№ 2-366/2020

55RS0008-01-2022-000411-73

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13.12.2022 г. с. Азово Омской области

Азовский районный суд Омской области в составе председательствующего судьи Иордан Н.А., при секретаре Демьяновой Е.В., помощнике судьи Логиновой Ю.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению В к ООО «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страхового возмещения, убытков, неустойки, компенсации морального вреда,

установил :

В обратился в суд с иском к ООО «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страхового возмещения, убытков, неустойки, компенсации морального вреда, указав, что .... П заключен кредитный договор на сумму 170 454,55 руб. Обеспечением исполнения обязательства заемщика по кредитному договору являлось страхование жизни и здоровья заемщика. .... П было подано заявление на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика. В соответствии с указанным заявлением, сумма платы за участие в программе страхования в размере 20 454,55 руб. была оплачена за счет суммы предоставленного П кредита. .... П умерла, причиной смерти явилось следующее: «отек мозга, вызванный субарахноидальным кровоизлиянием из средней мозговой артерии». Наследником после смерти П является истец. При обращении в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о выплате страхового возмещения в связи с наступлением страхового случая отказано, ссылаясь на то, что на момент подписания заявления на страхование у П диагностировано заболевание «синовиома пястно-фалангового сустава 5 пальца правой кисти», которое относится к онкологическим заболеваниям, и указанное заболевание позволяет быть застрахованным только на условиях базового страхового покрытия, в рамках которого страховым случаем является смерть от несчастного случая. Однако истец полагает, что доводы ответчика необоснованны. Просит признать смерть П страховым случаем, взыскать с ответчика в пользу ПАО Сбербанк страховое возмещение в размере 163 405 руб., а также взыскать с ответчика в пользу истца страховое возмещение в размере 7 049,55 руб., неустойку - 170 454,55 руб., компенсацию морального вреда - 30 000 руб., убытки – 38 303,32 руб. и штраф.

Истец В в судебном заседании на заявленных требованиях настаивает.

Представитель ответчика ООО «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, извещен надлежаще.

Привлеченные в качестве третьих лиц ПАО Сбербанк и Финансовый уполномоченный в сфере финансовых услуг в судебное заседание не явились, о дне рассмотрения дела извещены надлежаще.

Выслушав доводы лиц, участвующих в рассмотрении дела, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком. Договор личного страхования является публичным договором.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования (п.п. 1, 3 ст. 940 ГК РФ).

В силу п. 2 ст. 942 ГК РФ, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (п. 1 ст. 943 ГК РФ).

С учетом п. 1 ст. 944 ГК РФ, при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

На основании п. 2 ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Как следует из материалов дела и установлено судом, .... между ПАО Сбербанк и П (заемщиком) заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого заемщику предоставлен кредит в размере 170 454,55 руб. со сроком возврата – по истечении 60 месяцев с даты предоставления кредита.

.... на основании заявления на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика П была застрахована ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в соответствии с условиями изложенными в заявлении и Условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщик.

Согласно п. 1 заявления на страхование от 15.11.2020 г. и раздела 3 Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика определены следующие страховые риски:

п. 1.1. расширенное страховое покрытие (предусмотрено для лиц, не относящихся к категориям, указанным в п. 2.1, п. 2.2 настоящего заявления) – смерть, инвалидность 1 группы в результате несчастного случая или заболевания, инвалидность 2 группы в результате несчастного случая, инвалидность 2 группы в результате заболевания, временная нетрудоспособность;

п. 1.2. базовое страховое покрытие (предусмотрено для лиц, относящихся к категориям, указанным в п. 2.1. настоящего заявления) – смерть от несчастного случая;

п. 1.3. специальное страховое покрытие (для лиц, относящихся к категории, указанной в п. 2.2. настоящего заявления) – смерть.

Пунктом 2.1.2 заявления предусмотрено, что лица, у которых до даты подписания настоящего заявления (включая указанную дату) имелись (-ются) следующие заболевания: ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени договор страхования заключается только на условиях базового страхового покрытия.

Согласно п. 5 заявления страховая сумма по риску «Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая (для застрахованных на условиях базового покрытия), совокупно (единая) по рискам, указанным в пп. 1.1.1. -1.1.5. заявления (для лица, принимаемого на страхование по расширенному страховому покрытию) устанавливается 170 454,55 руб.

Пунктом 7 заявления предусмотрено, что выгодоприобретателями по всем страховым рискам, указанным в настоящем заявлении, за исключением страхового риска «Временная нетрудоспособность» является ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту. В остальной части выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо (в случае его смерти - наследники застрахованного лица).

В заявлении на страхование также указано, что П подтверждает то, что ознакомлена с Правилами страхования, размещенными по ссылке https//sberbank-insurance ru/up/pravila_dsghpk_022020 pdf.

Плата за подключение к программе страхования составила 20454,55 руб.

С условиями, содержащимися в заявлении на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, а также с Условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, Памяткой П была ознакомлена и согласна, что подтверждается электронной подписью.

.... П умерла, что подтверждается свидетельством о смерти.

Согласно справке о смерти, причиной смерти П явилось – отек мозга, вызванный субарахноидальным кровоизлиянием из средней мозговой артерии.

Из представленного наследственного дела № наследником по закону является супруг В, который принял наследство, открывшееся после смерти П

После смерти П образовалась задолженность по кредитному договору № от ...., которая по состоянию на .... составляет 201 708,12 руб.

До обращения к нотариусу дочерью П – М по согласованию с Ю направлены в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» документы с заявлением о выплате страхового возмещения в связи с наступлением страхового случая – смерти застрахованного. Однако из полученного ответа от .... следовало, что смерть П не признана страховым случаем, поскольку на момент подписания заявления на страхование у П диагностирована синовиома пястно-фалагового сустава 5 пальца правой кисти, что, по мнению ответчика, является заболеванием, которое позволяет быть застрахованным только на условиях базового страхового покрытия, в рамках которого страховым риском является смерть от несчастного случая.

Письмом от .... Служба Финансового уполномоченного уведомила об отказе в принятии обращения к рассмотрению, поскольку не приложены к обращению документы, подтверждающие направление заявления (претензии) в ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

.... в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» направлена претензия о взыскании страхового возмещения, убытков, неустойки, компенсации морального вреда.

.... от ООО СК «Сбербанк страхование жизни» поступил ответ, что смерть П не признана страховым случаем.

.... истцом направлено обращение к Уполномоченному по правам потребителей в сфере финансовых услуг. Решением от .... Финансовый уполномоченный указал, что оснований для взыскания страховой выплаты не имеется, поскольку страхование застрахованного осуществлялось по базовому страховому покрытию, страховым риском по которому является только смерть от несчастных случаев. Одновременно Финансовый уполномоченный прекратил рассмотрение обращения от ...., ссылаясь на то, что в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» обратился не истец, а М

В ходе рассмотрения обращения финансовым уполномоченным на основании п. 10 ст. 20 Федерального закона "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" было принято решение об организации независимой медицинской экспертизы с привлечением экспертной организации ООО «МАРС».

Согласно заключению эксперта № У-22-33717/3020-004 от ...., составленному на основании медицинских документов в отношении П, в отношении застрахованного действует базовое страховое покрытие, предусматривающее единственный страховой риск – смерть застрахованного лица в результате несчастного случая. (т. 1 л.д. 239-242)

При этом ссылка ответчика на то, что досудебный порядок не соблюден опровергается имеющимися в материалах дела заявлениями о выплате страхового возмещения, подписанные М, являющейся дочерью П и В В судебном заседании последний пояснил, что дочь обращалась с заявлением с его ведома и согласия, необходимости в повторном обращении не имелось, поскольку в ответе и решении была дана оценка страховому случаю и фактически отказано в выплате.

....

Анализ собранных по делу доказательств, как по отдельности, так и в их совокупности позволяет суду сделать вывод, что ответчик правомерно отказал истцу в выплате страхового возмещения, поскольку наступившее событие – смерть застрахованного П не является страховым событием по договору страхования.

Из буквального толкования условий договора страхования усматривается, что П была застрахована на условиях базового покрытия по страховому риску –смерть застрахованного лица от несчастного случая, поскольку до заключения договора страхования, т.е. до .... являлась лицом страдающим ишемической болезнью сердца, стенокардией, а также проходившим лечение, связанным с онкологическим заболеванием.

Пунктом 2.1.2 заявления предусмотрено, что договор страхования заключается только на условиях базового страхового покрытия для лиц, у которых до даты подписания настоящего заявления имелись и имеются заболевания: ишемическая болезнь сердца (инфаркт миокарда, стенокардия), инсульт, онкологические заболевания, цирроз печени.

Ссылку истца на то, что в Правилах комбинированного страхования №.СЖ/СЛ.01/05.00 дано понятие «злокачественное онкологическое заболевание» следует соотнести с договором страхования, где понятие «онкологическое заболевание» не подразделяется на злокачественное или доброкачественное.

Кроме того, у П имелись заболевания – ишемическая болезнь сердца, стенокардия, которые влекут за собой страхование на условиях базового покрытия по страховому риску – смерть застрахованного лица от несчастного случая.

Доводы В о том, что в своих ответах и решениях ответчик ссылается на заболевание «синовиома», а не иные заболевания, не могут являться основанием для удовлетворения иска, поскольку по настоящему делу не оспаривается решение (отказ) ответчика или финансового уполномоченного, а заявлены требования, которые предполагают объективное рассмотрение всех случаев, подпадающих под понятие «страховой случай».

Экспертиза проведена на основании надлежащим образом оформленных медицинских документов, представленных различными медицинскими учреждениями, при этом, доказательств, опровергающих сведения, установленные заключением экспертов, суду не представлено.

Данные о том, что на момент заключения договора страхования П поставлены ошибочные диагнозы, отсутствуют.

Оценив представленные по делу доказательства в их совокупности, суд установил, что до момента заключения договора страхования застрахованное лицо П имела заболевания, которые изначально исключали возможность ее страхования на условиях расширенного покрытия - смерть застрахованного по любой причине.

Тем самым, П относилась к категории лиц, в отношении которых действует базовое страховое покрытие – смерть застрахованного лица в результате несчастного случая. При этом причиной смерти застрахованного лица явился не несчастный случай.

Учитывая изложенное, суд не усматривает оснований для удовлетворения исковых требований В о признании факта смерти страховым случаем и обязании ответчика произвести страховую выплату.

Поскольку в ходе судебного разбирательства нарушение ответчиком прав истца, как потребителя услуг, не установлено, оснований для взыскания штрафа и компенсации морального вреда, суд не усматривает.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,

решил :

Отказать В (....) в заявленных исковых требованиях к ООО «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (ИНН <***>, ОГРН <***>) о признании смерти П страховым случаем, взыскании в пользу ПАО Сбербанк страхового возмещения в размере 163 405 руб., а также взыскании в пользу истца страхового возмещения в размере 7 049,55 руб., неустойки - 170 454,55 руб., компенсации морального вреда - 30 000 руб., убытков – 38 303,32 руб. и штрафа.

Решение может быть обжаловано в Омский областной суд через Азовский районный суд Омской области в апелляционном порядке, в течение месяца с момента изготовления решения суда в окончательной форме.

Судья Н.А. Иордан

Мотивированное решение изготовлено 14.12.2022 г.