Дело № 2-4365/2022

27RS0001-01-2022-004942-64

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

05 декабря 2022 года г. Хабаровск

Центральный районный суд г.Хабаровска в составе председательствующего судьи Дудко Н.Е., при секретаре судебного заседания Хоменко А.С., с участием представителя истца ФИО1 – ФИО2, представителя ответчика САО «ВСК» - ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к страховому акционерному обществу «ВСК» о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда,

установил:

ФИО1 обратилась в суд с иском к САО «ВСК» и просила взыскать с ответчика сумму страхового возмещения по договору коллективного страхования № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 100 % от остатка невыплаченных лизинговых платежей по договору № от ДД.ММ.ГГГГ года в размере 2 542 333,72 руб., компенсацию морального вреда в размере 300 000 руб., штраф.

В обоснование заявленных исковых требований истец указала, что ДД.ММ.ГГГГ заключила с ООО «Совкомбанк Лизинг» договор финансовой аренды (лизинга) № на срок 60 месяцев. В рамках указанного договора ФИО1 была присоединена в программе№ добровольного страхования в САО «ВСК» на срок 60месяцев. Страховыми событиями в рамках указанной программы являются: смерть в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования; установление инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования, временная потеря трудоспособности в результате несчастного случая, произошедшего в период страхования. В период действия договора страхования ФИО1 впервые была установлена инвалидность второй группы, в связи с чем, она обратилась к ответчику с заявлением о наступлении страхового случая. ДД.ММ.ГГГГ САО «ВСК уведомило истца об отказе в признании случая страховым по причине того, что инвалидность 2 группы установлена истцу не в результате несчастного случая. ДД.ММ.ГГГГ ООО «Совкомбанк Лизинг» направил в адрес истца уведомление о расторжении в одностороннем порядке договора договор финансовой аренды (лизинга) №.

Истец, представитель третье лица ООО «Совкомбанк Лизинг», извещавшиеся надлежащим образом о месте и времени рассмотрения дела в судебное заседание не явились, сведений о причинах своей не явки не представили, ходатайств об отложении рассмотрения дела не заявляли. Учитывая изложенное и руководствуясь положениями чт. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лицу.

Представитель истца ФИО1 – ФИО2 в судебном заседании исковые требования поддержал по доводам, изложенным в иске, указав, что действия ответчика по отказу в признании установления истцу инвалидности 2 группы по общему заболеванию страховым случаем является незаконным, поскольку последняя перенесла инсульт, что является несчастным случаем. В последующем заболевания у истца были как последствия инсульта. Поскольку с момента установления инвалидности, истец прекратила осуществлять платежи по договору лизинга, ООО «Совкомбанк Лизинг» расторг договор лизинга в одностороннем порядке, забрав ТС, за которое истец платила 5 лет.

Представитель ответчика САО «ВСК» - ФИО3 в судебном заседании возражала против удовлетворения исковых требований по доводам, изложенным в отзыве на исковое заявление. ФИО3 пояснила, что заявленное событие не предусмотрено договором страхования и не может быть признано страховым случаем, так как в условиях правил №195 страхования от несчастных случаев от ДД.ММ.ГГГГ гола и правил комбинированного страхования, следует, что страховым риском является смерть в результате несчастного случая, установления инвалидности в результате несчастного случая и временная нетрудоспособность. Под несчастным случаем понимается именно внезапное воздействие на организм человека. Любые хронические заболевания к несчастным случаям не относятся. В случае удовлетворения исковых требований ФИО3 просила снизить размер штрафных санкций.

Выслушав объяснения явившихся лиц, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со статьей 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

Согласно статье 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2).

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (пункт 3).

Таким образом, стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.

Как установлено судами и усматривается из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 (лизингополучатель) и ООО «Совкомбанк Лизинг» (лизингодатель) заключен договор финансовой аренды (лизинга) № на срок 60 месяцев по условиям которого в соответствии с заявлением лизингополучателя Лизингодатель обязуется приобрести в собственности на условиях, предусмотренных договором купли-продажи автомобиль «Киа К5», г.р.з. №. Общая сумма лизинговых платежей 3 668 336,60 руб., которая подлежит уплате в соответствии с графиком. Сумма аванса уплачена в размере 208 490 руб..

ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления на страхование ФИО1 была включена в список застрахованных лиц в рамках Коллективного договора (договора страхования) № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного с САО ВСК» на срок 60 месяцев.

Договор страхования заключен на условиях Правил № комбинированного страхования от несчастных случаев и болезней от ДД.ММ.ГГГГ и Правил № комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и потери дохода от ДД.ММ.ГГГГ, а также условий страхования, указанных в Договоре страхования.

Согласно п. 2.2 Правил страхования Правил № страховым случаем по настоящим правилам является совершившее событие, предусмотренное договором, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно разделу "Страховые риски" заявления на страхование, страховщиком на страхование приняты следующие страховые риски/случаи (Программа 5):

1) смерть застрахованного в результате несчастного случая.

2) установление застрахованному инвалидности 1 или 2 группы в связи с вредом, причиненным здоровью застрахованного вследствие несчастного случая.

3) временная потеря трудоспособности в результате несчастного случая.

