Гражданское дело № 2-36/2023 (2-513/2022)

УИД № 27RS0016-01-2022-000877-18

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г.Вяземский 15 февраля 2023 года

Вяземский районный суд Хабаровского края в составе:

председательствующего: судьи Останиной К.А.,

при секретаре Фетисовой Е.А.,

с участием истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни», публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о признании сделки о присоединении к договору добровольного страхования жизни недействительной,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с исковое заявление к ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни», ПАО «Сбербанк России» о признании сделки о присоединении к договору добровольного страхования жизни недействительной. В обоснование заявленных требований указал, что его жена ФИО4 16 мая 2019 года получила кредит в ПАО «Сбербанк России» и заключила договор добровольного страхования жизни с ООО «СК «Сбербанк страхование жизни» на сумму 520 000 рублей, уплатив страховую премию в размере 93 600 рублей. ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 умерла, он является ее наследником. В рамках гражданского дела №, судом установлено, что подписанный ФИО4 16.05.2019 по предложению сотрудника Банка документ не являлся договором страхования, а являлся заявлением о присоединении к договору добровольного страхования жизни, ранее заключенному между ПАО «Сбербанк России» и ООО «СК «Сбербанк страхования жизни». ФИО4 не уплачивала страховщику страховую премию, так как не являлась стороной договора, но банком с неё была удержана денежная сумма в размере 93 600 руб. Однако, согласие ФИО4 вместо страхователя оплатить страховщику страховую премию, в силу ч. 1 ст. 168 ГПК РФ, является недействительной сделкой, поскольку нарушает положения п. 1 ст. 934 ГК РФ. Данная сделка была совершена ФИО4 под влиянием обмана, поскольку ФИО4 считала, что сама заключает договор страхования. Собственноручная запись ФИО4, что она понимает условия страхование по Группе-1, в заявление отсутствует, а имеется лишь многочисленные подписи ФИО4 в отведенных для этого графах – что никак не подтверждает понимание ФИО4 содержание подписываемого документа. Таким образом, денежная сумма в размере 93600 руб. удержана с ФИО4 незаконно. 27.09.2022 он обратился в ООО «СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО «Сбербанк России» с претензией о выплате незаконно удержанной с ФИО4 16.05.2019 суммы в размере 93600 руб. ПАО «Сбербанк России» отказал в удовлетворении требований, ООО «СК «Сбербанк страхование жизни» до настоящего времени не ответил. Финансовый уполномоченный 09.11.2022 отказал в принятии его обращения к рассмотрению, поскольку данный спор с финансовыми организациями рассмотрен Вяземским районным судом (дело №). Однако, ранее в суде рассматривались его требования о взыскании с ООО СК «Сбербанк страхование жизни», ПАО «Сбербанк России» страховой премии в размере 93600 руб., требования о недействительности данной сделки ранее не заявлялись. Просит суд признать недействительной сделку о присоединении к договору добровольного страхования жизни по заявлению ФИО4 от 16.05.2019 и поручение ФИО4 на оплату страховой премии от 16.05.2019; применить последствия недействительности указанной сделки; взыскать с ответчиков в солидарном порядке в пользу истца страховую премию, уплаченную 16.05.2019 по договору добровольного страхования жизни в размере 93600 руб.

В возражениях на исковое заявление представитель ООО СК «Сбербанк страхование жизни» - ФИО5 просит в удовлетворении исковых требований ФИО1 отказать, указав, что доказательств того, что подключение к Программе добровольного страхования жизни и здоровья были совершены под влиянием обмана со стороны ответчиков или третьих лиц, что воля ФИО4 не соответствовала её волеизъявлению, и имело место умышленно введение ФИО6 в заблуждение ответчиками или третьими лицами относительно природы сделки или имел место обман относительно формы и порядка заключения договора, истцом не представлены.

В возражениях на исковое заявление представитель ПАО «Сбербанк» - ФИО2 просит в удовлетворении исковых требований ФИО1 отказать, указав, что именно банком в рамках договора страхования в полном соответствии со ст. 934 ГК РФ перечисляется страховая премия в страховую компанию, а не клиентом Банка. Последний, как и требуется исходя из положений ст. 934 ГК ПФ, письменно дает свое согласие быть застрахованным. Плата за подключение к Программе страхования не является страховой премией, такая плата вносится (уплачивается) заемщиком непосредственно Банку за самостоятельную услугу, отличную от услуги страхования. Участие в программе страхования, является добровольным, не является условием кредитного договора, не влияет на условия кредитного договора, не влечет отказ в предоставлении клиенту банковских услуг.

