Решение по делу № 2-1047/2023 от 14.03.2023 - о защите прав потребителей.

Дело № 2-1047/2023

55RS0005-01-2023-000479-44

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Омска 14 марта 2023 года

Первомайский районный суд города Омска

в составе председательствующего А.Н. Кустовой,

при секретаре судебного заседания С.Н. Головановой,

при помощнике судьи Н.А. Евтушенко,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску КВВ к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Истец КВВ обратился с иском в суд к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», указав, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и АО «Альфа-Банк» был заключен кредитный договор. В тот же день, ДД.ММ.ГГГГ с целью обеспечения исполнения кредитных обязательств, с ответчиком были заключены договоры страхования, выдан полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья» № № сроком действия 13 месяцев, размер страховой премии составил 24 054,89 руб., и полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья – расширенная защита» № № сроком действия 60 месяцев, размер страховой премии составил 887 711,04 руб. Обязательства по кредитному договору были исполнены ответчиком досрочно ДД.ММ.ГГГГ, о чем имеется справка № от ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем, истец направил ответчику заявление о расторжении договора страхования и возврате неиспользованной части страховой премии. ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в удовлетворении требований отказало, ссылаясь на то, что указанные договоры страхования не относятся к договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа).

Истец полагает, что поскольку им досрочно исполнены обязательства по кредитному договору, следовательно, существование страхового риска прекратилось, и ответчик обязан возвратить ему неиспользованную часть страховой премии по договору страхования, рассчитанную исходя из срока пользования страховыми полисами – 4 месяца 4 дня. Кроме того, договоры страхования должны быть расторгнуты ДД.ММ.ГГГГ.

Просит взыскать с ответчика сумму страховой премии, уплаченную по договору страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 16 358,75 руб.; страховой премии, уплаченную по договору страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 826 003,70 руб.; штраф в размере 426 181,22 руб.; компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 14 543 руб.

Истец КВВ, с участием своего представителя ЛЕА, допущенной в судебное заседание по устному ходатайству истца, в судебном заседании исковые требования поддержали в полном объеме по основаниям, изложенным в исковом заявлении. Суду пояснили, что договор страхования заключался в одно время с заключением кредитного договора, в одном месте. Ему не было разъяснено о 14 днях и других условиях. Иных вариантов для заключения кредитного договора у него не было в силу своего возраста. Страхование истца было осуществлено по требованию банка, процентная ставка была кабальная, 19 % в случае отказа от заключения договора страхования. Денежные средства на страхование выдал банк, истец был согласен со страхованием. Поскольку обязательства исполнены, нет необходимости в страховании. Страховые риски не отпали, но желание иметь дорогостоящее страхование отпало. Страхование было как индивидуальное условие кредитования. Если с истцом что-либо случается, то страховая компания должна была погасить кредит в полном объеме. Однако, кредит истцом погашен, необходимости в страховании нет. В течение 14 дней истец не отказался от страхования в силу своей неграмотности. Истец никогда не обратился бы в страховую компанию и не брал бы кредит, если бы ему не нужны были средства на покупку дома. Кредит истцу дали бы без страхования, но на других условиях, с более высокой процентной ставкой. Страхового случая в рамках потребительского кредита не произойдет, так как он погашен. Фактически истцом было заключено два договора страхования с одинаковыми страховыми рисками.

Представитель ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщил, о рассмотрении дела в его отсутствие не посил. Представлен письменный отзыв на исковое заявление, в соответствии с которым полагал, что исковые требования истца удовлетворению не подлежат. Изложив, что из двух заключенных с истцом договоров только по одному досрочное погашение кредита влечет возврат части страховой премии. Договор страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ не является заключенным в целях обеспечения исполнения им обязательств по договору потребительского кредита (займа) в соответствии с законодательством РФ. Досрочный возврат кредита не прекращает существование страхового риска по договору страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ, часть страховой премии не подлежит возврату. При досрочном погашении кредита не отпала возможность наступления страхового случая, и существование страхового риска не прекратилось. Таким образом, при наступлении страхового случая ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» будет обязано выплатить страховое возмещение 100% страховой суммы, обусловленной договором страхования, независимо погашена задолженность по кредитному договору или нет. Кроме того, страхователь не подавал заявлений о расторжении договоров страхования в «период охлаждения», не воспользовался своим правом в разумные сроки, при котором ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» обязано было бы возвратить уплаченную страховую премию в полном объеме. Также полагал неправомерными требования истца о компенсации морального вреда, а требуемый истцом штраф несоразмерен возможным убыткам. В случае удовлетворения заявленных требований просили снизить размер неустойки (штрафа).

