Решение по делу № 2-1934/2022 от 13.09.2022 | Железнодорожный районный суд г. Ульяновска (Ульяновская область)

Дело № 2-1934/2022

73RS0003-01-2022-003171-47

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Ульяновск 13 сентября 2022 года

Железнодорожный районный суд г. Ульяновска в составе:

судьи Санатулловой Ю.Р.,

при секретаре Андросовой А.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению акционерного общества «Альфа-Банк» об оспаривании решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов от 11.05.2022 №

установил :

АО «Альфа-Банк» обратилось в суд с заявлением об оспаривании решения уполномоченного по правам потребителя финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов от 11.05.2022 №

В обоснование требований указано, что 11.05.2022 уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 вынесено решение №, которым удовлетворены требования ФИО2 к АО «Альфа-Банк» о взыскании излишне уплаченных денежных средств в связи с увеличением банком процентной ставки по договору потребительского кредита в одностороннем порядке в размере 14 628 руб. 92 коп.

Банк считает решение финансового уполномоченного незаконным, необоснованным, основанным на неверном толковании норм материального права, по следующим основаниям.

Пунктом 1 ст. 421 ГК РФ установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ).

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В соответствии с ч.ч. 10, 11 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

В договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае неисполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней или в случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 настоящей статьи, и неисполнения им обязанности по страхованию в указанный срок кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.

Таким образом, действующим законодательством предусмотрено право кредитора принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) возможно в случае неисполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней или в случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования и неисполнения им обязанности по страхованию в указанный срок (свыше тридцати календарных дней).

Следовательно, в случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования и неисполнении обязанности по страхованию в 30-дневный срок кредитор полномочен увеличить процентную ставку.

Заявитель полагает, что при принятии решения финансовым уполномоченным не учтено, что действующим законодательством установлен 30-дневный срок для исполнения обязанности по страхованию рисков, который заявителем был не исполнен.

15.09.2021 между ФИО3 и АО «Альфа-Банк» заключен договор потребительского кредита, предусматривающий выдачу кредита наличными №

06.10.2021 ФИО2 обратилась в банк с заявлением о расторжении договора страхования. По результатам рассмотрения ее обращения Банком договор расторгнут в тот же день, о чем лицо было уведомлено. В установленный законом 30-дневный срок (в срок по 05.11.2021) ФИО2 обязанность по страхованию не исполнила (договор страхования с САО «РЕСО-Гарантия» заключен ею только 30.11.2021).

Следовательно, решение об увеличении процентной ставки принято Банком законно и обоснованно, действия Банка соответствуют требованиям законодательства и условиям кредитного соглашения.

В связи с чем, оснований для перерасчета увеличенной в соответствии с требованиями процентной ставки и взыскания с банка уплаченных денежных средств в связи с увеличением Банком процентной ставки по договору потребительского кредита в размере 14 628 руб. 92 коп. не имелось.

Ссылка Финансового уполномоченного на то, что Федеральный закон №353-ФЗ не исключает повторное применение дисконта, предоставляемого при страховании рисков является необоснованной.

Федеральный закон № 353-ФЗ не устанавливает обязанность кредитора повторно применять дисконт, в связи с чем, данные правоотношения регулируются соглашением сторон.

Как следует из п. 4 Индивидуальных условий от 15.09.2021 №, сторонами установлено, что дисконт, позволяющий снизить процентную ставку, повторно не применяется.

Таким образом, Банк законно увеличил процентную ставку в связи с отказом от услуг страхования и неисполнении обязанности по страхованию в любой страховой организации в установленный законом 30-дневный срок.

В связи с чем, АО «Альфа-Банк» просит отменить решение уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов от 11.05.2022 №

Представитель заявителя АО «Альфа-Банк» в судебное заседание не явился, извещен, просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Представитель заинтересованного лица уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг ФИО1 в судебное заседание не явился, о дате и времени рассмотрения дела извещен. В поступивших в суд возражениях просил в удовлетворении заявления отказать.

Заинтересованное лицо ФИО2 в судебное заседание не явилась, извещена.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Федеральный закон от 04.06.2018 №123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» в целях защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг определяет правовой статус уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг (далее – финансовый уполномоченный), порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями, а также правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным (статья 1).

Согласно ч. 1 ст. 26 Федерального закона от 04.06.2018 №123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Из материалов дела следует, что решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО1 от 11.05.2022 № удовлетворены требования ФИО2, с АО «Альфа-Банк» взысканы излишне уплаченные денежные средства в связи с увеличением АО «Альфа-Банк» процентной ставки по договору потребительского кредита в одностороннем порядке в размере 14 628 руб. 92 коп.

Судом установлено, что 15.09.2021 между ФИО3 и АО «Альфа-Банк» был заключен договор потребительского кредита, предусматривающий выдачу кредита наличными №.

