КОПИЯ

УИД: 78RS0014-01-2022-007478-95 в окончательном виде

Дело № 2-6623/2022 «24» января 2023 года

«24» ноября 2022 года Санкт-Петербург

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Московский районный суд города Санкт–Петербурга в составе:

председательствующего судьи Метелкиной А.Ю.,

при помощнике судьи Садовой Н.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО Банк ВТБ о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО Банк ВТБ (далее - Банк) об обязании ответчика установить процентную ставку по кредитному договору в размере 10,9% годовых, обязании ответчика произвести перерасчет сумм процентов за пользование кредитом за период необоснованного прекращения дисконта по процентной ставке и взыскании компенсации морального вреда в размере 5000 руб. В обоснование заявленных требований истец ссылается на то, что ДД.ММ.ГГГГ стороны заключили кредитный договор № на сумму 2 115 059 руб. сроком на 24 месяца с уплатой 10,9% годовых. В тот же день истцом и АО «СОГАЗ» заключен договор страхования с полисом № с уплатой страховой премии 115 059 руб.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и СПАО «Ингосстрах» заключен договор страхования жизни и здоровья, в подтверждение чего выдан полис, выгодоприобретателем указан ПАО Банк ВТБ, страховая премия оплачена в полном объеме, договор действует с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно, после чего ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в АО «СОГАЗ» с заявлением о расторжении договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ и возврате страховой премии. ДД.ММ.ГГГГ истец направил копию полиса страхования, полученную в СПАО «Ингосстрах», в ПАО Банк ВТБ. Позднее истцу стало известно, что процентная ставка по кредитному договору была увеличена Банком в одностороннем порядке, в связи с чем ФИО1 обратился ДД.ММ.ГГГГ в Банк с претензией с требованием об изменении процентной ставки по договору и настаивал на продолжении применения дисконта по нему. Однако указанная претензия оставлена Банком без удовлетворения, в связи с чем истец обратился в суд с настоящим иском (л.д. 4-6, 107-110).

Истец ФИО1 в судебное заседание явился, исковые требования поддержал в полном объеме, просил иск удовлетворить.

Представитель ответчика ПАО Банк ВТБ ФИО2 в судебное заседание явился, возражал против удовлетворения исковых требований, указав на то, что представленный истцом полис СПАО «Ингосстрах» не соответствует предъявляемым Банком требованиям, о чем представил соответствующие возражения (л.д. 48-50).

Выслушав объяснения сторон, исследовав доказательства и оценив их в совокупности по правилам ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к выводу о том, что исковые требования не подлежат удовлетворению по следующим обстоятельствам.

Согласно п. 2 ст. 940 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровья самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Как установлено в ходе судебного разбирательства и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ стороны заключили кредитный договор № о предоставлении истцу банком кредитных средств на сумму 2 115 059 руб. сроком на 24 месяца с уплатой 10,9% годовых (л.д. 53-57).

Вышеназванный кредитный договор состоит из Правил кредитования (Общие условия) (л.д. 58-61) и согласия на кредит (Индивидуальные условия), как указано в п. 19 Индивидуальных условий договора.

По п. 4 Индивидуальных условий договора, процентная ставка по кредиту в размере 10,9% годовых определена как разница между базовой процентной ставкой равной 15,9% и дисконтом, который применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита.

Причем в п. 2.11 Общих условий предусмотрено, что в случае если Индивидуальными условиями договора установлена возможность получения дисконта к процентной ставке по договору при страховании указанных в Индивидуальных условиях рисков, такое страхование не является условием предоставления кредита и осуществляется заемщиком по его желанию.

При наличии страхования указанных рисков процентная ставка по договору устанавливается в размере, указанном в пункте 4.1 Индивидуальных условий договора (с учетом дисконта, применяемого в процентных периодах, в которых заемщик осуществлял страхование).

В случае прекращения заемщиком страхования дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется; с тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование прекращено, процентная ставка по договору устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в п. 4.2. Индивидуальных условий договора.

Пунктом 2.11.3 Общих условий определено, что для получения дисконта страхование должно быть осуществлено в одной из страховых компаний, соответствующей требованиям Банка к страховым компаниям.

