№2-4907/39-2023
46RS0030-01-2023-006102-20
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
11 декабря 2023 года г.Курск
Ленинский районный суд города Курска в составе:
председательствующего – судьи Буровниковой О.Н.,
при секретаре – Паньковой А.Р.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО «Россельхозбанк» в лице Курского регионального филиала АО «Россельхозбанк» о признании недействительным условий договора, о взыскании уплаченного вознаграждения за присоединение к договору страхования, неустойки, денежной компенсации морального вреда, штрафа, процентов за пользование денежными средствами,
УСТАНОВИЛА:
ФИО1 обратилась в суд с иском к АО «Российский сельскохозяйственный банк», в котором просит признать положения заключенного договора в части оплаты комиссионного вознаграждения за услуги по присоединению к программе страхования недействительными (ничтожными) в силу закона, взыскать с ответчика незаконно уплаченную сумму вознаграждения за присоединение застрахованного лица к договору страхования в размере 195901 рубль 49 копеек, компенсацию морального вреда в размере 100000 рублей, штраф в размере 50% от присужденной в пользу потребителя суммы, неустойку за неисполнение требований о возврате незаконно уплаченных сумм в размере 3% от суммы требований за каждый день просрочки, начиная с ДД.ММ.ГГГГ. по день вынесения решения суда, проценты за пользование чужими денежными средствами по ст. 395 ГК РФ в размере 13278 рублей 37 копеек.
В обоснование заявленных требований указала, что ДД.ММ.ГГГГ. между истцом и ответчиком было заключено соглашение о кредитовании № на сумму кредита 1778000 рублей, в рамках которого было оформлено заявление о присоединении к программе страхования № по договору коллективного страхования, заключенному между АО «Российский сельскохозяйственный банк» и АО СК «РСХБ-Страхование». Заявление от ДД.ММ.ГГГГ. о присоединении заемщика к программе страхования № содержит указание (п.4) на обязанность заемщика уплатить Банку вознаграждение за присоединение застрахованного лица к договору страхования. Стоимость услуги присоединения, уплаченной Банку, составляет 195901 рубль 49 копеек, тогда как сумма самой страховой премии составляет 62290 рублей 89 копеек. Указанное вознаграждение Банку удерживается с заемщика единовременно, в момент получения кредита, данная сумма входил в сумму кредита и на нее начисляются проценты. В иске указано, что условиями соглашения о кредитовании предусмотрена обязанность заемщика заключить с Банком договор банковского счета, заключить со сторонними организациями договор личного страхования. Заключение договора личного страхования ставится в прямую зависимость с размером процентной ставки по кредиту, его отсутствие ведет к значительному увеличению размера процентной ставки. Заявлением о присоединении к программе страхования предусмотрено, что за сбор, обработку и техническую передачу информации страховщику, связанную с распространением на заемщика условий договора страхования, заемщик обязано единовременно уплатить Банку плату за присоединение в соответствии с утвержденными тарифами за весь срок страхования. Полагает, что обязанность уплачивать Банку вознаграждение за действия по присоединению заемщика к договору коллективного страхования, в том числе сбор, обработку и техническую передачу страховщику информации является незаконным возложением на потребителя расходов, связанных с осуществление Банком действий, направленных на исполнение договора коллективного страхования, заключенного между Банком и страховой организацией, противоречит ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности», п.2 ст. 934 ГК РФ, Закону «О защите прав потребителей», ущемляет права потребителя.
В судебном заседании истец ФИО1 и ее представитель ФИО2 заявленные требования поддержали по изложенным в иске основаниям.
Представитель ответчика АО «Российский сельскохозяйственный банк» по доверенности ФИО3 с заявленными требованиями не согласился по основаниям, изложенным в письменном отзыве, просил в иске отказать.
Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора АО СК «РСХБ-Страхование» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом.
Принимая во внимание наличие сведений о надлежащем извещении лиц, участвующих в деле, в соответствии со ст. ст. 167, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, участвующих в деле.