В соответствии со ст. 233 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке заочного производства.

Исследовав, предоставленные доказательства, изучив материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Альфа-Банк» (кредитор) и КВВ (заемщик) был заключен договор потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными № №, по условиям которого заемщику предоставлен кредит в размере 3 912 000 руб., стандартная процентная ставка 19,99% годовых, процентная ставка на дату заключения договора составляет 12,99% годовых и она равна разнице между стандартной процентной ставкой идисконтом, предоставляемым заемщику, в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям п. 18 индивидуальных условий кредитования и влияющего на размер процентной ставки по договору кредита, в размере 7 % годовых, в случае отсутствия добровольного договора страхования и (или) несоответствия заключенного заемщиком добровольного договора страхования требованиям, указанным в п. 18 индивидуальных условий, и (или) непредставления в банк документальных подтверждений заключениядобровольного договора страхования/оплаты страховой премии по нему в указанный в договоре срок, по кредитному договору подлежит применению стандартная процентная ставка, начиная с даты, следующей за датой ближайшего ежемесячного платежа по договору кредита на весь оставшийся срок действия договора, повторное предоставление заемщику дисконта не предусмотрено /л.д. 23-24/.

При заключении кредитного договора № № КВВ выразил согласие на заключение договоров страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по программам 2.01 «Страхование жизни и здоровья», договор № № от ДД.ММ.ГГГГ, со страховое премией 24 054,89 руб. по риску «Смерть застрахованного в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования»; и 2.3.2 «Страхование жизни и здоровья – расширенная защита», договор № № от ДД.ММ.ГГГГ, страховая премия по риску «Инвалидность застрахованного ВС» 650 174,40 руб., страховая сумма 3 912 000,00 руб., страховая премия по риску №» Госпитализация застрахованного ВС» 237 536,64 руб., страховая сумма - 3 912 000,00 руб., итого страховая премия – 887 711,04 руб. /л.д. 20-22/.

КВВ в своем заявлении в рамках кредитного договора № № от ДД.ММ.ГГГГ, просил перевести страховую премию, подлежащую уплате в страховую компанию согласно условиям добровольно заключенного им договора страхования, для чего поручил банку составить от моего имени платежное поручение и осуществить перевод денежных в пользу ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по договору № от ДД.ММ.ГГГГ по программе «Страхование жизни и здоровья» в размере 24 054,89 руб., по договору № от ДД.ММ.ГГГГ по программе «Страхование жизни и здоровья – Расширенная защита» в размере 887 711,04 руб.

Согласно справке АО «Альфа-Банк» № от ДД.ММ.ГГГГ, КВВ ДД.ММ.ГГГГ полностью исполнены обязательства по погашению задолженности по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 3 912 000,00 руб. /л.д. 19/.

КВВ обратился в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о расторжении договора страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ и возврате части страховой премии, в связи с полным досрочным исполнением им обязательств по договору потребительского кредита (займа).

ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» письмом № от ДД.ММ.ГГГГ отказало КВВ в расторжении договора страхования и возврате части страховой премии, поскольку договор страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ не относится к договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа).

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» от 27.11.1992 года № 4015-1 (далее по тексту – Закон об организации страхового дела) страхование представляет собой отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи /п. 2 ст. 958 ГК РФ/.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное /п. 3 ст. 958 ГК РФ/.

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения, и, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования.

Согласно ст. 450.1 ГК РФ, предоставленное этим кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (ст. 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено данным кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором (п. 1).

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным (п. 2). Право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) страхования предусмотрено несколькими правовыми актами. В зависимости от оснований такого отказа наступают разные правовые последствия.

