Копия 16RS0051-01-2025-008715-95

СОВЕТСКИЙ РАЙОННЫЙ СУД

ГОРОДА КАЗАНИ РЕСПУБЛИКИ ТАТАРСТАН

Патриса Лумумбы ул., д. 48, г. Казань, <...>, тел. <***> http://sovetsky.tat.sudrf.ru

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Казань

30 июня 2025 года Дело №2-6364/2025

Советский районный суд города Казани в составе:

председательствующего судьи А.К. Мухаметова,

при секретаре судебного заседания Е.Е. Царевой,

с участием представителя Тюрина А.С. – А. ФИО3,

финансового уполномоченного ФИО6,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению публичного акционерного общества «ВТБ Банк» об оспаривании решения финансового уполномоченного по обращению потребителя ФИО1,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Банк ВТБ» обратилось в суд с заявлением об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО4 от 16 апреля 2025 г. №<номер изъят> по обращению ФИО1

Требования мотивированы тем, что между банком и ФИО1 21 сентября 2022 г. заключен кредитный договор <номер изъят>.

Договор заключен через дистанционные каналы банковского обслуживания. Факт совершения действий по заключению кредитного договора клиентом лично ФИО1 не оспаривается.

Финансовый уполномоченный пришел к выводу, что банком не соблюден порядок предложения клиенту дополнительной услуги, банк не доказал самостоятельное проставление клиентом отметки в графе «Да» раздела 12 анкеты-заявления, потребитель был лишен возможности влиять на формирование индивидуальных условий и выразить согласие на предоставление дополнительных платных услуг.

Однако указанные выводы финансового уполномоченного опровергаются доказательствами предоставленными банком.

В банке действует внутренний нормативный документ инструкция по предоставлению потребительских кредитов в Банке ВТБ (ПАО) №211, утвержденная Приказом Банка ВТБ (ПАО) №1738 от 1 октября 2018 г. (далее по тексту – инструкция).

Указанный документ регулирует порядок действий сотрудников банка при оформлении потребительских кредитов и алгоритм работы Онлайн сервисов при оформлении кредитов через дистанционные каналы связи.

Потребитель ФИО1 имел возможность влиять на содержание индивидуальных условий, путем выбора параметров кредитования при заполнении заявки на кредит. Банк не имел возможности навязать клиенту какие-либо услуги при дистанционном оформлении кредита, поскольку заполнение заявки и выбор условий проводился клиентом самостоятельно без непосредственного контакта и участия сотрудника банка.

Сотрудники банка не участвовали в заключении кредитного договора, и не имели возможности каким-либо образом воздействовать на клиента при заполнении заявки на кредит в ЛК ВТБ Онлайн. Заключение кредитного договора осуществлялось вне офисов банка.

Вся необходимая информация об условиях договора страхования доведена до заемщика путем размещения документов в личном кабинете заемщика в ВТБ Онлайн.

На основании изложенного ПАО «Банк ВТБ» просит отменить решение финансового уполномоченного №<номер изъят> от 16 апреля 2025 г., в удовлетворении требований потребителя ФИО1 к ПАО «Банк ВТБ» отказать.

Представитель ПАО «Банк ВТБ» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, в заявлении просил дело рассмотреть в его отсутствие.

Представитель заинтересованного лица ФИО1 – ФИО7 в судебном заседании возражала против удовлетворения заявления.

Представитель финансового уполномоченного ФИО5 в судебном заседании просила в удовлетворении заявления отказать по доводам, изложенным в письменных объяснениях (возражениях).

Исследовав письменные материалы дела, выслушав лиц, участвующих в деле, суд приходит к следующему.

В соответствии с частью 1 статьи 22 Федерального закона от 4 июня 2018 г. N 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» решение финансового уполномоченного должно быть обоснованным и соответствовать требованиям Конституции Российской Федерации, федеральных законов, иных нормативных правовых актов Российской Федерации, нормативных актов Банка России, принципам российского права, в том числе добросовестности, разумности и справедливости.

Таким образом, принятое финансовым уполномоченным решение может быть признано судом незаконным, лишь в том случае если оно не соответствует закону и нарушает права и законные интересы заявителя.

В соответствии с частью 1 статьи 26 Федерального закона «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством, с учетом того, что имеет место гражданско-правовой спор между потребителем финансовой услуги и финансовой организацией.

