РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

25 января 2023 года г. Уяр

Уярский районный суд Красноярского края в составе:

председательствующего судьи Приваловой О.В.

при секретаре: Ивановой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «Совкомбанк Страхование Жизни» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в Уярский районный суд с исковым заявлением к АО СК «Совкомбанк Жизнь» о защите прав потребителей, в котором просит взыскать с ответчика в его пользу неиспользованную часть страховой премии в размере 206 415 рублей 03 копейки, неустойку за неисполнение требований истца в размере 206 415 рублей 03 копейки, денежную компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей и штраф.

Истец в исковом заявлении и в судебном заседании через своего представителя ФИО2 свои требования мотивировал следующим. 19.06.2019 года между истцом и АО «Тойота Банк» был заключен кредитный договор № на сумму 882 806 рублей 05 копеек, сроком действия 84 месяца со дня предоставления кредита, срок возврата кредита-19.06.2026 года. Одновременно с оформлением кредитного договора истцом был заключен договор страхования и выдан страховой сертификат № «Страхование жизни и от несчастных случаев и болезней» с АО «Страховая компания МетЛайф». Срок действия страхового сертификата равен сроку действия кредитного договора от 19.06.2019 года и составляет 84 месяца. Страховая премия была единовременно удержана из заемных денежных средств, выданных банком. При заключении кредитного договора банк вынудил истца приобрести страховой сертификат, с приобретением основной услуги истцу навязали дополнительные платные услуги страхования, в которых он не нуждался, альтернативных условий страхования истцу не предложили, возможности выбрать другую страховую компанию у истца не было. 20.06.2020 года истец произвел полное досрочное погашение суммы задолженности по кредитному договору и расторг кредитный договор, что подтверждается справкой АО «Тойота Банк». За время действия страхового сертификата у истца не имелось страховых случаев и обращений за возвратом страховой премии. Так как наступление страхового случая отпало и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, сумма страховой премии за период с 20.06.2020 года по 19.06.2026 года подлежит возврату истцу в размере 206 415 рублей 03 копейки. 10.09.2020 года истец обратился к ответчику и в АО «Тойота Банк» с претензией, в которой просил расторгнуть страховой сертификат и возвратить неиспользованную часть страховой премии. Данную претензию АО «Тойота Банк» перенаправило в страховую компанию, страховая компания письмом от 02.10.2020 года отказала в возврате неиспользованной части страховой премии, расторгнув договор страхования. Нарушением прав истца как потребителя, ему причинен моральный вред. Просит взыскать с ответчика в пользу истца неиспользованную часть страховой премии за период с 20.06.2020 года по 18.06.2026 года в размере 206 415 рублей 03 копейки, неустойку за неисполнение требований истца за 649 дней в размере 206 415 рублей 03 копейки, денежную компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей и штраф в размере 50% от присужденной суммы.

