УИД: 77RS0004-02-2022-016463-29

Дело № 2-2383/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

адрес 06 июня 2023 года

Гагаринский районный суд адрес в составе председательствующего судьи Кочневой А.Н., при секретаре фио, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2383/2023 по иску ООО «Капитал фио Жизни» о признании незаконным и отмене решения, об отказе в удовлетворении требований о выплате инвестиционного дохода,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Капитал фио Жизни» обратилось в суд с названным иском, мотивировав свои требования тем, что 16.11.2022 Финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования фио в отношении заявителя (ФИО1) принято решение № У-22-125905/5010-005 об удовлетворении требований ФИО1, которым с страховой компании в её пользу взыскана сумма частичного изъятия в размере сумма

ООО «Капитал фио Жизни» просило суд отменить принятое Финансовым уполномоченным решение и отказать ФИО1 в удовлетворении требований в полном объеме, ссылаясь на то, что Финансовый уполномоченный не учел, что понуждение к изменению условий договора страхования в одностороннем порядке действующим законодательством не предусмотрено, более того в программе страхования данные изменения могут быть внесены с согласием страховщика.

Представитель истца по доверенности в судебное заседание явился, исковые требования поддержал в полном объеме.

Финансовый уполномоченный извещен о судебном заседании, представила возражения относительно заявленных требований.

Заинтересованные лица ФИО1, фио в судебном заседании возражали против заявленных требований.

Суд, выслушав лиц участвующих в деле, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Согласно п.1 ст. 2 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Согласно ч.1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком.

В соответствии с ч.1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с ч.2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Существенные условия договора страхования в этом случае могут содержаться и в заявлении, послужившем основанием для выдачи страхового полиса или в иных документах, содержащих такие условия.

В силу п.6 ст. 10 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" при осуществлении страхования жизни страховщик в дополнение к страховой сумме может выплачивать часть инвестиционного дохода страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования жизни.

Размер инвестиционного дохода, подлежащего распределению между договорами страхования жизни, предусматривающими участие страхователей или иных лиц, в пользу которых заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика, определяется страховщиком. Порядок расчета указанного дохода и методика его распределения между договорами страхования жизни устанавливаются объединением страховщиков. Страхователь или иное лицо, в пользу которого заключен договор страхования жизни, вправе обратиться к страховщику за разъяснением порядка расчета причитающегося ему инвестиционного дохода.

Таким образом, величина дополнительных выплат определяется страховщиком исходя из доходности от инвестиционной деятельности в соответствии с правилами страхования и условиями Договора страхования жизни, предусматривающего участие страхователя в инвестиционном доходе страховщика.

При этом, учитывая, что доходность от инвестиционной деятельности страховщика может быть как положительной, так и отрицательной, величина накопленной стоимости начисленных дополнительных выплат (страховых бонусов) может увеличиваться или уменьшаться в зависимости от результатов инвестиционной деятельности страховщика, ели это предусмотрено порядком начисления инвестиционного дохода, определенном в правилах страхования и договоре страхования жизни, предусматривающем участие страхователя в инвестиционном доходе страховщика.

Судом установлено, что 13.04.2021 между ФИО1 и ООО «Капитал фио Жизни» заключен договор страхования жизни фио, его здоровья и трудоспособности № 50020077843 по программе «Управление капиталом 360° 55+» со сроком страхования с 13.04.2021 по 12.04.2031.

Договор страхования заключен в соответствии с Общими правилами страхования жизни, здоровья и трудоспособности № 1 (далее - Правила страхования), а также Программой страхования «Управление капиталом 360° 55+» (далее — Программа страхования).

фио рисками в соответствии с условиями Договора страхования являются «Дожитие застрахованного», «Смерть застрахованного в результате несчастного случая», «Смерть застрахованного (возврат взносов)».

Страховая сумма по рискам «Дожитие застрахованного» и «Смерть застрахованного (возврат взносов)» составляет сумма, по риску «Смерть застрахованного» - сумма.

Договором страхования установлен следующий порядок уплаты страховых взносов: ежегодно в размере сумма. Период уплаты взносов определен с 13.04.2021 по 12.04.2031. Периодичность уплаты страховых взносов по Договору страхования: раз в год. Разовый дополнительный взнос, уплачивается единовременно при заключении Договора страхования и составляет сумма. Взнос по Договору страхования уплачивается не позднее 13 апреля каждого полисного года в течение периода уплаты взносов.

