Решение по делу № 2-1076/2023 от 27.04.2023 - о расторжении договора страхования, возврате части страховой премии, о взыскании компенсации морального вреда, штрафа.

УИД 42RS0011-01-2022-003370-92

Гражданское дело № 2-1076/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Ленинск-Кузнецкий Кемеровской области 27 апреля 2023 года

Ленинск-Кузнецкий городской суд Кемеровской области

в составе председательствующего судьи Орловой Н.В.,

при секретаре Пермяковой И.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО "АльфаСтрахование - Жизнь" о расторжении договора страхования, возврате части страховой премии, о взыскании компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с вышеуказанным иском, просит расторгнуть договор страхования <номер> от <дата>, взыскать с ООО «АльфаСтрахование - Жизнь» часть страховой премии по вышеуказанному договору пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в размере 91356,32 рублей, а также взыскать компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей и штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 45678,16 рублей. В обоснование исковых требований истец указал, что <дата> между ним и АО «Альфа-Банк» был заключен договор потребительского кредита <данные изъяты>. Для заключения кредитного договора в этот же день <дата> был заключен договор страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», выдан полис <номер> по программе «Страхование жизни и здоровья заемщика кредитов наличными + защита от потери работы», сроком действия 48 месяцев, страховая премия составила 132882,02 рублей, которая была оплачена в полном объеме за весь период страхования. Срок действия договора страхования <номер> от <дата> совпадает со сроком действия кредитного договора <номер> от <дата>. Указал, что <дата> кредитный договор от <дата> досрочно погашен, что подтверждается копией справки <номер> от <дата>. Страхование действовало в период с <дата> по <дата>, что составляет 438 дней. Поскольку договор страхования был заключен на 48 месяцев, страховая премия за весь срок действия договора составила 132882,02 рублей или 2768,38 рублей в месяц, учитывая, что срок фактического пользования кредитом составил 438 дней (15 месяцев), считает, что страховая премия за этот период (15 месяцев) составила 41525,70 рублей из расчета: 2768,38 рублей х 15 месяцев. Указано, что истец <дата> обращался в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии по договору страхования в размере 91356,32 рублей, однако ответа он не получил, возврат ему не произведен, с аналогичным заявлением истец <дата> обратился к Финансовому уполномоченному АНО «СОДФУ», но положительного результата это не принесло. В обоснование иска истец также ссылается на положения Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей», ст.934 ГК РФ.

В судебное заседание истец ФИО1 не явился, извещен надлежаще о времени и месте рассмотрения дела.

Представитель истца ФИО2, действующий на основании нотариально удостоверенной доверенности, исковые требования поддержал согласно доводам и обстоятельствам, изложенным в исковом заявлении, при этом представитель истца не смог пояснить, чем именно доказывается то, что без заключения договора страхования не мог быть заключен сам кредитный договор.

Представитель ответчика ООО "АльфаСтрахование - Жизнь" в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. Ответчик представил в суд отзыв на исковое заявление, согласно которому считает исковые требования безосновательными и просит в иске отказать. Указал, что договор страхования был заключен добровольно, договор страхования (полис оферта) были выданы истцу в день заключения, собственноручно истцом подписано заявление на страхование, он добровольно и в полном объеме оплатил страховую премию, таким образом, им окончательно принято решение о вступлении договора страхования в силу. При этом истец был уведомлен, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для оказания банковских услуг, уведомлен о том, что вправе не заключать договор страхования, вправе не страховать предлагаемые риски или застраховать их в любой страховой компании по своему усмотрению. Истец договор страхования получил, прочитал, обязался условия договора страхования выполнять. В договоре страхования предусмотрено, что договор страхования вступает в силу с даты уплаты страховой премии. Истец, добровольно и в полном объеме оплатил страховую премию. Истцу предоставлена вся информация об услуге, предусмотренная Законом о защите прав потребителей. В главе 48 ГК РФ «Договор страхования» предусмотрено специальное правило, согласно которому при досрочном отказе страхователя от договора страхования страховая премия не возвращается, если договором страхования не предусмотрено иное (п.3 ст.958 ГК РФ). Указано, что вопросы возврата страховой премии при расторжении договора также регулируются Указанием ЦБ РФ от 20.11.2015, так согласно п.1 Указания при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. В соответствии с п.6 Указания страховщик должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования. В иных случаях ни ст.958 ГК РФ, ни Указание не требуют возвращать часть страховой премии страхователю при досрочном расторжении договора страхования. Договор страхования <номер> от <дата> не соответствует признакам п.18 индивидуальных условий кредитования, он не является договором страхования, заключенным в целях обеспечения исполнения обязательства заемщика по договору потребительского кредита, обязательств по такому потребительскому кредиту. Выгодоприобретателем по договору страхования является ФИО1 Досрочный возврат кредита не прекращает существование страхового риска по договору страхования. Часть страховой премии возврату не подлежит. При досрочном погашении кредита, обстоятельств, предусмотренных п.1 ст.958 ГК РФ не наступило, поскольку страховыми случаями по договору страхования являются риски «смерть застрахованного», «инвалидность застрахованного», «потеря работы». Невозврат кредита не является страховым риском в соответствии с условиями договора страхования, досрочный возврат кредита не прекращает существование страхового риска, предусмотренного договором страхования. Полагает, что истцом пропущен установленный срок для расторжения данного договора с правом возврата страховой премии (период охлаждения), поскольку заявление о расторжении подано <дата>, иного порядка возврата страховой премии при досрочном расторжении договора не предусмотрено. Также ответчик полагает, что требования истца о взыскании компенсации морального вреда и штрафа неправомерны.

