Решение по делу № 2-335/2023 от 26.04.2023 - о признании недействительными договоров и взыскании денежных средств.

Дело № 2-335 /2023

УИД 76RS0014-01-2022-003861-35

Изготовлено 26.04.2023 г.

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Ярославль

07 февраля 2023 года

Кировский районный суд города Ярославля в составе:

председательствующего судьи Бабиковой И.Н.,

при секретаре Юрьевой О.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», АО «Альфа-Банк» о признании недействительными договоров и взыскании денежных средств,

УСТАНОВИЛ :

ФИО1 обратилась в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», указав в исковом заявлении, что 05.07.2022 она, получив в мобильном приложении «Альфа-Банк» уведомление об одобрении ей кредита в размере 4 000 000 рублей по ставке 6,99% годовых решила воспользоваться этим предложением и, совершив необходимые манипуляции в мобильном приложении, заключила с банком договор потребительского кредита. После заключения договора выяснилось, что банк предоставил истцу кредит не в размере 4 000 000 рублей, а в размере 5 388 500 руб. со стандартной процентной ставкой в размере 21,22% годовых. Условиями договора предусматривалось, что процентная ставка по договору составит 6,99% годовых в случае оформления истцом договора добровольного страхования. Одновременно с заключением договора между истцом и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» было заключено соглашение в виде полиса-оферты по программе «Страхование жизни и здоровья» № PILPAVLLTY2207052322 (по программе 1.03), страховая премия по которому составила 19 894 руб. 34 коп. Вместе с тем, при оформлении кредита через мобильное приложение «Альфа-Банк» истцу без ее ведома был оформлен страховой полис по программе «Страхование жизни и здоровья - расширенная защита» № U541FVLLTY2207052322 (по программе 1.7.3), страховая премия по которому составила 1 031 552 руб. 89 коп.. Страховая премия за оба страховых продукта была оплачена банком со счета истца из кредитных денежных средств, предоставленных в рамках договора. То есть, сумма кредита самовольно увеличена банком до 5 388 500 руб. Истец полагает, что действиями банка и ответчика была введена в заблуждение, поскольку при заключении договора посредством оформления заявки в мобильном приложении не была ознакомлена со всей существенной информацией, позволяющей принять осознанное решение. Истец считает, что договор страхования по программе «Страхование жизни и здоровья - расширенная защита» № U541FVLLTY2207052322 (по программе 1.7.3) следует признать недействительным. Истец не была заинтересована в заключении договора личного страхования; при заключении договора страхования не была ознакомлена с его условиями. Банк, действуя в качестве агента ответчика, не обеспечил для истца возможность свободного выбора вступления в правоотношения по страхованию, выбора страховщика и условий заключения договора страхования. Созданные банком и страховщиком условия не были направлены на обеспечение добровольности на вступление в страховые правоотношения и доведения до страхователя полной информации о сущности заключаемого договора страхования, а напротив, предусматривали заключение договора исключительно на предложенных банком условиях. Кроме того, истец имела намерение досрочно погасить кредит и не могла быть заинтересована в заключении договора личного страхования на столь длительный срок, с уплатой в период его действия 1 031 552 руб. 89 коп. без права требовать возврата внесенной суммы в полном объеме. Обстоятельства заключения договора страхования противоречат Правилам страхования, в частности, страховщиком не были получены предусмотренные правилами существенные сведения о страхователе (п.9.4 Правил) – истцом не оформлялось заявление с предусмотренной Правилами информацией. Кроме того, интерфейс мобильного приложения банка не обеспечил истцу свободного выбора вступления в правоотношения по страхованию, не довел до нее полную информацию о существе заключаемой сделки, лишив ее реальной возможности выражать свою волю, в том числе, отказаться от страхования. Фактически банк и ответчик злоупотребили свободой договора и своим правом как экономически сильной стороны в правоотношении. Истец считает, что перечисленные обстоятельства в совокупности свидетельствуют о недействительности данной сделки, заключенной с нарушениями требований Закона РФ «О защите прав потребителей», норм ГК РФ о страховании и свободе договора.

