ВЕРХОВНЫЙ СУД

РЕСПУБЛИКИ БУРЯТИЯ

Судья Баженова Н.А.

дело в суде 1-й инстанции: №2-2981/2023

дело №33-3326/2023 поступило ... г.

УИН: ...

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

20 сентября 2023 года г. Улан-Удэ

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда Республики Бурятия в составе:

председательствующего Базарова В.Н.,

судей коллегии Болдонова А.И., Чупошева Е.Н.,

при секретаре Денисовой А.М.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению АО «Страховое общество газовой промышленности» об оспаривании решения финансового уполномоченного,

по апелляционной жалобе АО «Страховое общество газовой промышленности» на решение Октябрьского районного суда г.Улан-Удэ от 30 мая 2023 года, которым заявленные требования оставлены без удовлетворения.

Заслушав доклад судьи Чупошева Е.Н., ознакомившись с материалами дела, доводами апелляционной жалобы, судебная коллегия

УСТАНОВИЛ

А:

Акционерное общество «Страховое общество газовой промышленности» (далее также – АО «СОГАЗ», Общество) обратилось в суд с заявлением о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО1 от ... г. по обращению ФИО2

Заявление мотивировано тем, что оспариваемым решением с АО «СОГАЗ» в пользу ФИО2 взыскана страховая премия в размере 35 593,18 руб. Однако, ... г. на основании заявления, ФИО2 добровольно заключил договор страхования, заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней, по которому выгодоприобретателем №1 является Банк ГПБ (АО), выгодоприобретателем №2 в части остатка страховой суммы после выплаты Банку – застрахованный ФИО2, а в случае его смерти – наследники. Комиссия за присоединение к договору страхования взимается по тарифам банка. Банк ГПБ (ПАО) уплачивает АО «СОГАЗ» премию в соответствии с коллективным договором. Задолженность по кредиту погашена ... г. ФИО2 ... г. обратился с заявлением об исключении из списка застрахованных лиц и возврате части страховой премии пропорционально неистекшему сроку страхования в связи с досрочным погашением задолженности по кредиту. ... г., а также в ответе на претензию страховщик уведомил потребителя о необходимости обращения в банк. Финансовым уполномоченным при принятии решений не учтено, что за оказание услуги страхования, банком взимается комиссия, которая не является страховой премией. По условиям коллективного договора от ... г., страховщик выставляет страхователю счет на оплату общей суммы страховых взносов согласно списку застрахованных лиц. Страховщику была уплачена премия, согласно расчету страховой премии, в размере 4 147,98 руб., последний оплаченный период страхования ... г. Таким образом, на момент подачи заявления об отсоединении от программы страхования ... г. в связи с погашением кредита, договор страхования в отношении ФИО2 уже не действовал, страховая премия не оплачивалась. Финансовым уполномоченным также не были учтены положения Федерального закона «О потребительском кредите (займе)». В оспариваемом решении ошибочно указано, что страхователем по данному договору является сам заемщик. По условиям договора страхования, банк должен уведомить страховщика в письменном виде по установленной форме о досрочном погашении кредита. На основании п.6.5 Договора страхования, возврат страховых взносов при досрочном прекращении договора страхования как по требованию страхователя, так и по требованию застрахованного лица, не производится, за исключением случаев, предусмотренных п.3 ст.958 ГК РФ. Следовательно, АО «Согаз» не является обязанным лицом, обращение должно было быть направлено и рассмотрено финансовым уполномоченным в отношении банка. Если ФИО2 компенсировал банку его затраты на оплату страховой премии в полном объеме в виде оплаты комиссии, требование должно быть предъявлено к банку в порядке ст.782 ГК РФ.

В судебное заседание представитель Общества по доверенности ФИО3 не явилась, извещена надлежащим образом, просила о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Представитель ответчика Служба финансового уполномоченного в лице ФИО1, третье лицо ФИО2 в судебное заседание не явились, надлежащим образом извещены.