По условиям договора ФИО4 предоставлен кредит в размере 701 000 руб. сроком на 84 месяца.

Согласно п. 4.1 Индивидуальных условий кредитного договора стандартная процентная ставка составляет 15,49% годовых.

Из пункта 4.1.1 Индивидуальных условий кредитного договора следует, что процентная ставка на дату заключения кредитного договора составляет 8,99% годовых. Процентная ставка по кредитному договору равна разнице между стандартной процентной ставкой (п. 4.1 Индивидуальных условий) и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям п. 18 Индивидуальных условий кредитного договора и влияющего на размер процентной ставки по кредитному договору (далее – добровольных договор страхования), в размере 6,50% годовых.

Пунктом 4.1.2 Индивидуальных условий установлено, что в случае отсутствия добровольного договора страхования и (или) несоответствие заключенного заемщиком добровольного договора страхования требованиям, указанным в п. 18 Индивидуальных условий кредитного договора срок, начиная с даты, следующей за датой ближайшего ежемесячного платежа по кредитному договору, и на весь оставшийся срок действия кредитного договора, по кредитному договору подлежит применению стандартная процентная ставка. Повторное предоставление заемщику дисконта, предусмотренного п. 4.1.1 Индивидуальных условий, не предусмотрено, вне зависимости от последующего выполнения заемщиком вышеуказанных условий.

Согласно п. 18 Индивидуальных условий кредитного договора для применения дисконта, предусмотренного п. 4 Индивидуальных условий, заемщик оформляет добровольный договор страхования, который отвечает всем перечисленным далее требованиям:

А. По добровольному договору страхования на срок страхования, указанный в пп. «Г» настоящего пункта Индивидуальных условий выдачи кредита наличными, должны быть застрахованы следующие страховые риски:

- страховой риск «Смерть Застрахованного (Заемщика) в результате несчастного случая в течение срока страхования» (далее - риск «Смерть Заемщика»);

- страховой риск «Установление Застрахованному (Заемщику) инвалидности первой группы в результате несчастного случая в течение срока страхования» (далее - риск «Инвалидность Заемщика»).

Допускается формулировка термина «несчастный случай» в соответствии с регламентирующими документами страховщика.

При этом, договором страхования в число страховых случаев должны включаться, в том числе, вышеперечисленные страховые риски, наступившие в результате несчастных случаев, произошедших с Застрахованным в результате эпилепсии и/или воздействия на Застрахованного радиации или радиоактивного заражения.

Б. По добровольному договору страхования страховая сумма должна составлять:

- по страховым рискам «Смерть Заемщика», «Инвалидность Заемщика» в размере не менее суммы основного долга по Кредиту за вычетом страховой премии по состоянию на дату заключения настоящего Договора выдачи Кредита наличными.

- по страховым рискам «Смерть Заемщика», «Инвалидность Заемщика» в добровольном договоре страхования по указанным рискам допустимо установление условия, согласно которому при наступлении страховых случаев размер страховой выплаты определяется как размер фактической задолженности Заемщика по Договору выдачи Кредита наличными на дату наступления страхового случая (не включая платежи, связанные с несоблюдением Заемщиком условий Договора выдачи Кредита наличными).

B. Территория страхования - по страховым рискам «Смерть Заемщика», «Инвалидность Заемщика» - весь мир, 24 часа в сутки. Допускается исключение из зоны страхового покрытия территорий боевых действий, военных конфликтов и т.п.

Г. Срок действия добровольного договора страхования (срок страхования) - в случае, если по Договору выдачи Кредита наличными Срок возврата Кредита (п.2 настоящих Индивидуальных условий) составляет до 12 месяцев (включительно) - срок страхования должен совпадать со сроком возврата кредита, если по договору выдачи Кредита наличными срок возврата Кредита составляет более 12 месяцев - срок страхования должен быть не менее 13 (тринадцати) месяцев, но не более срока возврата Кредита. Дата заключения добровольного договора страхования, оформленного по выбору Заемщика при заключении Договора выдачи Кредита наличными, должна приходиться на дату заключения Договора выдачи Кредита наличными. В случае заключения Заемщиком, оформившим добровольный договор страхования при заключении Договора выдачи Кредита наличными, добровольного договора страхования после даты заключения Договора выдачи Кредита наличными, такой добровольный договор страхования должен быть заключен в промежутке между датой заключения Договора выдачи Кредита наличными и датой не позднее 44 календарного дня с даты заключения Договора выдачи Кредита наличными, условие о сроке страхования должно соблюдаться путем установления условия о распространении добровольного договора страхования на ранее возникшие (с даты заключения Договора выдачи Кредита наличными) отношения.