Истец просила признать недействительным договор страхования, заключенный 05.07.2022 г. между нею и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», оформленный Полисом-офертой по программе «Страхование жизни и здоровья - расширенная защита» № U541FVLLTY2207052322 (по программе 1.7.3), взыскать с ответчика уплаченную страховую премию в размере 1 031 552 руб. 89 коп., компенсировать моральный вред в размере 30 000 руб., взыскать штраф в размере 50% от присужденной судом суммы.

Судом к участию в деле в качестве соответчика привлечено АО «Альфа-Банк».

В процессе рассмотрения дела истец исковые требования уточнила и дополнила, просила признать недействительным договор страхования, заключенный 05.07.2022 г. между ФИО1 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», оформленный Полисом-офертой по программе «Страхование жизни и здоровья - расширенная защита» № U541FVLLTY2207052322 (по программе 1.7.3), признать недействительным договор потребительского кредита № PILPAVLLTY2207052322 от 05.07.2022 в части суммы 1 388 500 рублей; применить последствия недействительности сделки, обязать ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» возвратить АО «Альфа-Банк» денежные средства в размере 1 031 552 руб.89 коп., обязать АО «Альфа-Банк» произвести перерасчет графика платежей по договору потребительского кредита из расчета суммы кредита в размере 4 000 000 рублей, взыскать с ответчиков в пользу истца в счет компенсации морального вреда 30 000 рублей, взыскать штраф в размере 50% от присужденной судом суммы.

В судебном заседании представитель истца по доверенности ФИО2 исковые требования полностью поддержал по основаниям, изложенным в исковом заявлении, а также в письменных объяснениях, в которых приводится обоснование тому, что оспариваемый договор заключен под влиянием обмана, к которому относятся пассивные действия банка и страховщика по умышленному замалчиванию сведений, которые имели значение при принятии решения истцом о вступлении в сделку. А именно не была сообщена информация о сумме кредита, о договоре страхования по программе «Страхование жизни и здоровья – расширенная защита» № U541FVLLTY2207052322 (по программе 1.7.3), а также о безакцептном списании денежных средств, составляющих существенную сумму кредита в счет погашения страховой премии по договору страхования. Обман сформировал у истца не соответствующее реальности представление об обстоятельствах будущей сделки, в результате чего истец приняла заведомо невыгодное для себя решение.

Дополнительно представитель истца пояснил, что истцу пришло сообщение об одобрении кредита на сумму в 5 388 500 рублей, однако истец, которая занимается предпринимательской деятельностью, восприняла это как открытие кредитной линии с таким лимитом.

Участвуя при рассмотрении дела, истец ФИО1 дала следующие пояснения относительно заявленных требований. Она является клиентом АО «Альфа-Банк». В мобильном приложении банка в ее смартфоне ей поступило предложение взять кредит с условием оплаты 5,5% годовых. Поскольку она нуждалась в деньгах на строительство дома, она выразила согласие получить кредит в размере 4 000 000 рублей. В приложении возможности ставить «галочки» под теми или иными условиями договоров не было. Никакой информации об условиях договоров ей не было предоставлено. Она одним «кликом» дала согласие на условия банка. На следующий день ей поступили на счет запрошенные ею 4 000 000 рублей. Сняв 1 000 000 рублей для расчетов, она уехала на отдых. Вернувшись, узнала, что размер кредита – более 5 миллионов рублей, за счет страховой премии. Условие банка о страховании она выполнила, застраховав свои жизнь и здоровье по договору со страховой премией 19 тыс.рублей. Интереса страховать свои жизнь и здоровье дополнительно, оплатив за это 1 000 000 рублей у нее не было. До настоящего времени кредит не погашен, она продолжает вносить платежи по договору.

В судебное заседание 07.02.2023 г. истец не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежаще.

Ответчики явку своих представителей в суд не обеспечили, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, просили о рассмотрении дела в их отсутствие, представив письменные возражения относительно заявленных требований.

