Апелляционное определение по делу № 33-29190/2023 от 23.08.2023

Судья: Куприянова Я.Г. Дело <данные изъяты>

50RS0<данные изъяты>-86

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

<данные изъяты> 23 августа 2023 года

Судебная коллегия по гражданским делам Московского областного суда в составе:

председательствующего Шилиной Е.М.,

судей Степновой О.Н., Маркина Э.А.,

при помощнике судьи Садековой В.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «БАНК УРАЛСИБ» о признании действий незаконными, обязании произвести перерасчет, взыскании денежных средств, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,

по апелляционной жалобе ФИО1 на решение Видновского городского суда <данные изъяты> от <данные изъяты>,

заслушав доклад судьи Степновой О.Н., объяснения явившихся лиц,

установила:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО «БАНК УРАЛСИБ» о признании действий ПАО «БАНК УРАЛСИБ» по изменению в одностороннем порядке существенных условий кредитного договора в части увеличения процентной ставки с 8,90% до 19,90% незаконными, обязании ПАО «БАНК УРАЛСИБ» произвести перерасчет платежей по кредитному договору с учетом применения процентной ставки в размере 8,90%, взыскании с ПАО «БАНК УРАЛСИБ» в пользу ФИО1 переплаты по процентам за период сентябрь – октябрь 2022 года в размере 16 860 руб., неустойки в размере 16 860 руб., компенсации морального вреда в размере 10 000 руб., штрафа, предусмотренного п. 6 ст. 13 Закона РФ «О З. прав потребителей» в размере 50% от присужденной суммы.

В обоснование заявленных требований указала, что <данные изъяты> между сторонами был заключен кредитный договор <данные изъяты>, согласно которому ФИО1 был предоставлен кредит в размере 1379 310,34 руб. на срок 84 месяца, с процентной ставкой 8,90% годовых.

Одновременно с заключением кредитного договора истец согласилась быть застрахованной по договору коллективного страхования, заключенному между ПАО «БАНК УРАЛСИБ» и АО СК «УРАЛСИБ Жизнь», стоимость подключения к коллективному договору страхования, а также компенсация расходов банка на оплату страховой премии страховщику составила 379 310,34 руб.

<данные изъяты> договор страхования расторгнут, истцу была возвращена уплаченная сумма в размере 379 310,34 руб.

Впоследствии, а именно <данные изъяты> ФИО1 заключила аналогичный договор страхования с АО «РЕСО-Гарантия», направила <данные изъяты> Банку копию договора страхования.

<данные изъяты> на электронную почту был получен ответ на заявление от <данные изъяты>, согласно которому процентная ставка по кредитному договору составит 19,90%, в связи с расторжением договора личного страхования, заключенного одновременно с заключением кредитного договора.

<данные изъяты> ФИО1 в адрес банка направлена претензия с требованием произвести перерасчет размера ежемесячных платежей исходя из процентной ставки 8,90% годовых, предоставить соответствующий график платежей, в удовлетворении которой было отказано.

Полагая действия ответчика по повышению процентной ставки до 19,90% годовых незаконными, истец обратился в суд с указанным иском.

В судебное заседание истец РусеваТ.Д, не явилась, обеспечила явку своего представителя ФИО2, который заявленные требования поддержал, настаивал на их удовлетворении.

Представитель ответчика ПАО «БАНК УРАЛСИБ» в судебное заседание не явился, о слушании дела извещен надлежащим образом, представил возражения на иск, в которых просил отказать в удовлетворении заявленных требований, а также рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика.

Решением Видновского городского суда <данные изъяты> от <данные изъяты>, в удовлетворении исковых требований ФИО1 отказано.

В апелляционной жалобе ФИО1 просит решение суда первой инстанции отменить, как незаконное и необоснованное.

В судебном заседании суда апелляционной инстанции истец и ее представитель доводы жалобы поддержали.

Иные лица участвующие в деле в суд апелляционной инстанции не явились, извещены.

В соответствии с ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

Проверив материалы дела, доводы апелляционной жалобы, заслушав объяснения явившихся лиц, судебная коллегия приходит к следующему.

Судом установлено, что на основании Заявления-анкеты <данные изъяты> от <данные изъяты> о предоставлении потребительского кредита Истец просил выдать кредит на cpок 84 месяца в размере 1 379 310 руб. 34 коп. на «иные» потребительские цели, вид кредита - без обеспечения.

В разделе Заявления-анкеты «Страхование жизни и здоровья» Истец выразил согласие на оказание дополнительных услуг - «Страхование жизни и здоровья», подтвердил ознакомление со стоимостью полиса страхования жизни и здоровья в размере 379 310,34 руб., просил включить сумму страховой премии по выбранной программе в стоимость кредита, в качестве страховой организации указана АО «УРАЛСИБ Жизнь».

