№ 2-286/2023

УИД № 03RS0014-01-2022-004552-78

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 февраля 2023 года г. Октябрьский

Октябрьский городской суд Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Алексеева О.В.,

при секретаре Ибрагимовой Г.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страхового возмещения, штрафа, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с вышеуказанным иском (с учетом уточнения), мотивировав тем, что ДД.ММ.ГГГГ между его отцом ФИО2 и АО «Альфа-Банк» заключен кредитный договор № SRSR№. ДД.ММ.ГГГГ заемщик умер. По договору страхования № L0302/541/00182791/1 от ДД.ММ.ГГГГ жизнь заемщика была застрахована, страховая сумма составляет 728 000 руб. Истец является единственным наследником, в связи с чем имеет право на получение страхового возмещения. ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения. Страховая компания письмами от ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ отказала в выплате страхового возмещения по причине того, что смерть застрахованного в результате болезни не является страховым случаем. С данным отказом истец не согласен, поскольку в договоре страхования не указано, что смерть застрахованного в результате болезни не является страховым случаем. В наименовании страхового полиса указана расширенная защита, в связи с чем, он имеет более широкий круг страховых случаев и оплата страховой премии является покрытием всех рисков застрахованного. Кроме того, Правила страхования № от ДД.ММ.ГГГГ не подлежат применению, поскольку в договоре страхования не указан конкретно этот номер и дата и иные идентификаторы Правил. При заключении договора страхования ФИО2 не был ознакомлен с Правилами страхования и Условиями страхования. Договор страхования является типовым, а следовательно, гражданин как сторона договора был лишен возможности влиять на его содержание.

Ссылаясь на вышеприведенные обстоятельства, а также на п. 4 Обзора по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан, утвержденным Президиумом Верховного Суда РФ ДД.ММ.ГГГГ истец просит суд взыскать с ответчика страховое возмещение в размере 728 000 руб., штраф в размере 50 % от суммы удовлетворенных исковых требований, компенсацию морального вреда в размере 50 000 руб., расходы по оплате услуг представителя в размере 45 000 руб., расходы за подготовку заявления и досудебной претензии в размере 6 000 руб., почтовые расходы по направлению заявления и претензии в размере 127 руб., почтовые расходы по направлению иска в размере 1 000 руб.

В судебное заседание истец ФИО1 не явился, надлежащим образом извещен о месте и времени его проведения, обеспечил участие своего представителя ФИО3, поддержавшего исковые требования. Представитель истца также пояснил суду, что требования о взыскании страхового возмещения основаны только в связи с неисполнением ответчиком обязательств по договору страхования № SRSR№ от ДД.ММ.ГГГГ.

Остальные лица, участвующие в деле в судебное заседание не явились, о месте и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом.

ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» представил письменные возражения на исковое заявление, в котором просит в удовлетворении иска отказать, ссылаясь на то, что смерть, наступившая в результате заболевания, не предусмотрена договором страхования в качестве страхового случая. Истцом не представлено доказательств, что смерть застрахованного наступила вследствие внешнего события.

Изучив и оценив материалы дела, выслушав участника процесса, суд приходит к следующему.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Альфа-Банк» и ФИО2 заключен кредитный договор № SRSR№.

В тот же день между ФИО2 (Страхователь, Застрахованный) и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (Страховщик) заключен договор добровольного страхования жизни и здоровья, о чем свидетельствует Полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья – расширенная защита» № L0302/541/00182791/1.

В соответствии с условиями Договора страхования страховыми рисками являются: смерть Застрахованного в течение срока страхования, наступившая в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (риск «Смерть Застрахованного ВС«); установление Застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования, наступившее в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (риск «Инвалидность Застрахованного ВС»).

Страховыми случаями не признаются события, наступившие в результате случаев, перечисленных в настоящем Полисе-оферте как исключения из страхового покрытия.

Вышеперечисленные страховые риски также предусмотрены пунктами 3.1.8, 3.1.9 являющихся неотъемлемой частью Договора страхования Правил добровольного страхования жизни и здоровья, утвержденных приказом директора ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» от ДД.ММ.ГГГГ №.

Страховая сумма по вышеуказанным рискам составляет 728 000 руб., размер страховой премии – 160 829,76 руб.

По всем страховым рискам Выгодоприобретателем является лицо в соответствии с законодательством РФ.

Начало течения срока действия договора страхования - с 00 часов 00 минут дня, следующего за днем поступления суммы страховой премии в полном объеме на расчетный счет (в кассу) Страховщика/представителя Страховщика. Срок действия договора страхования - 60 месяцев.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 умер, что подтверждается свидетельством о смерти.

