Дело № 2-537/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Нижний Новгород 25 января 2023 года

Советский районный суд города Нижнего Новгорода в составе председательствующего судьи Малаховой О.В.,

при секретаре Ивановой А.А.,

с участием истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью "Страховая компания Ренессанс Жизнь" о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратилась в суд с иском к ответчику о защите прав потребителя, в обоснование иска с учетом принятых судом изменений указав следующее.

Между истцом и ПАО "Газпромбанк" был заключен договор вклада. Также в ПАО "Газпромбанк" между истцом и ООО СК "Ренессанс Жизнь" был заключен договор страхования - полис страхования по программе "Династия" №... от 14.01.2022.

В соответствии с п.2, п.3, п.7 полиса страхования истец является страхователем, застрахованным лицом и выгодоприобретателем по договору.

Согласно п.5 полиса срок действия договора с 15.01.2022 по 14.01.2027. Согласно п.4 полиса страхования в него включены следующие программы страхования /страховые риски:

программа страхования "Смешанное страхование жизни" включает страховые риски: дожитие застрахованного лица до окончания срока действия договора страхования; смерть застрахованного лица по любой причине; смерть застрахованного лица, наступившая в результате ДТП;

программа страхования "Освобождение от уплаты страховых взносов по причине инвалидности страхователя 1-й или 2-й группы";

программа страхования "Дожитие страхователя до потери постоянной работы по независящим от него причинам";

обращение застрахованного к страховщику/в сервисную компанию, требующее оказания медицинских услуг и иных услуг в соответствии с программой "Телемедицина" при заболевании, обострении хронического заболевания, травме, а также в случаях, указанных в программе "Телемедицина".

В соответствии с п.6 первый страховой взнос (страховая премия) в размере 120 000 рублей должен быть выплачен в день подписания договора страхования, т.е. 14.01.2022. Последующие страховые взносы в размере 120 000 рублей должны быть уплачены не позднее 00 час. 00 мин 15.01.2023, 15.01.2024, 15.01.2025, 15.01.2026.

За подключение истца к программам страхования истцом была уплачена страховая премия в размере 120 000 рублей, что подтверждается платежным поручением №... от 14.01.2022.

В соответствии с пп.4 п.9 полиса страхования отдельные условия договора (полиса) страхования разъяснены в памятке по договору накопительного страхования жизни.

Таким образом, договор страхования является договором накопительного страхования жизни.

В соответствии с п.11.1, 11.1.3, 11.1.6, 11.2, 11.2.2, 11.3, 11.4 Правил накопительного страхования жизни от 09.09.2020 действие договора страхования прекращается: в случае, если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай; в иных случаях, предусмотренных настоящими Полисными условиями, договором страхования и действующим законодательством.

Договор страхования может быть расторгнут в одностороннем порядке по инициативе (требованию) страхователя.

При этом досрочное расторжение договора страхования производится на основании письменного заявления страхователя с приложением оригинала договора страхования (полиса), документа, удостоверяющего личность, а также в случаях, если это будет необходимо, документов, подтверждающих вступление в права наследования.

Договор считается расторгнутым с 00 часов 00 минут дня, указанного в заявлении, или дня получения заявления страховщиком, если дата расторжения договора не указана либо указанная страхователем дата расторжения договора является более ранней, чем дата получения заявления страховщиком.

В случае досрочного расторжения (прекращения действия) договора страхования страхователю выплачивается выкупная сумма. Выкупная сумма рассчитывается согласно таблице выкупных сумм, являющейся частью договора страхования, и определяется на дату расторжения договора страхования, в зависимости от того, какая из дат является более ранней.

Согласно таблице выкупных сумм в первые два года действия полиса страхования размер выкупных сумм равен нулю.

Вместе с тем, такой отказ не основан на законе и не соответствует положениям п.1 ст.16 Закона "О защите прав потребителей" и п. 7 ст. 10 Закона "Об организации страхового дела в Российской Федерации".

Согласно п.7 ст. 10 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).

Таким образом, исходя из положений вышеприведенной нормы права, являющейся императивной, в случае расторжения договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).

Следовательно, невыплата выкупной суммы при расторжении договора в течение первых двух лет, противоречит императивной норме, содержащейся в п.7 ст. 10 Закона "Об организации страхового дела в Российской Федерации", ущемляет права потребителя, как экономически более слабой и зависимой стороны в гражданских правоотношениях с организациями, что в силу п. 1 ст.16 Закона "О защите прав потребителей" является основанием для признания оспариваемого условия договора недействительным.

Истцом направлялась претензия в адрес ответчика с требованием о расторжении договора. 23.08.2022 истцу пришел ответ с отказом в удовлетворении требований.

На основании изложенного, истец просит суд взыскать с ответчика неустойку в размере 75 600 рублей, компенсацию морального вреда в размере 500 000 рублей, штраф в размере 50%, расходы на оплату юридических услуг в размере 64 000 рублей.

Истец ФИО1 в судебном заседании заявленные исковые требования поддержала, просила их удовлетворить.

Представители ответчика ООО СК "Ренессанс Жизнь" и третьего лица ПАО "Газпромбанк" в судебное заседание не явились, о месте и времени судебного заседания извещены надлежащим образом, представили письменные возражения, в которых просили в удовлетворении исковых требований отказать, дело рассмотреть в свое отсутствие.

Остальные лица, участвующие в деле, в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом.

Закон создает равные условия для лиц, обладающих правом обращения в суд, обязав суд извещать их о времени и месте рассмотрения дела.