Третье лицо АО «Альфа-Банк» о времени и месте рассмотрения дела извещено надлежащим образом, в судебное заседание явку представителя третье лицо не обеспечило.

Третье лицо Финансовый Уполномоченный АНО "СОДФУ" в судебное заседание не явился, извещался надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, ранее представлял письменное заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

Суд, заслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

Согласно статье 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В силу статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Статьей 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из материалов дела усматривается, что <дата> между ФИО1 и АО «Альфа-Банк» был заключен договор потребительского кредита <номер> (л.д.9-10).

Согласно п.1 ст.927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

Согласно статье 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с пунктами 1,2,3 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страховании). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Судом установлено, что <дата> между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ФИО1 был заключен договор (полис) страхования по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» <номер> сроком действия страхования 48 месяцев, страховая премия составила 132882,02 руб. Страховая премия в указанном размере по распоряжению ФИО1 АО «АЛЬФА-БАНК» <дата> перечислена ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (л.д.186).

Из материалов дела также следует, что <дата> ФИО1 вышеуказанный потребительский кредит полностью погашен (л.д.13-справка).

Поскольку ФИО1 были досрочно исполнены обязательства перед АО «Альфа-Банк» по погашению кредита, он <дата> счел возможным обратиться к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о расторжении договора личного страхования и возврате уплаченной страховой премии (л.д.14-15), заявление получено ответчиком <дата>.

Из ответа ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» от <дата> на заявление истца следует, что заключенный договор страхования между ФИО1 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» не отвечает условиям, изложенным в ч.12 ст.11, ч.2,4 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», не относится к договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательства заемщика по договору потребительского кредита (л.д.79). Аналогичный ответ содержится в письме от <дата> (л.д.196). Возврат части страховой премии в пользу ФИО1 осуществлен не был.

ФИО1 обратился к Финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов, которым вынесено уведомление об отказе в принятии обращения.

Судом при этом установлено следующее. Подписывая заявление на страхование по добровольному страхованию жизни и здоровья заемщика, истец ФИО1 выразил согласие быть застрахованным лицом по программе добровольного страхования жизни и здоровья в ООО «АльфаСтрахование – Жизнь», уведомлен, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для получения финансовой услуги, уведомлен, что вправе не заключать договор страхования и вправе не страховать предлагаемые риски (или часть из них) или застраховать их в любой другой страховой компании по своему усмотрению (л.д.12).

Согласно ч.12 ст.11 Федерального закона от 21.10.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа), страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Понятие договора страхования, заключенного именно в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), определено в части 2.4 статьи 7 Федерального закона от 21.10.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)": договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Согласно договору страхования <номер> от <дата>, подписанному истцом, страхователь уведомлен и согласен с тем, что договор страхования не является заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита в соответствии с законодательством РФ, уведомлен, что страховая премия не подлежит возврату в случае досрочного исполнения им кредитных обязательств (л.д. 11об.).

Указанный договор страхования не соответствует признакам п.18 индивидуальных условий договора потребительского кредита, поскольку не признан страховыми случаями события, произошедшие вследствие несчастных случаев (внешних событий), произошедших с застрахованными, которые страдают (или страдали) стойкими нервными или психическими расстройствами (включая эпилепсию), а по риску «инвалидность застрахованного» не признаются страховыми случаями страховые риски, произошедшие вследствие любого несчастного случая (внешнего события) (пп.1.4, 2.4 раздела «Выдержки из правил страхования, исключения из страхового покрытия, особые условия страхования», кроме того согласно п.5.3 договора страхования страховщик освобождается от страховой выплаты при наступлении события, имеющего признаки страхового случая, произошедшего вследствие ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения. Таким образом, наличие данного кредита не влияло на процентную ставку кредита (п.4 индивидуальных условий договора потребительского кредита).