В соответствии с ч. 1 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством РФ для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим федеральным законом.

Согласно ч. 12 ст. 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, втечение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Указанные нормы введены Федеральным законом от 27.12.2019 № 483-ФЗ «О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» и статью 9.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

В соответствии с п. 1 ст. 3 указанного закона настоящий Федеральный закон вступает в силу с 01.09.2020.

Судом установлено, что договоры между КВВ и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» были заключены ДД.ММ.ГГГГ, то есть уже после вступления в силу указанного Федерального закона, а, следовательно, положения данного закона распространяют свое действие на правоотношения истца и ответчика.

В силу ч. 2.4 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полнойстоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

В соответствии с п. 4 индивидуальных условий кредитования, дисконт 12,99% годовых, к стандартной процентной ставке 19,99% годовых применяется в случае оформления заемщиком договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям п. 18 индивидуальных условий.

Как уже отмечалось выше, договор потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными № № от ДД.ММ.ГГГГ, был заключен на сумму 3 912 000 руб., сроком на 60 месяцев, процентная ставка на дату заключения договора выдачи кредита наличными составляет 19,99 % годовых.

В тот же день, ДД.ММ.ГГГГ между КВМ и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен № № по программе «Страхование жизни и здоровья» (программа 2.01) на основании Условий добровольного страхования жизни и здоровья, страховая премия 24 054,89 руб., страховая сумма – 3 912 000 руб., срок действия – 13 месяцев.

Также ДД.ММ.ГГГГ между КВМ и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен № № по программе «Страхование жизни и здоровья – расширенная защита» (программа 2.3.2) на основании Правил добровольного страхования жизни и здоровья, премия по риску «Инвалидность застрахованного ВС» 650 174,40 руб., страховая сумма 3 912 000,00 руб., страховая премия по риску №»Госпитализация застрахованного ВС» 237 536,64 руб., страховая сумма - 3 912 000,00 руб., итого страховая премия – 887 711,04 руб., срок действия – 60 месяцев.

В обоснование своих возражений относительно заявленных требований ответчик указывает на отсутствие оснований для возврата КВВ страховой премии по договору страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ, поскольку он не относится к договорам, заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита.

Согласно п. 18 Индивидуальных условий выдачи кредита наличными, по добровольному договору страхования на срок страхования, указанный в п.п. «г» настоящего пункта индивидуальных условий выдачи кредита наличными, должны быть застрахованы страховые риски: страховой риск «смерть застрахованного (заемщика) в результате несчастного случая в течение срока страхования», страховой риск «установление застрахованному (заемщику) инвалидности 1-й группы в результате несчастного случая в течение срока страхования». При этом, договором страхования в число страховых случаев должны включаться, в том числе, вышеперечисленные страховые риски, наступившие в результате несчастных случаев, произошедших с Застрахованным в результате эпилепсии и/или воздействия на Застрахованного радиации или радиоактивного заражения.

Согласно программе 2.01 страховыми случаями (страховые риски) являются: Смерть Застрахованного в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (риск «Смерть Застрахованного ВС»).

