УИД 63RS0028-01-2022-001144-09

Дело № 2-892/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с. Сергиевск 21 декабря 2022 года

Сергиевский районный суд Самарской области в составе председательствующего судьи Яковлева И.А.,

при секретаре Степановой Н.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО) о защите потребителей в сфере финансовых услуг,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к Банку ВТБ (ПАО) о защите потребителей в сфере финансовых услуг.

В обоснование уточненных заявленных требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и Банк ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор №.

По условиям кредитного договора (Индивидуальные условия), указанных в п. 4 «к базовой процентной ставке 18,9% годовых применяется дисконт в размере 5% годовых при осуществлении Заёмщиком страхования рисков жизни и здоровья, добровольно выбранного заёмщиком при оформлении анкеты заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по Договору при условии осуществления Заемщиком страхования жизни и здоровья в течение не менее чем 45 месяцев с даты предоставления кредита. В случае прекращения Заемщиком страхования жизни и здоровья ранее чем через 45 месяцев с даты предоставления кредита дисконт перестает учитываться.»

ДД.ММ.ГГГГ одновременно с заключением кредитного договора по предложению и в офисе кредитора заключен договор страхования № с ООО СК «Согаз Жизнь».

ДД.ММ.ГГГГ заемщиком в адрес ООО СК «Согаз Жизнь» направлено почтой России заявление об отказе от договора страхования.

ДД.ММ.ГГГГ заемщик предоставил кредитору новый договор страхования № заключен с АО «ГСК «Югория» с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ с ежегодным внесением страховой премии, выгодоприобретателем по настоящему договору назначен Банк ВТБ (ПАО), страховые риски соответствуют указанным в Приложении 4 «Перечень требований к полисам/договорам страхования», в 2.3.6. которого указаны следующие риски:

2.3.6. Перечень рисков, подлежащих страхованию при личном страховании в рамках кредитных программ с дисконтом по процентной ставке:

2.3.6.2. по потребительскому кредитованию и автокредитованию:

- смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни.

Ни кредитным договором, ни нормами действующего законодательства не запрещено потребителю самостоятельно выбирать страховую компанию, тем более, что страховая компания АО «ГСК «Югория» находится в списке аккредитованных страховых компаний Банка ВТБ (ПАО).

Таким образом, заемщик в строгом соответствии с условиями кредитного договора обеспечил требования по страхованию и перечню страховых рисков.

В этой связи кредитор незаконно повысил ставку по кредиту с 10,9 % до 18,9%, вследствие чего размер ежемесячного платежа изменился с 76879,97 руб. на 83972,58 руб., увеличившись на 7092,61 руб.

Таким образом, за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ истцом осуществлена переплата в размере 70926,10 руб.

Досудебная претензия направлена ответчику ДД.ММ.ГГГГ.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ период переплаты составляет 19 месяцев (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) размер осуществленной истцом переплаты составляет 134759,59 руб. (7092,61 руб. х 19 мес. = 134759,59 руб.)

Просит обязать ответчика привести график платежей в соответствие с заключенным кредитным договором № и с ДД.ММ.ГГГГ указать сумму в графике платежей в размере 76879,97 руб. ежемесячно, предоставить истцу письменное подтверждение приведения ставки к условиям кредитного договора в размере 10,2% и в размере ежемесячного платежа 76879,97 руб., взыскать с ответчика переплату по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 134759,59 руб., а так же дополнительную сумму по состоянию на дату вынесения решения суда, взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами по ст. 395 ГК РФ и штраф в размере 50% от суммы присужденной судом.

Истец ФИО1 и его представитель ФИО2 в судебное заседание не явились, просят рассмотреть дело в их отсутствие, уточненные исковые требования поддерживает по изложенным в исковом заявлении доводам.

Ответчик – представитель Банка ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явилась, в заявлении просит рассмотреть дело в ее отсутствие, исковые требования не признал.

Изучив материалы дела, суд считает, что исковое заявление подлежит удовлетворению.

В соответствии с ч. 1 ст. 7 Федеральный закон от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора), договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Согласно ч. 1 ст. 5 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (ч. 3).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату. Кредитор не может требовать от заемщика уплаты по договору потребительского кредита (займа) платежей, не указанных в индивидуальных условиях такого договора (ч. 7).

В соответствии с п. 9 ч. 9 <адрес> о потребительском кредите индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия: указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

В индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) (ч. 10 ст. 5).

В силу ч. 6 ст. 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Из содержания приведенных норм права следует, что между сторонами может быть достигнуто соглашение о необходимости заключения заемщиком договора страхования, требуемого для заключения или исполнения договора потребительского кредита, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.

При этом в силу положений ч. 10 ст. 7 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

Из материалов дела усматривается, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор №, в соответствии с которым истцу предоставлен кредит в размере 2 829400,61 руб. сроком на 45 месяцев. Дата предоставления кредита – ДД.ММ.ГГГГ. Дата возврата кредита – ДД.ММ.ГГГГ. Процентная ставка на дату заключения кредитного договора составляет 10,9% годовых. Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (пункт 4.2 индивидуальных условий кредитного договора) и дисконтом. Дисконт к процентной ставке в размере 5% процентов годовых применяется при осуществлении ФИО1 страхования рисков жизни и здоровья, добровольно выбранного им при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по кредитному договору при условии осуществления заявителем страхования жизни и здоровья в течение не менее чем 45 месяцев с даты предоставления кредита. Если истцом осуществлялось страхование жизни и здоровья в течение указанного срока, применение дисконта по истечении указанного срока продолжится до исполнения обязательств ФИО1 по кредитному договору. В случае прекращения истцом страхования жизни и здоровья ранее, чем через 45 месяцев с даты предоставления кредита дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование жизни и здоровья прекращено, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка по кредитному договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в пункте 42. индивидуальных условий кредитного договора (за вычетом иных действующих дисконтов, при их наличии).

Согласно пункту 4.2 Индивидуальных условий базовая процентная ставка составляет 18,9% годовых.

ДД.ММ.ГГГГ банком в пользу истца были перечислены денежные средства по кредитному договору в размере 2 829400,61 руб., что подтверждается выпиской по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «СОГАЗ» заключен договор страхования, истцу выдан полис «Финансовый резерв» (версия 3.0) № FRVTB№ по программе «Оптима». Страхователем и застрахованным лицом по договору страхования является ФИО1 выгодоприобретателем по Договору страхования-1 является застрахованное лицо, а в случае смерти застрахованного лица – его наследники. Страховая сумма по договору страхования-1 составляет 2 829400,61 руб. Страховая премия по основному риску «Смерть в результате несчастного случая или болезни» составляет 50929,21 руб., страховая премия по дополнительным рискам «Инвалидность I или II группы в результате несчастного случая или болезни», «Травма», «Госпитализация в результате несчастного случая или болезни» - 292842,79 руб., общая страховая премия составляет 343 772 руб. Страховая премия уплачивается единовременно, при заключении договора страхования (ДД.ММ.ГГГГ). Договор страхования вступает в силу в момент уплаты страховой премии и действует по 24 часа 00 минут ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ Банком ВТБ (ПАО) на основании заявления ФИО1 на перечисление страховой премии со счета удержана сумма страховой премии по договору страхования в размере 343 772 руб., что подтверждается Выпиской по счету.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направил в АО «СОГАЗ» заявление об отказе от договора страхования и возврате страховой премии, уплаченной истцом по договору страхования. Заявление об отказе от договора страхования получено АО «СОГАЗ» ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается отчетом об отслеживании отправления с почтовым идентификатором №.

Договор страхования с ФИО1 расторгнут, ДД.ММ.ГГГГ страховая премия в размере 343 772 руб. возвращена истцу на счет, что подтверждается выпиской по счету.

ДД.ММ.ГГГГ между истцом как страхователем и АО «ГСК «Югория» как страховщиком заключен другой договор страхования. Факт заключения договора страхования подтверждается выданным истцу страховым полисом ЛЗК № по программе «Личная защита – Кредит» по страхованию от несчастных случаев и болезней. Полис выдан в соответствии с Правилами добровольного страхования от несчастных случаев и болезней № от ДД.ММ.ГГГГ. Страхователем и застрахованным лицом по договору страхования является ФИО1, выгодоприобретателем является банк в размере задолженности истца по кредитному договору. По договору страхования застрахованы следующие риски: «Смерть застрахованного лица в результате: несчастного случая, произошедшего в период действия страховой защиты; заболеваний, впервые диагностированных в период страхования». Страховая сумма установлена в виде лимита ответственности страховщика, который на дату подписания полиса равен 2 830 000 руб., страховая премия за оплаченный расчетный период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 14 716 руб., с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 11402,34 руб.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в Банк ВТБ (ПАО) с заявлением, в котором уведомил ПАО о заключении нового договора страхования с целью сохранения дисконта к процентной ставке, предусмотренного пунктом 4 Индивидуальных условий. К заявлению истец предоставил договор страхования.

ДД.ММ.ГГГГ Банком ВТБ (ПАО) дан ответ ФИО1 на заявление, содержащий сведения о том, что предоставленный им договор страхования не соответствует требованиям финансовой организации к полисам личного страхования в части: обязанностей страховщика; исключений из страховой ответственности страховщика; не соблюдения непрерывности страхования; указания номера кредитного договора. Также в ответе ПАО указало, что, учитывая расторжение ФИО1 договора страхования-1 и отсутствие нового договора страхования (полиса), соответствующего требованиям финансовой организации, прекращение применения дисконта к процентной ставке и установление процентной ставки в размере 15,50% годовых произведено в соответствии с действующими условиями кредитования.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направил на электронную почту ПАО заявление, в котором выразил несогласие с отказом финансовой организации в принятии договора страхования-2 и повышением финансовой организацией процентной ставки по кредитному договору, в результате которого по кредитному договору возникла переплата.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО в ответ на заявление-3 посредством электронной почты отказало заявителю в удовлетворении заявленных требований, указав сведения, аналогичные изложенным в ответе на заявление-2.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направил в Банк ВТБ (ПАО) досудебную претензию от ДД.ММ.ГГГГ, содержащую требования о приведении графика платежей в соответствии с кредитным договором, об исключении из личного кабинета и бюро кредитных историй информации об имеющейся задолженности, а также вернуть переплату по кредитному договору в размере 70926,10 руб. Претензия получена финансовой организацией ДД.ММ.ГГГГ.

Пунктом 25 Индивидуальных условий установлено: «Для получения дисконта, предусмотренного п. 4 Индивидуальных условий Договора (в случае добровольного выбора Заемщиком приобретения страхования жизни и здоровья), Заемщик осуществляет страхование в соответствии с требованиями Банка, действующими на дату заключения договора страхования, на страховую сумму не менее суммы задолженности по Кредиту на дату страхования в страховых компаниях, соответствующих требованиям Банка, при этом договор страхования (полис) (должен соответствовать требованиям Банка к договорам страхования. Перечень требований Банка к страховым компаниям, требований Банка к договорам страхования (включая перечень страховых рисков), а также перечень страховых компаний, по которым подтверждено соответствие требованиям Банка к страховым компаниям и договорам страхования, размещаются на официальном сайте Банка (www.vtb.ru), на информационных стендах в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях».

На основании изложенного, во взаимосвязи с частью 10 статьи 7 Закона №-ф3 и условиями кредитного договора, для получения дисконта страхование должно быть осуществлено в одной из страховых компаний, соответствующей требованиям Финансовой организации к страховым компаниям, при этом договор страхования (полис) должен соответствовать требованиям Финансовой организации к договорам страхования, установленным Финансовой организацией в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Таким образом, заемщик вправе принять решение о смене страховой компании в течение срока кредита и расторгнуть договор страхования досрочно, при этом применение дисконта продолжится при условии одновременного заключения им нового договора страхования в соответствии с требованиями настоящего пункта и Индивидуальных условий договора, со страховой компанией.

Заключение ФИО1 договора страхования в АО «ГСК «Югория» не может быть признано нарушением условий кредитного договора, влекущим возникновение у ответчика права на изменение процентной ставки по кредитному договору.

Истец представил суду расчет процентов по ст.395 ГК РФ, согласно которого просит взыскать проценты по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 14859 руб. 98 коп.

Расчет судом проверен и признается правильным.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку сумма добровольно неудовлетворённых требований составляет 163130,03 руб. + 14859,98 руб. = 177990,01 руб., подлежит уплате в пользу истца штраф в размере 88995 руб. 00 коп.

При таких обстоятельствах требования истца к Банку ВТБ (ПАО) о защите потребителей в сфере финансовых услуг подлежат удовлетворению.

Руководствуясь ст.ст. 194, 196-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление ФИО1 к Банку ВТБ (ПАО) о защите потребителей в сфере финансовых услуг – удовлетворить.

Обязать Банк ВТБ (ПАО) (ИНН <***>, ОГРН <***>) привести график платежей в соответствие с заключенным кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ и с ДД.ММ.ГГГГ указать сумму в графике платежей в размере 76879,97 руб. ежемесячно.

Обязать Банк ВТБ (ПАО) предоставить ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ уроженцу <адрес> (<данные изъяты>) письменное подтверждение приведения ставки к условиям кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 10,2% и в размере ежемесячного платежа 76879,97 руб.

Взыскать с Банка ВТБ (ПАО) в пользу ФИО1 <данные изъяты>) переплату по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 163130,03 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами по ст. 395 ГК РФ в размере 14859 руб. 98 коп., штраф в размере 50% от суммы присужденной судом в размере 88995 руб. 00 коп., а всего в сумме 266985 (двести шестьдесят шесть тысяч девятьсот восемьдесят пять) руб. 01 коп.

Решение суда может быть обжаловано в Самарский областной суд в течение месяца со дня вынесения мотивированного решения путем подачи апелляционной жалобы через Сергиевский районный суд Самарской области.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий судья: И.А. Яковлев