Решение по делу № 2-456/2023 от 27.03.2023 - о признании незаконными отказа в возврате выплаченных процентов по кредиту и их возврате, выплате неустойки, признании незаконными действий по начислению задолженностей, списанию денежных средств, начислению штрафа, неустойки, комиссий, взыскании убытков, штрафа, неустоек, комиссии, компенсации морального вреда, штрафа.

по делу № 2-456/2023

УИД 16RS0031-01-2022-001715-88

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

27 марта 2023 года город Набережные Челны

Тукаевский районный суд Республики Татарстан в составе председательствующего судьи Зверевой О.П., при секретаре Гильмутдиновой Э.В., с участием истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 ФИО4 к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о признании незаконными отказа в возврате выплаченных процентов по кредиту и их возврате, выплате неустойки, признании незаконными действий по начислению задолженностей, списанию денежных средств, начислению штрафа, неустойки, комиссий, взыскании убытков, штрафа, неустоек, комиссии, компенсации морального вреда, штрафа,

установил:

ФИО1 обратился в Тукаевский районный суд Республики Татарстан с иском к ПАО «Совкомбанк», указав в обоснование требований, что ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор потребительского кредита №, по условиям которого ему был выдан кредит на сумму 212 764,70 рублей, под 16,380% годовых, с минимальным обязательным платежом 7 523,20 рублей количество платежей 36 (п. 6), также ему выдан информационный график, в котором было отражено, что при соблюдении условий, заключенный кредит будет участвовать в акции «Все под 0», также в тот же день им заключен договор потребительского кредита № по карте «Халва», с лимитом кредитования 15 000 рублей (п. 1), также им было подписано заявление о включении в программу добровольного личного страхования от несчастных случаев «Все включено».

Указывая на то, что ему была необходима сумма в размере 160 000 рублей, по итогам ему выдан кредит на сумму 212 764,70 рублей, из них 34 467,88 рублей плата за подключение в программу страхования заемщика, 8 297,82 рублей комиссия за услугу Гарантия минимальной ставки, 9999 рублей комиссия за карту согласно тарифу, по окончании договора согласно акции «Все под 0» ему должно было быть выплачено 97 190 рублей, при сумме ежемесячного платежа 8 741 рублей, согласно графику сумма к возврату была указана 97 541, 97 рублей, сумма ежемесячного платежа 8 768, 64 рублей.

Истец, указывая на то, что взятые на себя обязательства он исполнил надлежащим образом, кредиты погасил, однако Банк, указывая на нарушения с его стороны в части отсутствия операций на сумму 5000 рублей (менее 5), отказал ему в возврате оплаченных им процентов, предусмотренных акцией «Все под 0», указывая на навязанность ему услуг на сумму 52 764,70 рублей, которые не имели никакого смысла при невозврате ему процентов, привели к убыткам, ФИО1 просил суд признать незаконными действия ПАО «Совкомбанк» по начислению задолженности по карте «Халва», по переводу денег на счет по карте «Халва» начислению по карте штрафа, неустоек, комиссии и их списание, просил взыскать с ПАО «Совкомбанк» убытки в размере 17 502,35 рублей, штраф, в счет компенсации морального вреда 20 000 рублей.

В судебном заседании истец ФИО1 требования поддержал, просил удовлетворить.

От представителя ПАО «Совкомбанк» поступил письменный отзыв на исковое заявление, в котором, указывая на необоснованность исковых требований, отсутствие нарушений со стороны банка, несоблюдение истцом условий и требований, предусмотренных заключенными между сторонами договорами, просили в иске отказать.

Суд, выслушав явившихся лиц, изучив материалы дела, приходит к следующему выводу.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена указанным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В пункте 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно статье 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (далее - Закон № 395-1) отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, определяются законодательством о потребительском кредите (займе).

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»

Частью 1 статьи 3 Закона № 353-ФЗ установлено, что потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее – договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования (пункт 1). Лимит кредитования - максимальная сумма денежных средств, предоставляемая кредитором заемщику, или максимальный размер единовременной задолженности заемщика перед кредитором в рамках договора потребительского кредита (займа), по условиям которого допускается частичное использование заемщиком потребительского кредита (займа) (пункт 4).

