66RS0004-01-2022-010830-84
Дело № 2-2007/2023
Мотивированное решение изготовлено <//>
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ Р.Ф.
<//> г. Екатеринбург
Ленинский районный суд г. Екатеринбурга <адрес>
в составе председательствующего судьи Смышляевой О.И., при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Патрахиной М.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 (паспорт серии 6513 №) к акционерному обществу «Тинькофф Страхование» (ИНН <***>) о взыскании страхового возмещения, штрафа, судебных расходов,
установил:
ФИО1 (далее - истец) обратился в суд с иском к АО «Тинькофф Страхование» (далее – ответчик, страховая компания) с требованиями о страховой выплаты в размере 551650 руб., штрафа, судебных расходов в размере 39900 руб.
В обоснование иска указано на то, что <//> между ФИО2 и АО «Тинькофф» заключен кредитный договор №, а также договор залога имущества. В соответствии с выбранным тарифом по продукту «Кредит Наличными под залог недвижимости», п.2 предусмотрено включение в «Программу страховой защиты заемщиков Банка 3.0» Согласно заявки от <//> ФИО2 дал согласие на включение в программу страхования, а также удержание у него банком платы в соответствии с Тарифами. Таким образом, ФИО2 являлся застрахованным лицом. <//> ФИО2 умер. Согласно п.2.2. условий страхования по Программе страховой защиты заемщиков банка 3.0, размер страховой выплаты, подлежащий выплате наследникам составляет 551650 руб. – сумме выданного кредита. Истец обратился за выплатой страхового возмещения к ответчику, ответчиком выплата не произведена, что послужило основанием для обращения в суд с иском.
В судебное заседание истец не явился, о судебном заседании извещался надлежащим образом.
Представитель истца ФИО3, действующая на основании доверенности, на удовлетворении исковых требований настаивала, пояснила, что волеизъявление умершего на отказ от услуги страхования представленными материалами не подтверждается. В заявлении-анкете отказ от страхования не выделен, какого-либо заявления об исключении из списка застрахованных в Банк также не поступало. Обязанность по перечислению страховой премии по договору страхования лежала на АО «Тинькофф Банк», которую банк не исполнял.
Представитель АО «Тинькофф Страхование» ФИО4, действующая на основании доверенности, считала требования не подлежащими удовлетворению, поддержала доводы возражений на исковое заявление и дополнений к ним. Согласно возражений между ответчиком и АО «Тинькофф Банк» заключены договора коллективного страхования, в рамках которых банк является страхователем, а клиенты Банка, согласившиеся на подключение к Договору коллективного страхования, являются застрахованными лицами. При присоединении к программе страховой защиты клиенту выдаются условия страхования по программе страховой защиты заемщиков кредита от несчастных случаев, болезней, которые также находятся в свободном доступе в сети интернет. Договор страхования и правила страхования клиентам банка не выдаются. ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, был застрахован в АО «Тинькофф Страхование по программе страховой защиты заемщиков Банка, в рамках договора КД-0913 коллективного страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков кредитов от <//> на основании Общих условий добровольного страхования от несчастного случая и Правил комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и финансовых рисков, связанных с потерей работы в части риска «Потеря работы», а также сформированным на их основе Условий страхования по программе страховой защиты заемщиков Банка, в соответствующей редакции. Включение в программу страхования осуществляется путем выражения застрахованным лицом – заемщиком Банка волеизъявления на такое включение. Участие в Программе страхования, преду4смотренной Договором страхования, является для заемщиков кредита добровольным, осуществляется только по их собственному желанию и не является обязательным условием для заключения кредитного договора. Действие Программы страхования распространялось на Договор кредитной карты №, по которому при наступлении страхового случая, в адрес истца произведена выплата страхового возмещения в размере 47776 руб. 11 коп. <//> По договору кредита наличными под залог недвижимости № согласно заключенному между ответчиком и Банком договору от <//> включение в Программу страхования осуществляется путем выражения застрахованным лицом – заемщиком Банка волеизъявления на такое включение. Согласно ответу АО «Тинькофф Банк» от <//> услуга страхование задолженности была отключена по просьбе ФИО2 при встрече с представителем Банка <//> К ответу Банка также приложена выписка о движении денежных средств, согласно которой плата за услугу страхования никогда не списывалась со счета ФИО2 Таким образом ФИО2 не был включен в список застрахованных лиц по договору № КД-1064 коллективного страхования заемщиков банка 3.0 от <//> Действие страховой защиты не распространялось на кредитный договор №. Основания для взыскания суммы страхового возмещения, и как следствие штрафных санкций отсутствуют.
