Дело № 2-629/2023

УИД 23RS0052-01-2023-000676-90

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Тихорецк 22 мая 2023 года

Тихорецкий городской суд Краснодарского края в составе:

судьи Сухорутченко В.А.,

секретаря судебного заседания Сафроновой М.А.,

с участием представителя ответчика ООО «Драйв Клик Банк» по доверенности №575/22 от 30.12.2022 года ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью «Драйв Клик Банк» о защите прав потребителей,

установил:

ФИО2 обратилась в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью «Драйв Клик Банк» о защите прав потребителей.

Иск мотивирован тем, что 14.01.2020 между истцом и ООО «Сетелем Банк» заключен договор потребительского кредита №, в соответствии с условиями которого истцу предоставлен кредит в размере 415645 рублей 04 копеек. Срок возврата кредита – 60 месяцев. Процентная ставка по кредитному договору составляет 19,50 процентов годовых. При оформлении пакета документов по кредиту заемщику было навязано заключение договора страхования со страховой компанией ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Страховая премия составила 117905 рублей 04 копейки. Заключение договора страхования носило обязательный характер. При обращении в кредитную организацию целью заемщика было получение кредита на потребительские нужды, а не приобретение услуги страхование. Страховые услуги были навязаны заемщику сотрудником банка. Истец обращался к ответчику с претензией, однако требования остались без удовлетворения. Кроме того, решением Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов в удовлетворении требований ФИО2 отказано.

Истец, указывая на нарушение его прав потребителя, ссылаясь на Закон «О защите прав потребителей», просит взыскать с ООО «Драйв Клик Банк» сумму страховой премии в размере 117905 рублей 04 копейки, неустойку в размере 117905 рулей 04 копейки, компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, понесенные по делу судебные расходы, в виде оплаты нотариальных услуг в размере 1930 рублей, штраф в размере 50% от присужденной судом в пользу потребителя суммы.

Истец ФИО2 и ее представитель по доверенности ФИО3 в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела надлежаще уведомлены. В заявлении представитель истца просила рассмотреть дело в их отсутствие.

Представитель ответчика – ООО «Драйв Клик Банк» по доверенности ФИО1 в судебном заседании возражала против удовлетворения исковых требований. Суду пояснила, что 14.01.2020 между истцом и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» подписан страховой полис (договор страхования) №, подтверждающий заключение между страховщиком и страхователем договора добровольного страхования жизни на основании правил страхования. Страховая премия по договору страхования составляет 117 905 рублей 04 копейки. Договор страхования заключен на срок с 14.01.2020 по 17.01.2025. 14.01.2020 ФИО2 собственноручно подписано поручение на перечисление денежных средств со счета, в соответствии с которым она поручает Финансовой организации составить от ее имени платежный документ и перечислить, в том числе, денежные средства в размере 117905 рублей 04 копейки в пользу ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в счет оплаты страховой премии по договору страхования. 14.01.2020 финансовая организация на основании распоряжения заявителя перечислила со счета денежные средства в размере 117905 рублей 04 копейки в счет оплаты страховой премии по договору страхования. При заключении кредитного договора в порядке, предусмотренном частью 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ, Финансовой организацией было получено согласие заявителя на оказание ему услуги по заключению договора страхования, а также предоставлена информация, в том числе, о стоимости данной услуги. Каких-либо доказательств того, что отказ истца от данной услуги мог повлечь отказ Финансовой организации в заключении кредитного договора, не имеется. Таким образом, основания полагать, что заключение договора страхования было навязано истцу при заключении кредитного договора, отсутствуют. Также представитель ответчика просил отказать в удовлетворении исковых требований в связи с пропуском срока исковой давности.

Представитель третьего лица – ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела надлежаще уведомлен.

Представитель третьего лица – Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО4 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела надлежаще уведомлена. От представителя финансового уполномоченного – ФИО5 поступили письменные объяснения, в которых он просит в удовлетворении искового заявления отказать.

Исследовав представленные доказательства в материалах дела, суд принимает во внимание следующее.

В соответствии с частью 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Согласно части 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу частей 1 и 2 статьи 9 указанного закона, страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с пунктом 1 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты.

Пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

В пункте 1 статьи 422 ГК РФ установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений данных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наступлении предусмотренного договором страхования случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

На основании статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п. 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (ч. 2 ст. 958 ГК РФ).

В силу части 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Из памятки ООО «Сбербанк страхование жизни», с которой была ознакомлена ФИО2, что подтверждается ее подписью, следует, что договор страхования заключен на срок с 14.01.2020 по 17.01.2025. В период охлаждения (п. 4.2 договора страхования) 14 календарных дней со дня заключения договора страхования, страхователь может оказаться от договора страхования с возвратом части страховой премии (при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страховых случаев) (пункт 3). При досрочном отказе страхователя от договора страхования после окончания периода охлаждения, возврат страховой премии не предусмотрен (пункт 4).

Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом пункта 1 статьи 819 ГК РФ, определяются законодательством о потребительском кредите (займе).