Представитель ответчика ООО «Совкомбанк Страхование Жизни» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, представил отзыв на исковое заявление, согласно которому против удовлетворения требований возражает. Пояснил, что действительно, 19.06.20202 года между ФИО1 и АО «Тойота Банк» был заключен кредитный договор, а также 19.06.2020 года ФИО1 заключил договор страхования, став застрахованным лицом по программе 2 на срок 84 месяца. 27.07.2022 года ФИО1 обратился к страховщику с заявлением о расторжении договора страхования и возврате страховой премии в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору. 01.08.2022 года ООО «Совкомбанк Страхование Жизни» уведомило ФИО1 об отказе в возврате страховой премии, поскольку согласно разделу 10 Полисных условий возврат денежных средств возможен лишь в течение 14-ти календарных дней с даты заключения договора. В случае прекращения действия договора страхования по инициативе страхователя после 14-ти дневного периода возврат денежных средств н предусмотрен. Данное условие содержится также в подписанном заявителем страховом сертификате №. Исполнение истцом обязательств по кредитному договору не влечет исключения страхового риска и возможности наступления страхового случая, поскольку страховыми рисками являются постоянная, временная и частичная нетрудоспособность, а не риск возможной неуплаты страхователем кредита. Кроме того, при досрочном погашении кредита страховая сумма не равна нулю и договор страхования продолжает свое действие, что следует из условий договора. Заключение договора страхования не влияло на условия кредитного договора, банк-кредитор не является выгодоприобретателем по договору страхования, размер страховой суммы установлены при заключении договора страхования и не подлежат пересчету соразмерно задолженности по кредитному договору, в связи с чем договор страхования не является заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита. Из содержания страхового сертификата следует, что ФИО1 разъяснено, что заключение договора страхования осуществляется на добровольной основе и не влияет на принятие банком решения о выдаче кредита, он получил Полисные условия страхования по программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, ознакомлен и согласен с ними, ему разъяснено право отказаться от договора страхования в течение установленного периода «охлаждения» путем подачи письменного заявления страховщику. Предусмотренный положениями статей 7 и 11 порядок возврата денежных средств в случае досрочного прекращения договора страхования по инициативе страхователя после 14-ти дневного периода применяется к договорам, заключенным после 01.09.2020 года, что следует из п.2 ст. 3 Федерального закона от 27.12.2019 № 483-ФЗ. Поскольку договора ФИО1 заключен до 01.09.2020 года, условие о возврате части взноса в случае досрочного погашения кредита на него не распространяется. Просил суд отказать в удовлетворении заявленных требований в полном объеме. Также указал, что исковое заявление ФИО1 подлежит оставлению без рассмотрения, поскольку им не соблюден установленный законом досудебный порядок разрешения спора.

Представитель АНО «СОДФУ» в судебное заседание не явился. О месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в его отсутствие, а также об оставлении искового заявления без рассмотрения в связи с несоблюдением истцом досудебного порядка урегулирования спора. В своих письменных объяснениях указал, что решение по существу спора финансовым уполномоченным не выносилось.

Представитель третьего лица АО «Тойота Банк» в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, ходатайств об отложении дела не представил.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Суд, исследовав материалы гражданского дела, установил следующее.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу пункта 4 статьи 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно ст. 958 договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное (в ред. Федерального закона от 27.12.2019 N 489-ФЗ).

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, между ФИО1 и АО «Тойота Банк» 19.06.2019 года заключен кредитный договор №, согласно которому истцу были предоставлены денежные средства в сумме 882 806 рублей 05 копеек на срок до 19.06.2026 года.

Согласно п. 4 Индивидуальных условий договора процентная ставка составляет 9,80% годовых. При невыполнении согласованного условия кредитного договора по обеспечению дополнительных мер по снижению риска невозврата кредита (при наличии) применяется процентная ставка в размере, указанном в п. 12 настоящих Индивидуальных условий.

Пунктом 9 Индивидуальных условий предусмотрена обязанность заемщика заключить иные договоры: договор банковского счета; договор купли-продажи автомобиля; договор страхования автомобиля; в случае согласования сторонами кредитного договора условия о наличии дополнительных мер по снижению риска невозврата кредита, в том числе добровольного личного страхования заемщика согласно Общим условиям, заемщик заключает договор личного страхования на срок кредитного договора на условиях, предусмотренных Индивидуальными условиями и Общими условиями.

Согласно п. 10 заемщик обязан предоставить следующее обеспечение исполнения обязательств по договору потребительского кредита: предоставить автомобиль в залог и застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенный автомобиль на страховую сумму не ниже размере обеспеченного залогом требования кредитора.

Из п. 11 следует, что целями использования кредита являются оплата стоимости автомобиля и страховой премии по договору личного страхования (если применимо).

Согласно пп.3 п. 12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита за невыполнение заемщиком обязанности по страхованию (п.10) применяется ответственность в виде взимания процентной ставки в размере 14,90% годовых.

Согласно п. 22 и 23 Индивидуальных условий страховщиком по договору личного страхования является АО СК МетЛайф, вид программы страхования по договору личного страхования (если применимо) –программа 2.