Договор страхования <номер> от <дата> не является договором страхования, заключенным в целях обеспечения исполнения обязательства заемщика по договору потребительского кредита, обязательств по такому потребительскому кредиту. Выгодоприобретателем по договору страхования является ФИО1 Кроме того, как следует из заявлений истца на страхование по добровольному страхованию жизни и здоровья и Условий добровольного страхования, страховая компания – страховщик ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» принимает на себя обязательство при наступлении события, признанного ею страховым случаем, произвести страховую выплату выгодоприобретателю. При этом в рамках услуги страхования страховая компания производит страховую выплату не в силу просрочки истцом по кредитному обязательству, а в силу произошедшего страхового случая независимо от того, будет ли истцом допущено нарушение обязательств по кредитному договору. Страховая сумма является единой и фиксированной на весь срок страхования и при досрочном исполнении заемщиком обязательств по договору потребительского кредита продолжает действовать (л.д.11).

Поскольку страхование жизни и здоровья напрямую с кредитованием в данном случае не связано, и такое страхование в силу статей 432, 819 ГК РФ не является существенным условием кредитного договора, истец, действуя в своих интересах и по своему усмотрению, мог отказаться от предложения заключить договор страхования, поэтому позиция стороны истца о том, что данный договор страхования был заключен для заключения кредитного договора, не выдерживает критики.

Исходя из положений пунктов 1, 2 статьи 450.1 ГК РФ, предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным.

Возможность досрочного прекращения договора страхования регламентирована положениями ст. 958 ГК РФ.

В соответствии с п.1 ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Согласно п.2 ст.958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в части 1 данной статьи.

В силу абз.1 п.3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в части 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В силу абз.2 п.3 ст.958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 ГК РФ и касающихся возможности возврата части страховой премии.

При этом, досрочное погашение кредита истцом не относится к обстоятельствам, указанным в п.1 ст.958 ГК РФ в качестве обстоятельств для досрочного прекращения договора страхования, и, соответственно, для применения последствий такого прекращения, изложенных в абз.1 п.3 ст.958 ГК РФ.

При наличии отказа страхователя от договора, в силу закона страховая премия возврату не подлежит. В этой связи и условия договора страхования, не предусматривающие возврат суммы страховой премии при отказе от договора, не противоречат статье 16 Закона РФ "О защите прав потребителей".

Критерии возврата страховой премии также установлены Указанием ЦБ РФ 3854-у от 20.11.2015. Согласно п.1 Указания, при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п.4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В договоре страхования также прописано, что отдельные условия договора страхования разъяснены в «Памятке к договору страхования» (л.д.11об.).

Так в «Памятке к договору страхования» прописаны условия расторжения договора страхования, согласно которым, договор страхования может быть расторгнут в «период охлаждения» - в течение первых 14 календарных дней со дня заключения договора, если иное не предусмотрено договором. В случае обращения клиента в данный период, страховая премия возвращается в полном объеме при условии отсутствия в указанный период событий, имеющих признаки страховых случаев и страховых выплат по договору.

Кроме того, согласно условиям добровольного страхования жизни и здоровья <номер> от <дата> (п.8.3) при отказе страхователя (физического лица) от договора страхования, не являющегося заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю в полном объеме при условии отсутствия в период с даты заключения договора до даты отказа от договора страхования событий, имеющих признаки страховых случаев и страховых выплат по договору (л.д.223об.).

Таким образом, если страхователь после совершения сделки видит неприемлемые для себя условия, он может отказаться от договора в период охлаждения и вернуть 100% страховой премии, либо ее часть пропорционально сроку действия договора страхования в случае, если заключен договор страхования в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита.

Доказательств того, что истец в течение 14 дней с момента заключения договора обращался, т.е. установленный договором страхования "период охлаждения", с заявлением о досрочном расторжении договора страхования и возврате страховой премии, в материалах дела не имеется. Стороной истца подтверждено, что истец не обращался в указанный срок к ответчику с данными требованиями, обратился лишь после того, как полностью погасил потребительский кредит, направив ответчику заявление о расторжении договора личного страхования и возврате уплаченной страховой премии (л.д.15).

При таких обстоятельствах законных оснований для удовлетворения требований истца в части взыскания страховой премии в сумме 91356,32 рублей нет. При этом, принимая во внимание, что истцом в адрес ответчика направлено письменное заявление о расторжении договора, договор считается прекращенным и признание его судом расторгнутым не требуется (п.1 и п.2 статьи 450.1 ГК РФ), поэтому в части требований о расторжении договора страхования следует отказать в силу отсутствия предмета спора.

Поскольку в судебном заседании не нашел подтверждения факт нарушения прав ФИО1 как потребителя, суд не находит оснований для взыскания с ответчика компенсации морального вреда, а также штрафа за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя в размере 50%, предусмотренных ст.15 и абз.1 п.6 ст.13 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» соответственно.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 <данные изъяты> к ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» <данные изъяты> о расторжении договора страхования, возврате части страховой премии, о взыскании компенсации морального вреда, штрафа отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Ленинск-Кузнецкий городской суд Кемеровской области в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено 05.05.2023.

Судья: подпись Н.В. Орлова

Подлинный документ находится в гражданском деле № 2-1076/2023 Ленинск-Кузнецкого городского суда Кемеровской области.