Страховыми случаями не признаются страховые риски, указанные в настоящем Полисе-оферте: происшедшие вследствие причинения Застрахованным себе телесных повреждений, совершения Застрахованным противоправных действий, за которые предусмотрена ответственность действующим Уголовным Кодексом РФ; происшедшие вследствие несчастных случаев (внешних событий), произошедших с Застрахованными которые страдают (или страдали) стойкими нервными или психическими расстройствами (за исключением эпилепсии), алкоголизмом, наркоманией, токсикоманией и состоящие (состоявшие) на диспансерном учете по этому поводу; происшедшие во время прохождения Застрахованным военной службы; происшедшие вследствие любых событий, связанных с применением Застрахованным, испытанием им или хранением оружия, боеприпасов, взрывчатых или отравляющих веществ; происшедшие вследствие травмоопасных занятий и хобби, участия Застрахованного в спортивных занятиях, тренировках, соревнованиях, гонках, занятиях опасными видами спорта и активного отдыха (авиаспорт, включая дельта – и парапланеризм), автоспорт, альпинизм и скалолазание, американский футбол, регби, бейсджампинг, бокс, буерный спорт, экстремальный велоспорт (в том числе маунтинбайк, дертджампинг и др.) гандбол, горнолыжный спорт, дайвинг, дзюдо, каратэ-до, каякинг, традиционное каратэ, кикбоксинг, конный спорт, мотобол, прыжки с парашютом, паркур рукопашный бой, самбо, силовое троеборье, скайсерфинг, спелеотуризм (спелеология), спортивная борьба, таэквондо (тхеквондо), у-шу, фридайвинг, фристайл, хоккей с шайбой, все ранее не упомянутые виды силовых единоборств, катание на моторных лодках, катамаранах, плотах и маломерныхсудах; езда на мопедах, мотороллерах, скутерах, мотоциклах, квадроциклах или ином двухколесном (трехколесном) моторизированном транспортном средстве; происшедшие вследствие несчастного случая (внешнего события), произошедшего до заключения Договора страхования; происшедшие вследствие использования Застрахованным транспортного средства, устройства, механизма или оборудования в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения; при отсутствии у него соответствующих обязательных прав к управлению, пользованию ими (транспортными средствами, устройствами, механизмами или оборудованием), а также в результате передачи Застрахованным управления указанными средствами (устройствами, механизмами или оборудованием) лицу, не имевшему соответствующих обязательных прав допуска или находившемуся в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения; если в момент наступления несчастного случая или при освидетельствовании Застрахованного уполномоченными органами по факту данного события Застрахованный находился под воздействием психотропных веществ, в состоянии наркотического опьянения или в состоянии алкогольного опьянения (при концентрации алкоголя в крови Застрахованного в количестве 2 (двух) и более промилле).

Страховщик освобождается от страховой выплаты при наступлении события, имеющего признаки страхового случая, происшедшего вследствие: умысла Страхователя, Застрахованного или Выгодоприобретателя; самоубийства (покушения Застрахованного на самоубийство) в течение первых двух лет действия Договора страхования, за исключением доведения Застрахованного до самоубийства противоправными действиями третьих лиц; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.

Перечисленные обстоятельства признаются таковыми на основании документов судебных, следственных органов, органов государственной власти и управления, медицинских организаций или других документов, доказывающих факт совершенного деяния.

Исключениями из страхового покрытия не являются события, происшедшие вследствие несчастных случаев (внешних событий), произошедших с Застрахованными которые страдают (или страдали) эпилепсией, а также события, происшедшие вследствие воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения.

При этом страховщик не возражал, что указанный выше договор страхования является обеспечивающим исполнение обязательств по кредитному договору КВВ, в подтверждение в договоре страхования № № имеется отсылка на договор потребительского кредита № № от ДД.ММ.ГГГГ.

Из п. 18 Индивидуальных условий также следует, что договором страхования в число страховых случаев в том числе, вышеперечисленные страховые риски (смерть застрахованного (заемщика), установление застрахованному (заемщику) инвалидности 1-й группы), наступившие в результате несчастных случаев, произошедших с Застрахованным в результате эпилепсии и/или воздействия на Застрахованного радиации или радиоактивного заражения.

В рамках программы 2.3.2 страховыми случаями (страховые риски) являются: установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (риск «Инвалидность Застрахованного ВС»); госпитализация застрахованного в течение срока страхования, наступившая в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (риск «Госпитализация Застрахованного ВС»).

