Дело № 2-3691/2023

74RS0005-01-2023-003873-57

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 октября 2023 года г. Челябинск

Металлургический районный суд г. Челябинска в составе

председательствующего судьи Коневой А.В.,

при секретаре Язовских В.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Согласие» к ФИО1 о признании договора страхования (полиса) недействительным,

УСТАНОВИЛ:

Истец ООО «СК «Согласие» обратился в суд с иском к ответчику ФИО1 и просил признать недействительным договор страхования (полис) № ..., заключенный 22 апреля 2022 года с ФИО2, взыскать в свою пользу расходы по оплате госпошлины в размере 6 000 руб.

В обоснование иска ссылается на то, что 22 апреля 2022 года между ООО «СК «Согласие» и ФИО2 был заключен договор страхования (полис) № ..., по которому на страхование приняты имущественные интересы ФИО2, связанные с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни. Выгодоприобретателями по указанному договору с учетом дополнительного соглашения № 1 от 29 апреля 2022 года назначены ООО «ДОМ.РФ Ипотечный агент» в пределах денежного обязательства по кредитному договору № ... от 29 апреля 2021 года, а также ФИО2 или его наследники – в части страховой выплаты, оставшейся после осуществления страховой выплаты ООО «ДОМ.РФ Ипотечный агент». Договор страхования был заключен на основании ответов ФИО2 в заявлении на страхование. Из условий договора страхования следует, что страхователь обязан сообщить страховщику все известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размере возможных убытков от его наступления. В заявлении на страхование ФИО2 ответил «нет» на все вопросы о наличии заболеваний, в том числе гипертонии. На основании сведений, представленных ФИО2 ООО «СК «Согласие» было принято решение о заключении договора страхования, произведена оценка страхового риска и определен размер страховой премии. хх.хх.хх года ФИО2 умер. Из медицинской карты № ..., полученной после смерти ФИО2 в связи с рассмотрением заявления на страховую выплату, страховщику стало известно, что еще до заключения договора страхования ФИО2 были установлены диагнозы: ... Таким образом ФИО2 не сообщил известные ему обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления, поэтому в силу закона общество имеет право требовать признания договора страхования недействительным. Также указал, что после смерти ФИО2 заведено наследственное дело, наследником после его смерти является мать ФИО1 В связи с чем, исковые требования о признании договора страхования недействительным предъявлены к наследнику ФИО1

Представитель истца ООО «СК «Согласие» - ФИО3, действующая на основании доверенности (л. д. 144), требования и доводы, изложенные в исковом заявлении, поддержала, настаивала на их удовлетворении.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании с исковыми требованиями не согласилась, указала, что о болезни сына ничего не знала, в настоящее время долг по ипотечным обязательствам погашен.

Представитель третьего лица АО «ДОМ.РФ Ипотечный агент» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещён надлежащим образом, представил письменный отзыв на исковое заявление, в котором указал, что возражает против удовлетворения исковых требований (л. <...>).

Представитель АО «ДОМ.РФ» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещён надлежащим образом (л. д. 186).

Исследовав материалы дела, выслушав стороны, суд находит исковые требования обоснованными.

Согласно пункту 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком.

Согласно пункту 1 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования; о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В силу статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно пункту 3 статьи 3 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления.

В соответствии с пунктом 1 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

В силу положений статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В судебном заседании установлено и подтверждено материалами дела, что 22 апреля 2022 года между ООО «СК «Согласие» и ФИО2 заключён договор страхования (полис) № ... (страхование от несчастных случаев и болезней и страхование недвижимого имущества) (л. <...>).

Объектом страхования являются: имущественные интересы страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя) – ФИО2, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного лица, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни, в обеспечении обязательств по кредитному договору № ... от 29 апреля 2021 года (раздел 1); имущественные интересы страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя) - ФИО2, связанные с риском утраты (гибели) или повреждения имущества, переданного в залог (ипотеку) в обеспечение обязательств по кредитному договору № ... от 29 апреля 2021 года (раздел 2).