Третье лицо АО «Тинькофф Банк», привлеченное к участию в деле протокольным определением от <//>, в судебное заседание своего представителя не направило, ходатайств об отложении судебного заседания не заявлено.
Заслушав стороны, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему
Как следует из материалов дела, <//> между АО «Тинькофф Банк» и ФИО2 заключен кредитный договор № под залог недвижимости, на основании которого последнему предоставлен кредит в размере 551650 руб., сроком на 120 мес. под 16,900 % годовых.
Из представленных документов следует, что ФИО2, <//> года рождения, умер <//> ( свидетельство о смерти – л.д. 19).
<//> от ФИО1 в адрес ответчика поступило заявление на получение страховой выплаты.
Согласно представленных материалов наследственного дела после смерти ФИО2 – истец является наследником, ему выданы свидетельства о праве на наследство.
Из представленных документов следует, что ответчиком произведена выплата страхового возмещения в размере 47776 руб. 11 коп. по договору №.
По кредитному договору № от <//> выплата страхового возмещения не произведена, что послужило основанием для обращения в суд с иском.
В соответствии со ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Согласно представленных ответчиком ФИО5 по продукту «Кредит наличными под залог недвижимости» (л.д. 20) плата за включение в «Программу» страховой защиты заемщиков Банка 3.0» погашается ежемесячно в составе регулярных платежей в дату погашения очередного регулярного платежа. Плата рассчитывается от суммы фактически выданного кредита. Часть данной платы взимается в счет компенсации страховой премии. Выплачиваемой страховой компании. Включение в Программу страхования возможно по желанию Клиента.
Из представленного графика платежей по кредитному договору следует, что сумма ежемесячного регулярного платежа по заключенному кредитного договору составляла 11 300 руб.
Из представленных материалов следует, что кредитный договор заключен на основании поданной ФИО2 заявки от <//> (л.д. 88, 21 оборот).
Согласно указанной заявке отметка об отказе от включения в «Программу Страховой защиты заемщиков Банка 3.0» на заключение договора страхования отсутствует. Согласно данной заявки ФИО2 проинформирован, что в рамках Программы страхования 3.0 Банк осуществляет включение в список застрахованных лиц на условиях договора страхования, заключенного Банком со страховщиком, и информировании об условиях страхования в рамках данной программы, а также обеспечивает взаимодействие со страховщиком при наступлении страхового события. Также заемщик информирован, что может отказаться от участия в данной программе в течение четырнадцати календарных дней со дня выражения согласия на участие в ней путем подачи в Банк заявления об исключении из списка застрахованных. Кроме того, из указанной заявки следует, что стоимость участия в программе страхования составляет 1504 руб. 95 коп.
Согласно условий страхования по «Программе страховой защиты заемщиков банка 3.0» : Страховщик – АО «Тинькофф Страхование»; Страхователь – АО «Тинькофф Банк»; застрахованные лица - - физические лица, заключившие во страхователем кредитный договор по программам кредитования под залог недвижимого имущества, а также иные обратившиеся к страхователю физические лица, подтвердившие свое согласие на включение в Программу страхования (л.д. 27, 28).
Согласно абз. 2 разделу 1 « Общие положения Программы страхования» заемщик может отказаться от участия в Программе страхования в любое время, обратившись в банк по телефону <***>, а также через интернет-банк или Мобильный Банк, при этом действие Программы Страхования в отношении данного заемщика заканчивается в день формирования Выписки за расчетный период, в котором он отказался от участия в программе.
В силу абз. 4 раздела 1 Повторное включение заемщика в Программу страхования возможно по соглашению между банком и заемщиком.
Таким образом, указанными Условиями не регламентировано обязательное наличие письменного отказа от участия в страховании либо заключении соглашения о страховании, и возможность урегулирования указанного вопроса, в том числе по телефону и через интернет-банк.
Согласно письму АО «Тинькофф Банк», адресованному в суд, от <//> кредитный договор с ФИО2 заключен путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете клиента. Акцепт осуществляется путем зачисления банком суммы кредита на счет. Со своей стороны банком обязательства по договору были исполнены надлежащим образом, денежные средства по кредиту были зачислены на счет заемщика. По состоянию на <//> размер задолженности по договору составляет 527416 руб. 95 коп. Услуга страхование задолженности была отключена клиентом при встрече с представителем банка <//> в 13:33:34. Банк специализируется на дистанционном обслуживании клиентов (л.д. 77).