Страховыми случаями не признаютсястраховые риски, указанные в настоящем Полисе-оферте: происшедшие вследствие причинения Застрахованным себе телесных повреждений, совершения Застрахованным противоправных действий, за которые предусмотрена ответственность действующим Уголовным Кодексом РФ; происшедшие вследствие алкогольного отравления Застрахованного, отравления в результате употребления Застрахованным наркотических, токсических, сильнодействующих, психотропных и лекарственных веществ (препаратов) без предписания врача, заболеваний, вызванных употреблением алкоголя, наркотических или токсических веществ; происшедшие вследствие несчастных случаев (внешних событий), произошедших с Застрахованными которые страдают (или страдали) стойкими нервными или психическими расстройствами (включая эпилепсию), алкоголизмом, наркоманией, токсикоманией и состоящие (состоявшие) на диспансерном учете по этому поводу; происшедшие во время прохождения Застрахованным военной службы; происшедшие вследствие любых событий, связанных с применением Застрахованным, испытанием им или хранением оружия, боеприпасов, взрывчатых или отравляющих веществ; происшедшие вследствие травмоопасных занятий и хобби, участия Застрахованного в спортивных занятиях, тренировках, соревнованиях, гонках, занятиях опасными видами спорта и активного отдыха (авиаспорт, включая дельта – и парапланеризм), автоспорт, альпинизм и скалолазание, американский футбол, регби, бейсджампинг, бокс, буерный спорт, экстремальный велоспорт (в том числе маунтинбайк, дертджампинг и др.) гандбол, горнолыжный спорт, дайвинг, дзюдо, каратэ-до, каякинг, традиционное каратэ, кикбоксинг, конный спорт, мотобол, прыжкис парашютом, паркур рукопашный бой, самбо, силовое троеборье, скайсерфинг, спелеотуризм (спелеология), спортивная борьба, таэквондо (тхеквондо), у-шу, фридайвинг, фристайл, хоккей с шайбой, все ранее не упомянутые виды силовых единоборств, катание на моторных лодках, катамаранах, плотах и маломерных судах; езда на мопедах, мотороллерах, скутерах, мотоциклах, квадроциклах или ином двухколесном (трехколесном) моторизированном транспортном средстве;происшедшие вследствие любых полетов, кроме перемещения на регулярных и чартерных рейсах в качестве пассажира на самолете, который принадлежит авиационному предприятию и зарегистрирован должным образом; происшедшие вследствие несчастного случая (внешнего события), произошедшего до заключения Договора страхования; происшедшие вследствие использования Застрахованным транспортного средства, устройства, механизма или оборудования в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения; при отсутствии у него соответствующих обязательных прав к управлению, пользованию ими (транспортными средствами, устройствами, механизмами или оборудованием), а также в результате передачи Застрахованным управления указанными средствами (устройствами, механизмами или оборудованием) лицу, не имевшему соответствующих обязательных прав допуска или находившемуся в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения; если в момент наступления несчастного случая или при освидетельствовании застрахованного уполномоченными органами по факту данного события Застрахованный находился под воздействием психотропных веществ, в состоянии наркотического опьянения или в состоянии алкогольного опьянения (при концентрации алкоголя в крови Застрахованного в количестве 2 (двух) и более промилле); происшедшие вследствие пищевых токсикоинфекций, патологических переломов, привычных и/или повторных вывихов, подвывихов.

Дополнительно по риску «Госпитализация Застрахованного ВС» не признаются страховыми случаями страховые риски: происшедшие вследствие лечения, полученного от специалистов, практикующих нетрадиционную медицину, несоблюдения Застрахованным рекомендаций лечащего врача и лечебно-охранительного режима; отказа Застрахованного от предложенного лечения, в результате приведшего к затягиванию процесса выздоровления; происшедшие в связи с беременностью или её прерыванием, выкидышем, родами, стерилизацией/рестерилизацией, оплодотворением, лечением бесплодия, природными бедствиями (катастрофами); происшедшие в течение Выжидательного периода.

Страховщик освобождается от страховой выплаты при наступлении события, имеющего признаки страхового случая, происшедшего вследствие: умысла Страхователя, Застрахованного или Выгодоприобретателя; самоубийства (покушения Застрахованного на самоубийство) в течение первых двух лет действия Договора страхования, за исключением доведения Застрахованного до самоубийства противоправными действиями третьих лиц; воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.

В соответствии с преамбулой Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и их изготовителях (исполнителях, продавцах), государственную и общественную защиту их интересов, также определяет механизм реализации этих прав. Положения закона о защите прав потребителей предназначены для защиты прав потребителей, как более слабой стороны в отношениях с юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями, реализующими потребителям товары, работы и (или) услуги, не содержат неопределенности и предполагают удовлетворение требований в защиту прав и законных интересов потребителя, если их нарушение установлено судом.