Согласно медицинскому свидетельству о смерти серии 80 № от ДД.ММ.ГГГГ смерть ФИО2 наступила вследствие заболевания: «Инфаркт миокарда трансмуральной нижней стенки».

Истец ФИО1 является сыном ФИО2, его единственным наследником. ДД.ММ.ГГГГ нотариусом нотариального округа <адрес> Республики Башкортостан истцу выдано свидетельств о праве на наследство по закону к имуществу ФИО1

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 в адрес ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» направлено заявление, в котором сообщается о наступлении страхового случая с требованием произвести страховую выплату.

ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» письмами от ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ в адрес истца направлен ответ об отсутствии правовых оснований для признания заявленного события страховым случаем и осуществления страховой выплаты.

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 и статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно пункту 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано обязательными для сторон правилами, установленными законом или иными правовыми актами (императивными нормами), действующими в момент его заключения (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

В соответствии с пунктом 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным (пункт 2).

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Статья 943 Гражданского кодекса Российской Федерации прямо предусматривает, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии с частью 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации», добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

В силу пункта 1 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Предмет договора личного страхования (жизнь, здоровье) неразрывно связан с личностью застрахованного лица и именно от состояния здоровья застрахованного лица зависит плата за страхование (страховая премия).

В силу пункта 1 статьи 9 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Согласно разделу «Определения» Правил добровольного страхования жизни и здоровья страхования страховым риском является предполагаемое событие, предусмотренное Договором страхования, на случай наступления которого в соответствии с настоящими Правилами проводится страхование.

Страховой случай - совершившееся событие (реализованный с соблюдением положений Правил и Договора страхования страховой риск), предусмотренное Договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность Страховщика произвести страховую выплату Застрахованному или Выгодоприобретателю.

Под несчастным случаем (внешним событием), понятие которого раскрыто в Правилах страхования, понимается произошедшее в течение срока страхования внезапное, кратковременное травмирующее воздействие внешних факторов (механического, термического, электротермического, химического, лучевого), характер, время и место которого можно однозначно определить, на организм Застрахованного, произошедшее помимо воли Застрахованного и приведшее к телесным повреждениям, сопровождающемся нарушением анатомической целостности тканей и органов Застрахованного или его смерти. К несчастным случаям также относятся: утопление, воздействие электрического тока, солнечный удар, отравление химическими веществами и ядами биологического происхождения (за исключением пищевого отравления), анафилактический шок, события, явившиеся следствием неправильных медицинских манипуляций, произведенных в период действия Договора.

Также к несчастным случаям (внешним событиям) относится заболевание Застрахованного клещевым энцефалитом (клещевым энцефаломиелитом), ботулизмом, болезнью Лайма, полиомиелитом, бешенством, столбняком, если указанное обстоятельство прямо предусмотрено Договором страхования.

Договор страхования также может быть предусмотрено, что под несчастным случаем (внешним событием) понимаются либо все из перечисленных выше типов (обстоятельств) внезапного физического воздействия, либо только те, которые наступили в результате причин, например, в результате разбоя, ДТП, кораблекрушения, авиакатастрофы и т.д. При этом указанные причины должны быть прямо установлены в Договоре страхования.

К несчастным случаям не относятся, в частности, внезапно (остро) возникшие заболевания (инфаркт, инсульт, нарушения ритма сердца, ишемии органов с последующим некрозом, тромбоэмболии, разрыв аневризмы, вследствие болезненно измененных сосудов и т.п.).

При изложенных обстоятельствах, суд приходит к выводу, что смерть ФИО2, наступившая в результате заболевания инфарктом миокарда трансмуральной нижней стенки, не является страховым риском, с наступлением которого возникает обязанность Страховщика произвести страховую выплату Выгодоприобретателю.

В силу статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Законом не предусмотрено, и судом не установлено оснований для иного толкования условий договора страхования или их неприменения при определении свершившегося события как страхового случая по причине несогласия выгодоприобретателя - наследника застрахованного с условиями заключенного договора.

При таких обстоятельствах, учитывая, что ФИО2, будучи лицом, участвующем в гражданском обороте, действуя свободно в своем волеизъявлении на возникновение у него гражданских прав и обязанностей, при заключении договора страхования изъявил желание заключить Договор страхования на определенных сторонами условиях при указанных страховых рисках, несмотря на предоставленное последнему право выбора иных страховых рисков, определенных Правилами добровольного страхования жизни и здоровья, суд приходит к выводу, что у страховой компании не возникла обязанность по выплате страхового возмещения, в связи с чем не усматривает правовых оснований для удовлетворения иска.

Руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страхового возмещения, штрафа, компенсации морального вреда, расходов по оплате юридических услуг, почтовых расходов, отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан через Октябрьский городской суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Судья О.В. Алексеева