Из пункта 31 следует, что заемщик заверяет и подтверждает, что предложение о заключении договора личного страхования сделано заемщику кредитором без навязывания, на добровольной основе, по желанию и с согласия заемщика, договор личного страхования заключается заемщиком исключительно на добровольной основе, по желанию и с согласия заемщика и заключение договора личного страхования не является обязательным для подписания кредитором Индивидуальных условий. Заемщик заверяет и подтверждает, что он уведомлен о том, что заемщик вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье в страховой компании, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору (пп.2). Заемщик заверяет и подтверждает, что уведомлен о своих правах, предусмотренных Минимальными (стандартными) требованиями к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования (пп.4).

Из заключительной части Индивидуальных условий договора потребительского кредита следует, что подписывая настоящие Индивидуальные условия, заемщик подтверждает, что условия Программы кредитования ему понятны, выбраны им по своему усмотрению, настоящий договор и сопутствующие договоры, указанные в п. 9 и 10 Индивидуальных условий, заключаются им добровольно, ему были предложены (он ознакомился) с альтернативными Программами кредитования на сопоставимых (сумма и срок возврата кредита) условиях без дополнительных мер по снижению риска невозврата кредита, в том числе, в виде страхования любого вида. А также заемщик подтверждает, что Индивидуальные условия были составлены в соответствии с волеизъявлением заемщика, заверения заемщика верны, содержание Индивидуальных условий было предварительно (до подписания) согласовано заемщиком, Индивидуальные условия заемщиком полностью прочитаны и понятны.

В день заключения кредитного договора истцом заключен договор страхования с АО «Страховая компания МетЛайф». Согласно подписанному истцу страховому сертификату № договор заключен по программе 2 – страхование жизни и от несчастных случаев и болезней, банк-кредитор-АО «Тойота Банк», страховая премия составляет 241 006 рублей 05 копеек, срок действия договора – 84 месяца, выгодоприобретателем по договору является застрахованное лицо либо его наследники в случае смерти застрахованного лица, страховая сумма при заключении договора страхования равна 882 806 рублей 05 копеек, а далее страховая сумма снижается, ее размеры устанавливаются на определенные периоды страхования и указываются в таблице размеров страховых сумм, которая является неотъемлемой частью договора страхования. Настоящим сертификатом подтверждается заключение договора страхования на основании Полисных условий страхования от 20.12.2017 года. Также из содержания сертификата следует, что ФИО1 подтверждает, что ему разъяснено право отказаться от договора страхования в течение 14-ти календарных дней с даты его заключения путем подачи письменного заявления страховщику. При этом уплаченная им страховая премия подлежит возврату в полном объеме в порядке и на условиях, предусмотренных Правилами страхования. На странице 3 сертификата указано, что подписывая настоящий сертификат, страхователь подтверждает, что: ему разъяснено, что заключение договора страхования осуществляется исключительно на добровольной основе, не влияет на принятие Банком-кредитором решения о выдаче ему кредита (п.2); он получил Полисные условия страхования по программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезней от 20.12.2017 года, с ними ознакомился и соглашается со всеми пунктами без исключения.

Из Полисных условий страхования от 20.12.2017 года (Программа страхования 2) следует, что они являются неотъемлемой частью договора страхования. Согласно п. 9.2.2. Полисных условий страхователь имеет право расторгнуть договоров страхования путем подачи письменного заявления об отказе от договора страхования страховщику в течение 14-ти календарных дней с даты заключения договора страхования, при условии отсутствия в данном периоде страховых событий. При этом страховщик обязан вернуть страховую премию страхователю в полном объеме в течение 10 рабочих дней с даты получения от страхователя соответствующего заявления об отказе от договора страхования (п.9.4.7.). Согласно п. 10.1.3. действие договора страхования прекращается досрочно в любое время по инициативе страхователя.

Из содержания Полисных условий также следует, что возможность возврата уплаченной страховой премии предусмотрена только в случае расторжения договора страхования на основании письменного заявления страхователя, поданного в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования.