Районный суд постановил указанное выше решение, об отмене которого и удовлетворении требований в апелляционной жалобе просит АО «СОГАЗ» по доводам заявленных требований. Выводы суда не соответствуют обстоятельствам дела. Так, указывая, что стоимость каждого действия банка за присоединение к договору страхования и организацию страхования не определена, суд не учел, что согласно заявлению на страхование, комиссия за присоединение к договору страхования взимается в размере, установленном тарифами банка в соответствии с графиком погашения кредита, являющимся приложением к кредитному договору. Страховщиком направлялся запрос о предоставлении выписки из бордеро по договору страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней по застрахованному лицу, а также справки по запросу о размере всех оплаченных застрахованным лицом страховых премий (страховых взносов) на счет страховщика. В Связи с погашением кредита, договор страхования в отношении ФИО2 уже не действовал и страховая премия не оплачивалась. Судом исследованы не все доказательства по делу и не дана оценка доводам страховщика о том, что комиссия, за взысканием которой ФИО2 обратился к финансовому уполномоченному, не является страховой премией, которая подлежит возвращению страховщиком.

В судебное заседание участвующие в деле лица, извещенные о рассмотрении дела, не явились, согласно ст.ст.167, 327 ГПК РФ, дело рассмотрено в их отсутствие.

Проверив материалы дела и решение суда в пределах положений ст. 327.1 ГПК РФ, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующим выводам.

Судом первой инстанции установлено, что ... г. между ФИО2 и Банк ГПБ (АО) был заключен кредитный договор №..., в соответствии с которым последнему предоставлен кредит в размере 2 452 000 руб., сроком по ... г. включительно под 8,9 % годовых.

... г. между АО «Согаз» и АО «Газпромбанк» заключен договор страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней ....

... г. ФИО2 на основании заявления на страхование от несчастных случаев и болезней выразил согласие на присоединение к условиям Договора страхования на срок страхования с ... г.

Страхование осуществляется в соответствии с правилами страхования от ... Страховая сумма установлена в размере выданного кредита и составляет 2 452 000 руб.

По условиям заявления на страхование, с ФИО2 взимается комиссия в размере, установленном тарифами Банка.

Выгодоприобретателем №1 по договору страхования является Банк, в части остатка страховой суммы после выплаты банку является заемщик, т.е. ФИО2, а в случае его смерти его наследники (выгодоприобретатель №2).

... г. задолженность по кредитному договору Данзанова была полностью досрочно погашена.

... г. ФИО2 обратился в общество с заявлением об исключении из списка застрахованных лиц по Договору страхования и возврате части страховой премии пропорционально не истекшему сроку страхования в связи с досрочным погашением кредита.

Письмом от ... г. общество ответило отказом, и уведомило ФИО2 о необходимости обращения с указанным требованием в Банк.

... г. ФИО2 обратился в службу финансового уполномоченного.

... г. Службой финансового уполномоченного было подписано решение об удовлетворении требований, с АО «Согаз» в пользу ФИО2 взысканы денежные средства в сумме 35593,18 руб., в связи с досрочным отказом последнего от Договора страхования.

Удовлетворяя заявление, финансовый уполномоченный указал в решении от ...., что договор страхования заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору.

Разрешая заявленные требования, суд первой инстанции, руководствуясь положениями п.1 ст.2, п.2 ст.4, п.п. 1 и 2 ст.9 Закон РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", п.1 ст.422, п.1 ст.934, п.1 ст.943, п.2 ст.942, ст.ст.431, 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, ч.ч. 1, 3, 9, 18 ст.5, п.2.4 и ч.ч.2,7 ст.7, п.12 ст.11 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", п.п.1, 5, 6, 7 Указаний Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", пришел к выводу об отсутствии оснований для отмены решения финансового уполномоченного, считая, что им верно применены нормы материального права, а изложенные в решении выводы соответствуют фактическим обстоятельствам дела.

Суд исходил из того, что договор страхования действовал в период с ... г., то есть 718 дней, страховая премия подлежит возврату за период с ... г., то есть 1 807 дней. Застрахованным является имущественный интерес заемщика, а, следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик, то есть ФИО2, размер страховой премии, подлежащий выплате с АО "СОГАЗ" в пользу ФИО2, составляет 35593,18 (49755,60 руб. / 2526 дней (общ.срок) х 1 807 дн. (неиспользованный срок).

