Дело № 11-3-8/2023

мировой судья Герасимова С.В.

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

04 августа 2023 года р.п.Озинки

Ершовский районный суд Саратовской области в составе председательствующего судьи Феденко А.Н.,

при секретаре Маштаковой А.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Карташева Д.В. к ООО «Капитал Лайф Страхование жизни» о взыскании уплаченных по договору коллективного добровольного медицинского страхования денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа с апелляционной жалобой истца на решение мирового судьи судебного участка №1 Озинского района Саратовской области от 28 апреля 2023 года, которым в удовлетворении исковых требований отказано в полном объеме,

установил:

истец Карташев Д.В. в лице своего представителя обратился в суд с настоящим иском к обществу с ограниченной ответственностью «КАПИТАЛ ЛАЙФ СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ» (далее по тексту ООО «КАПИТАЛ ЛАЙФ СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ»), о взыскании уплаченных по договору коллективного добровольного медицинского страхования денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа. Просил взыскать с ответчика: уплаченные по договору коллективного добровольного медицинского страхования денежные средства в размере 39918,71 руб., компенсацию морального вреда в размере 5000 руб., штраф в размере 50 % от присужденной судом суммы.

Решением мирового судьи судебного участка № 1 Озинского района Саратовской области от 28 апреля 2023 года в удовлетворении исковых требований Карташева Д.В. о взыскании с ООО «КАПИТАЛ ЛАЙФ СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ» уплаченных по договору коллективного добровольного медицинского страхования денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа отказано в полном объеме.

Не согласившись с решением мирового судьи, истцом ФИО1 подана апелляционная жалоба на вышеуказанное решение и просит его отменить, вынести решение об удовлетворении исковых требований. Мотивировал свои требования обстоятельствами, изложенными в апелляционной жалобе.

Истец ФИО1, его представитель ФИО2, представитель ответчика ООО «КАПИТАЛ ЛАЙФ СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ», третьи лица, не заявляющие самостоятельных требований, Финансовый уполномоченный ФИО3, ПАО «Совкомбанк», в судебном заседании не присутствовали, извещены надлежащим образом, о причинах неявки суду не известно.

Обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В соответствии со ст. 935 ГК РФ Законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать: жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу; риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами.

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

В соответствии с п. 1 т. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных данным кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно статье 450.1 Гражданского кодекса Российской Федерации предоставленное данным кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено данным кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором (пункт 1).

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным (пункт 2).

Право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) страхования предусмотрено несколькими правовыми актами. В зависимости от оснований такого отказа наступают разные правовые последствия.

Так, согласно статье 32 Закона о защите прав потребителей потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Досрочное прекращение договора страхования, то есть фактический отказ от исполнения такого договора, может быть также произведено в соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Помимо указанных случаев возможность страхователя отказаться от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, должна быть в обязательном порядке предусмотрена в соответствующем договоре. В данном случае страховщик обязан вернуть страховую премию страхователю.

Указанная обязанность вытекает из Указаний ЦБ РФ N 3854-У.

В соответствии с Указаниями Банка России от 20.11.2015 N3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания ЦБ РФ в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10).

Как указано в определении Верховного суда РФ от 31.10.2017 N49-КГ17-24, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона РФ от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Таким образом, вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.

Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется приведенное выше Указание ЦБ РФ, предусматривающее право такого страхователя отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к Программе страхования) денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов Банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к Программе страхования.

Судом установлено, что 10 декабря 2022 года между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» был заключен кредитный договор <***>, в соответствии с которым ФИО1 выдан кредит в размере 1900890,93 руб.

Также истцом 10 декабря 2022 года был заключен договор страхования в ООО «КАПИТАЛ ЛАЙФ СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ» - путем подключения к Программе коллективного добровольного медицинского страхования по программе страхования «Драйв.Телемед» вариант «Эконом», что подтверждается заявлением о включении в программу коллективного страхования.

