72RS0013-01-2023-006058-15

Дело № 2-6386/2023

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Тюмень 09 октября 2023 года

Калининский районный суд г. Тюмени в составе:

председательствующего судьи Носовой В.Ю.,

при секретаре Мукминовой Э.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» о взыскании страховой премии, оплаченной по договору страхования, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» о взыскании страховой премии, оплаченной по договору страхования, компенсации морального вреда, штрафа, мотивируя требования тем, что 30 марта 2023 года между истцом и АО «Альфа-Банк» был заключен договор потребительского кредита № F0CRBM10230330010329, в соответствии с которым истцу был предоставлен кредит в размере 1 803 400 руб. на срок 60 месяцев путем возврата в соответствии с графиком. В целях исполнения кредитных обязательств истец, с учетом п. 18 договора истец был обязан заключить договор страхования, в связи с чем 30 марта 2023 года между ним и ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» был заключен договор страхования № L0302/541/00496167/1 по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» с уплатой 31 марта 2023 года страховой премии в сумме 402 624 руб. 42 коп. за счет кредитных средств. Поскольку кредит был погашен досрочно – 18 апреля 2023 года, истец обратился к ответчику с заявлением о возврате части страховой премии, в чем ему было отказано письмами от 27 апреля 2023 года и от 12 июля 2023 года, а также решением финансового уполномоченного № У-23-76526/5010-004 от 04 августа 2023 года, в связи с чем ФИО1 в судебном порядке просит взыскать с ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» страховую премию в размере 397 335 руб. 43 коп. из расчета того, что период страхования составил с 31 марта 2023 года по 23 апреля 2023 года (24 дня), в то время как договором был предусмотрен период страхования по 30 марта 2028 года (1 827 дней), компенсацию морального вреда в сумме 20 000 руб., штраф – 198 667 руб. 72 коп.

Истец в судебное заседание не явился, о дне, времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, просит дело рассмотреть в свое отсутствие.

Представитель истца ФИО2 в судебном заседании требования поддержала.

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» в судебное заседание не явился, о дне, времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, в письменном отзыве на исковое заявление просит дело рассмотреть в свое отсутствие, в удовлетворении требований отказать.

Представители третьих лиц АО «Альфа-Банк», Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций ФИО3 в судебное заседание не явились, о дне, времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом, финансовый уполномоченный направил в суд отзыв на исковое заявление, в котором просит дело рассмотреть в вое отсутствие, в удовлетворении требований отказать.

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования необоснованными и неподлежащими удовлетворению.

Судом установлено следующее:

30 марта 2023 года между истцом и АО «Альфа-Банк» был заключен кредитный договор № F0CRBM10230330010329, в соответствии с которым истцу был предоставлен кредит в размере 1 803 400 руб. на срок 60 месяцев путем возврата в соответствии с графиком.

В соответствии с пунктом 4 индивидуальных условий кредитного договора стандартная процентная ставка равна 20% годовых, в то время как пунктом 4.1.1 договора предусмотрено, что процентная ставка на дату заключения договора составляет 5,5% годовых. Процентная ставка по договору кредита равна разнице между стандартной процентной ставкой и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям п. 18 настоящих индивидуальных условий и влияющего на размер процентной ставки по договору кредита.

Как предусмотрено п. 4.1.2 индивидуальных условий, в случае отсутствия добровольного договора страхования и (или) несоответствия заключенного заемщиком добровольного договора страхования, требованиям, указанным в п. 18 настоящих индивидуальных условий, и (или) непредставления в банк документальных подтверждений заключения добровольного договора страхования/оплаты страховой премии по нему, по договору кредита подлежит применению стандартная процентная ставка.

Платежи по кредитному договору осуществляются в соответствии с графиком, количество ежемесячных платежей 60, сумма ежемесячного 35 000 руб., дата первого платежа 25 апреля 2023 года, дата осуществления ежемесячного платежа 25 числа каждого месяца.

Цель использования заемщиком потребительского кредита - добровольная оплата заемщиком по договору дополнительной услуги по программе: страхование жизни и здоровья + защита от потери работы, комиссии за Услугу кредитными средствами и любые иные цели по усмотрению заемщика.

Согласно п. 18 индивидуальных условий для применения дисконта заемщик оформляет добровольный договор страхования, который отвечает всем перечисленным далее требованиям: а) по добровольному договору страхования на срок страхования, указанный в п. г настоящего пункта индивидуальных условий, должны быть застрахованы следующие страховые риски: страховой риск "смерть застрахованного (заемщика) в результате несчастного случая в течение срока страхования"; страховой риск "Установление застрахованному (заемщику) инвалидности 1-й группы в результате несчастного случая в течение срока страхования. Допускается формулировка термина "несчастный случай" в соответствии с регламентирующими документами страховщика, при этом договором страхования в число страховых рисков должны включаться, в том числе, вышеперечисленные страховые риски, наступившие в результате несчастных случаев, произошедших с застрахованным в результате эпилепсии и/или воздействия на застрахованного радиоактивного заражения; б) по добровольному договору страхования страховая сумма должна составлять: по страховым рискам "смерть заемщика", "инвалидность заемщика" в размере не менее суммы основного долга по кредиту за вычетом страховой премии по состоянию на дату заключения настоящего договора кредита, по страховым рискам "смерть заемщика", "инвалидность заемщика" в добровольном договоре страхования по указанным рискам допустимо установление условия, согласно которому при наступлении страховых случаев размер страховой выплаты определяется как размер фактической задолженности заемщика по договору кредита на дату наступления страхового случая; в) территория страхования - по страховым рискам "смерть заемщика" и "инвалидность заемщика" - весь мир, 24 часа в сутки, допускается исключение из зоны страхового покрытия территорий боевых действий, военных конфликтов и т.п.; г) срок действия добровольного договора страхования (срок страхования): в случае если по договору кредита срок возврата кредита составляет до 12 месяцев (включительно), срок страхования должен совпадать со сроком возврата кредита, если по договору кредита срок возврата кредита более 12 месяцев, срок страхования должен быть не менее 13 месяцев, но не более срока возврата кредита; дата заключения добровольного договора страхования, оформленного по выбору заемщика при заключении договора кредита, должна приходится на дату заключения договора кредита, в случае заключения заемщиком, оформившим добровольный договор страхования при заключении договора кредита, добровольного договора после даты заключения договора кредита, такой добровольный договор страхования должен быть заключен в промежутке между датой заключения договора кредита датой не позднее 44 календарного дня с даты заключения договора кредита, условие о сроке страхования должно соблюдаться путем установления условия о распространении добровольного договора страхования на ранее возникшие (с даты заключения договора кредита) отношения; д) на дату начала срока страхования (либо на дату заключения договора добровольного страхования) страховая премия по договору страхования оплачена заемщиком в полном объеме, документальные доказательства оплаты страховой премии и заключения договора добровольного договора страхования (включая экземпляр договора страхования) предоставлены заемщиком в банк не позднее дня заключения добровольного договора страхования.

В соответствии с полисом - офертой по программе "Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы" № L0302/541/00496167/1 договор страхования заключен на условиях указанного полиса и Правил добровольного страхования жизни и здоровья страховщика, страховщиком является ООО "АльфаСтрахование-Жизнь", страхователем (застрахованным) – ФИО1; объектом страхования - имущественные интересы, связанные с дожитием застрахованного до определенного возраста или срока, со смертью застрахованного. Страховые случаи: смерть застрахованного в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (риск "Смерть ВС"); дожитие застрахованного до события недобровольной потери застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы по основаниям, предусмотренным п. 1 (ликвидация организации либо прекращение деятельности ИП) или п. 2 (сокращение численности или штата работников организации, ИП) ст. 81 ТК РФ (риск «Потеря работы»). Страховая премия составляет 402 624 руб. 42 коп., которая уплачивается единовременно в срок не позднее 30 календарных дней с даты оформления полиса-оферты (оформлен 30.03.2023 г.).

Из платежного поручения № 183 следует, что оплата страховой премии произведена истцом 31 марта 2023 года (л.д. 28).

Условия страхования, не оговоренные в настоящем полисе-оферте, определятся Правилами страхования.

Согласно п. 8.2 Правил страхования договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, в следующих случаях: просрочки уплаты страхователем очередного взноса; исполнения страховщиком обязательств по договору страхования в полном объеме; отказа страхователя от договора страхования; ликвидации страховщика в установленном законодательством Российской Федерации порядке; признания договора страхования недействительным по решению суда; по соглашению сторон; смерть страхователя - физического лица или ликвидация страхователя - юридического лица, если только обязанность страхователя по уплате страховой премии (страховых взносов) не была исполнены в полном объеме и (или) иное лицо не принято на себя права и обязанности по договору страхования; в других случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

В силу п. 8.3 Правил страхования если иное не предусмотрено договором страхования, при отказе страхователя - физического лица от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю - физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя - физического лица от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.

Как предусмотрено п. 8.4 Правил страхования, если иное не предусмотрено договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных пунктом 8.3 правил страхования, при расторжении договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит.

Согласно справке АО "Альфа-Банк" дата полного погашения задолженности по кредитному договору от 30 марта 2023 года – 17 апреля 2023 года, кредит погашен досрочно (л.д. 25).

18 апреля 2023 года истец обратился в ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" с заявлением о расторжении договора страхования и возврате части уплаченной страховой премии в связи с досрочным погашением кредита, на которое 27 апреля 2023 года страховщик ответил отказом поскольку заключенный между сторонами договор страхования не относится к договору страхования, заключенному в целях исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) (л.д. 7-8, 27).

26 июня 2023 года истец вновь направил ответчику заявление о возврате части страховой премии в сумме 397 335 руб. 43 коп., на которое 12 июля 2023 года страховой компанией также был дан отрицательный ответ, так как возврат страховой премии осуществляется только по договорам, заключенных в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) согласно Федеральному закону №353 «О потребительском кредите (займе)», однако заключенный 30 марта 2023 года договор страхования под действие данного закона не подпадает (л.д. 9, 26).

Решением финансового уполномоченного от 04 августа 2023 года У-23-76526/5010-004 в удовлетворении требований ФИО1 к ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" о взыскании части страховой премии при досрочном расторжении договора добровольного страхования отказано (л.д. 15-23).

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу п. п. 1, 3 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иным правовым актом (ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (пункт 1).

В силу п. 2 ст. 935 вышеуказанного Кодекса обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, однако это допустимо условиями договора, заключаемого между сторонами, что соответствует положениям ст. ст. 1, 421 и 422 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Поскольку условия договора страхования не предусматривают возврат уплаченной страховой премии при досрочном погашении кредита по кредитному договору № F0CRBM10230330010329 от 30 марта 2023 года, кредитный договор и договор страхования являются самостоятельными договорами, действие договора страхования не зависит от действия кредитного договора, при этом договор страхования не обладает признаками договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для взыскания страховой премии.

Согласно условиям договора страхования по программе, в которую был включен истец на основании его волеизъявления, страховая сумма устанавливается единой и фиксированной на весь срок страхования, при досрочном исполнении застрахованным обязательств по договору потребительского кредита полис-оферта продолжает действовать, установленная договором страховая сумма в твердом размере остается неизменной в течение всего срока действия договора личного страхования, не связана с размером оставшейся задолженности по кредитному договору, возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного исполнения страхователем обязательств по кредитному договору, взаимосвязь между заключенными договорами страхования и кредитным договором не установлена, размер процентной ставки, а также размер общей суммы кредита не обусловлен фактом заключения договора страхования; с заявлением о возврате страховой премии истец обратился по истечении предусмотренного Указанием Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У срока на обращение с заявлением об отказе от страхования (14 дней), позволяющим требовать возврата страховой премии.

Таким образом, основания для возврата части страховой премии отсутствуют.

Помимо прочего, в соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации). Принцип свободы договора является одним из наиболее важных гражданско-правовых принципов.

Согласно гражданско-правовому смыслу указанной нормы права свобода договора заключается в том, что каждый участник гражданского оборота вправе самостоятельно решать, вступать или не вступать в договорные отношения.

Материалами дела подтверждается, что с условиями договора истец был ознакомлен и полностью согласился, что подтверждается его подписью.

Как разъяснено Верховным Судом Российской Федерации в п. 4.4 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации «Обзор судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств», утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от 22 мая 2013 года, при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. Такая услуга является платной и не противоречит положениям законодательства, если заемщик может добровольно отказаться от представительства банком его интересов при страховании.

При заключении договора истец располагал полной информацией об условиях заключаемого договора, и в соответствии со своим волеизъявлением принял на себя все права и обязанности, определенные договором, изъявив желание воспользоваться также страхованием.

Кроме того, при заключении договора истцом не высказывалось несогласие с условиями договора страхования.

Из разъяснений, изложенных в пункте 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 г. N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», следует, что если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права, например, договор страхования, как личного, так и имущественного, то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закона о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами, в связи с чем специальные положения Закона «О защите прав потребителей», в том числе статьи 32, не подлежат применению, принимая во внимание, что вопросы досрочного прекращения договора страхования урегулированы специальной нормой - статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, которой по общему правилу не предусмотрен возврат страховой премии в случае досрочного прекращения договора страхования, если иное не установлено договором страхования.

Таким образом, исходя из условий заключенного между сторонами договора страхования, досрочное погашение кредита не прекращает действие договора добровольного личного страхования в отношении заемщика, при этом возможность наступления страхового случая не отпала, и существование страхового риска не прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, возвращение страховой премии при досрочном прекращении договора страхования не предусмотрено законом и договором, соответственно оснований для возврата страховой премии не имеется.

Поскольку оснований для возврата страховой премии суд не усматривает, исковое заявление в части взыскания с ответчика в пользу истца штрафа и компенсации морального вреда удовлетворению не подлежит, ввиду отсутствия, в том числе доказательств нарушения прав истца как потребителя и причинения ему действиями/бездействиями ответчика моральных и нравственных страданий.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 421, 934, 958 Гражданского кодекса РФ, ст.ст. 12, 56, 67, 98, 194-199 ГПК Российской Федерации, суд

РЕШИЛ :

В удовлетворении исковых требований ФИО1 (паспорт №) к ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» (ИНН <***>) о взыскании страховой премии, оплаченной по договору страхования, компенсации морального вреда, штрафа - отказать.

Решение может быть обжаловано в Тюменский областной суд в течение месяца со дня его составления в окончательной форме с подачей апелляционной жалобы через Калининский районный суд г.Тюмени.

Мотивированное решение суда изготовлено 10 октября 2023 года.

Председательствующий

судья (подпись) В.Ю. Носова

Копия верна.

Подлинник хранится в Калининском районном суде г. Тюмени в материалах гражданского дела №2-6386/2023.

судья В.Ю. Носова