Выгодоприобретателями по указанному договору с учетом дополнительного соглашения № 1 от 29 апреля 2022 года к полису (л. д. 26) являются: 1) ООО «ДОМ.РФ Ипотечный агент» в пределах денежного обязательства по кредитному договору <***> от 29 апреля 2021 года; 2) застрахованное лицо - ФИО2, а в случае его смерти – наследники застрахованного лица (иное лицо, назначенное застрахованным лицом) – в части страховой выплаты, оставшейся после осуществления страховой выплаты ООО «ДОМ.РФ Ипотечный агент» (по разделу 1), лица, имеющие основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении застрахованного имущества, - в части страховой выплаты, оставшейся после осуществления страховой выплаты ООО «ДОМ.РФ Ипотечный агент» (по разделу 2).

Срок действия полиса с 22 апреля 2022 года до 28 апреля 2031 года.

Страховщиком ФИО2 уплачена страховая премия в части договора страхования от несчастных случаев и болезней в размере 13 348,43 руб., в части договора страхования недвижимого имущества в размере 2 037,32 руб., всего в размере 15 385,43 руб. (л. <...>).

Настоящий договор страхования (полис) заключен на основании заявления по ипотечному страхованию и в соответствии с правилами комплексного ипотечного страхования от 21 сентября 2020 года, являющимися неотъемлемой частью полиса. Положения полиса являются приоритетными перед положениями правил (л. <...>).

Согласно содержанию Правил страхования следует, что под болезнью применительно к условиям настоящих Правил понимается любое нарушение состояния здоровья застрахованного лица, не вызванное несчастным случаем, впервые диагностированное врачом после вступления договора страхования в силу, либо обострение в период действия договора страхования хронического заболевания, указанного страхователем в заявлении на страхование и принятого страховщиком на страхование, если такое нарушение состояния здоровья или обострение заболевания повлекли за собой последствия, на случай которых осуществлялось страхование (из числа предусмотренных пунктом 2.4.1. Правил).

Согласно подпункту 7.1.1. Правил при заключении договора страхования на основании настоящих Правил и в период его действия страхователь обязан сообщить страховщику обо всех известных ему обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления, а также обо всех заключенных или заключаемых договорах страхования в отношении застрахованного лица и/или застрахованного имущества с другими страховыми организациями.

Согласно пункту 3.1. Правил предусмотрено, что при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику все известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления. При этом существенными признаются обстоятельства, содержащиеся в заявлении на страхование и/или письменном запросе страховщика (при его наличии). Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), запрошенных страховщиком в форме заявления на страхование и/или в письменном запросе страховщика (при его наличии), страховщик вправе потребовать признания договора страхования недействительным и применения последствий, предусмотренных статьей 179 Гражданского кодекса Российской Федерации. Страховщик не может требовать признания договора страхования недействительным, если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали.

При заключении договора страхования ФИО2 при заполнении заявления на страхование (раздел 4 Декларация о состоянии здоровья) в графах о состоянии здоровья, в том числе в графе 4.3 «заболевания сердца и сосудов», а также в графе 4.21 «иные заболевания или события медицинского характера, не указанные выше», указал об отсутствии каких-либо заболеваний, в том числе и сердечно-сосудистых заболеваний (л. д. 15). Данное заявление подписано лично самим ФИО2

ФИО2 умер хх.хх.хх года (л. д. 70).

С целью установления обстоятельств, позволяющих определить, является ли смерть застрахованного страховым случаем либо нет, истцом была истребована медицинская документация на ФИО2

Из медицинской карты пациента ФИО2, получающего медицинскую помощь в амбулаторных условиях № ..., установлено, что ФИО2 14 января 2021 года поставлен сопутствующий диагноз: ..., также диагноз: ... был поставлен при осмотре врачом 22 января 2021 года (л. д. 111-121).

Таким образом, при подписании договора страхования 22 апреля 2022 года, а также заявления на страхование (Приложение № 1), ФИО2 не мог не знать о наличии указанного выше заболевания, то есть ввел ООО «СК «Согласие» в заблуждение относительно состояния своего здоровья, в связи с чем страховщик был лишен возможности провести процедуру оценки риска с применением соответствующего состоянию застрахованного лица коэффициента.

Кроме того, согласно справке о смерти № ..., причиной смерти ФИО2 явились ... (л. д. 72).

