная и полная информация о договоре страхования, доказательств обратного истцом не представлено. Заключение договора страхования жизни и здоровья было добровольным волеизъявлением истца.

В связи изложенным и отказом в удовлетворении требований о взыскании страховой премии, не могут быть удовлетворены и требования о взыскании штрафа, предусмотренные Законом РФ «О защите прав потребителей».

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО3 к АО «СОГАЗ» о возврате страховой премии – отказать.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке во Владимирский областной суд через Октябрьский районный суд г. Владимира в течение месяца.

Председательствующий судья Н.Г. Лесун

Решение в окончательной форме изготовлено 17.08.2022

Председательствующий судья Н.Г. Лесун