<данные изъяты> между сторонами был заключен кредитный договор <данные изъяты>, согласно которому ФИО1 был предоставлен кредит в размере 1379 310,34 руб. на срок 84 месяца, с процентной ставкой 8,90% годовых.

Согласно п. 1 Индивидуальных условий Кредитного договора сумма кредита: 1 379 310,34 рублей.

Согласно п. 2 Индивидуальных условий Кредитного договора срок действия Кредитного договора, срок возврата кредита: Кредитный договор действует до полного исполнения сторонами своих обязательств. Срок (дата) возврата кредита по <данные изъяты> включительно.

Согласно п. 4 Индивидуальных условий Кредитного договора: процентная ставка составляет 8,90% годовых - при заключении З. одновременно с Кредитным договором договора Личного страхования жизни и здоровья, соответствующего следующим требованиям:

- страховая премия должна быть оплачена единовременно на весь срок кредитования, но не более чем на 5 (пять) лет;

- по договору Личного страхования жизни и здоровья З. должен быть застрахован на случай смерти и на случай получения инвалидности I и II группы в результате несчастного случая или болезни;

- сумма страхового возмещения должна покрывать полностью сумму Основного долга.

Кредитору должны быть представлены оригиналы договора Личного страхования жизни и здоровья и документов, подтверждающих оплату страховой премии.

Процентная ставка составляет 19,90% годовых - при прекращении действия договора Личного страхования жизни и здоровья, заключенного одновременно с Кредитным договором, и не заключении З. нового договора Личного страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям, указанным в п. 4.1., в течение 30 (тридцати) календарных дней с даты заключенного Кредитного договора.

Процентная ставка, указанная в настоящем пункте, применяется не ранее чем с 31 (тридцать первого) календарного дня с даты заключения Кредитного договора.

Согласно п. 14 Индивидуальных условий Кредитного договора З., подписав Индивидуальные условия Кредитного договора присоединяется к Общим условиям договора, подтверждает ознакомление и согласие с Общими условиями, а также понимание их содержания.

Согласно п. 15 Индивидуальных условий Кредитного договора, Кредитором не оказываются за отдельную плату услуги, необходимые для заключения Кредитного договора.

В разделе «Заявления и заверения З.» Индивидуальных условий Кредитного договора З. подтвердил, что:

- у него имеется экземпляр Кредитного договора и то, что ему предоставлена исчерпывающая информация о предоставляемых услугах и полностью разъяснены вопросы по условиям заключения и исполнения настоящего Кредитного договора. Заполнение и подписание Кредитного договора является его полным и безоговорочным согласием с условиями Кредитного договора;

- с расчетом и величиной полной стоимости Кредита (ПСК) ознакомлен до заключения настоящего Кредитного договора;

- осознает, что, подписав Индивидуальные условия Кредитного договора, он заключил с ПАО «БАНК УРАЛСИБ» Кредитный договор, с условиями которого ознакомлен в полном объеме и согласен;

- проинформирован Кредитором о правах, в том числе о праве сообщить Кредитору о своем согласии на получение Кредита на условиях, указанных в Индивидуальных условиях договора, в течение пяти рабочих дней со дня предоставления Кредитного договора.

Согласно Общих условий Кредитного договора они являются частью Кредитного договора, устанавливаются Банком в одностороннем порядке в целях многократного применения для предоставления потребительских кредитов.

Согласно п. 2.1. Общих условий Кредитного договора Кредитор обязуется предоставить денежные средства (Кредит) З. в размере и на условиях, предусмотренных Кредитным договором, а З. обязуется возвратить полученный Кредит, уплатить проценты за пользование Кредитом, а также предусмотренные Кредитным договором иные платежи в сроки, предусмотренные Кредитным договором.

Согласно п. 3.2 Общих условий Кредитного договора выдача Кредита осуществляется не позднее 5 (пяти) рабочих дней с даты подписания Кредитного договора и предоставления З./Залогодателем документов, предусмотренных Индивидуальными условиями (если данные условия предусмотрены Индивидуальными условиями), в том числе, Договора личного страхования З., а также платежного документа, подтверждающего уплату страховой премии (страхового взноса) (при выборе З. продукта с личным страхованием).

Согласно п. <данные изъяты> Общих условий Кредитного договора в целях надлежащего исполнения обязательств по страхованию З. обязан обеспечивать Личное страхование (при выборе З. продукта с личным страхованием) на весь срок действия Кредитного договора, если иное не предусмотрено Индивидуальными условиями Кредитного договора.