Д. На дату начала срока страхования (либо на дату заключения договора добровольного страхования) страховая премия по договору страхования оплачена Заемщиком в полном объеме, документальные доказательства оплаты страховой премии и заключения добровольного договора страхования (включая экземпляр договора страхования) предоставлены Заемщиком в Банк не позднее дня заключения добровольного договора страхования.

15.09.2021 между ФИО2 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор страхования в виде оформления полиса-оферты по программе «Страхование жизни и здоровья» № (Программа 1.03), согласно которому страховщиком является ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», а страхователем и застрахованным лицом - Заявитель. Выгодоприобретатель определяется в соответствии с законодательством Российской Федерации (выгодоприобретателем признается застрахованный, а в случае его смерти - наследники застрахованного). Страховая сумма на дату заключения Договора страхования составляет 701 000 руб., страховая сумма и сумма страховой выплаты определяется в размере задолженности застрахованного по кредиту наличными, предоставленному страхователю (застрахованному) Банком в рамках договора потребительского кредита от 15.09.2021 на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей, независимо от фактического погашения кредита, но не более страховой суммы, установленной на дату заключения договора страхования. При досрочном исполнении застрахованным обязательств по договору потребительского кредита. Полис-оферта продолжает действовать, при этом размер страховой суммы и страховой выплаты устанавливаются в соответствии с первоначальным графиком платежей по договору потребительского кредита. Размер страховой премии по данному договору составил 2 588 руб. 09 коп.

Также 15.09.2021 между ФИО2 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор страхования в виде оформления полиса-оферты по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» № (Программа 1.5), согласно которому страховщиком является ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», а страхователем (застрахованным) – ФИО3 Выгодоприобретатель определяется в соответствии с законодательством Российской Федерации. Страховая сумма по рискам «Смерть Застрахованного», «Инвалидность Застрахованного», «Потеря работы» составляет 701 000 руб., страховая премия по рискам «Смерть Застрахованного» и «Инвалидность Застрахованного» - 90 033 руб. 64 коп.; страховая премия по риску «Потеря работы» - 35 330 рублей 40 копеек. Общий размер страховой премии составил 125 364 руб. 04 коп. Договор страхования вступает в силу с даты поступления суммы страховой премии в полном объеме на расчетный счет или в кассу страховщика (представителя страховщика) по указанным в Полисе-оферте рискам и действует в течение 84 месяцев.

Страховые премии по вышеуказанным договорам страхования оплачены из суммы кредита.

Вышеуказанные договоры страхования были расторгнуты по инициативе ФИО3, страховые премии возвращены.

После расторжения договора страхования дисконт ФИО2 был отменен, по кредитному договору произведен перерасчет согласно базовой процентной ставке 15,49%.

01.12.2021 ФИО2 обратилась с АО «Альфа-Банк» с заявлением о снижении процентной ставки по кредитному договору, представив страховой полис САО «РЕСО-Гарантия» от 30.11.2021.

В частности, был представлен полис «Заемщик» №, согласно которому страховщиком является САО «РЕСО-Гарантия», страхователем и застрахованным лицом – ФИО2 Выгодоприобретателем в размере суммы кредитной задолженности по кредитному договору № от 15.09.2021 на момент наступления страхового случая (но не более страховой суммы) является АО «Альфа-Банк». В размере разницы между страховой суммой и суммой, выплаченной АО «Альфа-Банк», выгодоприобретателем является застрахованный (по риску «Постоянная утрата трудоспособности с установлением I или II группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни, произошедших в период действия договора страхования») либо его наследники по закону (по риску «Смерть в результате несчастного случая или болезни, произошедших в период действия договора страхования»). Страховая сумма по договору страхования определяется в соответствии с графиком изменения страховых сумм. Периодичность оплаты страховой премии по договору страхования – раз в год: до 01.12.2021 - 5 275 рублей 11 копеек, до 01.12.2022 - 63 рубля 51 копейка. Срок действия Договора страхования с 01.12.2021 по 31.12.2022 (13 месяцев).

Страховая премия в размере 5 338 рублей 65 копеек оплачена ФИО2 30.11.2021, что подтверждается кассовым чеком.

16.12.2021 АО «Альфа-Банк» направило ФИО2 уведомление о том, что предоставленный полис САО «РЕСО-Гарантия» не соответствует условиям кредитного договора, необходимо было предоставить полис, соответствующий п. 18 Индивидуальных условий кредитного договора, до даты первого платежа 01.11.2021. также указано, поскольку полис до 01.11.2021 не был предоставлен, была установлена стандартная ставка по кредитному договору в размере 15,49% годовых. Повторное предоставление дисконта, предусмотренного пунктом 4.1.1 Индивидуальных условий кредитного договора, не предусмотрено, вне зависимости от последующего выполнения условий.

Согласно п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения (п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно ч. 1 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим Законом.

Статьей 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий (часть 1).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (часть 3).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату (часть 7).