Согласно разъяснениям по вопросам, связанным с применением Федерального закона от 4 июня 2018 г. N 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг (утв. Президиумом ВС РФ 18.03.2020) (ответ на 5 вопрос) поскольку специального порядка обжалования финансовыми организациями решений финансового уполномоченного гражданским процессуальным законодательством не установлено, рассмотрение таких требований производится судами общей юрисдикции по общим правилам производства в суде первой инстанции (подраздел II раздела II ГПК РФ).

Ввиду того, что финансовый уполномоченный является лицом, разрешающим гражданско-правовой спор между потребителем финансовых услуг и финансовой организацией, он не может являться ответчиком по заявлению финансовой организации, не согласной с его решением, принятым по спору между потребителем финансовых услуг и этой организацией. Поскольку процессуальным законом данные вопросы прямо не урегулированы, исходя из общих принципов осуществления правосудия в Российской Федерации (часть 4 статьи 1 ГПК РФ), финансовая организация в таком случае участвует в деле в качестве заявителя, финансовый уполномоченный и потребитель финансовых услуг привлекаются к участию в деле в качестве заинтересованных лиц.

Копия заявления финансовой организации подлежит направлению финансовому уполномоченному, рассматривавшему дело, и потребителю, в отношении обращения которого принято решение финансового уполномоченного, в течение одного дня со дня принятия судом заявления к рассмотрению (часть 1 статьи 26 Федерального закона «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», статья 133 ГПК РФ).

При подготовке дела судья также истребует у финансового уполномоченного копии материалов, положенных в основу его решения.

Финансовый уполномоченный, рассмотревший дело, и потребитель, в отношении обращения которого принято решение финансового уполномоченного, а также финансовая организация, обратившаяся в суд, извещаются о месте и времени судебного заседания, однако их неявка не является препятствием для рассмотрения дела.

Порядок представления и исследования доказательств, в том числе назначения экспертиз, аналогичен порядку разрешения спора в случае несогласия потребителя с решением финансового уполномоченного.

В том случае, когда суд придет к выводу о необоснованности удовлетворенных финансовым уполномоченным требований потребителя финансовых услуг, суд указывает на это в мотивировочной части решения и отменяет решение финансового уполномоченного. Если суд придет к выводу о том, что финансовым уполномоченным требования потребителя удовлетворены в большем, чем это положено по закону, объеме, суд изменяет решение финансового уполномоченного в соответствующей части.

В случае признания решения финансового уполномоченного законным и обоснованным суд отказывает в удовлетворении заявления финансовой организации.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

В пункте 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, определяются законодательством о потребительском кредите (займе). Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Закон № 353-ФЗ).

Пунктом 1 части 1 статьи 3 Закона №353-ФЗ установлено, что потребительский кредит (заем) – денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Часть 1 статьи 5 Закона №353-ФЗ предусматривает, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

В соответствии с частью 2 статьи 7 Закона №353-ФЗ если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных 9 договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Частью 5 статьи 7 Закона №353-ФЗ определено, что по результатам рассмотрения заявления заемщика о предоставлении потребительского кредита (займа) кредитор может отказать заемщику в заключении договора потребительского кредита (займа) без объяснения причин, если федеральными законами не предусмотрена обязанность кредитора мотивировать отказ от заключения договора.

Из анализа частей 2, 3 и 5 статьи 7 Закона №353-ФЗ в их взаимосвязи следует, что договор потребительского займа оформляется и подписывается по итогам рассмотрения кредитором предварительно оформленного заявления заемщика о предоставлении потребительского займа, содержащего согласие заемщика на оказание ему дополнительных услуг. Из приведенных положений закона следует, что заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности, формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет», согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами в том числе аналогом собственноручной подписи с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования.

Согласно части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из материалов дела следует и судом установлено, что 21 сентября 2022 г. между ФИО1 и финансовой организацией посредством использования простой электронной подписи заключен договор потребительского кредита <номер изъят>, в соответствии с условиями которого ФИО1 предоставлен кредит в размере 1 220 588 руб.

Срок действия кредитного договора – 84 месяца. Дата возврата кредита – 21 сентября 2029 г.