Часть 1 статьи 5 Закона № 353-ФЗ предусматривает, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Согласно пунктам 1, 4 и 6 части 9 статьи 5 Закона № 353-ФЗ индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя условия о сумме потребительского кредита (займа) или лимите кредитования и порядке его изменения; процентной ставке в процентах годовых; количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей.

Как следует материалам дела, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк» заключены:

договор потребительского кредита № по продукту «Денежный кредит – Пенсионный плюс», по условиям которого истцу предоставлен кредит на сумму 212 764,70 рублей (п.1), сроком на 36 месяцев (п.2) со сроком возврата ДД.ММ.ГГГГ, под 16,4% годовых (п. 4), предусмотрено, что указанная ставка действует, если заемщик использовал 80% и более от лимита кредитования (без учета платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, если Заемщик решил принять в ней участие) на безналичные операции в течение 25 дней с даты заключения договора. Если этого не произошло (или произошло с нарушениями) процентная ставка по договору устанавливается в размере 26.4% годовых с даты предоставления лимита кредитования, количество платежей 36 минимальный обязательный платеж (МОП) 7 523 рублей (п. 6): предусмотрена ответственность в размере 20% годовых в соответствии с положениями п. 21 ст. Федерального закона №353-ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ (п.12), отражено, что заемщик ознакомлен с общими условиями, согласен с ними и обязуется их соблюдать (п. 14);

договор потребительского кредита № по продукту рассрочки «Карта «Халва», с лимитом кредитования 15 000 рублей, процентная ставка согласно тарифам Банка (п. 4), в рамках данного договора открыт банковский счет №, выдана банковская карта (социальная) №

Из заявления о предоставлении потребительского кредита следует, что заемщик получил расчетную карту №, открыт банковский счет №

Из раздела Г заявления следует, что заемщик просит включить его в программу добровольной финансовой и страховой защиты, в которой отражено на право выхода из программы в течение 30 календарных дней путем подачи заявления в Банк, при этом Банк возвращает уплаченную плату за программу, которая направляется на погашение основного долга (п.1.2); размер платы установлен в 0,450% (957,441 рублей из расчета 212 764,70 (размер кредита)*0,450/100) от лимита кредитования умноженной на количество месяцев срока кредита, которая по расчетам составляет 34 467,88 рублей (957,441*36 (срок действия кредита) подлежит единовременной оплате в дату заключения кредитного договору (п. 2.1).

Сведений о том, что ФИО1 в адрес Банка было направлено заявление о выходе из программы, суду не предоставлено.

Сам текст заявления указывает на волеизъявление ФИО1 на подключение его к указанной программы, сведений о том, что ФИО1 был введен в заблуждение и указанная услуга ему была навязана, либо о том, что предоставление кредита было обусловлено подключением к указанной услуги суду не предоставлено, из текста заявления определен порядок расчета стоимости подключения услуги, порядок и возможность отказа от услуги, с возможностью возврата денежных средств.

Из заявления также следует, что ФИО1 просит подключить ему дополнительную платную услуги «гарантия минимальной ставки 14,9%», также отражено, что заявителем дан акцепт на списание Банком комиссии за подключение услуги «гарантия минимальной ставки 14,9%», без дополнительного распоряжения согласно тарифам Банка, указанная комиссия не включается в расчет полной стоимости кредита, отражено право на отказ от услуги и возврат комиссии путем подачи заявления об отказе от услуг в течение 30 календарных дней.

Сведений о том, что ФИО1 в адрес Банка было направлено заявление об отказе от указанной услуги, суду не предоставлено.

Согласно п.1.3 Паспорта услуги «Гарантия минимальной ставки», утвержденного распоряжением № от ДД.ММ.ГГГГ, предусмотрено, что при подключении действует пересчет процентов с дальнейшей выплатой разницы между оплаченными процентами по ставке кредита и сниженной ставкой, предоставляемой в рамках услуги.