Судом установлено, что одновременно с заключением кредитного договора истец согласилась быть застрахованной по договору коллективного страхования, заключенному между ПАО «БАНК УРАЛСИБ» и АО СК «УРАЛСИБ Жизнь», стоимость подключения к коллективному договору страхования, а также компенсация расходов банка на оплату страховой премии страховщику составила 379 310,34 руб.

<данные изъяты> Истец заключил договор страхования на условиях, изложенных в Полисе добровольного страхования граждан «НАДЕЖНАЯ З.З.» (Полис <данные изъяты> от <данные изъяты>).

Условия Полиса от <данные изъяты> в полной мере соответствовали положениям пункта 4 Индивидуальных условий Кредитного договора и положениям Общих условий Кредитного договора, в связи с чем при выдаче кредита процентная ставка по нему была установлена в размере 8,90 % годовых.

Из материалов дела следует, что <данные изъяты> договор Личного страхования от <данные изъяты> был расторгнут по инициативе истца.

<данные изъяты> ФИО1 заключила аналогичный договор страхования с АО «РЕСО-Гарантия», направила <данные изъяты> Банку копию договора страхования.

<данные изъяты> на электронную почту был получен ответ на заявление от <данные изъяты>, согласно которому процентная ставка по кредитному договору составить 19,90%, в связи с расторжением договора личного страхования, заключенного одновременно с заключением кредитного договора.

Разрешая спор и отказывая в удовлетворении исковых требований суд первой инстанции исходил из того, что ФИО1 было нарушено условие по обеспечению непрерывного личного страхования на период кредитования, поскольку договор страхования с АО СК «УРАЛСИБ Жизнь» был расторгнут <данные изъяты>, а только <данные изъяты> был заключен договор личного страхования с АО «РЕСО-Гарантия», т.е. спустя 7 дней после расторжения договора страхования с АО СК «УРАЛСИБ Жизнь», заключенного одновременно с кредитным договором, кроме того при заключении договора истец располагал полной информацией о размере процентной ставки и ее изменении, в случае прекращения страхования жизни, действовал в своей воле и своем интересе, принял на себя все права и обязанности, определенные договором, добровольно подписал кредитный договор, содержащий в себе условия о прекращении действия дисконта и применении базовой ставки в размере 19,90% в случае прекращения действия страхования жизни и здоровья.

Судебная коллегия не может согласиться с указанными выводами суда в силу следующего.

Пункт 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства З. в размере и на условиях, предусмотренных договором, а З. обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно пункту 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с З. процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с ч. 1 ст. 7 Федерального закона от <данные изъяты> N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон о потребительском кредите, в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим законом.

Согласно ч. 1 ст. 5 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (ч. 3). Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность З. заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату (ч. 7).

В соответствии с п. 9 ч. 9 ст. 5 Закона о потребительском кредите индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и З. индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения З. иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

В индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) (ч. 10 ст. 5).

В силу ч. 6 ст. 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 данного закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи З. денежных средств.

Из содержания приведенных выше норм права следует, что между сторонами может быть достигнуто соглашение о необходимости заключения З. договора страхования, требуемого для заключения или исполнения договора потребительского кредита, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.

При этом в силу положений ч. 10 ст. 7 Закона о потребительском кредите кредитор обязан предоставить З. потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если З. самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Сторонами настоящего спора согласовано условие о заключении З. договора страхования жизни и здоровья.

Стороной истца в банк представлен договор личного страхования с АО « Ресо Гарантия» свидетельствующий о выполнении соответствующих требований банка, При этом ответчиком с ссылкой на п. 4 было отказано в изменении процентной ставки поскольку из условий договора следует, что «процентная ставка составляет 8,90% годовых при заключении одновременно с кредитным договором договора страхования жизни и здоровья. Указанная процентная ставка действует в период действия данного договора страхования".

При этом из буквального толкования слов и выражений, содержащихся в этом пункте договора, следует предоставление истцу права на заключение договора страхования со страховыми организациями, соответствующими требованиям банка.

В то же время, ни в приведенном пункте договора, а также в Общих условиях договора потребительского кредита ПАО «Банк Уралсиб» не содержится указание на обязанность перезаключения договора страхования со страховыми компаниями, соответствующими требованиям Банка, либо указания на то, что З. вправе перезаключать договор страхования только со страховыми компаниями, соответствующими требованиям Банка.

Также, договор не содержит условий о запрете на заключение договора страхования с иными страховыми компаниями.

Кроме того, ни в кредитном договоре, ни в приложениях к нему не имеется перечня страховых компаний, рекомендованных Банком к заключению с ними договора страхования и требований к страховым организациям.