Изучив материалы дела, выслушав доводы сторон, суд приходит к следующему.
В соответствии с положениями ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. К договору, не предусмотренному законом или иными правовыми актами, при отсутствии признаков, указанных в пункте 3 настоящей статьи, правила об отдельных видах договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами, не применяются, что не исключает возможности применения правил об аналогии закона (пункт 1 статьи 6) к отдельным отношениям сторон по договору.
В пункте 1 статьи 422 ГК РФ установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом пункта 1статьи 819 ГК РФ, определяются законодательством о потребительском кредите (займе).
Согласно ст. 1 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" настоящий Федеральный закон настоящий Федеральный закон регулирует отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора.
Договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону (часть 1 статьи 5 Закона).
Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (часть 3 той же статьи). Перечень информации, которая доводится кредитором, порядок и способ ее доведения, ограничения в установлении обязанностей заемщика регламентированы частями 4 - 23 указанной статьи.
Действующий порядок заключения договора потребительского кредита (займа) (статья 7 Закона) допускает, что при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования (часть 10).
В договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию (часть 11).
Согласно части 2.4 статьи 7 Закона № 353-ФЗ договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).
Из анализа частей 2, 3 и 5 статьи 7 Закона № 353-ФЗ в их взаимосвязи следует, что договор потребительского займа оформляется и подписывается по итогам рассмотрения кредитором предварительно оформленного заявления заемщика о предоставлении потребительского займа, содержащего согласие заемщика на оказание ему дополнительных услуг.
Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «Россельхозбанк» заключено Соглашение №, в соответствии с условиями которого, истцу предоставлен кредит в размере 1 1 778 000 рублей 00 копеек, сроком возврата не позднее ДД.ММ.ГГГГ.
Согласно пункту 4 индивидуальных условий договора в связи с наличием согласия заемщика осуществлять личное страхование и при соблюдении обязательств по обеспечению непрерывного личного страхования в течение срока действия кредитного договора процентная ставка составляет 8,9 процента годовых. В случае несоблюдения заемщиком принятых на себя обязательств по осуществлению непрерывного личного страхования в течение срока действия кредитного договора, по истечении 30 календарных дней с даты, следующей за днем окончания срока для предоставления документов, подтверждающих личное страхование, по день (включительно) предоставления заемщиком документов, подтверждающих личное страхование, процентная ставка устанавливается в размере до 14.8 процента годовых.
Пунктом 9 индивидуальных условий кредитования разъяснена обязанность заемщика заключить при согласии Заемщика осуществить личное страхование договор личного страхования в страховой организации, созданной в соответствии с законодательством РФ, имеющей лицензию на право ведения страховой деятельности и осуществляющей страхование рисков в обеспечение выдаваемых Банков кредитов, отвечающей требованиям Банка, по программе личного страхования.
Свое согласие и желание участвовать в программе страхования заемщик выразила, подав в банк соответствующее отдельное заявление. Процентная ставка при участии заемщика в программе финансовой защиты на момент подписания индивидуальных условий составляет 8,9 процентов годовых. В случае прекращения участия заемщика в программе финансовой защиты по любым основаниям процентная ставка по кредиту устанавливается в размере 14,80 процентов годовых.
При этом, индивидуальными условиями договора кредитования не предусмотрена обязанность заемщика осуществить личное страхование в избранной страховой организации, а представлена возможность самостоятельного выбора страховой организации, отвечающей обязательным требованиям.
Таким образом, из анализа положений индивидуальных условий кредитного договора, следует, что при заключении кредитного договора истцу была предоставлена полная информация об условиях, о размере процентной ставки и порядке ее изменения в зависимости от выбора истцом способа обеспечения своих обязательств по кредитному договору, включая страхование, истец, подписав кредитные договоры, согласилась с условиями.