Перечень требований Банка к страховым компаниям и договорам страхования, а также перечень страховых компаний, о соответствии которых требованиям Банка уже подтверждено, размещаются на официальном сайте Банка (www.vtb.ru), на информационных стендах в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях.

Для получения дисконта заемщик осуществляет страхование в течение срока действия договора, при этом каждый договор страхования заключается на один год (если срок кредита менее года - на срок кредита). При желании заемщика договор страхования может заключаться на более длительный срок.

Заемщик вправе принять решение о смене страховой компании в течение срока кредита и расторгнуть договор страхования досрочно, при этом применение дисконта продолжится при условии одновременного заключения им нового договора страхования в соответствии с требованиями настоящего пункта и Индивидуальных условий договора, со страховой компанией, которая соответствует требованиям Банка.

Согласно Требованиям банка к полисам/договорам страхования по продукту потребительского кредитования с дисконтом по процентной ставке, размещенным на официальном сайте Банка (www.vtb.ru), установлен перечень рисков, подлежащих страхованию.

Согласно п.2.3.6.2 Перечня требованиям банка к полисам/договорам страхования (л.д. 63), к рискам, подлежащим страхованию при личном страховании в рамках кредитных программам с дисконтом по процентной ставке в числе прочего относится смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни.

Пунктом 20 Индивидуальных условий договора установлено, что Банк предоставляет заемщику кредит путем перечисления суммы кредита в дату предоставления на банковский счет для расчетов с использованием банковской карты.

В силу п. 21 Индивидуальных условий договора, заемщик подтверждает, что до подписания кредитного договора ознакомлен с размером полной стоимости кредита, а также с перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита.

В п. 23 Индивидуальных условий договора указано, что для получения дисконта, предусмотренного п. 4 настоящих условий, заемщик осуществляет страхование жизни на страховую сумму не менее суммы задолженности по кредиту в страховых компаниях, соответствующих требованиям Банка.

Как усматривается из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ истец и АО «СОГАЗ» заключил договор страхования, в подтверждение чего истцу выдан полис Финансовый резерв № FRVTB№ (л.д. 69). Из содержания полиса следует, что договор включает следующие страховые риски:

- травма;

- госпитализация в результате несчастного случая и болезни;

- инвалидность в результате несчастного случая и болезни;

- смерть в результате несчастного случая или болезни.

Страховая премия по договору составила 115 059 руб., страховая сумма – 2 115 059 руб., срок действия договора – с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ истцом подано заявление в АО «СОГАЗ» об отказе от заключенного выше договора страхования.

ДД.ММ.ГГГГ между истцом и СПАО «Ингосстрах» заключен договор страхования, согласно которому истец является страхователем, а ПАО Банк ВТБ – выгодоприобретателем, страховыми рисками являются - смерть страхователя в результате болезни или несчастного случая, страховая сумма составила 2 115 059 руб., страховая премия составляет 6 873 руб. 94 коп. (л.д.78).

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в ПАО Банк ВТБ с заявлением о сохранении дисконта в связи с заключением договора страхования со СПАО «Ингосстрах» (л.д.10, 22). В последствие ДД.ММ.ГГГГ в адрес Банка истцом была направлена претензия с требованием об изменении процентной ставки с учетом дисконта.

Как следует из объяснений ответчика, в полисе СПАО «Ингосстрах» выявлены условия, не соответствующие требованиям Банка к договорам личного страхования, в нарушение п.1.2.6 полис не содержит обязанностей страховщика, а именно в части уведомления Банка о факте замены выгодоприобретателя по полису/Договору страхования в тех случаях, когда она допускается действующим законодательством Российской Федерации, и фактах неуплаты Страхователем страховой премии в срок, предусмотренной Полисом/Договором страхования; уведомление Банка об изменении условий страхования; уведомление Банка обо всех случаях значительных изменений в обстоятельствах, сообщенных Страховщику при заключении Полиса/Договора страхования, если эти обстоятельства могут существенно повлиять на увеличение страхового риска; уведомление Банка о наступлении страхового случая; уведомление Банка о расторжении/отказе/аннулировании Полиса/Договора страхования.