Согласно выписке из списка застрахованных лиц по дополнительному соглашению № 15 от 01 февраля 2023 года по договору коллективного добровольного медицинского страхования № 942/21-пр-п от 01 октября 2021 года, заключенного между ООО «КАПИТАЛ ЛАЙФ СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ» и ПАО «Совкомбанк» подтверждается заключение договора добровольного медицинского страхования в отношении застрахованного ФИО1 10 декабря 2022 года на срок страхования 12 месяцев, страховая сумма (сумма кредита 1900890,93 руб.), страховая премия по договору – 1471,32 руб.

Согласно реестру застрахованных лиц за период с 01 по 31 декабря 2022 года ПАО «Совкомбанк», переданного в ООО «КАПИТАЛ ЛАЙФ СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ», в него включены сведения о застрахованном 10 декабря 2022 года лице ФИО1 по программе страхования «Стандарт» сроком на 12 месяцев, тариф - 0,089982%, страховая сумма - 1900890,93 руб., страховая премия по договору страхования – 20525,52 руб., страховая премия после переоценки в соответствии с п. 13 – 1471,32 руб., сумма возврат банку по договору – 19054,22 руб.

Согласно п. 7 Дополнительного соглашения № 15 от 01 февраля 2023 года к договору коллективного медицинского страхования № 942/21-ПР-П от 01 октября 2021 года, страховая премия, за период, подлежащая уплате за застрахованных лиц с учетом произведенных возвратов составляет 360258,92 руб.

Как усматривается из реестра застрахованных лиц, в данную сумму включена страховая премия, уплаченная за застрахованное лицо ФИО1 в размере 1471,32 руб.

Таким образом судом установлено, что ООО «КАПИТАЛ ЛАЙФ СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ» за застрахованное лицо ФИО1 получило от ПАО «Совкомбанк» страховую премию в размере 1471,32 руб.

16 декабря 2022 года истец обратился к ответчику с заявлением об одностороннем отказе от договора страхования с требованием произвести возврат уплаченной платы за страхование в размере 39918,71 руб. на указанные им реквизиты. Возврат ответчиком не был произведен.

В обоснование отказа возврата страховой премии ответчик указал, что между истцом и ответчиком договор страхования не заключался. Истец добровольно присоединился к договору добровольного коллективного медицинского страхования, заключенному между ООО «КАПИТАЛ ЛАЙФ СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ» (страховщик) и ПАО «Совкомбанк» (страхователь), не возражал против добровольного подключения к соответствующей программе страхования. На основании добровольного согласия истца он был включен в список застрахованных и за него была уплачена страховая премия. На основании изложенного, читает, что истец не вправе инициировать расторжение договора страхования, а также требовать возврата страховой премии. Истцу предложено для разрешения возникшей ситуации обратиться к ПАО «Совкомбанк».

12 января 2023 года истец обратился к ответчику с претензией о возврате уплаченной платы за страхование в размере 39918,71 руб. на указанные им реквизиты, которая не была удовлетворена.

08 февраля 2023 года истец обратился Финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций.

Решением финансового уполномоченного № У-23-16347/5010-003 от 03 января 2023 года с ООО «КАПИТАЛ ЛАЙФ СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ» в пользу ФИО1 постановлено взыскать страховую премию в размере 1471,32 руб.

Как установлено судом, решением финансового уполномоченного № У-23-16347/5010-003 от 03 января 2023 года с ООО «КАПИТАЛ ЛАЙФ СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ» в пользу ФИО1 постановлено взыскать страховую премию в размере 1471,32 руб.

Денежные средства в размере 1741,32 руб. ФИО1 были перечислены 27 марта 2023 года по платежному поручению № 42693, то есть в течение 7 дней с момента вступления в законную числу решения Финансового уполномоченного.

Доказательств обратного стороной истца не представлено.

Согласно сведениям по счету клиента ПАО «Совкомбанк» № ФИО1 10 декабря 2022 года с указанного счета было произведено списание денежных средств в качестве оплаты за программу ДМС при ДТП по заявлению клиента от 10 декабря 2022 года.