Определением Вяземского районного суда Хабаровского края от 02.02.2023 к участию в деле в качестве третьего лица привлечен ФИО8

В судебное заседание представители ответчиков ПАО «Сбербанк», ООО СК «Сбербанк страхование жизни», третье лицо ФИО8 не явились, о рассмотрении дела извещались надлежащим образом.

Суд в соответствии ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ полагает возможным рассматривать дело в отсутствие не явившихся сторон.

В судебном заседании истец ФИО1 исковые требования поддержал в полном объеме с учетом дополнительных требований, полагает, что при подключении к Программе добровольного страхования жизни и здоровья сотрудниками банка не были разъяснены условия и порядок указанной Программы.

Выслушав истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложение заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить полученную сумму займа (кредита) и уплатить проценты в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Согласно ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (в редакции, действовавшей на момент заключения договора) условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В силу положений части 2 статьи 61 ГПК РФ обстоятельства, установленные вступившим в законную силу судебным постановлением по ранее рассмотренному делу, обязательны для суда. Указанные обстоятельства не доказываются вновь и не подлежат оспариванию при рассмотрении другого дела, в котором участвуют те же лица, а также в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом.

Вступившим в законную силу решением Вяземского районного суда Хабаровского края от 07.06.2022, с учетом апелляционного определения судебной коллегии по гражданским делам Хабаровского краевого суда от 01.02.2023 исковые требования публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО1, ФИО8 о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворены, расторгнут кредитный договор № от 16.05.2019. Солидарно взыскано с ФИО1, ФИО8 в пользу ПАО «Сбербанк России» задолженность по кредитному договору № от 16.05.2019 в размере 470776 рублей 04 копейки, расходы по уплате государственной пошлины в размере 7907 рублей 76 копеек.

Исковые требования ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни», публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о взыскании страховой премии удовлетворены частично. В пользу ФИО1 с публичного акционерного общества «Сбербанк России» взысканы денежные средства в размере 16 588 рублей, в остальной части иска отказано. В иске к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» отказано.

В удовлетворении требования ФИО1 о предоставлении рассрочки уплаты задолженности по кредитному договору № от 16.05.2019 отказано.

Указанными судебными актами установлено, что 16.05.2019 между ПАО «Сбербанк России» и ФИО4 был заключен кредитный договор № на сумму кредита в размере 520000 рублей под 16,5 % годовых на 60 месяцев.

Также 16.05.2019 ФИО4 обратилась в ПАО «Сбербанк России» с заявлением о подключении ее к программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика, согласно которому выразила свое согласие быть застрахованной в ООО «СК «Сбербанк страхование жизни».

12.09.2020 заемщик ФИО4 умерла, что подтверждается свидетельством о смерти от ДД.ММ.ГГГГ серии II-ДВ №.

На обращение наследников ООО «СК «Сбербанк страхование жизни» сообщило о том, что смерть ФИО4 не является страховым случаем.

Из материала наследственного дела № следует, что наследниками по закону после смерти ФИО4, являются ФИО1 и ФИО8, которым выданы свидетельства о праве на наследство по закону.

При заключении кредитного договора ФИО4 была застрахована по договору коллективного страхования, заключенному между ПАО «Сбербанк России» и ООО «СК «Сбербанк страхование жизни».

30.05.2018 между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО Сбербанк заключено соглашение об условиях и порядке страхования № ДСЖ-5.

Обращаясь в суд с настоящим иском, ФИО1 ссылается на то, что ранее требования о признании недействительной данной сделки не заявлял, данные требования судом не рассматривались, при этом данная сделка была совершена ФИО4 под влиянием обмана, поскольку ФИО4 считала, что сама заключает договор страхования.

Из материалов дела следует, что согласно заявлению на участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика ФИО4 подтвердила свое согласие быть застрахованной в ООО «СК «Сбербанк страхование жизни», в связи с чем, просила ПАО «Сбербанк России» заключить в отношении нее Договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика в соответствии с условиями, изложенными в заявлении и «Условиях участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика».