В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1, изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность правильного выбора.

Проанализировав условия договоров страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ и № № от ДД.ММ.ГГГГ, суд приходит к выводу, что разделение страховых рисков (страховых случаев) разными договорами страхования направлено на избежание применения положений относительно возврата страховой премии, в том числе установленных информационным письмом Банка России от 13.07.2021 № ИН-06-59/50 «О возврате части уплаченной страховой премии по отдельным страховым рискам при досрочномисполнении заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа)», согласно которому банк отметил, что деление страховых рисков на служащие целям обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и на те, которые не преследуют такую цель, недопустимо, иное поведение, влекущее отказ в возврате соответствующей части страховой премии представляет собой недобросовестную практику, которую надлежит исключить из деятельности финансовых организаций, в связи с чем, доводы стороны о ответчика о том, что один договор страхования заключен в обеспечение кредитных обязательств, а другой нет не могут быть приняты во внимание.

Кроме того, пунктом 18 Индивидуальных условий предусмотрено, что страховая сумма должна составить по страховым рискам «Смерть Заемщика», «Инвалидность Заемщика» в размере не менее суммы основного долга по Кредиту за вычетом страховой премии по состоянию на дату заключения настоящего Договора Кредита. При этом, в указанных договорах страхования страховая сумма одинакова и составляет 3 912 000 руб., страховая премия по программе 2.01, по которой договор страхования ответчик признал обеспечивающим кредит, составляет 24 054,89 руб.; по программе 2.3.2 общая страховая премия составила 888 711,04 руб., сумма кредита составила 3 912 000,00 руб.

На обеспечивающий характер договоров страхования указывает также заключение договоров одномоментно в один день (ДД.ММ.ГГГГ) одновременно с договором потребительского кредита, совпадение ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в качестве страховщика в одном лице, отсылка в договоре страхования на договор потребительского кредита, одинаковая страховая сумма, а также усмотрение одних и тех же страховых рисков при разной их стоимостной оценке.

Таким образом, договор страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ и договор страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ являются фактически единым договором страхования, обеспечивающим обязательства по договору потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными № № от ДД.ММ.ГГГГ.

Доводы ответчика о том, что услуга предоставлена на основании добровольного волеизъявления заемщика, истец не обратился за возвратом страховой премии в установленный условиями кредитования «период охлаждения» не могут быть приняты во внимание, поскольку приводимые ответчиком обстоятельства не являются предметом спора по настоящему делу. Основанием для удовлетворения иска явились иные обстоятельства, а именно установление судом того обстоятельства, что при досрочном погашении истцом кредита, с учетом условий заключенного сторонами договора страхования, отпала возможность наступления страхового случая и выплаты страхового возмещения, поскольку в связи с досрочным погашением кредита страховая сумма сократилась до нуля. При этом, отсутствие в договоре страхования условия о возврате страховой премии в связи с досрочным погашением кредита не свидетельствует об отсутствии оснований для удовлетворения иска, поскольку такое право возникло у истца-страхователя не в силу договора, а по закону и именно в связи с тем, что страховая сумма по условиям договора страхования в связи с досрочным погашением кредита сокращается до нуля.

При таких обстоятельствах, поскольку в результате оказанных банком КВВ услуг он стал застрахованным лицом по договорам личного страхования, полностью досрочно исполнитель кредитное обязательство, фактически ему была оказана единая услуга страхования жизни и здоровья, исковые требования о взыскании с ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу истца страховой премии по договорам страхования пропорционально сроку их действия подлежат удовлетворению.

Истцом представлен расчет, согласно которому размер страховой премии, подлежащей возврату по договору страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 16 358,75 руб., а по договору № № от ДД.ММ.ГГГГ - 826 003,70 руб. /л.д. 27/.

По договору страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ срок страхования составляет 13 месяцев, что составляет 397 дней, стоимость страховой премии – 24 054,89 руб. Обязательства по договору исполнены ДД.ММ.ГГГГ /л.д. 19/, то есть срок пользования услугой составил за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ 127 дней, соответственно стоимость одного дня равна 60,59 руб. (24054,89/397), следовательно, неиспользованная часть страховой премии составляет 16 359,96 руб. (24054,89 – (60,59х127 = 7694,93)).

