№2-1821/2023

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

17 мая 2023 года г. Астрахань

Советский районный суд г. Астрахани в составе:

председательствующего судьи Аверьяновой З.Д.

при секретаре Сундутовой С.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО Банк «ФК Открытие» о защите прав потребителей,

установил:

Истец ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО Банк «ФК Открытие» о защите прав потребителей, указав, что <дата> заключил с ПАО Банк «ФК Открытие» кредитный договор <номер> на сумму 1789976 рублей, сроком на 60 месяцев, под 8,3% годовых. Согласно п.9 Договора у Заемщика возникло обязательство застраховать следующие страховые риски: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая; первичное установление застрахованному лицу инвалидности I или II группы в результате несчастного случая. Застраховать страховые риски истцу было предложено только в ООО СК «Росгосстрах Жизнь». С целью сохранения процентной ставки по кредитному договору истец заключил договор страхования <номер> от <дата> по программе «Защита кредита», в котором содержатся страховые риски, указанные в пункте 9 кредитного договора; договор страхования <номер> от <дата> по программе «Моя защита», в котором содержатся страховые риски, не указанные в пункте 9 кредитного договора. 22.08.2022 года истцом направлено в ПАО Банк «ФК Открытие» заявление о замене договора страхования на Полис страхования с САО «ВСК» и расторжении договора страхования <номер> от <дата> по программе «Защита кредита», договора страхования <номер> от <дата> по программе «Моя защита». 07.09.2022 ПАО Банк «ФК Открытие» был предоставлен ответ, в котором сообщили, что у Банка отсутствуют основания для удовлетворения требований истца, т.к. договоры страхования со страховой компанией были заключены добровольно и на основании заявления, представленный Полис <номер> от <дата> не соответствует требованиям. Истец представил документы о выполнении соответствующих требований банка, предоставив документ, о страховании на соответствующий период, который банк не принял. Просил обязать ПАО Банк «ФК Открытие» произвести замену Договора страхования <номер> от <дата> по программе «Защита кредита» на Полис <номер> от <дата>, свидетельствующий о заключении договора страхования с САО «ВСК». Обязать ПАО Банк «ФК Открытие» Договор страхования <номер> от <дата> по программе «Защита кредита» расторгнуть, с сохранением процентной ставки 8,3% по кредитному договору. Обязать ПАО Банк «ФК Открытие» Договор страхования <номер> от <дата> по программе «Моя защита» расторгнуть. Обязать ПАО Банк «ФК Открытие» возвратить ФИО1 уплаченную страховую премию в размере 289 977 рублей.

Впоследствии истец уточнил исковые требования, указав, что 01.11.2022 года ответчиком был произведен возврат страховой премии в размере 289 977 рублей. 12.11.2022 года ответчиком в одностороннем порядке была увеличена процентная ставка по кредитному договору до 17,9%, в связи с чем ежемесячный платеж составил в размере 39 565 рублей. Просил обязать ПАО Банк «ФК Открытие» принять в качестве обязательства, предусмотренного пунктом 9 кредитного договора <номер> от <дата>, Полис <номер> от <дата>, свидетельствующий о заключении договора страхования с САО «ВСК». Признать действия ПАО Банк «ФК Открытие» по изменению в одностороннем порядке существенных условий кредитного договора <номер> от <дата> в части увеличения процентной ставки с 8,3 % до 17,9% годовых незаконными. Обязать ПАО Банк «ФК Открытие» произвести перерасчет платежей по кредитному договору <номер> от <дата> с учетом применения процентной ставки в размере 8,3% годовых. Взыскать с ПАО Банк «ФК Открытие» в пользу истца переплату по процентам в размере 7381 рублей, неустойку в размере 3765,73 рублей.

В судебном заседании истец ФИО1 не явился, о дне слушания дела извещен надлежащим образом, ранее в судебном заседании исковые требования с учетом уточнений поддержал в полном объеме.

Ответчик ПАО Банк «ФК Открытие» в судебном заседании участия не принимал, о дне слушания дела извещался надлежащим образом, причины неявки неизвестны. В ранее поданных возражениях против удовлетворения исковых требований возражал.

Суд, с учетом положений ст.167 ГПК РФ определил рассмотреть гражданское дело в отсутствие сторон, в порядке заочного производства.

Суд, исследовав представленные доказательства по делу, приходит к следующему.

Согласно п.2 ст.1 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В силу ч.1 ст.432 Гражданского кодекса РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьей 934 Гражданского кодекса РФ определено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Судом установлено и не оспаривалось сторонами, что <дата> между ПАО Банк «ФК Открытие» и ФИО1 заключен кредитный договор <номер> на сумму 1789976 рублей, сроком на 60 месяцев, под 8,3% годовых.