Согласно п. 17.6 Условий договора кредита, обеспеченного ипотекой, включение в программу страховой защиты заемщиков банка возможно по желанию заемщика при оформлении заявления-Анкеты пили позднее в любой день после оформлении заявления-анкеты посредством дистанционного обслуживания. Плата в размере 1650 руб. 95 коп. оплачивается ежемесячно в составе регулярных платежей в дату погашения очередного регулярного платежа.
Согласно представленному ответчиком в материалы дела копии договора № КД-1064 коллективного страхования заемщиков банка 3.0, заключенного между ответчиком и третьим лицом (л.д. 91-106), предметом договора является обязательство страховщика за обусловленную договором плату, уплачиваемой страхователем, при наступлении страхового случая в отношении Застрахованного лица, осуществить Страховую выплату Выгодоприобретателю в пределах обусловленной договором страховой суммы, установленной в отношении застрахованного лица.
В силу п.4.1, п.4.3. ст. 4 указанного договора страхования страховая сумма устанавливается в рублях индивидуально для каждого Застрахованного лица в Списке Застрахованных лиц, являющимся неотъемлемой частью договора. Уплата страховой премии осуществляется страхователем в следующем порядке: Страховщик не позднее 3 рабочих дней после получения Списка Застрахованных лиц рассчитывает сумму страховой премии и выставляет Страхователю счет на оплату. Страхователь не позднее 5 банковских дней с даты получения от страховщика счета на оплату очередной страховой премии оплачивает этот счет путем перечисления указанных в нем денежных средств на расчетный счет страховщика.
На основании п.6.3 ст. 5 договора действие договора страхования в отношении конкретного застрахованного лица прекращается по требованию страхователя в случае отказа Застрахованного лица быть застрахованным в рамках настоящего договора.
Порядок исполнения договора регламентирован ст. 7 договора, согласно которому страхователь ежемесячно предоставляет страховщику списки застрахованных лиц по форме приложения №, в порядке установленном статьей.
В силу п. 9.3.1. ст. 9 договора застрахованные лица имеют право отказаться быть застрахованным лицом в рамках настоящего договора любым путем выражения однозначного волеизъявления на исключение из Программы страхования.
Исходя из указанных положений, суд приходит к выводу о том, что порядок включения в программу и действия договора страхования в отношении конкретного лица реализуется в следующем порядке: наличие волеизъявления быть застрахованным, внесение заемщиком платы за включение в программу страхования, на основании которого происходит включение в список застрахованных и производится уплата страховой премии в отношении конкретного застрахованного лица.
Согласно представленных материалов, действительно, в заявлении-анкете, заявке от <//> отметка об отказе в участии в Программе страхования 3.0 отсутствует, вместе с тем, согласно письму Банка в суд, умершей непосредственно при подписании договора с менеджером Банка устно выразил свою волю на отказ от включения в Программу страхования (при получении документов по договору <//>), из представленной с данным письмом выписки по счету следует, что удержание платы за включение в программу страхования не производилось и умершим ФИО2 указанная плата не вносилась (л.д. 78), соответственно, умерший не включался в список застрахованных лиц и в отношении него Банком не производилась уплата страховой премии.
При этом из представленной выписки по счету следует, что ФИО2 ежемесячно вносилась сумма по кредиту в размере 9600 руб., тогда как согласно общих условий кредитного договора, сумма регулярного платежа, включающего в себя плату за включение в программу страхования, составляла 11300 руб.
Таким образом, суд приходит к выводу о том, что в отношении умершего ФИО2 договор страхования по Программе страховой защиты заемщиков банка 3.0 не действовал, в связи с чем обязанности у страховой компании по выплате страхового возмещения не возникло, требования истца о взыскании страхового возмещения удовлетворению не подлежат.
В связи с отказом в удовлетворении требований по взысканию страхового возмещения, не подлежат удовлетворению производные требования о взыскании штрафа и судебных расходов.
Руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
исковые требования ФИО1 (паспорт серии 6513 №) к акционерному обществу «Тинькофф Страхование» (ИНН <***>) о взыскании страхового возмещения, штрафа, судебных расходов оставить без удовлетворения в полном объеме.
Решение суда может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме, с подачей апелляционной жалобы через Ленинский районный суд г. Екатеринбурга.
Судья подпись
Копия верна: судья О.И. Смышляева
Секретарь