По договору страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ срок страхования составляет 60 месяцев, что составляет 1827 дней, стоимость страховой премии – 887 711,04 руб. Обязательства по договору исполнены ДД.ММ.ГГГГ /л.д. 19/, то есть срок пользования услугой составил за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ 127 дней, соответственно стоимость одного дня равна 485,88 руб. (887711,04/1827), следовательно, неиспользованная часть страховой премии составляет 826 004,28 руб. (887 711,04 – (485,88х127=61706,76)).

Учитывая изложенное, исковые требования истца о взыскании страховой премии по договорам страхования пропорционально сроку их действия подлежат удовлетворению по договору № № от ДД.ММ.ГГГГ в заявленном размере 16 358,75 руб., в соответствии со ст. 196 ГПК РФ, по договору страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 826 003,70 руб. в соответствии со ст. 196 ГПК РФ.

В соответствии со статьей 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда возмещается независимо от причиненного имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

В соответствии с Постановлением Пленума Верховного суда РФ от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи с чем, размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.

С учетом всех обстоятельств, степени нравственных страданий истца, в связи с нарушением его прав как потребителя, и отсутствием каких-либо серьезных последствий от нарушения его прав, суд полагает возможным взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 8 000 руб.

В силу п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Согласно п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона о защите прав потребителей).

Таким образом, исходя из того, что установлен факт нарушения прав потребителя со стороны ответчика, не принявшего в добровольном порядке меры по удовлетворению требований истца, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 425 181,23 руб. (16 358,75 + 826 003,70 + 8 000 руб./2).

Стороной ответчика заявлено о применении ст. 333 ГК РФ.

Так, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд на основании статьи 333 ГК РФ вправе ее уменьшить.

Заявляя о необходимости применения ст. 333 ГК РФ, ответчик доказательств несоразмерности штрафа последствиям нарушенного обязательства не представил, в связи с чем, оснований для снижения размера штрафа суд не усматривает.

В силу ст. 103 ГПК РФ, издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В случае, если обе стороны освобождены от уплаты судебных расходов, издержки, понесенные судом, в связи с рассмотрением дела, возмещаются за счет средств соответствующего бюджета.

В соответствии с п. 3 ст. 17 Закона РФ «О защите прав потребителей», пп. 4 п. 2 ст. 333.36 НК РФ истцы по искам, связанным с нарушением прав потребителей, освобождаются от уплаты государственной пошлины.

Настоящее гражданское дело по исковому заявлению КВВ основано на положениях Закона РФ «О защите прав потребителей». Между тем, при подаче искового заявления истцом была уплачена государственная пошлина в размере 14 543 руб., что подтверждается чек-ордером по операции № от ДД.ММ.ГГГГ /л.д. 3 оборот/.

Таким образом, расходы истца по оплате государственной пошлины в размере 14 543 руб., подлежат возврату в соответствии со статьей 333.40 НК РФ

В силу ст. 103 ГПК РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в доход бюджета города Омска в размере 11 924,00 руб., в том числе по требованиям неимущественного характера.

Руководствуясь ст.ст. 103, 194-199,233-237 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования КВВ удовлетворить частично.

Взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (ОГРН №, ИНН №) в пользу КВВ ДД.ММ.ГГГГ г.р., неиспользованную часть страховой премии, оплаченной по договору страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 16 358,75 руб.; неиспользованную часть страховой премии, оплаченной по договору страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 826 003,70 руб.; компенсацию морального вреда - 8 000 руб.; штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя - 425 181,23 руб.

Возвратить КВВ ДД.ММ.ГГГГ г.р., государственную пошлину в сумме 14 543,00 руб., оплаченную чек-ордером по операции № от ДД.ММ.ГГГГ.

В остальной части иска отказать.

Взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (ОГРН №, ИНН №) государственную пошлину в доход местного бюджета в сумме 11 924,00 руб.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья А.Н. Кустова

Мотивированное решение составлено 15.03.2023.

Решение не вступило в законную силу