Решение по делу № 2-401/2025 от 26.02.2025 - о признании п. 4 индивидуальных условий договора недействительными, перерасчета платежей, компенсации морального вреда.

Дело № 2-401/2025

25RS0002-01-2024-002982-56

Мотивированное решение

изготовлено 26.02.2025

Решение

Именем Российской Федерации

13 февраля 2025 года город Владивосток

Фрунзенский районный суд г.Владивостока Приморского края в составе председательствующего судьи Рубель Ю.С., при секретаре Кузнецовой А.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ООО «Профессиональная коллекторская организация «Агентство Судебного Взыскания», ПАО «МТС Банк» о признании п. 4 индивидуальных условий договора недействительными, перерасчета платежей, компенсации морального вреда,

установил:

ФИО1 обратился в суд с названным иском, в обоснование указав, что 04.10.2021 между ним и ПАО «МТС Банк» был заключен кредитный договор, сформированного на основании заявления об открытии банковского счета и предоставлении банковской карты с условием кредитования счета <номер> с лимитом кредитования 68 000 рублей. 04.10.2021 истец в кассе банка получил 65 000 руб., при этом, также 04.10.2021 с истца была списана комиссия за обналичивание денежных средств в размере 2 600 руб. за счет кредитных средств. Согласно индивидуальных условий договора потребительского кредита <номер> от 04.10.2021, размер полной стоимости кредита составляет 25,681 % годовых, так как по условиям договора процентная ставка при осуществлении безналичных расчетов составляет 25,9% годовых, а проценты за пользование кредитом на сумму операций получения наличных денежных средств за счет кредита 49,9% годовых. Считает, что проценты по кредитному договору являются завышенными, поскольку не могут превышать размера полной стоимости кредита. Банк уведомил истца об уступке прав требования по кредитному договору <номер> в пользу нового кредитора ООО «Профессиональная коллекторская организация «Агентство Судебного Взыскания». Просит признать недействительным п.4 индивидуальных условий договора потребительского кредита <номер> от 04.10.2021; обязать ответчика произвести перерасчет задолженности и процентов по договору <номер> от 04.10.2021; уменьшить размер задолженности по кредиту на сумму комиссии за обналичивание денежных средств в размере 2 600 руб.; произвести перерасчет процентов по кредиту исходя из процентной ставки, не превышающей размера полной стоимости кредита 25,681% годовых, указанной в индивидуальных условиях договора потребительского кредита <номер> от 04.10.2021; взыскать компенсацию морального вреда в размере 30 000 руб., штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В судебном заседании представитель истца - ФИО2 заявленные требования поддержала в полном объеме.

Представитель ответчиков ООО «Профессиональная коллекторская организация «Агентство Судебного Взыскания», ПАО «МТС Банк», ФИО1 в судебное заседание не явились, о дате и месте слушания дела уведомлены.

Исследовав материалы дела, выслушав представителя истца, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

Согласно статье 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Исходя из разъяснений, данных судам в пунктах 1 - 3 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", предоставление банками кредитов (займов) физическим лицам исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п. является финансовой услугой, споры о предоставлении которой относятся к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей.

В соответствии с частями 1, 4 статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

По кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Отношения по кредитованию физических лиц в потребительских целях непосредственно урегулированы нормами Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", подлежащими применению к отношениям, возникшим из договоров, заключенных после 1 июля 2014 года (статья 17 названного закона).

Указанным законом установлены обязательные требования, которым в силу норм пункта 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации должен соответствовать договор потребительского кредита (займа), а несоблюдение таких предписаний в силу прямого указания в пункте 1 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" влечет недействительность названных положений договора.

Условия договора потребительского кредита (займа) включают общие и индивидуальные условия. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения. Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально (части 1, 3, 4, 9 статьи 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)").

Частью 17 статьи 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" установлено, что в случае, если индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) предусмотрено открытие кредитором заемщику банковского счета, все операции по такому счету, связанные с исполнением обязательств по договору потребительского кредита (займа), включая открытие счета, выдачу заемщику и зачисление на счет заемщика потребительского кредита (займа), должны осуществляться кредитором бесплатно.

Не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика (часть 19 статьи 5 названного закона).

Из пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно разъяснениям, данным судам в пункте 15 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 13, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 14 от 8 октября 1998 года "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

В числе общих условий договора потребительского кредита (займа) должны быть указаны способы предоставления потребительского кредита (займа), в том числе с использованием заемщиком электронных средств платежа; процентные ставки в процентах годовых, а при применении переменных процентных ставок - порядок их определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона; информация о возможном увеличении суммы расходов заемщика по сравнению с ожидаемой суммой расходов в рублях, в том числе при применении переменной процентной ставки (пункты 7, 8, 17 части 4 статьи 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)").

В качестве индивидуальных условий договор потребительского кредита (займа) должен содержать указание на сумму потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения; срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа); процентную ставку в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона; количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей; услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цену или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание и др. (пункты 1, 2, 4, 6, 15 части 9 статьи 5 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)").