Доводы заявителя о том, ФИО2 добровольно заключил Договор страхования, был ознакомлен с его условиями, судом отклонены, с указанием на то, что на кредиторе (банке) лежит обязанность указать в заявлении (анкете), которую он непосредственно разрабатывает, стоимость таких дополнительных услуг. Указанное требование вытекает не только из положений ч. 2 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", но из положений ст. ст. 10, 12 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", обязывающих исполнителя услуги своевременно предоставить потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их свободного выбора, так как по смыслу абз. 4 ч. 2 ст. 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" потребитель имеет право знать о цене в рублях оказываемой услуги и условиях ее приобретения.

При наличии права банка на получение вознаграждения за совершение действий по организации страхования, в данном конкретном случае стоимость каждого действия банка за присоединение к договору страхования и организацию страхования банком не определена, сведений о размере и дате реальных расходов банка (издержек), понесенных в связи с совершением действий по подключению ФИО2 к программе страхования, не представлено.

В тексте договора и в иных документах, подписанных ФИО2 при оформлении кредита и подключении пакета услуг страхования, отсутствует цена за подключение пакета услуг страхования в рублях.

По мнению суда первой инстанции, в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ, АО "СОГАЗ" не предоставлено доказательств опровергающих вывод финансового уполномоченного об удовлетворении требований потребителя финансовых услуг.

Проверяя законность и обоснованность принятого решения по доводам апелляционной жалобы АО «СОГАЗ», суд апелляционной инстанции с такими выводами суда первой инстанции согласиться не может, поскольку они не соответствуют нормам материального права и обстоятельствам дела, в том числе статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, пункта 2 статьи 4 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации".

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В соответствии с пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В силу положений абзаца второго пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату только в случае, если это предусмотрено договором страхования.

Так, судом апелляционной инстанции установлено, что страхование ФИО2 осуществлялось на основании Договора страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев и болезней ... г. между ОАО «СОГАЗ» (страховщик) и страхователем - «Газпромбанк» (ОАО), а также Правил страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней (Приложение №1 к договору страхования), путем присоединения к указанным условиям договора на основании заявления ФИО2 от ... г.

Пунктом 5.4.4 Договора страхования предусмотрена обязанность страхователя по ознакомлению застрахованных лиц с условиями договора страхования и правилами страхования, обеспечения возможности Застрахованными лицами правил страхования и выдачи Памятки по форме, приведенной в Приложении 4 к настоящему Договору.

В заявлении о страховании от ... г. своей подписью ФИО2 подтвердил, что с условиями Правил страхования и условиями Договора страхования он ознакомлен и согласен. Памятку по страхованию получил (л.д.50).

Договор считается заключенным и вступает в силу с самой ранней даты, указанной в первом Списке застрахованных лиц как «Дата начала срока страхования». Договор действует до ... г. (п.6.1 Договора страхования).

О досрочном расторжении Договора в отношении отдельных Застрахованных лиц страхователь обязан уведомить Страховщика в письменном виде по форме Приложения 10 к Договору (п.6.4 Договора).

Возврат страховых взносов при досрочном прекращении договора страхования как по требованию Страхователя, так и по требованию Застрахованного лица, не производится, за исключением случаев, предусмотренных п.3 ст.958 ГК РФ (п.6.5).

В случае неперечисления Страхователем страховых взносов в отношении Застрахованных лиц в размере и сроки, установленные настоящим Договором, страхование по настоящему Договору в отношении данных застрахованных лиц прекращается по истечении 1 (одного) календарного месяца с момента, когда должна быть произведена оплата очередного страхового взноса (п.6.6).

Пунктом 6.8 Правил страхования предусмотрено, что при досрочном отказе Страхователя от договора страхования в случае досрочного погашения кредита или займа – возврату Страхователю подлежит часть страховой премии, уплаченной за неистекший срок действия договора страхования до окончания очередного оплаченного периода, уменьшенная на долю нагрузки в структуре тарифной ставки.

В соответствии с п.6.9 Правил, в случае досрочного прекращения договора страхования по причинам, указанным в п.6.6.7 настоящих Правил, Страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Оставшаяся часть уплаченной страховой премии подлежит возврату Страхователю (или его наследникам по закону, если он сам является застрахованным лицом).