Из памятки по заключенному договору личного страхования следует, что ФИО1 разъяснено, что заключение договора страхования не является необходимым условием заключения кредитного договора, разъяснено его право отказаться от заключения договора страхования в течение 14 календарных дней с даты его заключения, а также разъяснено, что при расторжении договора страхования по истечении 14 календарных дней уплаченная страховая премия не возвращается, частичное или полное досрочное погашение кредита не влияют на срок действия договора страхования и размер страховых выплат. Подпись ФИО1 в данной памятке подтверждает его согласие с указанными в памятке условиями (л.д.105).

Согласно платежному поручению от 19.06.2019 года № 234 19.06.2019 года в АО СК МетЛайф перечислена страховая премия по договору страхования № ТВ1297548, заключенному с ФИО1, в размере 241 006 рублей 05 копеек.

Согласно выпискам из ЕГРЮЛ АО СК «МетЛайф» было переименовано в АО «Совкомбанк Жизнь», а затем реорганизовано в форме присоединения к ООО «Совкомбанк Страхование Жизни» 01.12.2022 года. Таким образом, с 01.12.2022 года надлежащим ответчиком по данному делу является ООО «Совкомбанк Страхование Жизни».

Согласно справке АО «Тойота Банк» от 20.06.2020 года, 19.06.2020 года ФИО1 полностью погасил задолженность по кредитному договору № AN-19/66242 от 19.06.2019 года.

22.07.2022 года в адрес ответчика истцом была направлена претензия с просьбой о расторжении договора страхования и возврате неиспользованной части страховой премии, в удовлетворении претензии ответчиком отказано.

Согласно ч. 3 ст. 958 ГК РФ в редакции, действовавшей на момент заключения договора страхования, при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

С заявлением о возврате страховой премии за неиспользованный период ФИО1 обратился по истечении 14-ти календарных дней с даты заключения договора страхования, нарушений его прав потребителя при заключении кредитного договора и договора страхования судом не установлено, до сведения истца была доведена вся необходимая информация, истец со всеми условиями договоров кредитования и страхования согласился, что подтверждается его подписями в вышеуказанных документах, в связи с этим суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований, поскольку страховая выплата при наступлении страхового случая определяется в соответствии с суммами, указанными в первоначальном графике платежей и не поставлена в зависимость от возможного в дальнейшем досрочного погашения кредита и изменения графика платежей, то есть страховая выплата уменьшается в течение срока страхования, а не действия кредитного договора и является самостоятельным условием отдельного договора. В данном случае кредитный договор и договор страхования являются двумя различными не взаимообусловленными договорами, истцом не доказано, что заключение кредитного договора было поставлено в зависимость от заключения договора страхования, следовательно, возврат части страховой премии пропорционально действию договора не может быть осуществлен в связи с отсутствием в договоре такого условия.

При этом договор страхования заключен до 01.09.2020 года, когда действующим законодательством не было предусмотрено прекращение договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), в связи с полным досрочным погашением кредита, и право заемщика на возврат части страховой премии, пропорционально не истекшему сроку страхования, при условии отсутствия страховых случаев.

Поскольку требование истца о взыскании с ответчика неиспользованной части страховой премии не подлежит удовлетворению, не подлежат удовлетворению и производные от него требования истца о взыскании неустойки, морального вреда и штрафа.

При таких обстоятельствах, оснований для удовлетворения заявленных ФИО1 требований о защите прав потребителя путем взыскания с ответчика указанных сумм у суда не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «Совкомбанк Страхование Жизни» о взыскании неиспользованной части страховой премии за период с 20.06.2020 года по 18.06.2026 года в размере 206 415 рублей 03 копейки, неустойки за неисполнение требований истца в размере 206 415 рублей 03 копейки, денежной компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей и штрафа в размере 50% от присужденной суммы – отказать.

Решение может быть обжаловано через Уярский районный суд в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня принятия судом мотивированного решения.

Председательствующий Привалова О.В.

Мотивированное решение изготовлено 03 февраля 2022 года.