Судом также установлено, что при заключении кредитного договора ФИО1 подано заявление на присоединение к программе страхования № по страховым рискам -смерть в результате несчастного случая и болезни, установление инвалидности 1 и 2 группы в результате несчастного случая и болезни, расторжение трудового договора по сокращению штата, возникновение в течение срока действия Договора страхования необходимости организации и оказания иных услуг, предусмотренных Программой медицинского страхования «Дежурный врач» вследствие расстройства здоровья застрахованного лица или состояния застрахованного лица, требующих организации и оказания таких услуг.
Заявитель включен в число участников программы коллективного страхования заемщиков / созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней (Программа страхования №), в результате оказания которой Заявитель стал застрахованным лицом по договору коллективного страхования №, заключенному ДД.ММ.ГГГГ между АО «Россельхозбанк» (страхователем) и АО СК «РСХБ-Страхование» (страховщиком).
В соответствии с пунктом 4 Заявления на присоединение к Программе страхования, стороны договорились, что за сбор, обработку и техническую передачу информации о Заявителе, связанную с распространением на него условий договора страхования, он обязан уплатить Финансовой организации плату за присоединение в соответствии с утвержденными тарифами в размере 258 192 рубля 38 копеек за весь срок страхования.
Плата за присоединение включает сумму страховой премии, уплачиваемой страховщику в общем размере 62 290 рублей 89 копеек и вознаграждение Банку за оказание услуги за присоединение застрахованного лица к Договору страхования в размере 195 901 рубль 49 копеек. В случае неуплаты платы за присоединение в размере, указанном в данном пункте, страхование не осуществляется.
В рамках оказания Услуги по присоединению к программе страхования Заявителю подлежит предоставлению комплекс услуг, включающий в себя услуги по страхованию, оказываемые страховщиком, услуги, связанные с организацией страхования, оказываемые Финансовой организацией.
Страхователем по Договору страхования выступает АО «Россельхозбанк», застраховавший жизнь и здоровье заявителя в рамках оказания ей комплексной услуги, связанной с участием заявителя в программе страхования.
Сумма в счет компенсации расходов АО «Россельхозбанк»по уплате страховой премии в отношении заявителя при присоединении ее к программе страхования входит в состав платы за оказание комплексной услуги, связанной с участием заявителя в программе страхования.
Из содержания заявления усматривается, что участие в программе является добровольным, участие либо неучастие в программе страхования не является условием выдачи банком потребительского кредита, присоединение к программе страхования заемщика не является основанием для отказа банка в выдаче потребительского кредита, услуга по подключению к программе страхования является дополнительной услугой Банка, и внесение платы за присоединение к программе страхования возможно как за счет собственных средств, так и за счет средств, предоставленных Банком в кредит, выбор источника платы за присоединение является добровольным, заемщик вправе выбрать любую другую страховую компанию по своему усмотрению, либо отказаться от заключения договора страхования.
Также из заявления усматривается, что ФИО1 при подписании заявления согласилась участвовать в программе страхования, быть застрахованным лицом, с назначением банка выгодоприобретателем как страхователя, до подписания заявления был ознакомлен с условиями страхования, условиями участия в программе страхования, сроком страхования, необходимостью уплаты банку платы за участие в программе страхования и условиями программы страхования, ее размером и порядком расчета, размером страховой премии, размером компенсации расходов банка. Также в заявлениях содержатся сведения, что участие в программе страхования - это дополнительная услуга, предоставляемая банком за плату, размер которой указан в заявлении, плата за участие в программах страхования не является страховой премией, уплачиваемой банком как страхователем страховщику.
Из выписки по счету следует, что Банк принятые обязательства по кредитному договору исполнил, перечислив на банковский счет истца денежные средства по Кредитному договору в общем размере 1 778 000 рублей 00 копеек,, а также произведено списание денежных средств в размере 258 192 рубля 38 копеек в счет платы за присоединение к программе страхования.
Согласно пояснениям истца ФИО1, данных ею в судебном заседании, при заключении кредитного договора, истец не стала обращаться в иные страховые компании для заключения договора личного страхования, поскольку ей в срочном порядке необходимы были денежные средства, условия договора кредитования, предложенные Банком, ее устраивали, а на поиск других страховщиков у нее не было времени. Заявление на присоединение к программе страхования она читала, однако на само содержание не обратила внимания.