По условиям кредитования при заключении заемщиком одновременно с кредитным договором договора страхования жизни и здоровья процентная ставка составляет 8,3% годовых, а в случае непредставления договора страхования Банку или расторжения такого договора – 17,9%.

Пунктом 9 Индивидуальных условий предусмотрено, что заемщик обязан не позднее даты заключения кредитного договора застраховать и обеспечить страхование на протяжении всего срока действия кредитного договора страховые риски:

- "Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни";

- "Первичное установление застрахованному инвалидности I или II группы в результате несчастного случая или болезни".

С целью сохранения процентной ставки по кредитному договору в тот же день истцом заключен договор страхования <номер> от <дата> по программе «Защита кредита», в котором содержатся страховые риски, указанные в пункте 9 кредитного договора; договор страхования <номер> от <дата> по программе «Моя защита», в котором содержатся страховые риски, не указанные в пункте 9 кредитного договора.

22.08.2022 года истцом направлено в ПАО Банк «ФК Открытие» заявление о замене договора страхования на Полис страхования с САО «ВСК» и расторжении договора страхования <номер> от <дата> по программе «Защита кредита», договора страхования <номер> от <дата> по программе «Моя защита».

07.09.2022 ПАО Банк «ФК Открытие» был предоставлен ответ, в котором сообщил, что у Банка отсутствуют основания для удовлетворения требований истца, т.к. договоры страхования со страховой компанией были заключены добровольно и на основании заявления, представленный Полис <номер> от <дата> не соответствует требованиям.

Вместе с тем, указанные в полисе САО "ВСК" страховые риски, включают в себя риски, установленные в п.9 Индивидуальных условий, срок страхования составляет срок предоставления кредита. Договор страхования заключен днем заключения кредитного договора. О заключении договора заемщик уведомил Банк.

Однако, 12 ноября 2022 года Банком установлена процентная ставка по кредитному договору в размере 17,9 % годовых, поскольку Банком было установлено, что полис страхования не удовлетворяет требованиям Банка.

В соответствии с ч.1 ст.7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон о потребительском кредите) договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим законом.

Согласно ч.1 ст.5 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (ч. 3).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату (ч. 7).

В соответствии с п.9 ч.9 ст.5 Закона о потребительском кредите индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

В индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) (ч. 10 ст. 5).

В силу ч.6 ст.7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 данного закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Из содержания приведенных выше норм права следует, что между сторонами может быть достигнуто соглашение о необходимости заключения заемщиком договора страхования, требуемого для заключения или исполнения договора потребительского кредита, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.

При этом в силу положений ч.10 ст.7 Закона о потребительском кредите кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Из приведенных положений Закона следует, что если процентная ставка по договору потребительского кредита обусловлена страхованием жизни, здоровья заемщика или иного страхового интереса в пользу кредитора, либо использованием для этого услуг кредитора за плату, то заемщику должна быть предоставлена возможность получить кредит на сопоставимых условиях, но под другие проценты, без названного выше страхования, либо получить кредит на тех же условиях, включая тот же размер процентов, самостоятельно заключив договор страхования со страховщиком, соответствующим критериям, установленным кредитором.

Таким образом, кредитор не вправе обусловливать предоставление потребительского кредита или размер процентной ставки по нему обязанностью заемщика заключить договор страхования только с указанным кредитором страховщиком, либо обязанностью заемщика воспользоваться для страхования услугами самого кредитора без права самостоятельно заключить договор страхования со страховщиком, соответствующим установленным кредитором критериям.

При этом из Закона не следует, что заемщик может воспользоваться правом на самостоятельное заключение договора страхования с соответствующим критериям кредитора страховщиком только при заключении кредитного договора, и лишается такого права в дальнейшем.

Согласно условиям кредитного договора сторонами согласовано условие о заключении заемщиком договора страхования жизни и здоровья.

ФИО1 исполнил данную обязанность, заключив <дата> с САО "ВСК" договор страхования от несчастных случае и болезней, которым застраховал риски, аналогичные тем, которые были указаны в договоре страхования от <дата>, заключенном с ООО СК "Росгосстрах Жизнь".

В то же время, ни в п.4 Индивидуальных условий договора, ни в других пунктах договора ПАО Банк «ФК Открытие» не содержится указание на обязанность перезаключения договора страхования со страховыми компаниями, соответствующими требованиям Банка, либо указания на то, что Заемщик вправе перезаключить договор страхования только со страховыми компаниями, соответствующими требованиям Банка.

Также договор не содержит условий о запрете на заключение договора страхования с иными страховыми компаниями.

Кроме того, ни в кредитном договоре, ни в приложениях к нему не имеется перечня страховых компаний, рекомендованных Банком к заключению с ними договора страхования и требований к страховым организациям.