Согласно пункту 4 индивидуальных условий кредитного договора: 4.1. процентная ставка на дату заключения договора: 6.9 процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (пункт 4.2 Индивидуальных условий договора) и дисконтом: Дисконт к процентной ставке в размере 10 процентов годовых применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору при условии осуществления заемщиком страхования жизни и здоровья в течение не менее чем 24 месяца с даты предоставления кредита. Если заемщиком осуществлялось страхование жизни и здоровья в течение указанного срока, применение дисконта по истечении указанного срока продолжится до исполнения обязательств заемщика по договору. В случае прекращения заемщиком страхования жизни и здоровья ранее, чем через 24 месяца с даты предоставления кредита дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование жизни и здоровья прекращено, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка по договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в пункте 4.2 Индивидуальных условий договора (за вычетом иных действующих дисконтов, при их наличии).

Согласно пункту 4.2 Индивидуальных условий кредитного договора базовая процентная ставка составляет 16,9 процентов годовых.

Для предоставления кредита и его обслуживания используется банковский счет <номер изъят>.

21 сентября 2022 г. финансовой организацией в пользу заемщика были переведены денежные средства по кредитному договору в размере 1 220 588 руб., что подтверждается выпиской по счету за период с 21 сентября 2022 г. по 1 апреля 2025 г.

При заключении кредитного договора 21 сентября 2022 г. между ФИО1 и АО «СОГАЗ» был заключен договор страхования, ФИО1 выдан ПОЛИС «Финансовый резерв» (версия 4.0) № FRVTB350-V62500180023906 (Программа «Оптима»), согласно которому страховщиком является АО «СОГАЗ», а страхователем и застрахованным лицом – ФИО1 Выгодоприобретатель – ФИО1, а в случае смерти – его наследники. Страховая сумма составляет 1 220 588 руб., общая страховая премия составляет 307 588 руб. Договор страхования заключен в соответствии с условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» (версия 4.0), являющимися неотъемлемой частью полиса. Договор страхования вступает в силу в момент уплаты страховой премии и действует по 24 часа 00 минут 21 сентября 2024 г.

21 сентября 2022 г. заемщиком с использованием простой электронной подписи подписано заявление на перечисление страховой премии, в соответствии с которым заемщик просил финансовую организацию перечислить со Счета денежные средства в размере 307 588 руб. в пользу АО «СОГАЗ» в счет оплаты страховой премии по договору страхования.

21 сентября 2022 г. финансовая организация на основании распоряжения перечислила со счета денежные средства в размере 307 588 руб. в пользу АО «СОГАЗ» в счет оплаты страховой премии по договору страхования, что подтверждается выпиской по счету (назначение платежа: «Оплата страховой премии за продукт финансовый резерв ОПТИМА (СОГАЗ) по договору <номер изъят> от 21 сентября 2022 г.»).

ФИО1 обратился в Управление Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Республике Татарстан с жалобой на нарушения со стороны финансовой организации законодательства о защите прав потребителей, в части необеспечения возможности согласиться или отказаться от оказания заемщику за отдельную плату дополнительных услуг при заключении кредитного договора. 15 июня 2023 г. Управлением Роспотребнадзора по Республике Татарстан вынесено постановление №25/п о прекращении производства по делу об административном правонарушении в связи с отсутствием состава административного правонарушения.

4 августа 2023 г. заемщик посредством АО «Почта России» направил в финансовую организацию заявление с требованием о возврате денежных средств в размере 307 588 руб. в связи с удержанием платы по договору страхования, а также требованиями о возмещении убытков в виде процентов по кредитному договору, начисленных на стоимость дополнительной услуги, процентов за пользование чужими денежными средствами. В заявлении заемщик указал, что своего волеизъявления на дополнительную услугу не давал и сослался на положения статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» (далее – Закон № 2300-1). Заявление получено финансовой организацией 8 августа 2023 г., что подтверждается отчетом об отслеживании отправления с почтовым идентификатором <номер изъят>.

Решением Арбитражного суда Республики Татарстан от 29 сентября 2023 г. по делу №А65-22397/2023, оставленным без изменения Одиннадцатым арбитражным апелляционным судом от 25 марта 2024 г., в рамках рассмотрения заявления ФИО1 в удовлетворении заявления о признании незаконным и отмене постановления отказано.

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО4 от 16 апреля 2025 г. №<номер изъят> по обращению ФИО1 с ПАО «Банк ВТБ» в пользу ФИО1 взысканы денежные средства, удержанные в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой ФИО1 стал застрахованным лицом по договору страхования, в размере 307 588 руб., убытки в виде процентов за пользование кредитом, уплаченных ФИО1 на стоимость дополнительной услуги, в результате оказания которой ФИО1 стал застрахованным лицом по договору страхования, в размере 49 541 руб. 04 коп.