С заявлением о досрочном прекращении действия договора страхования в течение 14 календарных дней после присоединения к программе страхования, как разъяснено в п.8 заявления, истец не обращалась.
Учитывая приведенные положения закона, условия договора, суд, приходя к выводу об отсутствии основания для признания требований истца законными и обоснованными, исходит из того, что истец, имея возможность выбора условий кредитования, от оформления договора страхования при заключении кредитного договора не отказалась, возражений относительно отдельных условий данного договора не заявила, иных страховых компаний не предложила, индивидуальные условия кредитного договора и заявление на присоединение в программе коллективного страхования подписаны самой ФИО1, которая своими подписями в указанных документах подтвердила, что до приобретения соответствующих услуг Банк довел до нее информацию о возможности получения кредита без участия в программе страхования, что присоединение к программе страхования не является условием для получения кредита, а также согласилась с единовременной уплатой ответчику по услуге организации ее участия в программе страхования платы за участие в программе страхования, что свидетельствует о согласии с условиями кредитования.
При этом суд учитывает, что при заключении кредитного договора истцу была предоставлена полная информация об условиях договора и дополнительной услуге, при заключении кредитного договора банк не обуславливал выдачу заемщику кредита обязательным заключением договора страхования с АО СК «РСХБ-Страхование» либо иной страховой компанией, услуга по подключению истца к программе коллективного страхования была ей оказана в соответствии со свободным волеизъявлением, при заключении договора до истца доведена информация о добровольности услуги страхования, о том, что данная услуга не влияет на возможность приобретения иных услуг банка, доведены сведения о дифференциации процентных ставок в зависимости от величины риска невозврата кредита, разница между процентными ставками в размере 5,9 процентов является разумной, не носит дискриминационного характера.
При указанных обстоятельствах, суд выводу о том, что кредитный договор заключен с соблюдением требований положений ст. 421 ГК РФ, Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", стороной ответчика не допущено нарушений требований ст. 10, 12, 16 Закона "О защите прав потребителей".
Доводы стороны истца о том, что участие в программе страхования являлось условием для получения кредита, что фактически истцу никакие услуги Банком не оказывались, что кредитная организация не имела права оказывать услугу подключения к программе коллективного страхования, что сумма страховой премии принудительно включена Банком в сумму кредита, не нашли своего подтверждения в судебном заседании и опровергаются, как подписанными истцом кредитным договором и заявлением на участие в программе страхования, так и объяснениями самого истца, указавшей на имущественный интерес при заключении договора кредитования на предложенных условиях. Действия Банка согласуются с положениями п.7 ч.3 ст. 5 ФЗ от 02.12.1990г. №395-1 «О банках и банковской деятельности», п.15 ч.9 ст.5 ФЗ от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)". При этом, положения о дифференциации процентной ставки не противоречат действующему законодательству, не ущемляет права истца, соответствующие доводы истца основанием для признания положений договоров недействительными не являются.
При установленных обстоятельствах, суд приходит к убеждению об отсутствии оснований для удовлетворения требования о признании недействительным условий договора в части оплаты комиссионного вознаграждения за услуги по присоединению к программе страхования, о взыскании уплаченного вознаграждения за присоединение к договору страхования, а соответственно и производных требований о взыскании неустойки, денежной компенсации морального вреда, штрафа, процентов за пользование денежными средствами,
Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Отказать в удовлетворении иска ФИО1 к АО «Россельхозбанк» в лице Курского регионального филиала АО «Россельхозбанк» о признании недействительным условий договора, о взыскании уплаченного вознаграждения за присоединение к договору страхования, неустойки, денежной компенсации морального вреда, штрафа, процентов за пользование денежными средствами.
Решение может быть обжаловано сторонами в Курский областной суд через Ленинский районный суд города Курска в течение месяца с момента вынесения в окончательной форме.
Судья