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон № 353-ФЗ).

Пунктом 1 части 1 статьи 3 Закона № 353-ФЗ установлено, что потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее - договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования.

Часть 1 статьи 5 Закона № 353-ФЗ предусматривает, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Согласно части 18 статьи 5 Закона № 353-ФЗ условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Федеральным законом от 27.12.2019 № 483-ФЗ «О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» и статью 9.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее – Закон № 483-ФЗ) в положения Закона № 353-ФЗ и Федерального закона от 16 июля 1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» внесены изменения, регулирующие правоотношения сторон, возникшие из договоров страхования, заключенных при предоставлении кредита (займа) по договору потребительского кредита (займа).

Согласно части 2 статьи 3 Закона № 483-ФЗ данные изменения применяются к правоотношениям, возникшим из договоров страхования, заключенных после дня вступления в силу Закона № 483-ФЗ, то есть после 01.09.2020.

Таким образом, учитывая, что кредитный договор и договор страхования заключены 14.01.2020, отношения, возникающие в связи с предоставлением кредита по кредитному договору и заключением договора страхования, регулируются Законом № 353-ФЗ в редакции, действовавшей на момент заключения указанных договоров.

Согласно части 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Судом установлено, что 14.01.2020 между истцом и ООО «Сетелем Банк» заключен договор потребительского кредита №, в соответствии, с условиями которого истцу предоставлен кредит в размере 415645 рублей 04 копеек. Срок возврата кредита – 60 месяцев. Процентная ставка по кредитному договору составляет 19,50 процентов годовых. Банк обязательства по кредитному договору выполнил в полном объеме, зачислив денежные средства в размере 415645 рублей 04 копеек на счет ФИО2, что подтверждается выпиской по счету.

ФИО2 подписывая заявление на кредит «Сетелем Банк» ООО подтвердила, что ей разъяснено и понятно, что решение Банка о предоставлении кредита не зависит от ее решения относительно приобретения/отказа от приобретения любых дополнительных услуг.

08.12.2022 изменилось наименование ООО «Сетелем Банк» на ООО «Драйв Клик Банк», что подтверждается сведениями ЕГРЮЛ.

14.01.2020 между ФИО2 и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» заключен договор страхования № СП2.2. Страховая премия по договору страхования составила 117905 рублей 04 копейки. Договор страхования заключен на срок с 14.01.2020 по 17.01.2025.

Из пункта 5 договора страхования следует, что проставляя свою подпись в договоре страхования, страхователь подтверждает, что текст договора страхования (включая приложение к нему), им прочитан, понятен, страхователь понимает смысл, значение и юридические последствия заключения договора страхования, не находится под влиянием заблуждения, обмана, насилия, угрозы. Страхователь подтверждает свое ознакомление с тем, что страхование его жизни и здоровья по договору страхования является добровольным и не является обязательным условием предоставления банковских услуг или каких-либо иных услуг, не указанных в настоящем договоре страхования, либо заключения каких-либо иных договоров. Проставляя подпись в договоре страхования, страхователь подтверждает, что ему предоставлена вся необходимая информация о страховщике и страховой услуге по договору страхования, в частности, но не ограничиваясь, страхователю понятно, он ознакомлен и согласен со следующими положениями Правил страхования: а) установленными лимитами ответственности (лимитами страхового обязательства); б) основаниями отказа в страховой выплате; в) с тем, что в случае отказа страхователя от договора страхования, когда договор страхования считается прекращенным по истечении периода охлаждения, возврат страхователю страховой премии (ее части) не производится.

14.01.2020 ФИО2 собственноручно подписано поручение на перечисление денежных средств со счета, в соответствии с которым истец поручает Финансовой организации составить от ее имени платежный документ и перечислить, в том числе, денежные средства в размере 117905 рублей 04 копеек в пользу ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в счет оплаты страховой премии по договору добровольного страхования. Указанное обстоятельство подтверждается заявлением на банковское обслуживание.

14.01.2020 Финансовая организация на основании вышеуказанного заявления перечислила со счета денежные средства в размере 117905 рублей 04 копеек в счет оплаты страховой премии по договору страхования, что подтверждается выпиской по счету, а также банковским ордером от 14.01.2020 №.

07.12.2022 представитель истца посредством электронной почты направил в Финансовую организацию заявление об отказе от договора страхования и требование о возврате денежных средств, уплаченных в качестве страховой премии по договору страхования в размере 117905 рублей 04 копеек.

29.12.2022 представитель заявителя посредством электронной почты повторно направил в Финансовую организацию заявление об отказе от договора страхования и требование о возврате денежных средств, а также требование о выплате неустойки в размере 24 760 рублей 05 копеек.

13.01.2023 Финансовая организация в ответ на претензию письмом исх. № 173974/С/23-ОПР уведомила представителя заявителя об отказе в удовлетворении заявленных требований.