Кроме того, пункт 4.10 Общих правил страхования от несчастных случаев и болезней СПАО «Ингосстрах» содержит отличающиеся от п. 2.3.7 Требований Банка к договорам страхования исключения их страховой ответственности страховщика, что существенно снижает покрываемые риски и уменьшает возможность получения Банком страховой выплаты.

При указанных обстоятельствах суд соглашается с доводами ответчика и находит его действия по отказу в удовлетворении претензии истца законными.

При этом суд не может принять во внимание доводы истца о том, что оба представленные в материалы дела полиса как АО «СОГАЗ», так и СПАО «Ингосстрах» не соответствуют требованиям Банка, представив соответствующую таблицу сравнения, поскольку как усматривается из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между Банком и АО «СОГАЗ» было заключено Дополнительное соглашение к Агентскому договору от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому Договор был дополнен соответствующим пунктом, в соответствии с которым на страховщика возложена обязанность доводить до сведения Банка информацию о факте замены выгодоприобретателя по полису; факте неуплаты страхователем страховой премии в срок, предусмотренный Полисом; обо всех случаях значительных изменений в обстоятельствах, сообщенных Страховщику при заключении Полиса, если эти обстоятельства могут существенно повлиять на увеличение страхового риска; о наступлении страхового случая и о факте расторжения/аннулирования Полиса (л.д. 77).

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством. В соответствии с абз.1 ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Пунктом 1 ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусмотрена обязанность изготовителя (исполнителя, продавца) своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Ответчик надлежащим образом проинформировал истца об условиях предоставления дисконта к процентной ставке по кредитному договору, кроме того, истец был уведомлен о том, что заключение данного договора не является обязательным, но является основанием для получения заемщиком дисконта, определенного п. 4 Индивидуальных условий договора.

Согласие и просьба заемщика о предоставлении кредита на оплату страховой премии по договору были выражены путем указания на это в соответствующей графе договора (Индивидуальных условий). Истец подписал договор, также подтвердив своей подписью тот факт, что уведомлен о добровольности приобретения дополнительных услуг страхования, ознакомлен и согласен с условиями и порядком отказа от данных услуг и был поставлен в известность о том, что его согласие/несогласие на приобретение услуг не влияет на решение банка о предоставлении кредита, а также о том, что он может отказаться от страхования в любое время.

Таким образом, истец утратил возможность для дальнейшего применения дисконта, что определено Общими и Индивидуальными условиями договора. Для дальнейшего применения дисконта, истец должен был выбрать такую программу страхования, которая соответствовала бы требованиям банка к полисам/договорам страхования по продукту потребительского кредитования с дисконтом по процентной ставке.

При указанных обстоятельствах суд приходит к выводу, что изменение процентной ставки по кредиту было произведено ответчиком в соответствии с условиями кредитного договора на тех основаниях, что истец не заключил договор страхования на условиях Требований Банка, которые являются обязательными, для применения пониженной процентной ставки по кредиту.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ стороны обязаны доказать те обстоятельства, на которые они ссылаются как на основания своих требований или возражений. Не использование стороной указанного диспозитивного права на представление возражений или доказательств в их обоснование влечет вынесение решения только по доказательствам, представленным другой стороной.

Истцом не представлено суду допустимых и относимых доказательств, которые бы явились основанием для удовлетворения заявленных требований.

Таким образом, в действиях ответчика суд не усматривает нарушений прав истца, в связи с чем отсутствуют правовые основания для удовлетворения заявленных исковых требований.

На основании вышеизложенного и руководствуясь Законом РФ «О защите прав потребителей», ст.ст. 421, 431, 934, 940 ГК РФ, ст. ст. 12, 55, 56, 67, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ :

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО Банк ВТБ о защите прав потребителя – отказать.

Решение может быть обжаловано в Санкт-Петербургский городской суд в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Московский районный суд Санкт-Петербурга.

Судья /подпись/ А.Ю. Метелкина

Копия верна:

Судья А.Ю. Метелкина