В соответствии со ст.2 ГПК РФ, задачей гражданского судопроизводства являются правильное и своевременное рассмотрение и разрешение гражданских дел в целях защиты нарушенных или оспариваемых прав, свобод и законных интересов граждан, в целях реализации которой на суд возлагается обязанность согласно гл.10 ГПК РФ известить лиц, участвующих в деле, в том числе судебной повесткой, телефонограммой, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату.

Данная обязанность судом выполнена.

В соответствии со ст.167 ч.1 ГПК РФ лица, участвующие в деле, обязаны известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин.

Невыполнение лицами, участвующими в деле, обязанности известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин дает суду право рассмотреть дело в их отсутствие.

Неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела и иных процессуальных прав, поэтому не является преградой для рассмотрения судом дела по существу.

С учетом указанных обстоятельств, в условиях предоставления законом равного объема процессуальных прав неявку лиц, перечисленных в ст.35 ГПК РФ, в судебное заседание, нельзя расценивать как нарушение принципа состязательности и равноправия сторон.

При указанных обстоятельствах, с учетом мнения истца суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Выслушав истца, установив юридически значимые для разрешения спора обстоятельства, исследовав и оценив собранные доказательства в их совокупности в соответствии со ст.67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.ст.421, 422 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора; условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. При этом, согласно ст.432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора; существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение; договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Как было установлено в судебном заседании, 14.01.2022 между ФИО1 и ООО СК "Ренессанс Жизнь" был заключен договор страхования по программе "Династия" полис №... по следующим страховым рискам (программам): программа страхования "Смешанное страхование жизни" включает страховые риски: дожитие застрахованного лица до окончания срока действия договора страхования; смерть застрахованного лица по любой причине; смерть застрахованного лица, наступившая в результате ДТП; программа страхования "Освобождение от уплаты страховых взносов по причине инвалидности страхователя 1-й или 2-й группы"; программа страхования "Дожитие страхователя до потери постоянной работы по независящим от него причинам"; обращение застрахованного к страховщику/в сервисную компанию, требующее оказания медицинских услуг и иных услуг в соответствии с программой "Телемедицина" при заболевании, обострении хронического заболевания, травме, а также в случаях, указанных в программе "Телемедицина". В соответствии с п.6 полиса страхования первый страховой взнос (страховая премия) в размере 120 000 рублей должен быть выплачен в день подписания договора страхования, т.е. 14.01.2022. Последующие страховые взносы в размере 120 000 рублей должны быть уплачены не позднее 00 час. 00 мин 15.01.2023, 15.01.2024, 15.01.2025, 15.01.2026. За подключение истца к программам страхования истцом была уплачена страховая премия в размере 120 000 рублей, что подтверждается платежным поручением №... от 14.01.2022. 07.07.2022 и (дата) истцом в адрес ответчика направлена претензия с требованием расторгнуть договор страхования и возвратить уплаченные 120 000 рублей, поскольку истец на момент подписания договора не понимала его сути вследствие состояния здоровья. На данную претензию ответчик письмом от 23.08.2022 ответил отказом в возврате страховой премии. Не согласившись с отказом в возврате страховой премии, истец обратилась с настоящим иском в суд первоначально с требованием о признании договора недействительным и взыскании денежных средств. Однако определением от 05.12.2022 судом принят отказ истца от иска в части признания договора недействительным и взыскании страховой премии в размере 120 000 рублей. В ходе рассмотрения настоящего дела ответчик по платежному поручению от 12.09.2022 №... перечислил истцу денежную сумму в размере 120 000 рублей, указав при этом в своем отзыве на признание спорного договора незаключенным. В соответствии с п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п. 2 ст. 943 ГК РФ). Как следует из положений ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426 ГК РФ). На основании п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Согласно ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. Согласно п. 7 ст. 10 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма). Согласно п. 2 ст. 26 указанного Закона и Положению Банка России от 16.11.2016 N 557-П "О правилах формирования страховых резервов по страхованию жизни" (действовавшему на момент заключения и расторжения договора) страховщики разрабатывают и утверждают положение о формировании страховых резервов. В соответствии с п. 10 Полиса страхования в случае досрочного расторжения (прекращения действия) договора страхования страхователю выплачивается выкупная сумма в соответствии с таблицей выкупных сумм, согласно которой в первый год действия договора выкупная сумма равняется 0 рублей. Указанием Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" предусмотрена возможность возврата страхователю уплаченной страховой премии в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Однако отказ истца о договора страхования направлен ответчику лишь 07.07.2022 и 12.08.2022, т.е. по истечении 14 дней с момента заключения договора. Поскольку отказ истца от договора страхования не связан с отсутствием возможности наступления страхового случая, направлен ответчику в первый год действия договора по истечении периода охлаждения, предусмотренного Указанием Банка России от 20.11.2015 N 3854-У, то каких-либо законных оснований для возврата истцу суммы страховой премии не имелось. Истец отказалась от исковых требований в части признания договора страхования недействительными, в ином порядке данные положения договора страхования недействительными признаны не были, не отменены. При таких обстоятельствах каких-либо законных оснований для возврата страховой премии в размере 120 000 рублей в связи с односторонним отказом истца от договора страхования не имелось. Поскольку перечисление ответчиком страховой премии осуществлено при признании последним договора страхования незаключенным, истцом соответствующих исковых требований не заявлялось, а оснований для возврата страховой премии в связи с односторонним отказом истца от договора не имелось, то и законных оснований для взыскания с ответчика неустойки, штрафа и компенсации морального вреда, как производных требований у суда также не имеется. При таких обстоятельствах в удовлетворении исковых требований должно быть отказано.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью "Страховая компания Ренессанс Жизнь" о защите прав потребителя, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи апелляционных жалоб через Советский районный суд г. Нижнего Новгорода.

Судья О.В. Малахова