13.02.2023 Финансовая организация направила в адрес истца письмо, в котором сообщалось, что договор страхования заключен не в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору. Для отказа от договора страхования заявителю было рекомендовано обратиться в ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Решением Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов от 27 февраля 2023 года ФИО2 отказано в удовлетворении требований к ООО «Драйв Клик Банк» о взыскании денежных средств, удержанных ООО «Драйв Клик Банк» в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате которой ФИО2 стала застрахованным лицом по договору страхования, о взыскании неустойки.

Судом принимается во внимание, что в заявлении на кредит, в разделе

«Информация о дополнительных услугах, приобретаемых заявителем» указано, что путем проставления подписи заявитель выражает согласие на приобретение следующих дополнительных услуг и просит выдать кредит на оплату их стоимости. В разделе «Информация о дополнительных услугах, приобретаемых заявителем» ФИО2 выразила свое согласие на заключение договора добровольного личного страхования со страховой компанией ООО СК «Сбербанк страхование жизни» стоимостью в размере 117905 рублей 04 копеек, что подтверждается собственноручной подписью в специальном поле.

Следовательно, при заключении кредитного договора в порядке, предусмотренном частью 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ, Финансовой организацией было получено согласие истца на оказание ему услуги по заключению договора страхования, а также предоставлена информация, в том числе, о стоимости данной услуги. Доказательств того, что отказ от данной услуги мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, не представлено. Соответственно, отсутствуют основания полагать, что заключение договора страхования было навязано при заключении кредитного договора.

В силу пункта 1 статьи 1005 ГК РФ по агентскому договору одна сторона (агент) обязуется за вознаграждение совершать по поручению другой стороны (принципала) юридические и иные действия от своего имени, но за счет принципала либо от имени и за счет принципала.

По сделке, совершенной агентом с третьим лицом от своего имени и за счет принципала, приобретает права и становится обязанным агент, хотя бы принципал и был назван в сделке или вступил с третьим лицом в непосредственные отношения по исполнению сделки.

По сделке, совершенной агентом с третьим лицом от имени и за счет принципала, права и обязанности возникают непосредственно у принципала.

Также следует отметить, что согласно материалов дела, 13.11.2013 между финансовой организацией и ООО «Сбербанк страхование» был заключен агентский договор № 1СБС.

В силу пункта 1.1. Агентского договора «Предметом настоящего Договора является осуществление Банком от имени и за счет Страховщика деятельности, направленной на содействие заключению физическими лицами

– заемщиками Банка по договорам о предоставлении целевых потребительских кредитов, по договорам о предоставлении потребительских кредитов на неотложные нужды и по договорам о предоставлении целевых потребительских кредитов на приобретение автотранспортных средств, (далее - «Кредитные договоры»), договоров страхования со Страховщиком».

Согласно пункту 2.1 Агентского договора Финансовая организация информирует и консультирует физических лиц о порядке заключения договоров страхования с ООО «Сбербанк страхование жизни», предоставляет от имени и по поручению ООО «Сбербанк страхование жизни» физическим лицам договоры страхования, обеспечивает передачу физическим лицам договора страхование на подписание, предоставляет подписанный договор страхования, предоставляет ООО «Сбербанк страхование жизни» реестры данных о договорах страхования, перечисляет страховые премии и обеспечивает сохранность оформленных договоров страхования.

На основании пункта 3.6 Агентского договора «никакое положение настоящего Договора, в том числе условие о получении Банком агентского вознаграждения при условии поступления Страховщику страховой премии, не может рассматриваться как принятие Банком каких-либо обязательств перед Страховщиком либо как поручительство за исполнение физическим лицом, заключившим Договор страхования при содействии Банка, своих обязательств по Договору страхования. Никакие действия Банка по настоящему Договору не могут рассматриваться как осуществление Банком страховой деятельности.».

Таким образом, права и обязанности по заключенным ООО «Сбербанк страхование жизни» со страхователями договорам страхования возникают непосредственно у ООО «Сбербанк страхование жизни».

Учитывая изложенное, у ООО «Драйв Клик Банк», являющееся агентом страховщика по агентскому договору, основания для возврата страховой премии отсутствуют, таким образом, исковые требования ФИО2 в части взыскания с ООО «Драйв Клик Банк» суммы страховой премии по договору страхования, заключенным со страховой компанией ООО СК «Сбербанк страхование жизни», удовлетворению не подлежат.

Поскольку судом отказано в удовлетворении первоначальных требований о взыскании суммы страховой премии, суд также не усматривает оснований для удовлетворения производных требований о взыскании неустойки, компенсации морального вреда, штрафа

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью «Драйв Клик Банк» о защите прав потребителей отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке путем подачи апелляционной жалобы в Краснодарский краевой суд через Тихорецкий городской суд в течение месяца со дня принятия мотивированного решения в окончательной форме.

Судья Тихорецкого

городского суда подпись В.А. Сухорутченко

Мотивированное решение составлено 26.05.2023 года

Судья Тихорецкого

городского суда подпись В.А. Сухорутченко