Из письма ООО «Капитал фио Жизни» от 24.01.2022 следует, что ФИО1 15.04.2021 по Договору страхования уплачены страховые взносы в размере общем размере сумма

Согласно разделу 9 Договора страхования начиная со второго года действия Договора страхования по заявлению страхователя возможна частичная редукция Договора страхования с выплатой частичной выкупной суммы (частичное изъятие) в пределах, установленных таблицей допустимых изъятии, а также выплата до 100% превышения величины инвестиционного счета над суммой уплаченных страховых взносов по основным условиям за вычетом частичных изъятий. На дату частичного изъятия средств страховщик рассчитывает уменьшенные страховые суммы по основным условиям Договора страхования и новый текущий размер ежегодных удержаний. Договор страхования при этом продолжает свое действие.

Изменения и дополнения оформляются страховщиком дополнительными соглашениями к Договору страхования.

15.04.2022 ФИО1 обратилась в ООО «Капитал фио Жизни» с заявлением об осуществлении частичной редукции Договора страхования с выплатой частичной выкупной суммы на основании пункта 9 Договора страхования.

05.05.2022 ООО «Капитал фио Жизни» письмом на электронную почту уведомила ФИО1 об отказе внесения изменений в условия Договора страхования.

ФИО1 обратилась к ООО «Капитал фио Жизни» с требованием о составлении дополнительного соглашения к Договору страхования о частичном изъятии (редукции) выкупной суммы.

Письмом от 02.06.2022 № 160889 ООО «Капитал фио Жизни» уведомила ФИО1 об отказе в удовлетворении заявленного требования в части внесения изменений в условия Договора страхования.

Письмом от 06.07.2022 ФИО1 обратилась к ООО «Капитал фио Жизни» с претензией, в которой повторно требовала заключить дополнительное соглашение к Договору страхования о частичном изъятии (редукции) и осуществить выплату в размере сумма

Письмом от 15.07.2022 ООО «Капитал фио Жизни» уведомила ФИО1 об отсутствии правовых оснований для удовлетворения заявленных требований.

Не согласившись с решением страховщика, ФИО1, обратилась к Финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования с заявлением о взыскании частичного изъятия страховой суммы по договору добровольного страхования жизни, здоровья и трудоспособности в размере сумма

Согласно разделу 9 Договора страхования начиная со второго года действия Договора страхования по заявлению страхователя возможна частичная редукция Договора страхования с выплатой частичной выкупной суммы (частичное изъятие) в пределах, установленных таблицей допустимых изъятий, а также выплата до 100% превышения величины инвестиционного счета над суммой уплаченных страховых взносов по основным условиям за вычетом частичных изъятий. На дату частичного изъятия средств страховщик рассчитывает уменьшенные страховые суммы по основным условиям Договора страхования и новый текущий размер ежегодных удержаний. Договор страхования при этом продолжает свое действие.

Неуплата очередного страхового взноса по Договору страхования или уплата очередного взноса в неполном объеме считается частичным изъятием.

Порядок внесения изменений в Договор страхования определяется разделом 9 Программы страхования (Приложение № 1 к Договору страхования).

Изменения и дополнения оформляются страховщиком Дополнительным соглашением к Договору страхования.

Согласно абзацу седьмому раздела 9 Программы страхования, начиная со второго года действия Договора страхования, по заявлению страхователя возможна частичная редукция Договора страхования: выплата частичной выкупной суммы (частичное изъятие) в пределах, установленных таблицей допустимых изъятий, в том числе выплата до 100% инвестиционного дохода, равного превышению текущей величины инвестиционного счета над суммой уплаченных страховых взносов за вычетом частичных изъятий. На дату частичной редукции страховщик рассчитывает уменьшенную страховую сумму по страховому риску «Дожитие застрахованного» основных условий или по рискам «Дожитие Застрахованного пожизненно» и «Смерть застрахованного пожизненно» особых условий и новый текущий размер ежегодных удержаний в накопительном периоде и направляет страхователю через кабинет клиента дополнительное соглашение об изменении условий страхования. Если страхователь согласен с изменением условий страхования, он подписывает дополнительное соглашение при помощи электронной подписи. После подписания дополнительного соглашения о частичной редукции страхователем страховщик подписывает дополнительное соглашение со своей стороны при помощи электронной подписи и направляет страхователю через кабинет клиента. Дополнительное соглашение вступает в силу с даты, указанной в дополнительном соглашении. Страховщик выплачивает страхователю сумму частичного изъятия и/или производит выплату инвестиционного дохода в срок, предусмотренный дополнительным соглашением. В случае отказа страхователя от изменения условий страхования, дополнительное соглашение считается незаключенным и частичная редукция не производится.

Принимая решение, Финансовый уполномоченный пришел к выводу о применении условий, предусмотренных пунктом 9 Договора страхования.