Согласно возражениям ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» договоры страхования истцом ФИО1 с ответчиком заключены добровольно. Согласно заявлению истца она ознакомлена с тем, что заключение договора страхования не может быть обязательным условием для получения банковских услуг, истец вправе не заключать договор страхования и не страховать предлагаемые риски или застраховать их в любой страховой компании по своему усмотрению. В силу ст.958 ГК РФ страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время, однако уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату. Истец также не обращалась с заявлением о расторжении договоров страхования в период 14 календарных дней, что подтверждает добровольность заключения договоров. При этом досрочное погашение кредита само по себе не влечет прекращение договора страхования № U541FVLLTY2207052322 (по программе 1.7.3). Размер страховой суммы в течение всего срока действия договора страхования по всем страховым рискам является единым и фиксированным. Невозврат кредита страховым риском не является. Положения статьи 32 Закона РФ «О защите прав потребителей» к отношениям по страхованию не применимы. Основания для компенсации морального вреда и взыскания штрафа отсутствуют. Считает заявленные истцом требования безосновательными.

Согласно возражениям АО «Альфа-Банк» при выдаче кредита ФИО1 не было допущено нарушений законодательства со стороны АО «Альфа-Банк». 05.07.2022 г. ФИО1, используя услугу «Альфа-Мобайл», подключенную на номер своего телефона, направила в АО «Альфа-Банк» со своего номера мобильного телефона заявление на получение кредита наличными в электронном виде с применением простой электронной подписи, в котором просила рассмотреть возможность заключения с ней договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, на условиях, указанных в Общих условиях договора потребительского кредита, а также установить и согласовать с ней индивидуальные условия кредитования. Подписав простой электронной подписью заявление на кредит, ФИО1 подтвердила, что вся информация, указанная в заявлении на кредит, является полной и достоверной. Одновременно с подачей заявления на кредит ФИО1 направила в АО «Альфа-Банк» со своего мобильного телефона заявление заемщика в электронном виде с применением простой электронной подписи по подтверждению зачисления кредитных денежных средств на открытый 06.07.2022 г. в банке текущий счет, а также подтвердила присоединение к договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк». Согласно личной простой электронной подписи ФИО1 в заявлении заемщика она была лично ознакомлена и полностью согласна с условиями договора о комплексном обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк», с Тарифами Банка и обязалась выполнять условия договора. Также одновременно с подачей письменного и в электронном виде заявления на кредит ФИО1 обратилась в АО «Альфа-Банк» с заявлением на получение дополнительной услуги по добровольному страхованию заемщика от 05.07.2022 г. в электронном виде с применением простой электронной подписи. Согласно собственноручной и простой электронной подписи ФИО1 в заявлении на получение дополнительной услуги она добровольно изъявила желание заключить договор страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по программе «Страхование жизни и здоровья – расширенная защита» (Программа 1.7.3), стоимость дополнительной услуги (размер страховой премии) составляет 1 031 552,89 руб. за весь срок действия договора страхования. ФИО1 добровольно изъявила желание заключить договор страхования, который позволяет получить дисконт, уменьшающий размер процентной ставки по договору выдачи кредита наличными по сравнению со стандартной процентной ставкой. Согласно собственноручной и простой электронной подписи ФИО1 в заявлении на получение дополнительной услуги она добровольно изъявила желание заключить договор страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по программе «Страхование жизни и здоровья» (Программа 1.03), стоимость дополнительной услуги (размер страховой премии) составляет 19 894,34 руб. за весь срок действия договора страхования. В случае волеизъявления ФИО1 на оформление дополнительных услуг и принятия банком решения о возможности заключения с ней договора выдачи кредита наличными, ФИО1 просила сумму кредита, запрошенную ею при подаче заявления на получение кредита наличными, увеличить на общую стоимость перечисленных выше дополнительных услуг и оплатить дополнительные услуги за счет кредита по договору выдачи кредита наличными. 05.07.2022 г. истцом добровольно, без принуждения собственноручно было подписано в электронном виде с применением простой электронной подписи Соглашение о кредитовании №PILPAVLLTY2207052322 Кредит наличными с индивидуальными условиями которого она была ознакомлена предварительно письменно, согласна с ними. Согласно соглашению банк предоставил ей кредит, размер кредита- 5 388 500 руб., срок кредита- 84 месяца, стандартная процентная ставка – 21,22% годовых, процентная ставка на дату заключения договора о выдаче кредита-6,99%. Также 05.07.2022 г. истец, согласно заявлению на кредит, Индивидуальных условий кредитования, Поручению заемщика на перевод денежных средств в счет оплаты страховой премии поручил Банку произвести перечисление денежной суммы в размере 19 894,34 руб. на счет ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в счет добровольной оплаты страховой премии по договору страхования № №PILPAVLLTY2207052322. Кроме того, поручил банку произвести перечисление денежной суммы в размере 1 031 552,89 руб. на счет ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в счет добровольной оплаты страховой премии по договору страхования № U541FVLLTY2207052322 (по программе 1.7.3) по указанным ФИО1 в Поручении реквизитам. Как следует из Поручения клиента на перечисление денежных средств в счет оплаты страховой премии, истец дала распоряжение банку составить платежное поручение и осуществить перевод предоставленных в кредит денежных средств на расчетный счет ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в счет оплаты страховой премии по добровольно заключенным договорам страхования. В заявлении на кредит от 05.07.2022 г., подписанном истцом в электронном виде с применением простой электронной подписи, также содержится выбранный истцом вид оплаты договора страхования путем безналичного перечисления с текущего счета истца. Банк выполнил поручение истца. Получение кредита на уплату страховой премии являлось правом истца, которым она воспользовалась. Все документы и договоры составлены в присутствии и при непосредственном участии заемщика, подписаны в электронном виде с применением простой электронной подписи. Введение истца в заблуждение места не имело. Далее, договоры страхования заключены истцом добровольно, истец в заявлении на получение дополнительной услуги указала, что понимает и соглашается с тем, что дополнительные услуги ей не навязываются. Доказательств, что в момент заключения соглашения о кредитовании истец не имела воли и желания на заключение договоров страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», а также доказательств, подтверждающих, что истец была введена в заблуждение и/или дополнительные услуги были ей навязаны, не представлено. Заключить или не заключить договор страхования жизни и здоровья заемщика, договор страхования жизни и здоровья- расширенная защита решает само физическое лицо, для банка наличие такого договора не является обязательным условием при заключении соглашения о кредитовании. Ни один из полученных истцом документов не содержит условия об обязательности заключения договора страхования жизни и здоровья-расширенная защита. Оказанные истцу услуги недостатков не имеют. До оформления Соглашения о кредитовании банк в полном объеме выполнил обязанность по предоставлению истцу полной и достоверной информации относительно порядка и условий выплаты денежной суммы за осуществление страхования жизни и здоровья – расширенная защита, на момент заключения соглашения о кредитовании истец обладала информацией об условиях выплаты денежной суммы за страхование с ее текущего счета на счет ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по ее личному распоряжению. Истец, требуя взыскать в ее пользу сумму уплаченной страховой премии, злоупотребляет правом. Просит отказать в удовлетворении всех заявленных истцом требований.