Пунктами 9, 10 части 9 статьи 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» установлено, что индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа), а также указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению.

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (часть 18 статьи 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)»).

Из изложенного следует, что сторонами может быть согласовано условие о том, что заемщику необходимо заключить договор страхования, требуемый для заключения или исполнения договора потребительского кредита, либо за плату воспользоваться для этого услугами кредитора, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.

АО «Альфа-Банк», отказывая ФИО2 в снижении процентной ставки по кредитному договору после предъявления страхового полиса САО «РЕСО-Гарантия», руководствовалось п. 4.1.2 Индивидуальных условий кредитного договора, согласно которым установлено, что в случае отсутствия добровольного договора страхования и (или) несоответствие заключенного заемщиком добровольного договора страхования требованиям, указанным в п. 18 Индивидуальных условий кредитного договора срок, начиная с даты, следующей за датой ближайшего ежемесячного платежа по кредитному договору, и на весь оставшийся срок действия кредитного договора, по кредитному договору подлежит применению стандартная процентная ставка. Повторное предоставление заемщику дисконта, предусмотренного п. 4.1.1 Индивидуальных условий, не предусмотрено, вне зависимости от последующего выполнения заемщиком вышеуказанных условий.

Вместе с тем, данные условия, по мнению суда, не соответствуют положениям Федерального закона «О потребительском кредите (займе)».

Согласно ч. 10 ст. 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита) условиях потребительского кредита без обязательного заключения договора страхования.

Таким образом, если процентная ставка по договору потребительского кредита обусловлена страхованием жизни, здоровья заемщика или иного страхового интереса в пользу кредитора, либо использованием для этого услуг кредитора за плату, то заемщику должна быть предоставлена возможность получить кредит на сопоставимых условиях, но под другие проценты, без названного выше страхования, либо получить кредит на тех же условиях, включая тот же размер процентов, самостоятельно заключив договор страхования со страховщиком, соответствующим критериям, установленным кредитором.

Из изложенного следует, что кредитор не вправе обусловливать предоставление потребительского кредита или размер процентной ставки по нему обязанностью заемщика заключить договор страхования только с указанным кредитором страховщиком, либо обязанностью заемщика воспользоваться для страхования услугами самого кредитора без права самостоятельно заключить договор страхования со страховщиком, соответствующим установленным кредитором критериям.

При этом, вопреки доводам заявителя, из Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» не следует, что заемщик может воспользоваться правом на самостоятельное заключение договора страхования с соответствующим критериям кредитора страховщиком только при заключении кредитного договора, и лишается такого права в дальнейшем.

Согласно части 11 статьи 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» в договоре потребительского кредита (займа) может быть предусмотрено, что кредитор вправе принять решение об увеличении процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки на сопоставимых по сумме займа и сроку его возврата условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования в случае неисполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней или в случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 данной статьи, и неисполнения им обязанности по страхованию в указанный срок.

Абзацем первым части 2.1 статьи 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» предусмотрено предоставление кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, услуги или совокупности услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения его обязательств.

Таким образом, отказ от названных выше услуг по страхованию является основанием для увеличения процентной ставки лишь тогда, когда заемщик не выполнил при этом условия договора потребительского кредита (займа) о заключении договора страхования, в частности, не заключил самостоятельно договор страхования со страховщиком, соответствующим критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Кроме того, из приведенных норм Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» следует, что поскольку заемщик вправе отказаться от страхования в любое время (в зависимости от обстоятельств - с возвратом страховой премии или ее части, либо без возврата), а кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки за тот период, в котором условие о страховании заемщиком не было выполнено, то срок, на который заключается договор страхования, имеет значение лишь для разрешения вопроса о том, какая ставка процентов действует в соответствующий период.

В связи с чем, увеличение заявителем процентной ставки по кредитному договору в связи с тем, что при заключении договора страхования с САО «РЕСО-Гарантия» нарушено условие непрерывности страхования, противоречит вышеуказанным правовым нормам.

В ч. 12 ст. 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» предусмотрена возможность применения кредитором санкций в отношении должника, не предоставившего договор страхования, только по истечении 30 дней с момента заключения кредитного договора, и такой санкцией является не увеличение процентной ставки, а возможность потребовать досрочного расторжения договора потребительского кредита и (или) возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита вместе с причитающимися процентами за фактический срок кредитования.

Учитывая вышеизложенное, суд приходит к выводу, что решение уполномоченного по правам потребителя финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов от 11.05.2022 № У-22-43243/5010-003 является обоснованным, отмене по доводам АО «Альфа-Банк» не подлежит.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении заявления акционерного общества «Альфа-Банк» об оспаривании решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов от 11.05.2022 №, отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Ульяновский областной суд через Железнодорожный районный суд г.Ульяновска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Ю.Р. Санатуллова