Согласно таблице допустимых изъятий, содержащейся в разделе 9 Программы страхования, на второй год действия Договора страхования допустимая величина суммарных частичных изъятий в процентах от суммы подлежащих оплате взносов согласно первоначальному графику платежей, разового дополнительного взноса и дополнительных взносов по основным условиям Договора страхования составляет 60 %.

Суммарные частичные изъятия включают в себя частичные изъятия, сделанные в случае неуплаты очередного страхового взноса по Договору страхования или уплаты очередного страхового взноса в неполном объеме.

Таким образом, в связи с обращением Заявителя в период второго года действия Договора страхования с заявлением о частичной редукции Договора страхования с выплатой частичной выкупной суммы (частичное изъятие) в пределах, установленных таблицей допустимых изъятий, допустимая величина частичного изъятия составляет сумма (расчет: 60 % от (сумма (страховой взнос за первый период страхования) 4- сумма (разовой дополнительный взнос)).

На основании вышеизложенного 16.11.2022 Финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования фио было принято решение № У-22-125905/5010-005 об удовлетворении требований ФИО1, которым с ООО «Капитал фио Жизни» в её пользу взыскано частичное изъятие страховой суммы по договору добровольного страхования жизни, здоровья и трудоспособности в размере сумма

ООО «Капитал фио Жизни» полагает принятое решение незаконным и подлежащим отмене, поскольку Финансовый уполномоченный не учел, что понуждение к изменению условий договора страхования в одностороннем порядке действующим законодательством не предусмотрено, более того в программе страхования данные изменения могут быть внесены с согласием страховщика.

В обоснование своих доводов, истцом к исковому заявлению были приложены дополнительные соглашения № 1/2022 от 13.04.2022 и №2/2022 от 13.04.2023, согласно которым по Договору установлен новый уменьшенный размер страховой суммы по страховому риску «Дожитие Застрахованного» - сумма и новый текущий размер ежегодных удержаний, прочие условия Договора, в том числе размер страховой суммы по страховому риску «Смерть Застрахованного», остались неизменными.

Суд полагает возможным отклонить доводы истца по следующим основаниям.

Согласно части 2 статьи 20 Закона № 123-ФЗ Финансовый уполномоченный вправе запросить у финансовой организации разъяснения, документы и (или) сведения, связанные с рассмотрением обращения, в том числе информацию, составляющую коммерческою, служебную, банковскую тайну, тайну страхования или иную охраняемую законом тайну.

В соответствии с частью 3 статьи 20 Закона № 123-ФЗ финансовая организация обязана предоставить финансовому уполномоченному разъяснения, документы и (или) сведения, связанные с рассмотрением обращения, в течение пяти рабочих дней со дня получения запроса финансового уполномоченного.

Согласно части 4 статьи 20 Закона № 123-ФЗ непредставление (несвоевременное предоставление) разъяснений, документов и (или) сведений, связанных с рассмотрением обращения, не препятствует рассмотрению обращения по существу.

В соответствии с частью 8 статьи 20 Закона № 123-ФЗ срок рассмотрения обращения, поступившего от потребителя финансовым услуг, и принятия по нему решения составляет 15 рабочих дней. Законом № 123-ФЗ не предусмотрено оснований для отказа в рассмотрении обращения потребителя и вынесении по нему решения по причине того, что Финансовая организация не представила необходимые документы.

Из вышеприведенных норм следует, что Финансовый уполномоченный обязан рассмотреть обращение потребители па основании, представленным ему документов и вынести решение в установленный законом срок.

Из материалов дела усматривается, что ООО «Капитал фио Жизни» не предоставляло Финансовому уполномоченному дополнительные соглашения, представленные в суде.

При таких обстоятельствах, действия заявителя по оспариванию решения финансового уполномоченного на основании доказательств, которые финансовая организация не предоставила финансовому уполномоченному при рассмотрении им обращения, свидетельствует о нарушении заявителем требований Закона № 123-ФЗ, непоследовательности и злоупотреблении гражданскими правами,

На основании вышеизложенного, финансовый уполномоченный обоснованно пришел к выводу о том, что требование потребителя о взыскании изъятия страховой суммы по договору добровольного страхования жизни подлежит частичному удовлетворению.

Оценив доводы заявителя, исследовав представленные в материалы дела доказательств в совокупности, учитывая возражения финансового уполномоченного и позицию заинтересованных лиц, суд отклоняет заявленные ООО «Каптал лай Страховение Жизни» в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска ООО «Капитал фио Жизни» о признании незаконным и отмене решения, об отказе в удовлетворении требований о выплате инвестиционного дохода – отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд через Гагаринский районный суд адрес в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Решение в окончательной форме принято 13 июня 2023 года.

Судья фио