Условия перерасчета установлены в п. 2.1 Паспорта, пересчет процентов происходит в соответствии с Тарифами Банка на текущий момент при соблюдении следующих условий: оплачена комиссия за услугу; финансовая защита сохранялась на всем сроке кредита; клиент не допускал просрочек по кредиту с даты подключения услуги; в каждом отчетном периоде по карте «Халва» с даты подключения услуги Клиент совершал хотя бы одну покупку; не было частичного досрочного погашения по кредиту с даты подключения услуги; полное досрочное погашение произошло нс ранее, чем за 30 дней до срока окончания кредита по Договору/произошло при оформлении продукта «Больше н Дешевле плюс»; если полное досрочное погашение произошло при оформлении продукта «Больше и дешевле плюс», необходимо повторное подключение Услуги.

Проценты по кредиту пересчитываются при закрытии Договора с момента подключения услуги. Разница в уплаченных и рассчитанных процентах возвращается на счет Клиента (аб. 2).

Согласно тарифам банка комиссия к подключению к услуге «Гарантия минимальной ставки» определена в размере 3,9% от ссудной задолженности и составила 8297,82 рублей (из расчета 1276470*3,9%/100).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 также заявлением-офертой выражено желание на получение пакета услуг «Золотой Ключ Все Включено НС», по условиям которого открыт банковский счет №, на неопределенный срок, с процентной ставкой на остаток денежных средств 5%, периодичностью выплат ежемесячно, предусмотрен акцепт на удержание ежегодной комиссии за обслуживание банковской карты MasterCard Gold «Золотой Ключ Все включено НС» согласно действующим тарифам с банковского счета заявителя № (п.4), также акцепт на списание платы за оказание услуг согласно тарифам Банка, и иных обязательств перед Банком (п.5).

Отражено право заявителя на возврат комиссии за обслуживание, которая согласно тарифам установлена в размере 9999 рублей, в течение 14 календарных дней с даты оплаты комиссии.

Сведений о том, что ФИО1 в адрес Банка было направлено заявление об отказе от указанной услуги, суду не предоставлено.

Из отзыва ответчика, следует, что договор ФИО1 участвовал в Акции «Всё под 0!».

Согласно Паспорту акции «Все под 0!», утвержденного распоряжением № от ДД.ММ.ГГГГ, следует, что участником акции могут быть все клиенты-владельцы карт рассрочки «Халва», оформивших кредит (п.1.1), акция дает возможность вернуть проценты по кредиту, при соблюдении условий: подключение к кредиту услугу «Гарантия минимальной ставки» и выполнить все требования услуги (п.2.1.1), ежемесячно на протяжении всего срока гашения задолженности по кредиту выполнение условий получения балльного кэшбэка по «Программе балльного кэшбэка» карты рассрочки «Халва» (п.2.1.2).

В случае успешного соблюдения указанных условий проценты, уплаченные по кредиту с даты участия в акции, возвращаются на счет клиента в течение пяти рабочих дней после полного погашения суммы задолженности по Кредиту (п. 2.2.).

Из справки от ДД.ММ.ГГГГ следует, что задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 212 764,70 рублей погашена в полном объеме, договор закрыт ДД.ММ.ГГГГ.

Из справки от ДД.ММ.ГГГГ следует, что задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 15 000 рублей погашена в полном объеме, договор закрыт ДД.ММ.ГГГГ.

Из выписки по счету 4№ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ следует, что ДД.ММ.ГГГГ со счета списано: 34 467,88 рублей плата за включение в программу страховой защиты заемщика, 8 297,82 рублей комиссия за услугу Гарантия минимальной ставки; 9 999 рублей удержание комиссии за карту, согласно тарифов, также в тот же день предоставлен кредит на сумму 160 000 рублей;

ДД.ММ.ГГГГ произведен перевод на счет 40№ в размере 8 768,64 рублей в счет погашения кредитной задолженности заемщика;

ДД.ММ.ГГГГ произведен перевод на счет 40№ в размере 81,36 рублей в счет погашения кредитной задолженности заемщика;

