Дело № 2-184/2023 Председательствующий судья Шилина В.Д.
32RS0033-01-2022-003057-18
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ № 33-1887/2023
г. Брянск 11 июля 2023 года
Судебная коллегия по гражданским делам Брянского областного суда в составе:
председательствующего
ФИО1,
судей областного суда
ФИО2, Ильюхиной О.Г.
при секретаре
ФИО3
рассмотрела в открытом судебном заседании апелляционную жалобу истцов ФИО4, ФИО5, их представителя ФИО6 на решение Фокинского районного суда г. Брянска 20 марта 2023 года по гражданскому делу по иску ФИО5 <данные изъяты>, ФИО7 <данные изъяты>, Винник <данные изъяты> к обществу с ограниченной ответственностью Страховой Компании «Сбербанк страхование» о защите прав потребителей финансовых услуг.
Заслушав доклад судьи Ильюхиной О.Г., пояснения представителя истцов ФИО4, ФИО5, ФИО8 - ФИО6, судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
ФИО5, ФИО4, ФИО8 обратились в суд с иском к ООО СК «Сбербанк страхование» о защите прав потребителей финансовых услуг, указывая, что 07.10.2020 между ФИО9 и страховой компанией заключен договор личного страхования. ДД.ММ.ГГГГ ФИО9 умер. ФИО5, являясь наследником ФИО9, обратилась в ООО СК «Сбербанк страхование» с заявлением о наступлении страхового случая. 05.08.2022 ответчиком отказано в страховой выплате по причине того, что заявленное событие не является страховым случаем.
Указывая, что причиной смерти ФИО9 явилось <данные изъяты>, то есть смерть застрахованного лица наступила в результате несчастного случая, с учетом уточненных исковых требований, просили взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование» в равных долях по 1/3 в пользу каждого страховое возмещение в сумме 600 000 руб., неустойку за просрочку выплаты страховой суммы - 4 300 руб., компенсацию морального вреда - 30 000 руб., штраф - 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителей, в пользу ФИО5 - почтовые расходы - 118 руб.
Решением Фокинского районного суда г. Брянска от 20.03.2023 исковые требования ФИО5, ФИО4, ФИО8 оставлены без удовлетворения.
В апелляционной жалобе истцы ФИО4, ФИО5, их представитель ФИО6 просят отменить решение суда, как незаконное, постановленное при неправильном применении норм материального и процессуального права, неверном определении обстоятельств, имеющих значение для дела. В обоснование доводов жалобы указывают на ошибочный вывод суда о наступлении смерти застрахованного лица по причине заболевания. Полагают доказанным факт наступления смерти указанного лица в результате несчастного случая. Ссылаются на отсутствие в материалах дела окончательного свидетельства о смерти.
В направленных в адрес суда возражениях ООО СК «Сбербанк страхование» просит оставить решение суда без изменения, апелляционную жалобу – без удовлетворения.
В заседании суда апелляционной инстанции представитель истцов ФИО6 доводы апелляционной жалобы поддержал, просил ее удовлетворить.
Дело рассмотрено на основании ст. 167 ГПК РФ в отсутствие иных неявившихся участников процесса, извещенных о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом.
Проверив материалы дела в порядке ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, обсудив их, заслушав пояснения представителя истцов, судебная коллегия приходит к следующему.
Как установлено судом первой инстанции и подтверждается материалами дела, 07.10.2020 между ФИО9 и ООО СК «Сбербанк страхование» заключен договор личного страхования (полис страхования) №. По страховому полису «Защита от травм» страховщик обязуется за обусловленную полисом плату (страховую премию) при наступлении страхового случая произвести страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен полис (выгодоприобретателю), в пределах определенных полисом страховых сумм и лимитов выплаты страхового возмещения. Полис заключен на основании Правил комплексного личного страхования № 65.1, утвержденных приказом от 18.08.2020 № 226.
Договор страхования (полис) заключен по «расширенному» варианту страхования, согласно которому страховыми случаями являются: «травмы» в соответствии с пунктом 3.2.1 Правил страхования; «инвалидность в результате НС» в соответствии с пунктом 3.2.2 Правил страхования; «смерть в результате НС» в соответствии с пунктом 3.2.3» Правил страхования; «временная нетрудоспособность в результате НС» / «временное расстройство здоровья в результате НС» в соответствии с пунктом 3.2.5 Правил страхования. Страховая премия за каждый период страхования составляет 4 300 руб. (пункт 4.2 Полиса).
Страховая сумма устанавливается отдельная по страховым случаям, указанным в пункте 4.2 Полиса и составляет 600 000 руб.
Выгодоприобретателем является застрахованное лицо, а по страховому случаю «смерть в результате НС» - наследники застрахованного лица (пункт 3.4 Полиса).
Датой заключения Полиса является дата уплаты страховой премии за первый период страхования в полном объеме. Полис вступает в силу с даты, следующей за датой уплаты страховой премии за первый период страхования в полном объеме, и действует 5 (пять) лет. Первый период страхования начинается с даты вступления Полиса в силу и действует в течение 1 года (пункт 4.4 Полиса).
Согласно пункту 4.9.4 по страховому случаю «Смерть в результате НС» размер выплаты по страховому случаю составляет 100% от страховой суммы, установленной в пункте 4.2 Полиса.
Согласно пункту 5 Полиса страхователь, заключая настоящий Полис и уплачивая страховую премию по нему, в том числе подтверждает свое ознакомление и согласие с условиями страхования, изложенными в Полисе, Памятке и Правилах страхования (в том числе в Приложении № 1 к Правилам), что ему разъяснены и понятны исключения из страхования, порядок определения размера страховой выплаты, перечень оснований для отказа и освобождения от выплаты страхового возмещения и иные условия страхования; подтверждает, что отдельные условия Полиса, изложенные в Памятке разъяснены и понятны.
ДД.ММ.ГГГГ ФИО9 умер.
После его смерти в наследство вступили супруга ФИО5, дочери - ФИО8, ФИО4
ФИО5 обратилась в ООО СК «Сбербанк страхование» с заявлением о наступлении страхового случая.
05.08.2022 ответчиком отказано в осуществлении страховой выплаты по причине того, что заявленное событие «смерть в результате заболевания» не является страховым случаем.
Согласно справке о смерти ФИО9 от 22.05.2021, выданной на основании медицинского свидетельства о смерти (предварительное) серии № № от 22.05.2021 <данные изъяты> причиной смерти послужило: <данные изъяты>. В доме, в квартире, жилом здании.
Согласно выводам судебно-медицинской экспертизы № от 19.06.2021 по материалу проверки смерть ФИО9 наступила от <данные изъяты>, что подтверждается признаками, указанными в пунктах 1.1-1.5 выводов.
Из содержания указанной судебно-медицинской экспертизы трупа, следует, что 22.05.2021 составлено предварительное медицинское свидетельство о смерти серии № с записью в п. 19: <данные изъяты>
19.06.2021 составлено окончательное медицинское свидетельство о смерти взамен предварительного серии № с записью в п. 19: <данные изъяты>
В соответствии с международной классификацией болезней (МКБ-10) код заболевания по МКБ 150.1 и код по МКБ 142.6, относятся к заболеваниям.
Разрешая спор и отказывая в удовлетворении требований ФИО5, ФИО4, ФИО8, суд первой инстанции исходил из того, что смерть застрахованного лица последовала в результате заболевания, не является несчастным случаем, в связи с чем не влечет за собой возникновение у страховой компании обязательства осуществить страховую выплату.
Судебная коллегия с выводами суда соглашается по следующим основаниям.
Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.
В соответствии с пунктом 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
Согласно подпункту 2 пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого в жизни страхованного лица осуществляется страхование (страхового случая).
В соответствии с пунктом 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - это отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 вышеуказанного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Из приведенных правовых норм следует, что определение страховых рисков при заключении договора страхования является существенным условием договора страхования, стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.
Событие, не влекущее обязанность страховщика произвести страховое возмещение, страховым случаем не является.
Для установления содержания договора страхования следует принимать во внимание содержание заявления страхователя, страхового полиса, а также правила страхования, на основании которых заключен договор (пункт 14 постановление Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27.06.2013 № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан»).
Из положений пункта 23 того же постановления следует, что стороны вправе включать в договор добровольного страхования имущества условия о действиях страхователя, с которыми связывается вступление в силу договора, об основаниях для отказа в страховой выплате, о способе расчета убытков, подлежащих возмещению при наступлении страхового случая, и другие условия, если они не противоречат действующему законодательству, в частности статье 16 Закона о защите прав потребителей.
В соответствии со статьей 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.
В статье 32.9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015- 1 «Об организации страхового дела Российской Федерации» поименованы виды страхования, в числе которых указаны страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события (подпункт 1 пункта 1 статьи 32.9 Закона), а также страхование от несчастных случаев и болезней (подпункт 4 пункта 1 статьи 32.9 Закона).
Установив, что договор страхования был заключен на случай смерти застрахованного лица от несчастного случая, вместе с тем смерть ФИО9 последовала по причине заболевания, не являющегося страховым случаем, суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения исковых требований в связи с отсутствием страхового события.
Исковые требования о взыскании со страховщика неустойки, штрафа, а также о компенсации морального вреда удовлетворению не подлежат, как производные от основного требования.
Довод жалобы о наступлении смерти застрахованного лица в результате несчастного случая опровергается материалами дела, в том числе выводами судебно-медицинской экспертизы трупа, согласно которым, смерть ФИО9 наступила от имевшегося заболевания.
Ссылка в жалобе на медицинское свидетельство о смерти, согласно которому смерть ФИО9 наступила в результате несчастного случая, несостоятельна, поскольку указанный документ является предварительным, тем самым точная причина смерти в нем не указана.
Довод жалобы об отсутствии в материалах дела окончательного свидетельства о смерти выводов суда не опровергает, поскольку согласно заключению судебно-медицинской экспертизы трупа, 19.06.2021 составлено окончательное медицинское заключение, в котором указаны заболевания, в результате которых наступила смерть лица.
С учетом вышеизложенного, судебная коллегия считает, что, разрешая спор, суд, руководствуясь нормами действующего законодательства, правильно определил юридически значимые обстоятельства; данные обстоятельства подтверждены материалами дела и исследованными доказательствами, которым дана надлежащая оценка в соответствии с требованиями ст. 67 ГПК РФ; выводы суда соответствуют установленным обстоятельствам, нормы материального права применены судом правильно, нарушений норм процессуального права не допущено; доводы апелляционной жалобы не содержат правовых оснований, установленных ст. 330 ГПК РФ, для отмены решения суда.
Руководствуясь ст.ст. 328-329 ГПК РФ, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
решение Фокинского районного суда г. Брянска 20 марта 2023 года оставить без изменения, апелляционную жалобу истцов ФИО7 <данные изъяты>, ФИО5 <данные изъяты>, их представителя ФИО6 <данные изъяты> - без удовлетворения.
Апелляционное определение вступает в законную силу немедленно и может быть обжаловано путем подачи кассационной жалобы через суд первой инстанции в Первый кассационный суд общей юрисдикции в течение трех месяцев со дня вступления апелляционного определения в законную силу.
Мотивированное апелляционное определение изготовлено 18 июля 2023 года.
Председательствующий:
ФИО1
Судьи областного суда:
О.Н. ФИО10 Ильюхина