Суд на основании ч.3 ст.167 ГПК РФ определил рассмотреть дело при имеющейся явке.

Выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы гражданского дела, суд находит заявленные исковые требования не подлежащими удовлетворению.

Судом установлено, что на основании заявления на получение кредита наличными (№ заявки №PILPAVLLTY2207052322), заполненного заемщиком ФИО1 в электронном виде, 05.07.2022 г. между ФИО1 и АО «АльфаБанк» заключен договор потребительского кредита №PILPAVLLTY2207052322, по условиям которого ФИО1 предоставлен кредит на сумму 5 388 500 руб.; срок возврата кредита- 84 месяца, начиная с даты предоставления кредита, стандартная процентная ставка-21,22% годовых.

В соответствии с п.4.1.1 договора процентная ставка на дату заключения договора выдачи кредита наличными составляет 6,99%. Процентная ставка по договору выдачи кредита наличными равна разнице между стандартной процентной ставкой и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям п.18 Индивидуальных условий, и влияющего на размер процентной ставки по Договору выдачи кредита наличными в размере 14,23% годовых.

В пункте 9 Индивидуальных условий предусмотрена обязанность заемщика для заключения договора выдачи кредита наличными присоединиться к договору о комплексном банковском обслуживании.

Условие об обязательном заключении договора страхования жизни и здоровья положениями договора не предусмотрено.