Как следует из сайта кредита ПАО Банк «ФК Открытие», банком предоставляется перечень страховых компаний, которые прошли проверку и полностью соответствуют всем требованиям, в том числе САО «ВСК».

Согласно ч.11 ст.7 Закона о потребительском кредите в договоре потребительского кредита (займа) может быть предусмотрено, что кредитор вправе принять решение об увеличении процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки на сопоставимых по сумме займа и сроку его возврата условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования в случае неисполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней или в случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, указанному в абзаце первом ч. 2.1 данной статьи, и неисполнения им обязанности по страхованию в указанный срок.

Абзацем первым ч. 2.1 ст. 7 названного Закона предусмотрено предоставление кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, услуги или совокупности услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения его обязательств.

Таким образом, отказ от названных выше услуг по страхованию является основанием для увеличения процентной ставки лишь тогда, когда заемщик не выполнил при этом условия договора потребительского кредита (займа) о заключении договора страхования, в частности, не заключил самостоятельно договор страхования со страховщиком, соответствующим критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Сроки, установленные ч.12 ст.7 Закона о потребительском кредите, для исполнения заемщиком обязанности по страхованию истцом нарушены не были.

Доказательства, подтверждающие нарушение прав и законных интересов ответчика заключением истцом договора страхования с САО "ВСК", на указанных в нем условиях, ответчиком суду не представлено.

При таких обстоятельствах, заключение истцом договора страхования с САО «ВСК» не может быть признано нарушением истцом условий кредитного договора, влекущим возникновение у ответчика по основаниям п.4 кредитного договора права на изменение процентной ставки, в связи с чем, у ПАО Банк "ФК Открытие" отсутствовали основания для увеличения процентной ставки по кредитному договору до 17,9 % годовых.

Также следует учесть, что заключение истцом договора страхования с САО «ВСК» не повлекло причинение Банку какого-либо вреда или иного нарушения его имущественных прав.

При таких обстоятельствах, суд считает обоснованным удовлетворить требования истца ФИО1 об обязании ПАО Банк «ФК Открытие» принять в качестве обязательства, предусмотренного пунктом 9 кредитного договора <номер> от <дата>, Полис <номер> от <дата>, свидетельствующий о заключении договора страхования с САО «ВСК», признании действий ПАО Банк «ФК Открытие» об изменении в одностороннем порядке существенных условий кредитного договора <номер> от <дата> в части увеличения процентной ставки с 8,3 % до 17,9 % годовых незаконными и обязании ПАО Банк "ФК Открытие" произвести перерасчет платежей по кредитному договору <номер> от <дата> с учетом применения процентной ставки 8,3 % годовых.

Поскольку факт неправомерного увеличения процентной ставки нашел свое подтверждение, в пользу истца подлежат взысканию убытки ввиду разницы в платежах по процентам в размере 7381 рубль.

Согласно ст. 395 Гражданского кодекса РФ, в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

С учетом того, что ПАО Банк «ФК Открытие» признал требования ФИО1 по возврату денежных средств, однако не произвел выплату в предусмотренный срок (до 01.09.2022), то суд приходит к выводу о взыскании с ответчика процентов, согласно представленному расчету в размере 3765 рублей 73 копейки.

В силу ст.103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в местный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований, следовательно, с ответчика ПАО Банк «ФК Открытие» подлежит взысканию государственная пошлина в размере 445 рублей 87 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.233-244 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к ПАО Банк «ФК Открытие» о защите прав потребителей - удовлетворить.

Обязать ПАО Банк «ФК Открытие» принять в качестве обязательства, предусмотренного пунктом 9 кредитного договора <номер> от <дата>, Полис <номер> от <дата>, свидетельствующий о заключении договора страхования с САО «ВСК».

Признать действия ПАО Банк «ФК Открытие» об изменении в одностороннем порядке существенных условий кредитного договора <номер> от <дата> в части увеличения процентной ставки с 8,3 % до 17,9 % годовых незаконными.

Обязать ПАО Банк "ФК Открытие" произвести перерасчет платежей по кредитному договору <номер> от <дата> с учетом применения процентной ставки 8,3% годовых.

Взыскать с ПАО Банк "ФК Открытие" в пользу ФИО1 переплату по процентам в размере 7381 (семь тысяч триста восемьдесят один) рубль, неустойку в размере 3765 (три тысячи семьсот шестьдесят пять) рублей 73 копейки, а всего 11 146 (одиннадцать тысяч сто сорок шесть) рублей 73 копейки.

Взыскать с ПАО Банк "ФК Открытие" в доход Муниципального образования «Город Астрахань» государственную пошлину в размере 445 рублей 87 копеек.

Разъяснить ответчику, что он вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявления об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано – в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Полный текст решения изготовлен 22 мая 2023 года.

Судья З.Д.Аверьянова