Частями 1, 2 статьи 9 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" предусмотрена возможность установления в индивидуальных условиях договора процентной ставки годовых в фиксированной величине и ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины, предусмотренной в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка).

Порядок расчета переменной процентной ставки должен включать в себя переменную величину. Значения переменной величины должны определяться исходя из обстоятельств, не зависящих от кредитора и аффилированных с ним лиц. Значения переменной величины должны регулярно размещаться в общедоступных источниках информации.

В индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

Статья 6 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" устанавливает требование об обязательном указании в названном договоре полной стоимости потребительского кредита (займа), которая определяется как в процентах годовых, так и в денежном выражении и рассчитывается в порядке, установленном данным Федеральным законом.

Согласно части 11 статьи 6 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть.

Частью 4 статьи 6 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" установлены платежи заемщика, которые подлежат включению в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), в числе которых платежи по погашению основной суммы долга по договору, по уплате процентов, плата за выпуск и обслуживание электронного средства платежа и пр.

Исходя из логики закона, значение полной стоимости потребительского кредита (займа), выраженное в процентах, позволяет потребителю получить информацию об окончательной стоимости финансовой услуги с учетом дополнительных выплат, предусмотренных договором, определить объем своих дополнительных расходов на выплату долга по кредиту путем сравнения годовой ставки по кредиту с полной стоимостью кредита.

Порядок расчета переменной процентной ставки должен включать в себя переменную величину. Значения переменной величины должны определяться исходя из обстоятельств, не зависящих от кредитора и аффилированных с ним лиц, а также от заемщика. Значения переменной величины должны регулярно размещаться в общедоступных источниках информации.

В Информационном письме Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 13.09.2011 N 146 указано, что при применении переменных процентных ставок порядок определения платы за пользование кредитом предусматривает автоматическое ее изменение в зависимости от колебаний того или иного экономического показателя (ставки рефинансирования Банка России, валютного курса, расчетного индекса и т.п.), которые при этом не зависят от усмотрения банка.

Судом установлено, что 4 октября 2021 между ФИО1 и ПАО «МТС-Банк» заключен договор потребительского кредита по форме овердрафт, в соответствии с которым заемщику открыт банковский счет и предоставлена банковская карта MasterCard World с условием кредитования счета, лимит кредитования 68 000 руб., договор заключен на неопределенный срок, процентная ставка - 24,9% годовых при невыполнении условий льготного периода кредитования по операциям безналичной оплаты товаров и услуг, а также осуществлении безналичных переводов. Проценты за пользование кредитом на сумму операций получения наличных денежных средств за счет кредита-49,9 % годовых, проценты за пользование кредитом на сумму переводов на счета физических лиц за счет кредита-49,9% годовых (на данные виды операций льготный период не распространяется).

Индивидуальные условия потребительского кредита сформированы на основании заявления об открытии банковского счета и предоставлении банковской карты с условием кредитования счета <номер>, согласно которому согласие, заявление, настоящие Индивидуальные условия, общие условия комплексного обслуживания, и все приложения к нему, а также Тарифы, являются неотъемлемой частью ДКО. Подписывая заявление об открытии банковского счета и предоставлении банковской карты с условием кредитования счета, заемщик подтверждает, что ознакомлен со всеми вышеперечисленными документами.

Как следует из материалов дела 4 октября 2021 ФИО1 получил в кассе банка 65 000 руб., при этом со счета истца были списаны денежные средства в размере 2 600 руб. в качестве комиссии за обналичивание денежных средств.

В соответствии с пунктом 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита процентная ставка составляет 24,9% годовых по операциям безналичной оплаты товаров и услуг, а также осуществлении безналичных переводов, проценты же за пользование кредитом на сумму операций получения наличных денежных средств за счет кредита-49,9 % годовых, проценты за пользование кредитом на сумму переводов на счета физических лиц за счет кредита -49,9% годовых.

Таким образом, в пункте 4 индивидуальных условий договора потребительского кредита от 4 октября 2021 г. содержится условие об изменении процентной ставки по кредитному договору в зависимости от поведения заемщика, в то время как следует из положений 2 статьи 9 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", если изменение процентной ставки зависит от поведения заемщика, то процентная ставка не является переменной.

При установлении в договоре потребительского кредита (займа) переменной процентной ставки, полная стоимость кредита должна быть рассчитана в порядке, установленном частью 7 статьи 6, с учетом требований части 4 статьи 9 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" - исходя из максимально возможных сумм уплаты процентов за проведение наличных операций.

При этом показатель полной стоимости кредита не должен превышать максимальные значения, определенные согласно части 11 статьи 6 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)".

25 января 2023 ФИО1 обратился в ПАО «МТС-Банк» с претензией об уменьшении задолженности по кредиту на сумму неправомерно списанной комиссии за обналичивание денежных средств в размере 2 600 руб., в связи с чем просил пересчитать начисленные проценты за пользование кредитом; предоставить понятный и детальный расчет начисленных процентов за пользование кредитом; пересчитать проценты за пользование кредитом исходя из размера процентной ставки, не превышающей стоимости кредита в размере 25,681% годовых, указанного в договоре потребительского кредита от 4 октября 2021; предоставить понятный и детальный расчет начисленных штрафов/пеней/плат.

В ответ на претензию истца ПАО «МТС-Банк» сообщено, что право требования по договору от 4 октября 2021 уступлено ООО «АСВ» на основании договора о переуступке прав требования (цессии) №032023-2 от 30 марта 2023 года.

ФИО1 обратился к ООО «АСВ», в ответ на его обращение ООО «АСВ» сообщено, что расчет задолженности был предоставлен первоначальным кредитором ПАО «МТС - Банк». Для получения иных сведений рекомендовано обратиться к первоначальному кредитору.

Как указано в постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1991 N 4-П "По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года "О банках и банковской деятельности", гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, то есть для банков.

Таким образом, законодательством в целях защиты прав потребителей, в частности граждан-заемщиков как экономически слабой стороны в договоре, введены дополнительные механизмы правовой защиты.

В соответствии с нормой, содержащейся в ч. 1 и в абз. 4 ч. 2 ст. 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", при предоставлении кредита потребителю до него должна быть своевременно доведена следующая информация о кредите: размер кредита, полная сумма, подлежащая выплате потребителем, график погашения этой суммы. В соответствии с нормой, содержащейся в преамбуле Закона, потребитель - гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Согласно п. 1 ст. 16 Закона "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг) возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные расходы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

Исходя из вышеизложенного, суд установил, что Пункт 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита <номер> от 04.10.2021, заключенного между ПАО «МТС-Банк» и заемщиком ФИО1 устанавливающий процентную ставку при осуществлении безналичных расчетов в размере 25,9 % годовых, а при получении наличных денежных средств за счет кредита 49,9% годовых, нарушает требования Закона «О потребительском кредите (займе)», поскольку установленные указанным пунктом процентные ставки превышают полную стоимость кредита. В связи с чем, суд полагает необходимым признать Пункт 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита <номер> от 04.10.2021 недействительным и обязать ООО «АСВ произвести перерасчет задолженности и процентов по договору: уменьшить размер задолженности по кредиту на сумму комиссии за обналичивание денежных средств в размере 2 600 руб.; произвести перерасчет процентов по кредиту исходя из процентной ставки, не превышающей размера полной стоимости кредита 25,681% годовых, указанной в индивидуальных условиях договора потребительского кредита.

Согласно статье 15 Закона РФ "О защите потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем) прав потребителя, предусмотренных законом и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

При решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Поскольку факт нарушения прав истца нашел доказательственное подтверждение в ходе производства по делу, суд полагает возможным взыскать с ответчика ПАО «МТС-Банк» в пользу истца компенсацию морального вреда в соответствии со статьями 151, 1101 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьей 15 Закона РФ "О защите потребителей" в размере 2 000 рублей, который определен на основании установленных по делу обстоятельств, соответствует требованиям разумности и справедливости.

В силу пункта 6 статьи 13 Закона РФ "О защите потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку факт нарушения прав потребителя со стороны ответчика, не принявшего в добровольном порядке меры по удовлетворению требований потребителя, судом установлен, суд приходит к выводу о наличии законных оснований для взыскания с ответчика в пользу истца штрафа в размере 1 000 рублей.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию госпошлина в размере 3 000 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования ФИО1 к ООО «Профессиональная коллекторская организация «Агентство Судебного Взыскания», ПАО «МТС Банк»о защите прав потребителей удовлетворить в части.

Признать недействительным п.4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита <номер> от 04.10.2021.

Обязать ООО «Профессиональная коллекторская организация «Агентство Судебного Взыскания» (ОГРН <***>) произвести перерасчет задолженности и процентов по договору <номер> от 04.10.2021; уменьшить размер задолженности по кредиту на сумму комиссии за обналичивание денежных средств в размере 2 600 руб.; произвести перерасчет процентов по кредиту исходя из процентной ставки, не превышающей размера полной стоимости кредита 25,681% годовых, указанной в индивидуальных условиях договора потребительского кредита <номер> от 04.10.2021;

Взыскать ПАО «МТС-Банк» (ОГРН <***>) в пользу ФИО1 (паспорт <номер>) компенсацию морального вреда в размере 2 000 рублей, штраф в размере 1 000 рублей.

Взыскать ПАО «МТС-Банк» (ОГРН <***>) в доход местного бюджета муниципального образования Владивостокского городского округа государственную пошлину в размере 3 000 руб.

Решение может быть обжаловано в Приморский краевой суд путем подачи апелляционной жалобы через Фрунзенский районный суд г. Владивостока в течение месяца с даты изготовления решения в мотивированном виде.

Судья /подпись/ Ю.С. Рубель