Таким образом, смерть ФИО2 наступила вследствие заболевания, которое было диагностировано до заключения договора страхования, ФИО2 знал об имеющемся заболевании, однако, при заключении договора страхования о наличии данного заболевания страховщика в известность не поставил.

Положения статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации направлены на обеспечение страховщику возможности наиболее точного определения вероятности наступления страхового случая и избежание рисков, которые не оценивались страховщиком при заключении договора страхования. При этом сообщение страхователем страховщику ложных сведений является в соответствии с пунктом 1 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации основанием для оспаривания договора как сделки, совершенной под влиянием обмана.

По правилу пункта 3 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации, если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 ГК РФ.

В силу статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, совершенная под влиянием насилия или угрозы, сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

По смыслу статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации обман в виде намеренного умолчания об обстоятельстве при заключении сделки является основанием для признания недействительной только тогда, когда такой обман возникает в отношении обстоятельства, о котором ответчик должен был сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота.

В пункте 99 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 г. № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что обманом считается не только сообщение информации, не соответствующей действительности, но также и намеренное умолчание об обстоятельствах, о котором лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась условиям оборота (пункт 2 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации). Сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана недействительной только если обстоятельства, относительно которых потерпевший был обманут, находятся в причинной связи с его решением о заключении сделки. При этом подлежит установлению умысел лица, совершившего обман.

Представленные ФИО2 при заключении договора страхования сведения являются заведомо ложными, но влияющими на определение степени вероятности наступления страхового риска, поскольку из представленных медицинских документов, следует, что до заключения договора страхования ему было диагностировано заболевание – ....

Между тем, страхователь ФИО2 сообщил недостоверные сведения относительно состояния своего здоровья, скрыв от страховщика информацию, имеющую существенное значение для оценки страхового риска.

Из материалов наследственного дела, заведённого после смерти ФИО2, установлено, что наследником по закону на имущество, оставшееся после смерти наследодателя, является мать – ФИО1, которая в установленном законом порядке приняла наследство, оставшееся после смерти сына ФИО2 (л. <...>).

В связи с изложенным, ООО «СК «Согласие» обратилось в суд с настоящим исковым заявлением к ФИО1

Таким образом, поскольку сокрытие ФИО2 существенных обстоятельств при заключении договора страхования влечёт его недействительность, следовательно, исковые требования истца о признании договора страхования (полиса) являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

Как предусмотрено пунктом 4 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации, если сделка признана недействительной по одному из оснований, указанных в пунктах 1-3 настоящей статьи, применяются последствия недействительности сделки, установленные статьей 167 настоящего Кодекса.

Согласно положениям пунктов 1, 2 статьи 167 Гражданского кодекса Российской Федерации недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Таким образом, суд считает возможным применить последствия недействительности сделки, взыскать с ООО «СК «Согласие» в пользу ФИО1 сумму страховой премии, уплаченной страхователем ФИО2 по договору страхования в размере 15 385,75 руб.

Согласно части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Поскольку исковые требования подлежат удовлетворению, то с ответчика по правилам статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пользу истца необходимо взыскать госпошлину, оплаченную при подаче искового заявления, в размере 6 000 руб.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

РЕШИЛ:

Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Согласие» удовлетворить.

Признать договор страхования (полис) № ..., заключенный 22 апреля 2022 года между обществом с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Согласие» и ФИО2, недействительным.

Применить последствия недействительности сделки - взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Согласие» (ИНН <***>, ОГРН <***>, дата регистрации – 30 июля 1999 года) в пользу ФИО1 (хх.хх.хх года рождения, уроженка ..., паспорт РФ ..., выдан хх.хх.хх) страховую премию в размере 15 385 руб. 75 коп.

Взыскать с ФИО1 (хх.хх.хх года рождения, уроженка с... паспорт РФ ..., выдан ...) в пользу общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Согласие» (ИНН <***>, ОГРН <***>, дата регистрации – 30 июля 1999 года) расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 000 руб.

Настоящее решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме через Металлургический районный суд г. Челябинска.

Председательствующий А.В. Конева

Мотивированное решение изготовлено 26 октября 2023 года.