В соответствии с п.18 Индивидуальных условий, договоры, заключение которых не является обязательным, но является основанием для получения заемщиком дисконта, предусмотренного п.4 Индивидуальных условий выдачи кредита наличными: договор добровольного страхования, по которому на срок страхования должны быть застрахованы следующие риски: «смерть застрахованного заемщика в результате несчастного случая в течение срока страхования», «установление застрахованному инвалидности 1-й группы в результате несчастного случая в течение срока страхования». При этом договором страхования в число страховых случаев должны включаться, в том числе, вышеперечисленные страховые риски, наступившие в результате несчастных случаев, произошедших с застрахованным в результате эпилепсии и/или воздействия на застрахованного радиации или радиоактивного заражения. Страховая сумма по договору должна составлять: по страховым рискам «Смерть заемщика», «Инвалидность Заемщика» в размере не менее суммы основного долга по кредиту за вычетом страховой премии по состоянию на дату заключения настоящего договора выдачи кредита наличными, а также по страховым рискам «Смерть заемщика», «Инвалидность заемщика» в договоре страхования по указанным рискам допустимо установление условия, по которому при наступлении страхового случая размер страховой выплаты определяется как размер фактической задолженности заемщика по договору выдачи кредита наличными на дату наступления страхового случая.

В этот же день между ФИО1 и АО «Альфа-Банк» заключен договор на комплексное банковское обслуживание путем присоединения к договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк». Приложением к данному договору являются Правила электронного документооборота между Банком и Клиентом в целях получения услуг Банка и заключении договоров с Банком в электронном виде с использованием Простой электронной подписи. Указанное Приложение предусматривает возможность подписания электронных документов Простой электронной подписью посредством СДБО (средства дистанционного банковского обслуживания-системы, сервисы, ресурсы и услуги Банка, предоставляющие возможность дистанционно подписывать электронные документы, в том числе, приложение «Альфа-Мобайл», используемое истцом).

Кроме того, 05.07.2022 г. на основании заявления на добровольное оформление услуги страхования между ФИО1 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор страхования по программе «Страхование жизни и здоровья» №PILPAVLLTY2207052322 (Программа 1.03). Условия договора следующие: страхователь (застрахованное лицо)- ФИО1, страховые риски: 1) Смерть застрахованного в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования, 2) Установление Застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования. Страховая сумма- 5 388 500 руб.; страховая сумма и сумма страховой выплаты по настоящему Полису-оферте определяется в размере задолженности Застрахованного по Кредиту наличными, предоставленному банком в рамках договора потребительского кредита от 05.07.2022 г. на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей, независимо от фактического погашения кредита, но не более страховой суммы, установленной на дату заключения договора страхования. При досрочном исполнении застрахованным обязательств по договору потребительского кредита полис-оферта продолжает действовать, при этом размер страховой суммы и страховой выплаты устанавливаются в соответствии с первоначальным графиком платежей по договору потребительского кредита. Страховая премия: 19 894,34 руб. Срок действия договора страхования: с даты поступления суммы страховой премии в полном объеме на расчетный счет или в кассу страховщика по указанным в полисе-оферте рискам и в течение 13 месяцев.

Кроме того, на основании подписанного в электронном виде заявления ФИО1 на добровольное оформление услуги страхования 05.07.2022 г. между ФИО1 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор страхования по программе «Страхование жизни и здоровья – расширенная защита» № U541FVLLTY2207052322 (Программа 1.7.3). Условия договора, согласно полису-оферте, следующие: страхователь (застрахованное лицо)- ФИО1, страховые риски: смерть застрахованного в течение срока страхования (риск «Смерть Застрахованного»); установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования (риск «Инвалидность Застрахованного»); госпитализация застрахованного в течение срока страхования, наступившая в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (риск «Госпитализация Застрахованного ВС»); Единая (агрерированная) страховая сумма по рискам «Смерть Застрахованного» и «Инвалидность Застрахованного») – 5 388 500 руб., страховая премия по этим рискам- 460328,78 руб.; страховая сумма по риску «Госпитализация Застрахованного ВС» -5 388 500 руб., страховая премия по этому риску-571 224,11 руб. Итого страховая премия- 1 031 552,89 руб. Страховые суммы устанавливаются фиксированными на весь срок страхования. Договор страхования вступает в силу с даты поступления суммы страховой премии в полном объеме на расчетный счет или в кассу страховщика (представителя страховщика) по указанным в Полисе-оферте рискам и действует в течение 84 месяцев.