Принимая решение о взыскании страховой премии в размере 35 593,18 руб. пропорционально времени, в течении которого действовало страхование из расчета: 49 755 руб. (страховая премия по договору страхования) /2 526 дней (общий срок страхования) х 1 807 дней (неиспользованный срок страхования), финансовый уполномоченный фактически применил положения п.6.9 Правил, в отсутствие причин, указанных в п.6.6.7 Правил страхования (иные обстоятельства, чем страховой случай, в частности, смерть Застрахованного лица по причинам, не относящимся к страховым случаям, а также в случае признания Застрахованного лица в установленном порядке безвестно отсутствующим), в то время как подлежал применению п.6.8 Правил страхования, по формуле, установленной п.3.3 Договора страхования, на что ссылался заявитель АО «СОГАЗ», однако при принятии решения судом первой инстанции эти обстоятельства не были учтены, как и то, что согласно заявлению ФИО2 на страхование от ... комиссия за присоединение к Договору страхования взимается в размере, установленном Тарифами Банка ГПБ (АО), в соответствии с графиком погашения кредита, являющимся приложением к кредитному договору, исполнение обязательств по которому обеспечено страхованием от несчастных случаев и болезней путем присоединения к Договору страхования. Банк ГПБ (АО) уплачивает АО «СОГАЗ» страховую премию в соответствии с коллективным договором ... г. (л.д.48), в связи с чем, судебная коллегия не соглашается с выводом районного суда о том, что стоимость присоединения к договору страхования банком не определена, как и с выводом об отсутствии реальных расходов банка, подтвержденных выпиской из бордеро по Договору страхования в отношении ФИО2 (л.д.87).

При таких обстоятельствах, решение суда нельзя признать законным и обоснованным и оно подлежит отмене в апелляционном порядке в соответствии с п.3 и п.4 ч.1 ст.330 ГПК РФ, с принятием по делу нового решения об удовлетворении заявления АО «СОГАЗ».

В заявлении на страховании от 07.09.2020 г. своей подписью ФИО2 подтвердил, что ему известно, что при оформлении его заявления на отключении от Договора страхования и / или при полном досрочном погашении задолженности по Кредитному договору возврат денежных средств, уплаченных Банку ГПБ (АО) за присоединение к Договору страхования (комиссия за присоединение к Договору страхования), не осуществляется и Договор страхования в отношении него считается расторгнутым.

Судебная коллегия, исследовал условия коллективного договора страхования, заявление на страхование, приходит к выводу, что при досрочном погашении долга по кредиту имущественные интересы заемщика далее не защищаются и наступление любого из предусмотренных договором случаев не является основанием для страховой выплаты, а, следовательно, существование страхового риска как такового и возможность наступления страхового случая отпали. Страховая премия уплачена Банку в полном объеме за весь период страхования, а размер вознаграждения банку пропорционален размеру страховой премии, в связи с чем, при прекращении действия договора страхования с ОА «СОГАЗ» не подлежит возврату уплаченная комиссия в виде вознаграждения банка.

В соответствии с частью 10 статьи 11 Федерального закона от 21.12.2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон о потребительском кредите (займе)) в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

Таким образом, нормативные положения части 10 статьи 11 Закона о потребительском кредите займе подлежат применению не ко всем услугам, а лишь к тем, которые указаны в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, т.е. в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа).

Понятие договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), определено в части 2.4 статьи 7 Закона о потребительском кредите (займе).

Указанные нормы введены Федеральным законом от 27.12.2019 г. N 483-ФЗ "О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" и статью 9.1 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)".

В соответствии с пунктом 1 статьи 3 указанного закона настоящий Федеральный закон вступает в силу с 01.09.2020 г.

Как следует из материалов дела, кредитный договор между сторонами заключен ... г., то есть после вступления в силу вышеуказанного Федерального закона, а, следовательно, положения данного закона распространяют свое действие на правоотношения между Банком и ФИО2

Суд апелляционной инстанции отмечает, что ФИО2 не лишен права предъявления требований о взыскании страховой премии (комиссии) не со страховщика (АО «СОГАЗ»), а с Банка (АО «Газпромбанк»), который в рамках договора коллективного страхования выступает "коллективным" страхователем, что соответствует характеру правоотношений, в которые вступили Банк и Страховая компания по поводу страхования имущественного интереса заемщика (застрахованного лица).

Именно Банк, оказывая застрахованному лицу услугу по обеспечению страхования в рамках страхового продукта, осуществляет уплату Страховой компании за застрахованного страховой премии.