Согласно п.7.1 заявления предусмотрено, что по всем страховым рискам, за исключением страховых рисков «Временная нетрудоспособность», «Дожитие Застрахованного лица до наступления события», «Дистанционная медицинская консультация», выгодоприобретателем является ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту, предоставленному банком. В остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту) - застрахованное лицо (а в случае его смерти - наследники застрахованного лица. По условиям заявления плата за участие в Программе страхования составила 93600 руб.

Согласно заявлению на добровольное страхование ФИО4 дала согласие оплатить указанную сумму. Ей разъяснено, что плата за подключение к Программе страхования может быть уплачена любым из следующих способов: путем списания со счета вклада (позволяющего совершать расходные операции)/счета банковской карты, путем внесения наличных денежных средств на счет вклада/счет банковской карты через кассу банка с последующим списанием платы за подключение с указанных счетов; за счет суммы предоставленного кредита ПАО Сбербанк.

16.05.2019 ФИО4 подписано поручение ПАО «Сбербанк России» о списании с ее банковского счета № суммы в размере 93 600 руб. в качестве платы за подключение к программе добровольного страхования.

Согласно представленной ПАО «Сбербанк России» выписке по указанному счету 16.05.2019 ФИО4 была перечислена сумма кредита в размере 520000 рублей, 18.05.2019 с указанного счета произведено списание суммы в размере 93 600 рублей.

ФИО4 (застрахованное лицо) на основании ее письменного заявления на страхование от 16.05.2019, в соответствии с условиями участия в программе добровольного страхования была подключена к программе страхования.

ФИО4 своей подписью подтвердила, что осознает, понимает и согласна с условиями страхования.

Согласно заявлению на подключение к программе страхования (п.7.2), памятке к нему (п.3), а также Условиям участия в программе добровольного страхования (п.4.1) возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за участие в Программе страхования, производится Банком при отказе физического лица от страхования в случае: подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты заполнения заявления на участие в программе страхования; подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты заполнения заявления на участие в программе страхования в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен. Иных условий для возвращения указанной суммы Условия участия в программе добровольного страхования не содержат.

Сведений о том, что ФИО4 было подано такое заявление, а также о том, что ФИО4 не была подключена к программе страхования, суду не представлены.

Таким образом, ФИО4 самостоятельно по своему усмотрению приняла решение о подключении к программе добровольного страхования жизни и подписанию поручения ПАО «Сбербанк России» о списании с ее банковского счета суммы в размере 93 600 руб. в качестве платы за подключение к программе добровольного страхования.

Согласно пункту 1 статьи 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

На основании пункта 1 статьи 178 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием заблуждения, может быть признана судом недействительной по иску стороны, действовавшей под влиянием заблуждения, если заблуждение было настолько существенным, что эта сторона, разумно и объективно оценивая ситуацию, не совершила бы сделку, если бы знала о действительном положении дел.

По смыслу указанной нормы права, сделка считается недействительной, если выраженная в ней воля стороны сформировалась вследствие заблуждения и повлекла иные правовые последствия, нежели те, которые сторона действительно имела в виду.

Доказательств, свидетельствующих о понуждении заемщика о присоединении к договору добровольного страхования жизни и подписания поручения на оплату страховой премии, равно как доказательств наличия каких-либо причин, препятствующих выбирать условия кредитования без страховых рисков, материалы дела не содержат и истцом, как того требует ст. 56 ГПК РФ, не представлено.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что в соответствии с Программой страхования, участие в ней являлось добровольным, ФИО4 была свободна в принятии решения относительно предлагаемой банком услуги по подключению к Программе страхования, дала согласие на оплату страховой премии в размере 93600 руб., в соответствии с условиями кредитного договора отказ клиента от услуги по подключению к программе страхования не являлся основанием для отказа в выдаче кредита, правом на отказ от участия в программе добровольного страхования в течение 14 календарных дней ФИО4 не воспользовалась, в связи с чем, оснований для удовлетворения требований ФИО1 о признании недействительной сделки о присоединении к договору добровольного страхования жизни по заявлению ФИО4, применения последствий недействительности указанной сделки и взыскания с ответчиков страховой премии, не имеется.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении искового заявления ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни», публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о признании сделки о присоединении к договору добровольного страхования жизни недействительной, отказать.

Решение может быть обжаловано в Хабаровский краевой суд через Вяземский районный суд Хабаровского края в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Председательствующий К.А. Останина

Дата составления мотивированного решения – 15 февраля 2023 года.

Председательствующий К.А. Останина