Из выписки по счету 40№ по карте рассрочка «Халва» за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ следует, что ДД.ММ.ГГГГ заявителем совершена первая расходная операция на сумму 329,97 рублей, так же со счета Банком были удержаны денежные средства (законность которых истец оспаривает):

- ДД.ММ.ГГГГ комиссия за покупку в рассрочку не в магазинах-партнерах карты «Халва» в размере 31,38 рублей;

- ДД.ММ.ГГГГ комиссия за покупку в рассрочку не в магазинах-партнерах карты «Халва» в размере 436,20 рублей;

- ДД.ММ.ГГГГ списание денежных средств в счет погашения задолженности по кредитному договору в размере 6 130 рублей;

- ДД.ММ.ГГГГ в счет уплаты неустойки по кредитному договору в размере 72,70 рублей;

- ДД.ММ.ГГГГ в счет уплаты штрафа за просроченный платеж в размере 590 рублей;

- ДД.ММ.ГГГГ в счет уплаты штрафа за просроченный платеж в размере 149,81 рублей;

- ДД.ММ.ГГГГ списание комиссии за банковскую услугу «Минимальный платеж» на сумму 1 298,01 рублей.

Решением финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ частично удовлетворены требования ФИО1, с ПАО «Совкомбанк» в пользу ФИО1 взыскано 1557,58 рублей.

Согласно справке от ДД.ММ.ГГГГ по потребительскому кредиту № от ДД.ММ.ГГГГ на ДД.ММ.ГГГГ определена сумма полной задолженности в размере 17 548,21 рублей, из них сумма основного долга 14 007,06 рублей, прочие комиссии 1765,59 рублей - комиссии за расчеты вне партнерского списка, 1775,56 рублей- штраф за нарушение срока уплаты по договору.

Из справки от ДД.ММ.ГГГГ следует, что задолженность составила 8815,57 рублей, из них штраф 7049,98 рублей, комиссии 1765,59 рублей.

Финансовым уполномоченным установлено и следует расчету задолженности ПАО «Совкомбанк», что за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 по карте «Халва» совершены операции в пределах лимита кредитования на сумму 112 059 рублей, а внесено в счет погашения задолженности 97 078,75 рублей, и на ДД.ММ.ГГГГ имелась задолженность в размере 14 980,61 рублей.

Из выписки по счету также следует, что за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 денежные средства на счет не вносились, ДД.ММ.ГГГГ на счет поступили денежные средства в размере 8 768,64 рублей (переведены со счета ФИО1 №), ДД.ММ.ГГГГ из того же счета поступили денежные средства в размере 81,36 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ на счет внесены наличные денежные средства в размере 7000 рублей из которых 6 130,61 рублей списана в счет погашения задолженности

Так как у ФИО1 имелась задолженность по кредитной карте «Халва» Банком правомерно списаны поступившие на счет заемщика денежные средства в счет погашения указанной задолженности.

В связи с наличием задолженности по карте «Халва», Банком правомерно были переведены со счета заемщика № (счет потребительского кредита) на счет кредитной карты «Халва» денежные средства в размере 8 768,64 рублей 26 ноября и ДД.ММ.ГГГГ в размере 81,36 рублей, как и со счета карты «Халва» на счет № в счет погашения неустойки 25,50 рублей.

Право Банка на перевод денежных средств и списание их без соответствующего заявления (распоряжения) заемщика предусмотрен пунктом 2.2 заявления-анкеты, подписанного ФИО1, в котором отражено, что заемщик просит Банк списывать денежные средства, поступающие на открытый ему банковский счет без дополнительного распоряжения и списывать средства с любых его банковских счетов (в том числе вкладов), дебетовых банковских карт открытых в Банке.

В части начисленных и списанных штрафов и неустойки (149,81 рублей, 590 рублей - штраф, 25,50 рублей 72,70 рублей неустойки), суд также приходит к выводу о необоснованности требований исходя их следующего.

Пунктом 12 Индивидуальных условий потребительского кредита по карте «Халва» установлено, что заявитель несет ответственность за ненадлежащее исполнение условий Кредитного договора согласно Тарифам и Общим условиям, которыми установлен размер неустойки (штрафа, пени) и порядок их определения.