С указанным перечнем страховых случаев, которые входят в страховое покрытие ФИО1 была ознакомлена, согласна, о чем указано в заявлении на страхование от ДД.ММ.ГГГГ

Страховая сумма по рискам смерть от несчастного случая, инвалидность от несчастного случая установлена в размере 100 % страховой суммы, по риску временная потеря трудоспособности в результате несчастного случая, определяется как 0,1 % от страховой суммы на дату наступления страхового случая за каждый день временной нетрудоспособности, начиная с 21-го дня, но не более 10% по каждому случаю.

Согласно справке МСЭ-2020 № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 установлена инвалидность 2 группы. Инвалидность установлена до ДД.ММ.ГГГГ. Причина инвалидности: общее заболевание.

Согласно акту медико-социальной экспертизы гражданина № от ДД.ММ.ГГГГ причиной инвалидности послужило общее заболевание.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась в САО "ВСК" с заявлением о наступлении страхового случая, полагая, что он наступил в связи с назначением ей 2 группы инвалидности.

ДД.ММ.ГГГГ САО «ВСК» истцу отказано в выплате страхового возмещения в связи с тем, что заявлено событие, не предусмотренное договором страхования установление инвалидности 2 группы ДД.ММ.ГГГГ в результате заболевания.

В соответствии с пунктом 2.6. Правил страхования № 195 под несчастным случаем понимается внезапное, внешнее, непредвиденное воздействие на организм человека, в результате которого причиняется вред здоровью Застрахованного. К таким воздействиям, в том числе, относятся: взрыв; действие электрического тока; удар молнии; нападение злоумышленников или животных; падение предметов на застрахованного; падение самого застрахованного; попадание в дыхательные пути инородного тела; утопление застрахованного; случайное острое отравление ядовитыми растениями, грибами, химическими веществами, ядовитыми газами; пищевое отравление; движение средств транспорта или их крушение; пользование движущимися механизмами, оружием и всякого рода инструментами; воздействие высоких (термические ожоги) или низких (отморожения) температур, химических веществ.

Не относятся к несчастным случаям любые формы острых, хронических и наследственных заболеваний (в том числе инфаркт, инсульт и прочие внезапные поражения органов, вызванные наследственной патологией или патологией в результате развития заболевания), инфекционные заболевания (кроме клещевого энцефалита, клещевого энфефаломиелита, полимиелита).

Под заболеванием (болезнь) понимается любое нарушение состояния здоровья Застрахованного лица, не вызванное несчастным случаем, и впервые диагностированное врачом после вступления Договора страхования в силу, либо обострение в период действия Договора страхования хронического заболевания, заявленного Страхователем (Застрахованным лицом) в письменном виде Страховщику до заключения Договора страхования и принятого Страховщиком на страхование, если иное не определено Договором страхования.

Таким образом, несчастным случаем понимается внезапное внешнее воздействие на организм человека.

Как следует из ответа Хабаровского краевого фонда обязательного страхования от ДД.ММ.ГГГГ № ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения обращалась за медицинской помощью по факту наличия у него диагноза код 11.9 – Гипертензивная (гипертоначическая) болезнь с преимущественным поражением сердца без (застойной) сердечной недостаточности – ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ; Код 63.3 – инфаркт мозга, вызванный тромбозом мозговых артерий – ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно ответу ГКГБУЗ «ККБ» им. проф. О.В., Владимирцева от ДД.ММ.ГГГГ № ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ г.р., в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ находилась на стационарном лечении в неврологическом отделении № КГБУЗ «ККБ» имени профессора О.В. Владимирцева. Диагноз: Основной: Ишемический инсульт в бассейне правой средней мозговой артерии, атеротромботический вариант, острый период. Синдромы левостороннего прозопопареза, левостороннего гемипареза, левосторонней гемигипестезии, дизартрии. Фоновое заболевание: Гипертоническая болезнь III ст. Артериальная гипертония 3 степень, риск IV. ГМЛЖ. Сахарный диабет 2 типа, впервые выявленный, декомпенсация. Осложнения: ХСН I ст. II Ф.К. Сопутствующие: Атеросклероз восходящего отдела Ао.

Таким образом, истец имела заболевание сердечно-сосудистой системы с ДД.ММ.ГГГГ, т.е. задолго до заключения договора финансовой аренды (лизинга) № от ДД.ММ.ГГГГ.

При изложенных обстоятельствах, установление истцу инвалидности 2 группы в результате общего заболевания, не относится к страховым рискам, с наступлением которой у страховщика наступает обязанность по выплате страхового возмещения, поскольку наступление общего заболевания – инсульта, не является несчастным случаем, а доводы представителя истца об обратном не могут быть признаны обоснованными.

Учитывая, что состояние здоровья истца ухудшалось в результате болезни, а не наступления несчастного случая, в связи с чем исковые требования ФИО1 о взыскании страхового возмещения подлежат оставлению без удовлетворения.

Поскольку требования о взыскании компенсации морального вреда, штрафа в соответствии с Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" являются производными от требований о взыскании страхового возмещения, в удовлетворении которого судом принято решение отказать, то не подлежат удовлетворению и иные требования.

Руководствуясь положениями ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования ФИО1 к САО «ВСК» о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа - оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Хабаровский краевой суд в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме, через Центральный районный суд г.Хабаровска.

Судья Н.Е. Дудко

Дата составления мотивированного решения 16 декабря 2022 года.

Судья: Н.Е. Дудко

(копия верна)