Истец считает недействительным договор страхования по программе «Страхование жизни и здоровья – расширенная защита» № U541FVLLTY2207052322 (Программа 1.7.3), как заключенный под влиянием обмана, заблуждения; при отсутствии всей значимой для потребителя при заключении договора информации; услуги ООО «АльфаСтрахование-Жизнь»- навязанными.

В соответствии с п.1 ст.166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

За исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки – п.1 ст.168 ГК РФ.

В обоснование недействительности указанного договора страхования «Страхование жизни и здоровья - расширенная защита» истец и ее представитель приводят нормы ст.ст.421, 422, 934, 943, 958 ГК РФ, а также ст.ст.10,12, 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

В соответствии с п.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. На основании п.4 ст.421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно п.1 ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу п.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с п.1 ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно п.2 ст.958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. В соответствии с п.3 ст.958 ГК РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Конкретных доводов о нарушении перечисленных правовых норм при заключении оспариваемого договора страхования истец и ее представитель не привели.

В соответствии с п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Каким правилам, установленным законами или иными правовыми актами Российской Федерации, противоречат условия договора страхования, истец и ее представитель не указали.

Согласно п.2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Как указано выше, кредитный договор не содержит положений, обусловливающих выдачу кредита заключением договора страхования. Более того, как видно из содержания договоров о предоставлении кредита и страхования №PILPAVLLTY2207052322, предусмотренный пунктом 4 индивидуальных условий договора потребительского кредита дисконт был предоставлен истцу в связи с заключением договора страхования №PILPAVLLTY2207052322, а не договора страхования по программе «Страхование жизни и здоровья – расширенная защита» № U541FVLLTY2207052322 (Программа 1.7.3).

Что касается доводов истца и ее представителя о непредоставлении всей необходимой для заключения договора информации, заключении договора под влиянием обмана суд отмечает следующее.

Согласно п.2 ст.179 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

В соответствии с положениями п.1 ст.178 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием заблуждения, может быть признана судом недействительной по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения, если заблуждение было настолько существенным, что эта сторона, разумно и объективно оценивая ситуацию, не совершила бы сделку, если бы знала о действительном положении дел.

В соответствии с п.2 ст.178 ГК РФ при наличии условий, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, заблуждение предполагается достаточно существенным, в частности если: 1) сторона допустила очевидные оговорку, описку, опечатку и т.п.; 2) сторона заблуждается в отношении предмета сделки, в частности таких его качеств, которые в обороте рассматриваются как существенные; 3) сторона заблуждается в отношении природы сделки; 4) сторона заблуждается в отношении лица, с которым она вступает в сделку, или лица, связанного со сделкой; 5) сторона заблуждается в отношении обстоятельства, которое она упоминает в своем волеизъявлении или из наличия которого она с очевидностью для другой стороны исходит, совершая сделку.

Перечисленных выше условий для квалификации оспариваемой сделки как совершенной под влиянием обмана или заблуждения в данном случае не имеется.

Также суд при разрешении спора учитывает и требования законодательства о защите прав потребителей.

В соответствии с п.1 ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Среди информации, которую обязан предоставить исполнитель, указана и цена в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

В соответствии с п.1 ст.12 Закона РФ «О защите прав потребителей» если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Суд находит доводы истца об отсутствии у нее информации о размере предоставляемого кредита и об отсутствии полной информации об условиях договора страхования необоснованными.

Как видно из материалов дела, до заключения договора о предоставлении кредита истцом была направлена кредитная заявка.

В заявлении на получение кредита наличными, поданном ФИО1 в электронном виде, содержится просьба рассмотреть вопрос о выдаче кредита наличными (размер запрашиваемого кредита- 5 388 500 руб., срок кредита 84 месяца) на условиях, изложенных в Общих условиях договора потребительского кредита, предусматривающих выдачу кредита наличными, а также установить и согласовать индивидуальные условия договора.

В этом заявлении также указано о добровольном желании ФИО1 заключить договор страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по программе Страхование жизни и здоровья-расширенная защита (Программа 1.7.3) стоимость дополнительной услуги (размер страховой премии) 1 031 552,89 руб., и по программе Страхование жизни и здоровья (Программа 1.03), стоимость дополнительной услуги (размер страховой премии) составляет 19 894, 34 руб.