Так, согласно п.5.4.1 Договора страхования от ... г., Страхователь («Газпромбанк» (ОАО)) обязан включать в Список застрахованных лиц только тех заемщиков кредитов Страхователя, которые по имеющимся в его распоряжении данным, удовлетворяют условиям п.п.1.5 и 3.1 настоящего Договора, подписавшие заявление на страхование по форме Приложения 2 к настоящему Договору (случай с заявлением на страхование ФИО2 – л.д.34, 48), осуществляющие оплату Страхователю комиссии за присоединение к Договору, и за которых Страховщику подлежат уплате Страхователем страховые взносы в порядке и сроки, установленные настоящим Договором, за период страхования, указанный в направляемом Страховщику Списке застрахованных лиц.

Между тем, ФИО2 требования к Банку о возврате комиссии не предъявлял и финансовым уполномоченным требования в отношении Банка не разрешались, что не является также и предметом настоящего спора по заявлению АО «СОГАЗ».

Судом апелляционной инстанции установлено, что ФИО2 был ознакомлен с условиями заключенного договора страхования и Правилами страхования, согласился с ними. Как сам договор страхования, так и его условия, заявителем не оспорены, недействительными не признаны.

При этом, в соответствии с абзацем вторым п.3 ст.958 ГК РФ, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Как уже отмечалось, договором страхования не предусмотрен возврат страховой премии, а требования ФИО2 к АО «Газпромбанк» о взыскании комиссии за присоединение к программе страхования в связи с досрочным гашением кредита, в рамках обращения к финансовому управляющему, предметом рассмотрения не являлись.

Ссылка финансового уполномоченного и районного суда на п.1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" об отказе страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, не могут быть приняты во внимание к рассматриваемому делу, поскольку заявление ФИО2 от 13.09.2022 г. об отказе от страхования последовало не в течение 14 дней со дня заключения договора страхования (... г.), а спустя значительное время – 737 дней.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - это отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Как установлено статьей 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Из взаимосвязанных положений приведенных выше норм права следует, что содержанием отношений по страхованию является защита имущественных интересов застрахованного путем выплаты определенного договором страхового возмещения при наступлении предусмотренного договором события - страхового случая.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Таким образом, кредитный договор и договор личного страхования являются самостоятельными гражданско-правовыми договорами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Отказ от действующего договора страхования предусмотрен пунктом 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которому страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи.

В силу пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из приведенной нормы следует, что если страховая премия уплачена за весь период страхования, а в дальнейшем этот договор прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то страхователь имеет право на возврат части страховой премии пропорционально тому периоду времени, на который договор страхования прекратился, но страховая премия за который была уплачена ранее.

Требование страхователя о возврате этой части страховой премии в таком случае не является отказом от договора, поскольку договор страхования уже прекратился с наступлением обстоятельств, предусмотренных пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, в то время как пункт 2 указанной нормы предусматривает отказ от действующего договора страхования, когда основания досрочного прекращения договора страхования, указанные в пункте 1 этой нормы, отсутствуют.

Если названные выше основания досрочного прекращения договора страхования отсутствуют, а договор страхования является действующим, например, когда независимо от наличия или отсутствия остатка по кредиту имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя) продолжают оставаться застрахованными и страховое возмещение при наступлении предусмотренного договором случая подлежит выплате, то при отказе страхователя (выгодоприобретателя) от действующего договора страхования страховая премия либо ее соответствующая часть подлежит возврату лишь тогда, когда это предусмотрено договором.

При таких обстоятельствах, предусмотренных законом оснований для взыскания страховой премии с АО «СОГАЗ» не имелось, в связи с чем, решение суда подлежит отмене, с принятием по делу нового решения о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного.

Руководствуясь ст.ст.328, 329, 330 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Октябрьского районного суда г.Улан-Удэ от 30 мая 2023 года отменить, приять по делу новое решение, которым требования АО «Страховое общество газовой промышленности» об оспаривании решения финансового уполномоченного, удовлетворить.

Признать незаконным и отменить решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО1 от ... по обращению ФИО2

На апелляционное определение может быть подана кассационная жалоба в Восьмой кассационный суд общей юрисдикции (г. Кемерово) в течение трех месяцев, путем подачи кассационной жалобы через суд первой инстанции.

Председательствующий:

Судьи: