Решение по делу № 2-4009/2023 от 17.08.2023 - об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг <ФИО> от <дата> № У-23-43956/5010-005 по обращению потребителя финансовой услуги <ФИО>.

Гражданское дело № ******

В мотивированном виде решение изготовлено 17.08.2023

66RS0№ ******-04

РЕШЕНИЕ

ИФИО1

03.08.2023 Октябрьский районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Пановой О.В.,

при секретаре ФИО2,

с участием представителя заявителя ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Уральского банка об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг ФИО6 от ДД.ММ.ГГГГ № У-23-43956/5010-005 по обращению потребителя финансовой услуги ФИО7,

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» в лице Уральского банка (далее по тексту – ПАО «Сбербанк России») обратилось в суд с заявлением об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг ФИО6 от ДД.ММ.ГГГГ № У-23-43956/5010-005 по обращению потребителя финансовой услуги ФИО7

В обоснование требований указало, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» и ФИО7 был заключен договор потребительского кредита № ******. При заключении указанного договора, ФИО7 выразила согласие приобрести программу страхования жизни и здоровья, о чем подписала заявление на участие в указанной программе, согласилась оплатить сумму платы за участие в программе страхования в размере 68 669 руб. 93 коп. Услуга подключения к программе страхования состоит в том, что банк по просьбе ФИО7 организует ее страхование путем заключения договора страхования со страховщиком на оговоренных в заявлении условиях, касающихся страховых рисков, срока страхования, страховых сумм, выгодоприобретателей. ФИО7 является застрахованным лицом и выгодоприобретателем по указанному договору страхования. Сторонами договора страхования является банк и ООО СК «Сбербанк страхование жизни». ФИО7 подтвердила, что с Условиями участия в программе страхования и согласна с ними, в том числе с тем, что участие в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления в подразделение банка при личном обращении. При этом возврат денежных средств в размере 100% от суммы платы за участие в программе страхования производится банком только в случаях подачи физическим лицом заявления в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты списания/внесения платы за участие в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен; подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты списания/внесения платы за участием, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен. Иных случаев осуществления возврата денежных средств внесенных в качестве платы за участие в программе страхования ни в полном размере, ни в части условиями оказания услуги не предусмотрено. Кроме того, оговорено, что действие договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением. Удовлетворяя требования ФИО7, финансовый уполномоченный вопреки условиям договора потребительского кредита сделал необоснованный вывод о том, что договор страхования в отношении заявителя заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору., и возникновении у банка обязанности возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом.

ПАО «Сбербанк России» просит отменить решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг ФИО6 от ДД.ММ.ГГГГ № У-23-43956/5010-005 по обращению потребителя финансовой услуги

В судебном заседании представитель заявителя заявленные требования поддержал по изложенным в заявлении доводам.

В направленных суду письменных объяснениях представитель финансового уполномоченного ФИО6 указала на то, что финансовым уполномоченным не выносилось решение об изменении или признании недействительными договорных положений. Поскольку финансовым уполномоченным установлено, что договор страховая заключен в целях исполнения обязательств заемщика по кредитному договору и банком исполнена обязанность по возврату денежных средств, удержанных в счет п. дополнительную услугу при предоставлении кредита, Финансовый уполномоченный правомерно рассмотрел обращение и удовлетворил требование потребителя о взыскании денежных средств в размере 45 654 рубля 60 копеек с финансовой организации. Услуга по включению в программу страхования предлагалась финансовой организацией потребителю одновременно с кредитным договором. В соответствии с пунктом 45 Общих условий кредитования «Порядок погашения кредита за счет средств страхового возмещения», если заемщик подключен к программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья, Кредитор имеет право направить на погашение задолженности по договору средства страхового возмещения, поступившие от страховой компании по программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщика. Таким образом, из пункта 45 Общих условий кредитования следует, что в период действия кредитного договора обязательства потребителя по такому кредитному договору погашаются за счет страховой выплаты, то есть исполнение обязательств по кредитному договору обеспечивается потребителем заключением договора страхования. В силу императивных положений закона плата за участие в программе страхования (страховая премия) подлежала включению в полную стоимость кредита. Названное обстоятельство также свидетельствует о том, что договор страхования был заключен в целях обеспечения обязательств по кредитному договору. Довод заявителя, что возврат платы за страхование согласно условиям договора страхования производится только в течение 14 дней с момента его заключения, - не имеет правового значения. Страхование и дополнительные услуги банка по подключению потребителя к программе страхования неразрывно связаны друг с другом и не могут существовать отдельно друг от друга, в связи с чем услуга по организации страхования является длящейся. Потребитель как заказчик имел право на односторонний отказ от участия в программе страхования и на возврат части платы пропорционально периоду времени, в течение которого услуги не будут оказаны банком. Потребитель имел право в любое время отказаться от предоставленных банком услуг при условии оплаты фактически понесенных расходов, связанных с исполнением обязательств по договору. Просил в удовлетворении заявления отказать.

Заинтересованное лицо ФИО7 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещалась надлежащим образом, об уважительности причин неявки суд не уведомила, об отложении дела слушанием либо о рассмотрении дела в свое отсутствие суд не просила.

В адресованном суду отзыве указала, что решение финансового уполномоченного является законным и обоснованным, оснований для его отмены не имеется. Договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ заключен в результате предоставления банком соответствующей услуги, одновременно с кредитным договором от ДД.ММ.ГГГГ на срок действия кредитного договора, страховая сумма тождественна сумме задолженности по кредитному договору из чего следует, что спорный договор страхования заключен в целях обеспечив исполнения обязательств заемщика по кредитному договору. ФИО7 пользовалась услугами страхования за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (614 дней), вследствие чего, возвращаемая сумма страховой премии исчисляется пропорционально указанному периоду времени.

Заинтересованное лицо ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» в адресованном суду отзыве просило требования банка удовлетворить. В частности в отзыве указано, что банк не обуславливал получение ФИО7 кредита получением услуги банка по подключению к Программе страхования. ФИО7 в условиях полной информированности об услуге добровольно выразила согласие на подключение к Программе страхования. Плата за подключение к программе страхования указывается в заявлении на страхование единой суммой вся полностью вносится банку, и является оплатой самостоятельной финансовой услуги банка по подключению к программе страхования то есть полностью является вознаграждением банка. Право на отказ от участия в Программе страхования потребитель мог реализовать просто не подавая в банк заявление на страхование, а подав такое заявление и oплатив подключение, могла пересмотреть свое решение в будущем и выйти из Программы страхования, вернув себе денежные средства, оплаченные за подключение к Программе страхования. Условия прекращения участия клиента в Программе страхования указаны в разделе Условий участия в Программе страхования. Финансовым уполномоченным сделан ошибочный вывод, что оказанная банком услуга по подключению к Программе страхования является дополнительной в контексте Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)". В рассматриваемом случае, принимая во внимание вышеуказанные разъяснения Центрального банка Российской Федерации и «концепцию связанных договоров», подключение к Программе страхования не является дополнительной услугой к кредитному договору, поскольку не обязательно для заемщика и не связано с кредитом, ввиду того, что на условия кредитного договора не влияет, в т.ч. не влияет на процентную ставку по кредиту, выплата страхового возмещения не обусловлена остатком долга по кредиту, досрочное погашение кредита не влечет уменьшение страховой суммы по программе страхования, индивидуальные условия кредитования были согласованы кредитором с заемщиком индивидуально и не включают в себя условий об оказании заявителю дополнительных услуг; общие условия кредитования не содержат информации о том, что подключение к Программе страхования необходимо для получения кредита или влияет на условия кредитного договора;- заявление на участие в Программе страхования, которое отражает волеизъявление заинтересованного лица на получение услуги за определенную плату. В данном заявлении застрахованное лицо дало банку ряд подтверждений, включая подтверждение о понимании добровольности участия в Программе страхования, права на отказ от участия в Программе страхования, что не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг. Вывод финансового уполномоченного о том, что договор страхования в отношении ФИО7 заключался в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, является ошибочным. Таким образом, финансовым уполномоченным ч. 10 ст. 11 Закона РФ «О потребительском кредите (займе)» к сложившимся правоотношениям применена необоснованно. Позиция финансового уполномоченного относительно обязанности банка по включению платы за подключение к Программе страхования в полную стоимость кредита не подтверждена материалами дела: заемщиком не уплачивалась страховая премия, заемщик является выгодоприобретателем по договору страхования. Таким образом, отказаться от подключения к программе страхования в порядке, предусмотренном ст.782 ГК РФ и ст. 32 Закона о защите прав потребителей, клиент может в период с момента внесения им платы за подключение к программе страхования и до момента заключения Банком со страховщиком договора страхования, соответствующего условиям программы страхования, застрахованным лицом по которому является клиент. Отказ Потребителя на основании ст. 782 ГК РФ и ст. 32 Закона о защите прав потребителей от уже исполненного договора невозможен, в том числе и потому, что такой отказ не является «досрочным». Кроме этого, условиями участия в программе страхования, которые были вручены ФИО7, предусмотрена возможность досрочного прекращения участия в Программе страхования с возвратом 100% внесённой платы, которой клиент не воспользовался.

В силу ч. 3 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле, извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными.

С учетом изложенного, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Суд, заслушав пояснения представителя заявителя, исследовав материалы гражданского дела, приходит к следующему.

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» и ФИО4 был заключен договор потребительского кредита № ******, в соответствии с условиями которого ФИО7 предоставлен кредит в размере 381 499 руб. 60 коп. до полного выполнения обязательств по Кредитному договору. Срок возврата кредита - по истечении 60 месяцев с даты предоставления кредита. Процентная ставка по Кредитному договору составляет 16.8 процента годовых.

Для предоставления кредита и его дальнейшего обслуживания используется банковский счет Заявителя № ************2785, открытый в Финансовой организации (далее - Счет).

ДД.ММ.ГГГГ Финансовой организацией в пользу Заявителя были перечислены денежные средства по Кредитному договору в размере 381 499 рублей 60 копеек, что подтверждается выпиской по Счету, предоставленной Финансовой организацией в ответ на Запрос (далее - Выписка по счету).

ДД.ММ.ГГГГ Заявителем подписано заявление на участие в Программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика (далее - Заявление на страхование), согласно которому Заявитель выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и просил Финансовую организацию заключить в отношении него договор страхования по Программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика (далее - Договор страхования. Программа страхования) в соответствии с условиями, изложенными в Заявлении на страхование, и условиями участия в Программе страхования (далее - Условия страхования).

Согласно Заявлению на страхование стоимость платы за участие в Программе страхования составляет 68 669 рублей 93 копейки.

ДД.ММ.ГГГГ Финансовой организацией со Счета удержаны денежные средства в размере 68 669 рублей 93 копейки, что подтверждается Выпиской по счету.ДД.ММ.ГГГГ обязательства Заявителя по Кредитному договору исполнены в полном объеме досрочно, что подтверждается историей операций по Кредитному договору, предоставленной Финансовой организацией в ответ на Запрос.

ДД.ММ.ГГГГ Заявитель обратился в Финансовую организацию с заявлением (далее - Заявление), содержащим требование о возврате денежных средств, удержанных Финансовой организацией в счет платы по Договору страхования. Заявление получено Финансовой организацией ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается присвоением входящего № ******.

Финансовая организация в ответ на Заявление отказала Заявителю в удовлетворении его требования, сообщив, что согласно

ФИО7, указывая на то, что она досрочно исполнила полностью кредитное обязательство, обратилась в ПАО "Сбербанк", а затем в ООО СК "Сбербанк страхование жизни" за возвратом части страховой премии за неиспользованный период пропорционально оставшемуся сроку после досрочного погашения кредита, требования были оставлены без удовлетворения.

Не согласившись с данным отказом, ФИО7 обратилась с заявлением к финансовому уполномоченному.

По результатам рассмотрения обращения финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования было вынесено решение от ДД.ММ.ГГГГ, которым требования ФИО7 удовлетворены частично, взыскано с ПАО «Сбербанк России» в пользу ФИО7 45 654,60 руб.. При этом финансовый уполномоченный исходил из того, что уплаченные ФИО7 денежные средства в размере 68 669 руб. 93 коп., являются страховой премией, вследствие заключения договора страхования в отношении заемщика, который в свою очередь, компенсирует банку расходы по оплате страховой премии, застрахованным является имущественный интерес заемщика, следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик, в связи с чем при досрочном прекращении договора страхования страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Так, частью 2.1 статьи 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" установлено, что в случае, если при предоставлении потребительского кредита (займа) кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, предоставляются услуги или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), страхователем по которому является такой кредитор или такое третье лицо, действующее в его интересах, кредитор в установленной им форме заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать также информацию:

1) о содержании этой услуги или совокупности этих услуг;

2) о соотношении размера страховой премии, уплачиваемой страховщику по договору личного страхования, указанному в абзаце первом настоящей части, в отношении конкретного заемщика и размера иных платежей, из которых формируется стоимость этой услуги или совокупности этих услуг, либо о максимально возможном размере платежа заемщика, включающего страховую премию, уплачиваемую страховщику по договору личного страхования, указанному в абзаце первом настоящей части, в отношении конкретного заемщика и иные платежи, из которых формируется стоимость этой услуги или совокупности этих услуг;

3) о праве заемщика отказаться от этой услуги или совокупности этих услуг в течение четырнадцати календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на оказание этой услуги или совокупности этих услуг посредством подачи заемщиком кредитору или третьему лицу, действовавшему в интересах кредитора, заявления об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования.

В силу части 10 статьи 11 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

Согласно положениям Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица (п. 10 ст. 11).

В случае, если при предоставлении потребительского кредита (займа) кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, предоставляются услуги или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), страхователем по которому является такой кредитор или такое третье лицо, действующее в его интересах, кредитор в установленной им форме заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать также информацию: 1) о содержании этой услуги или совокупности этих услуг; 2) о соотношении размера страховой премии, уплачиваемой страховщику по договору личного страхования, указанному в абзаце первом настоящей части, в отношении конкретного заемщика и размера иных платежей, из которых формируется стоимость этой услуги или совокупности этих услуг, либо о максимально возможном размере платежа заемщика, включающего страховую премию, уплачиваемую страховщику по договору личного страхования, указанному в абзаце первом настоящей части, в отношении конкретного заемщика и иные платежи, из которых формируется стоимость этой услуги или совокупности этих услуг; 3) о праве заемщика отказаться от этой услуги или совокупности этих услуг в течение четырнадцати календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на оказание этой услуги или совокупности этих услуг посредством подачи заемщиком кредитору или третьему лицу, действовавшему в интересах кредитора, заявления об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования (п. 2.1 ст. 7).

Договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа) (п. 2.4 ст. 7).

Согласно разъяснениям, приведенным в Информационном письме Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N ИН-06-59/50 "О возврате части уплаченной страховой премии по отдельным страховым рискам при досрочном исполнении заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа)", исходя из содержания части 2.4 статьи 7 Закона N 353-ФЗ следует, что к договорам страхования, заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), относятся договоры, если в зависимости от заключения заемщиком договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Таким образом, значение при рассмотрении дела имеют обстоятельства соответствия заключенного истцом договора страхования договорам страхования, заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), с оценкой доводов истца о заключении договора страхования финансовой организацией, указании суммы страхования равной размеру выданного кредита, а также того обстоятельства, что выгодоприобретателем по договору является застрахованное лицо.

В рассматриваемой ситуации необходимая совокупность условий, приведенная в законе, для признания договора страхования заключенным в обеспечение договора кредита, отсутствует. Указанные выше обстоятельства, финансовым уполномоченным учтены не были.

При таких обстоятельствах решение финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ № У-23-43956/5010-005 подлежит отмене, поскольку договор страхования не является договором, заключенным в целях обеспечения ФИО7 исполнения обязательств по кредитному договору, в связи с чем, страхователь не имеет права требовать возврата части страховой премии, так как отсутствуют обстоятельства, перечисленные в пунктах 1 и 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Заявление публичного акционерного общества «Сбербанк России» в лице Уральского банка (ИНН <***> ОГРН <***>) удовлетворить.

Решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг ФИО6 от ДД.ММ.ГГГГ № У-23-43956/5010-005 по обращению потребителя финансовой услуги ФИО7 – отменить.

Решение может быть обжаловано сторонами в Свердловский областной суд течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд <адрес>.

Председательствующий О.В. Панова