На второй странице заявления на получение кредита указано, что в случае волеизъявления на оформление дополнительных услуг и принятия Банком решения о возможности заключения договора выдачи кредита наличными заявитель просит сумму кредита запрошенную ею при подаче заявления на получение кредита наличными, увеличить на общую стоимость дополнительных услуг за счет кредита по договору.

Согласно п.4 заявления заявитель подтверждает, что до волеизъявления на получение дополнительных услуг была извещена о стоимости услуг, о возможности отказаться от дополнительной услуги в течение 14 календарных дней.

В заявлении на добровольное оформление услуги страхования, поданном ФИО1 в электронном виде, истец отразила, что она добровольно изъявляет желание заключить договор страхования по программе Страхование жизни и здоровья-расширенная защита (Программа 1.7.3) в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». Она уведомлена, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для получения финансовых услуг; уведомлена, что вправе не заключать договор страхования или заключить договор страхования в любой другой страховой компании по своему усмотрению. Полис-оферту № U541FVLLTY2207052322, «Правила добровольного страхования жизни и здоровья получила от страховщика и прочитала до оплаты страховой премии. Подтверждает, что условия договора ей понятны.

Содержанием вышеперечисленных заявлений опровергаются объяснения и доводы истца о том, что необходимая информация не была ей предоставлена до заключения договора.

Вопреки доводам истца, о существенных условиях договора – о размере кредита по кредитному договору, о размере страховой премии по оспариваемому договору страхования,- она была уведомлена, что доказано письменными материалами дела.

Суд отмечает, что условия обоих договоров страхования, заключенных истцом 05.07.2022 г., разнятся в части срока страхования, страховой суммы, страховых рисков.

Объяснения истца о том, что о размере выданного кредита, о направлении части выданного кредита на оплату страховых премий по договорам страхования ей стало известно спустя некоторое время после заключения договоров, опровергаются содержанием указанных выше заявлений, а также представленным по запросу суда перечнем СМС-уведомлений, поступивших на телефон истца от АО «Альфа-Банк», в соответствии с которым 07.07.2022 г. на телефон истца поступило СМС-уведомление следующего содержания: «Вам открыт кредит на сумму 5 388 500 руб.». Объяснения представителя истца о том, что истец подумала, что ей открыта кредитная линия с лимитом в 5 388 500 руб., суд находит неубедительными.

Все заявления и договоры подписаны истцом простой электронной подписью, в соответствии с договором комплексного банковского обслуживания, Правилами электронного документооборота, Соглашением об электронном взаимодействии в целях заключения договора потребительского кредита и иных договоров в электронном виде с применением простой электронной подписи.

С учетом того, что сумма кредита, размер страховой премии по оспариваемому договору обозначены в документах (заявлениях), с которыми истец ознакомилась и подписала до заключения договоров, а также в текстах самих договоров, основания для вывода об обмане потребителя и введении его в заблуждение относительно условий договоров, о непредоставлении всей значимой для потребителя информации у суда отсутствуют.

Доводы стороны истца о неспособности приложения в смартфоне отразить содержание документов в том объеме, который имеется на бумажном носителе, надлежащими доказательствами не подтвержден.

Таким образом, договор страхования № U541FVLLTY2207052322 (по программе 1.7.3) по заявленным истцом основаниям недействительным не является. Производное от требования истца о признании договора недействительным требование о возврате страховой премии в связи с этим также не подлежит удовлетворению.

Сумма запрошенного кредита увеличена банком на размер страховых премий в соответствии с заявлениями заемщика ФИО1, подписанными простой электронной подписью. Обман заемщика относительно размера кредита, введение ее в заблуждение места не имели, а потому и договор потребительского кредита не является недействительным в части суммы 1 031 552 руб. Правовые основания для перерасчета графика платежей отсутствуют.

В связи с неустановлением судом нарушения прав потребителя со стороны обоих ответчиков суд отказывает во взыскании компенсации морального вреда в соответствии со ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Поскольку в удовлетворении исковых требований истцу отказано, штраф, согласно п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей», также не подлежит взысканию.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ФИО1, паспорт №, к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», ИНН <***>, АО «Альфа-Банк», ИНН <***>, о признании недействительными договоров и взыскании денежных средств оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Ярославский областной суд в течение одного месяца с даты изготовления мотивированного решения путем подачи апелляционной жалобы через Кировский районный суд города Ярославля.

Судья

И.Н.Бабикова