Согласно разделу 1 «Вводные положения» Общих условий: «По истечении платежного периода неуплаченная часть Минимального обязательного платежа выносится на счета просроченной задолженности производится начисление неустойки в виде пени за нарушение сроков уплаты МОП».

В соответствии с пунктом 6.1 Общих условий: «При нарушении срока возврата кредита (части кредита) Заемщик уплачивает Банку неустойку в виде пени согласно Тарифам Банка».

Согласно пункту 6.2 Общих условий предусмотрено, что в случае неисполнения либо не ненадлежащего исполнения своих обязательств перед Банком Заемщик несет ответственность в соответствии с условиями Договора потребительского кредита.

Исходя из пункта 1.5 Тарифов размер штрафа за нарушение срока возврата кредита (части кредита) составляет: «за 1-ый раз выхода на просрочку: 590 руб.; за 2-ой раз подряд: 1% от суммы полной задолженности + 590 руб.; в 3-ий раз подряд и более: 2% от суммы полной задолженности + 590 руб».

Пунктом 1.6 Тарифов установлено размер неустойки при неоплате минимального ежемесячного платежа, который составляет 19 процентов годовых за каждый календарный день просрочки, начисление штрафа и неустойки производится с 6-го дня выноса на просроченную задолженность при сумме задолженности свыше 500 рублей 00 копеек.

Из предоставленных материалов следует, что ФИО1 условия кредитного договора исполнялись ненадлежащим образом, в связи с чем Банком были начислены штрафы и неустойка в соответствии с Тарифами, которые правомерно были списаны со счета заемщика.

В части требований ФИО1 комиссии в общем размере 467,58 рублей (436,20 рублей и 31,38 рулей) за покупку в рассрочку не в магазинах партнерах карты «Халва», суд приходит к выводу о необоснованности требований, исходя из следующего

Начисление комиссии, за покупку в рассрочку не в магазинах-партнерах карты «Халва» предусмотрен пунктом 4.1. Тарифов, где отражено, что при оплате за счет средств лимита кредитования в торгово-сервисных предприятиях, включенных в Партнерскую сеть Финансовой организации, комиссия не взимается; но при оплате за счет средств лимита кредитования в течение отчетного периода в торгово-сервисных предприятиях, не включенных в Партнерскую сеть Финансовой организации, предусмотрена комиссия, в связи с чем Банком правомерно начислены и списаны со счета ФИО1 указанные денежные средства.

Из анализа предоставленных документов, пояснений сторон суд приходит к выводу, что ФИО1 взятые по кредитным договорам обязательства исполнялись не своевременно и не в полном объеме, в связи с чем у Банка не имелось правовых оснований в возврате оплаченных процентов в размере 97 541,97 рублей, в связи с чем в указанной части требования истца также являются необоснованными.

В связи с вышеизложенным, при наличии задолженностей, правомерно начисленных штрафа, неустоек, во исполнение которых со счета заемщика «Халва» были списаны денежные средства (26, 30 ноября 2, 4 декабря), требования истца в части взыскании указанных денежных средств с Банка являются необоснованными.

Также при разрешении требований ФИО1, суд, установив, что решением финансового уполномоченного с ПАО «Совкомбанк» в пользу истца взыскано 1 557,58 рублей, в том числе уплаченная за услугу «Минимальный платеж» в размере 1 298,01 рублей, штраф за просроченный платеж по кредитному договору в размере 259,57 рублей, указанные денежные средства зачислены Банком ДД.ММ.ГГГГ на счет истца, что указывает, на фактическое исполнение требований истца в указанной части, следовательно, указанные требования, не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования ФИО1 ФИО5 к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о признании незаконными отказа в возврате выплаченных процентов по кредиту и их возврате, выплате неустойки, признании незаконными действий по начислению задолженностей, списанию денежных средств, начислению штрафа, неустойки, комиссий, взыскании убытков, штрафа, неустоек, комиссии, компенсации морального вреда, штрафа - оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Татарстан через Тукаевский районный суд Республики Татарстан в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Судья:

Мотивированное решение составлено 3 апреля 2023 года.