Согласно п. 12 ст. 7 Федерального закона от <данные изъяты> N 353-ФЗ в случае неисполнения З. свыше тридцати календарных дней обязанности по страхованию, предусмотренной условиями договора потребительского кредита (займа), кредитор вправе потребовать досрочного расторжения договора потребительского кредита (займа) и (или) возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами за фактический срок кредитования, уведомив в письменной форме об этом З. и установив разумный срок возврата потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором указанного уведомления, за исключением случая, предусмотренного частью 11 настоящей статьи.

Таким образом, получив информацию о расторжении З. договора страхования, банк вправе увеличить процентную ставку по договору потребительского кредита (займа), но при соблюдении требований ч. 11 ст. 7 Федерального закона от <данные изъяты> N 353-ФЗ, а именно: при наличии в договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение З. договора страхования, условия о том, что в случае невыполнения З. обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу).

Из материалов дела следует, что новый договор личного страхования был заключен истцом <данные изъяты>, при этом расторжение договора страхование с АО СК «УРАЛСИБ Жизнь» осуществлено <данные изъяты>, что в свою очередь не противоречит вышеуказанным нормам закона.

При таких обстоятельствах, заключение истцом договора страхования в САО «Ресо Гарантия» не может быть признано нарушением истцом условий кредитного договора, влекущим возникновение у ответчика по основаниям п. 4 кредитного договора права на изменение процентной ставки. Кроме того судебная коллегия отмечает, что перечень страховых случаев в договоре страхования представленный истцом идентичен перечню указанному в договоре АО СК «УРАЛСИБ Жизнь».

Также следует учесть, что заключение истцом договора страхования с САО «Ресо Гарантия» не повлекло причинение Банку какого-либо вреда или иного нарушения его имущественных прав.

На основании изложенного суд считает обоснованным удовлетворить требования истца о признании действий ПАО «Банк УралСиб» об изменении в одностороннем порядке существенных условий кредитного договора от <данные изъяты> в части увеличения процентной ставки с 8,90% до 19,90% годовых незаконными и обязании ПАО «Банк УралСиб» произвести перерасчет платежей по кредитному договору от <данные изъяты> с учетом применения процентной ставки в размере 8,90% годовых, а также взыскании с ПАО «Банк УралСиб» в пользу ФИО1 переплату по процентам в размере 16 860 руб..

В соответствии с частью 1 ст. 15 Закона РФ «О З. прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области З. прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Поскольку вина ответчика в нарушении прав потребителей установлена, с учетом принципа разумности и справедливости суд считает, что в пользу истца ФИО1 с ПАО «Банк УралСиб» подлежит взысканию компенсация морального вреда в размере 2000 руб.

На основании пункта 6 статьи 13 Закона Российской Федерации "О З. прав потребителей", предусматривающего взыскание в пользу потребителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения его требований штрафа в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика в пользу истца штрафа в размере 10430руб.

При этом судебная коллегия не находит основания для удовлетворения требований истца о взыскании неустойки заявленной на основании ст. 28 ч.5 Закона РФ «О З. прав потребителей».

Ссылка Банка в той части, что истцом не был предоставлен в Банк оригинал полиса и квитанции об оплате страховой премии, необоснованна, поскольку в материалах дела отсутствуют сведения о том, что ответчиком запрашивались указанные документы у истца до принятия решения об отклонении вновь заключенного договора страхования и увеличении процентной ставки, и именно указанное обстоятельство явилось определяющим при увеличении процентной ставки.

Руководствуясь ст. 328-330 ГПК РФ, судебная коллегия

определила:

Решение Видновского городского суда <данные изъяты> от <данные изъяты> отменить, принять по делу новое решение.

Иск ФИО1 к ПАО «Банк УРАЛСИБ» о признании действий незаконными, обязании произвести перерасчет, взыскании денежных средств, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа - удовлетворить частично.

Признать действия ПАО «Банк УРАЛСИБ» об изменении в одностороннем порядке существенных условий кредитного договора от 01.07.2022г. в части увеличения процентной ставки с 8,90% до 19,90% годовых незаконными.

Обязать ПАО «Банк УРАЛСИБ» произвести перерасчет платежей по кредитному договору от <данные изъяты> с учетом применения процентной ставки в размере 8,90% годовых.

Взыскать с ПАО «Банк УРАЛСИБ» в пользу ФИО1 переплату по процентам в размере 16 860 рублей за период с сентября по октябрь 2022 года, моральный вред в размере 2000 рублей, штраф в размере 10430 рублей.

В удовлетворении остальной части исковых требований ФИО1 отказать.

Председательствующий:

Судьи: