Решение по делу № 2-1291/2023 от 22.05.2023 - об отмене решения финансового уполномоченного.

Дело № 2-1291/2023 (2-6060/2022)

78RS0001-01-2022-006683-65

Санкт-Петербург 22 мая 2023 года

Решение

Именем Российской Федерации

Василеостровский районный суд города Санкт-Петербурга в составе:

председательствующего судьи Русановой С.В.,

при ведении протокола помощником судьи Екимовой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело заявлению ПАО «Группа Ренессанс Страхование» об отмене решения финансового уполномоченного,

установил:

ПАО «Группа Ренессанс Страхование» обратилось в Василеостровский районный суд города Санкт-Петербурга с заявлением об отмене решения финансового уполномоченного от XX.XX.XXXX № У-22-88350/5010-005, взыскании расходов по оплате государственной пошлины в размере 6 000 рублей.

Требования мотивированы тем, что XX.XX.XXXX между ООО «Сетелем Банк» и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита <***>. В тот же день между ПАО «Группа Ренессанс Страхование» и ФИО1 (далее – Заявитель) был заключен договор страхования XXXАТ-21/0352794 в отношении автомобиля марки Mitsubishi Eclipse Cross, VIN <***>; срок действия страхования: XX.XX.XXXX по XX.XX.XXXX; объектом страхования являются непредвиденные расходы вследствие утраты застрахованного по договору страхования КАСКО транспортного средства в результате угона, хищения или полной гибели; согласно Справке ООО «Сетелем Банк» обязательства заемщика по кредитному договору по состоянию XX.XX.XXXX полностью исполнены; XX.XX.XXXX ФИО1 обратилась в ПАО «Группа Ренессанс Страхование» с заявлением о расторжении договора и возврате части страховой премии; по результатам обращения ФИО1 в АНО «СОДФУ» финансовым уполномоченным вынесено решение от XX.XX.XXXX о взыскании с ПАО «Группа Ренессанс Страхование» в пользу заявителя части страховой премии в сумме 88 062 руб. 04 коп.

В обжалуемом Заявителем решении указано, что договор страхования заключен с целью обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, а, поскольку обязательство по погашению кредитной задолженности заемщиком исполнено досрочно, часть страховой премии пропорционально неистекшему сроку страхования (с XX.XX.XXXX по XX.XX.XXXX) подлежит возврату в пользу заявителя.

ПАО «Группа Ренессанс Страхование» полагает обжалуемое решение необоснованным, указывая, что страхователем право на отказ от договора страхования в «период охлаждения» реализовано не было, а досрочное погашение кредитной задолженности не является основанием для возврата в пользу страхователя части страховой премии за неистекший период страхования, поскольку выгодоприобретателем по договору страхования является заявитель, а не кредитная организация (ООО «Сетелем Банк»).

Представитель ПАО «Группа Ренессанс Страхование» в судебное заседание не явился, в иске просил о рассмотрении дела в отсутствие заявителя (л.д. 9).

Финансовый уполномоченный в судебное заседание не явился, о дате и времени судебного заседания извещался надлежащим образом.

Заинтересованное лицо ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещалась судом о времени и месте заседания, раннее направила ходатайство о рассмотрении дела в свое отсутствие (л.д. 94).

При таком положении в силу ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд определил возможным рассмотрение дела в отсутствие неявившихся лиц.

Изучив материалы дела, исследовав представленные доказательства, оценив их относимость, допустимость и достоверность, а также их взаимную связь и достаточность в совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии с ч.1 ст.26 Федерального закона от 04 июня 2018 года № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с п. 1 ст. 929 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В соответствии с п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Согласно пункту 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Материалами дела установлено, что XX.XX.XXXX между ООО «Сетелем Банк» (Банк, Кредитор) и ФИО1 (Заемщик) был заключен Договор потребительского кредита <***>, по условиям которого Банк обязался предоставить Заемщику кредит в сумме 1 816 193 руб. 00 коп. на срок- до XX.XX.XXXX.

В соответствии с п. 11 индивидуальных условий указанного договора целью использование Заемщиком потребительского кредита является оплата автомобиля.

В тот же день на основании Договора купли-продажи № М140229 ФИО1 был приобретен в собственность автомобиль марки Mitsubishi Eclipse Cross, VIN <***> (л.д. 14-15).

XX.XX.XXXX между ФИО1 (Страхователь) и ПАО «Группа Ренессанс Страхование» (Страховщик, Финансовая организация) заключен Договор страхования (Полис XXXАТ-21/<***>) со сроком действия с XX.XX.XXXX по XX.XX.XXXX в отношении транспортного средства Mitsubishi Eclipse Cross, VIN <***>. (л.д. 12-13).

Договор страхования заключен в соответствии с Правилами страхования финансовых рисков (GAP страхование) (далее – Правила страхования) и Условиями страхования «ClassicGAP+» (далее – Условия страхования).

Согласно условий Договора страховым риском является GAP страхование. (л.д. 12-13).

Страховая сумма по Договору составила 2 298 000 руб. 00 коп. (л.д. 12-13).

Страховая премия по Договору составила 110 304 руб. 00 коп., которая оплачена в полном объеме, что не оспаривается Финансовой организацией. (л.д. 12-13).

Подписывая указанный договор, Страхователь подтвердила, что на момент заключения Договора страхования у Страхователя имеется действующий Договор КАСКО. (л.д. 12-13).

В соответствии с п. 7.7 Правил страхования действие Договора страхования прекращается в случаях:

- истечения срока действия договора (п. 7.7.1);

- выполнения Страховщиком обязательств по выплате страхового возмещения в полном объеме (п. 7.7.2);

- в день досрочного прекращения Договора страхования КАСКО (п. 7.7.3);

- в случае если отпала возможность наступления страхового случая и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. В этом случае Страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (п. 7.7.5).

Согласно Справке от XX.XX.XXXX, выданной ООО «Сетелем Банк», по состоянию на XX.XX.XXXX обязательства по кредитному договору заемщиком полностью исполнены.

XX.XX.XXXX ФИО1 обратилась в Финансовую организацию с заявлением о расторжении договора страхования и возврате страховой премии.

В ответ на указанное заявление ПАО «Группа Ренессанс Страхование» уведомила страхователя о расторжении Договора и отказе в возврате страховой премии.

Полагая принятое финансовой организацией решение необоснованным, XX.XX.XXXX ФИО1 обратилась в ПАО «Группа Ренессанс Страхование» с требованием произвести возврат страховой премии.

Как следует из ответа финансовой организации от XX.XX.XXXX, отказ страховщика в удовлетворении заявленных ФИО1 требований мотивирован истечением установленного п. 1 Указания Банка России от XX.XX.XXXX <***>-У срока, в течение которого страхователь имеет право отказаться от договора.

Указанные обстоятельства послужили основанием для обращения ФИО1 в Службу финансового уполномоченного (№ У-22-88350 от XX.XX.XXXX).

По результатам рассмотрения обращения Финансовым уполномоченным принято Решение № У-22-88350/5010-005 от XX.XX.XXXX об удовлетворении требований ФИО1 к ПАО «Группа Ренессанс Страхование» о взыскании страховой премии в размере 88 062 руб. 04 коп.

Как следует из указанного решения, при рассмотрении обращения финансовой уполномоченный исходил из того, что в соответствии с условиями Договора страхования выгодоприобретателем является физическое или юридическое лицо, имеющее законный интерес в сохранении транспортного средства. Согласно индивидуальным условиям кредитного договора <***> от XX.XX.XXXX способом обеспечения исполнения заемщиком обязательств является залог транспортного средства. Таким образом, Банк, являясь залогодержателем транспортного средства, является выгодоприобретателем по договору страхования в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности по кредитному договору. Принимая во внимание, что кредитные обязательства исполнены страхователем досрочно, договор страхования заключен на срок с XX.XX.XXXX по XX.XX.XXXX, в финансовую организацию ФИО1 обратилась XX.XX.XXXX, финансовый уполномоченный взыскал в пользу заявителя часть страховой премии пропорционально неистекшему сроку страхования, исходя из расчета: 110 304 руб. 00 коп. (страховая премия)/1 096 день (срок страхования: XX.XX.XXXX по XX.XX.XXXX) * 875 дней (неистекший срок страхования: XX.XX.XXXX по XX.XX.XXXX).

Рассматривая заявленные финансовой организацией требования, суд полагает, что оснований для отмены или изменения решения финансового уполномоченного не имеется, исходя из следующего.

Понятие договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), определено в части 2.4 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Согласно пункту 2.4 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Закон № 353-ФЗ) договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

В соответствии с п. 4 ст. 6 Закона № 353-ФЗ в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются с учетом особенностей, установленных настоящей статьей, следующие платежи заемщика:

1) по погашению основной суммы долга по договору потребительского кредита (займа);

2) по уплате процентов по договору потребительского кредита (займа);

3) платежи заемщика в пользу кредитора, если обязанность заемщика по таким платежам следует из условий договора потребительского кредита (займа) и (или) если выдача потребительского кредита (займа) поставлена в зависимость от совершения таких платежей;

4) плата за выпуск и обслуживание электронного средства платежа при заключении и исполнении договора потребительского кредита (займа);

5) платежи в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по уплате таких платежей следует из условий договора потребительского кредита (займа), в котором определены такие третьи лица, и (или) если выдача потребительского кредита (займа) поставлена в зависимость от заключения договора с третьим лицом. Если условиями договора потребительского кредита (займа) определено третье лицо, для расчета полной стоимости потребительского кредита (займа) используются применяемые этим лицом тарифы. Тарифы, используемые для расчета полной стоимости потребительского кредита (займа), могут не учитывать индивидуальные особенности заемщика. Если кредитор не учитывает такие особенности, заемщик должен быть проинформирован об этом. В случае, если при расчете полной стоимости потребительского кредита (займа) платежи в пользу третьих лиц не могут быть однозначно определены на весь срок кредитования, в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются платежи в пользу третьих лиц за весь срок кредитования исходя из тарифов, определенных на день расчета полной стоимости потребительского кредита (займа). В случае, если договором потребительского кредита (займа) определены несколько третьих лиц, расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) может производиться с использованием тарифов, применяемых любым из них, и с указанием информации о лице, тарифы которого были использованы при расчете полной стоимости потребительского кредита (займа), а также информации о том, что при обращении заемщика к иному лицу полная стоимость потребительского кредита (займа) может отличаться от расчетной;

6) сумма страховой премии по договору страхования в случае, если выгодоприобретателем по такому договору не является заемщик или лицо, признаваемое его близким родственником;

7) сумма страховой премии по договору добровольного страхования в случае, если в зависимости от заключения заемщиком договора добровольного страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей.

Согласно пункту 12 ст. 11 Закона № 353-ФЗ, в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Таким образом, для правильного разрешения настоящего спора необходимо проанализировать условия кредитного договора, договора страхования и установить, являлся ли заключенный заинтересованным лицом договор добровольного страхования договором, заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика кредитному договору, в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагались либо нет разные условия договора потребительского кредита, в том числе в части срока возврата потребительского кредита и (или) полной стоимости кредита, в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита.

В соответствии с п. 9 индивидуальных условий Договора потребительского кредита <***> от XX.XX.XXXX при наличии требований по условиям кредитного продукта Заемщик обязан не позднее даты оформления договора заключить со страховой компанией, соответствующей требованиям кредитора, договор страхования автотранспортного средства от рисков полная гибель, угон/ хищение, а также ущерб на срок не менее одного года, на страховую сумму, равную сумме кредита, а если сумма кредита превышает действительную стоимость автотранспортного средства, на сумму действительной стоимости автотранспортного средства, с указанием Кредитора Выгодоприобретателем по рискам полная гибель, угон/ хищение в части задолженности Заемщика по Договору, если иное не установлено законом.

В соответствии с п. 4 индивидуальных условий указанного договора процентная ставка составляет 14,50 % годовых. В случае отказа Заемщика от обязательств по страхованию автотранспортного средства Кредитор вправе увеличить ставку по кредиту не более чем на 2,00 % годовых.

В соответствии с п. 10 индивидуальных условий указанного договора исполнение Заемщиком обязательств по Договору обеспечивается залогом автомобиля марки Mitsubishi Eclipse Cross, VIN <***> стоимостью 2 298 000 рублей.

Согласно п. 2 ст. 334 Гражданского кодекса Российской Федерации залогодержатель преимущественно перед другими кредиторами залогодателя вправе получить удовлетворение обеспеченного залогом требования также за счет страхового возмещения за утрату или повреждение заложенного имущества независимо от того, в чью пользу оно застраховано, если только утрата или повреждение произошли не по причинам, за которые залогодержатель отвечает.

В соответствии с условиями Договора страхования (Полис XXXАТ-21/<***>) объектом страхования являются имущественные интересы Страхователя (Выгодоприобретателя), связанные с риском возникновения непредвиденных расходов вследствие траты застрахованного по Договору КАСКО транспортного средства в результате угона/хищения или полной гибели. (л.д. 12-13).

Таким образом, проанализировав условия кредитного договора и договора страхования в их совокупности и системной взаимосвязи, суд приходит к выводу о том, что указанные условия соответствуют признаку договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору.

С учетом вышеизложенного, выводы финансового уполномоченного об удовлетворении требований заинтересованного лица о возврате части страховой премии в связи с досрочном погашением кредитной задолженности являются правильными и обоснованными, соответствуют указанным нормам материального права, регулирующим основания и условия досрочного расторжения договора страхования и возврата страхователю части страховой премии.

Принимая во внимание доводы ПАО «Группа Ренессанс Страхование», суд полагает также необходимым отметить, что отказ страхователя – физического лица от реализации предоставленного ему права на немотивированный отказ от договора страхования в предусмотренный Указанием Банка России от 20.11.2015 N 3854-У льготный период не лишает страхователя права на отказ от страхования по иным, предусмотренным законом и Правилами страхования основаниям.

При этом, ссылка заявителя на судебную практику является необоснованной, так как фактические обстоятельства дела различные, а доводы сторон в каждом споре не являются тождественными.

При таком положении суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения требований ПАО «Группа Ренессанс Страхование» об отмене решения финансового уполномоченного.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 167, 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Заявление ПАО «Группа Ренессанс Страхование» об отмене решения финансового уполномоченного – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Санкт-Петербургский городской суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Василеостровский районный суд города Санкт-Петербурга.

Председательствующий

Решение в окончательной форме изготовлено 28 июля 2023 года