Вместе с тем при заключении кредитного договора в своем заявлении от 10 декабря 2022 года ФИО1 просил Банк включить его в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков в соответствии с общими условиями договора потребительского кредита. При этом ФИО1 был уведомлен, что программа является отдельной платной услугой банка, направленной на снижение его рисков по обслуживанию кредита, включающей в себя обязанности Банка: застраховать его за счет Банка с страховой компании на срок, согласно заявлению на включение в программу страхования от возможности наступления страховых случаев; осуществить все необходимые финансовые расчеты, связанные с участием в программе, гарантировать исполнение страховой компанией своих обязательств по выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая. В случае необходимости банк самостоятельно проверяет документы и регулирует взаимоотношения о страховой компанией в рамках гарантии по программе, в том числе, самостоятельно представляет их совместные интересы в суде, иных компетентных органах и учреждениях; осуществить комплекс иных расчетных услуг в рамках программы, включающих в себя, но не исключительно: проведение расчетов по переводу страховых премий; обеспечение информационного и технологического взаимодействия между участниками расчетов и пр. (п. 1 раздела Д заявления).

Размер платы за программу: 0,078% (1482,70 руб.) от суммы потребительского кредита, умноженный на количество месяцев срока действия программы. Подлежит уплате единовременно в дату подключения к программе. ФИО1 было понятно, что банк действует по его поручению, как в собственном интересе (получение прибыли), так и в его интересе (получение дополнительных услуг), предоставляя ему данную дополнительную услугу. Он был согласен с тем, что денежные средства, удерживаемые с него в виде платы за программу, банк оставляет себе в качестве вознаграждения за оказание ему вышеперечисленных услуг. При этом банк удерживает из указанной платы 50.45 % суммы в счет компенсации страховых премий, уплаченных банком в качестве страхователя непосредственно в пользу страховой компании по договору добровольного группового (коллективного) страхования, на случай наступления определенных в договоре страховых случаев, в качестве оплаты индивидуального страхового тарифа (п. 2 раздела Д заявления).

При таких обстоятельствах требование о взыскании остальной сумы по иску, за исключением денежных средств в размере 1741,32 руб., предъявлено к ООО «КАПИТАЛ ЛАЙФ СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ» как к не надлежащему ответчику, с чем соглашается и суд апелляционной инстанции.

Поскольку на момент принятия иска к производству суда страховая премия в размере 1741,32 руб. возвращена истцу ответчиком, оснований для удовлетворения требований истца о взыскании уплаченных по договору коллективного добровольного медицинского страхования денежных средств в размере 39918,71 руб. с ООО «КАПИТАЛ ЛАЙФ СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ» у мирового судьи не имелось.

При этом суд учитывает, что истцу своевременно были направлены возражения ответчика, в ходатайстве на имя суда представитель ответчика сообщил, что истец поддерживает требования к ООО «КАПИТАЛ ЛАЙФ СТРАХОВАНИЕ ЖИЗНИ» в полном объеме.

Поскольку судом отказано в удовлетворении исковых требований истца о взыскании с ответчика уплаченной страховой премии, требования о компенсации морального вреда и штрафа удовлетворению не подлежат, поскольку носят производный характер.

Выводы мирового судьи соответствуют установленным по делу обстоятельствам, подтверждающимся имеющимися в материалах дела доказательствами, которым судом дана правовая оценка по правилам ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, нормам материального права, которыми правильно руководствовался суд.

Обстоятельства, имеющие значение для дела, судом определены правильно, нарушений норм материального и процессуального права, не усматривается.

С учетом изложенного предусмотренных статьей 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации оснований для отмены решения суда по доводам апелляционной жалобы не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 199, 327, 327.1, 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

определил:

решение мирового судьи судебного участка №1 Озинского района Саратовской области от 28 апреля 2023 года, по иску ФИО1 к ООО «Капитал Лайф Страхование жизни» о взыскании уплаченных по договору коллективного добровольного медицинского страхования денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа, оставить без изменения, апелляционную жалобу ФИО1 - без удовлетворения.

Мотивированное апелляционное определение изготовлено 11 августа 2023 года.

Судья А.Н. Феденко