Принимая решение, финансовый уполномоченный пришел к выводу, что до подписания кредитного договора ФИО1 был лишен возможности повлиять на формирование индивидуальных условий и выразить согласие на предоставление услуги страхования либо отказаться от ее оформления. Финансовой организацией не было получено согласие ФИО1 на оказание дополнительной услуги по заключению договора страхования до подписания кредитного договора, то есть условия, предусмотренные частью 2 статьи 7 Закона №353-ФЗ, финансовой организацией при заключении кредитного договора не соблюдены.

Суд признает выводы финансового уполномоченного правильными, исходя из следующего.

В силу статьи 10 Закона № 2300-1 изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до сведения потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (пункт 1).

Пунктом 1 статьи 16 Закона №2300-1 предусмотрено, что недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны. Если включение в договор условий, ущемляющих права потребителя, повлекло причинение убытков потребителю, они подлежат возмещению продавцом (изготовителем, исполнителем, импортером, владельцем агрегатора) в полном объеме в соответствии со статьей 13 Закона № 2300-1.

В соответствии с подпунктом 5 пункта 2 статьи 16 Закона № 2300-1 к недопустимым условиям договора, ущемляющим права потребителя, в том числе относятся условия, которые обусловливают приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), в том числе предусматривают обязательное заключение иных договоров, если иное не предусмотрено законом.

Согласно пункту 3 статьи 16 Закона № 2300-1 убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем, владельцем агрегатора) в полном объеме.

ФИО1 с использованием системы «ВТБ-Онлайн» принято предложение финансовой организации на заключение кредитного договора и договора страхования.

В анкете-заявлении на получение кредита в финансовой организации содержатся сведения о предложении заемщику за отдельную плату дополнительной услуги по заключению договора страхования.

Заявление на кредит, содержащее согласие заемщика с условиями заключения договора страхования, подписано заемщиком с использованием простой электронной подписи 21 сентября 2022 г.

21 сентября 2022 г. с заявлением на кредит заемщиком с использованием простой электронной подписи подписаны индивидуальные условия, распоряжение.

Согласно выгрузке смс-уведомлений 21 сентября 2022 г. в 12:29:50 (мск) и 21 сентября 2022 г. в 12:30:36 (мск) финансовой организацией на контактный номер мобильного телефона заемщика <номер изъят> направлены два sms-сообщения следующего содержания: «ФИО1, подтвердите согласие на обработку персональных данных, получение кредитного отчёта и подачу заявки на кредит в ВТБ Онлайн на сумму ****** руб. на срок ** мес. - и узнайте решение банка онлайн. Никому не сообщайте этот код: ******.».

21 сентября 2022 г. в 12:32:15 (мск) финансовой организацией на контактный номер мобильного телефона заемщика <номер изъят> направлено одно sms-сообщение следующего содержания: «ФИО1! Денежные средства по кредитному договору на сумму ****** руб. перечислены на ваш счёт. Благодарим вас за выбор Банка ВТБ (ПАО) в качестве финансового партнёра.».

Сведения и документы, подтверждающие факт выражения ФИО1 волеизъявления на оказание ему услуги страхования, в результате оказания которой заемщик заключил договор страхования, путем самостоятельного проставления соответствующих отметок в графе «Да» раздела «12. Положения о договоре страхования» при заполнении заявления на кредит не предоставлены.

Заявление на кредит, а также индивидуальные условия подписаны заемщиком простой электронной подписью 21 сентября 2022 г., при условии, что финансовой организацией не оспаривается факт получения от заемщика одного sms-сообщения с кодом простой электронной подписи в целях подписания документов по кредитному договору 21 сентября 2022 г., следовательно до подписания кредитного договора заемщик был лишен возможности повлиять на формирование индивидуальных условий и выразить согласие на предоставление услуги страхования либо отказаться от ее оформления.

В соответствии с совместным Информационным письмом Банка России NИН-06-59/148, Роспотребнадзора N 02/20986-2020-23 от 12 октября 2020 г. навязывание заемщикам при предоставлении потребительских кредитов (займов) дополнительных платных услуг является недопустимым.

Аналогичная правовая позиция относительно навязывании дополнительных услуг при заключении договоров изложена в пункте 2 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 5 июня 2019 г.

В соответствии с частью 1 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных данным законом.

Согласно части 1 статьи 5 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

В силу части 2 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В соответствии с пункт 16 часть 4 статьи 5 данного Закона кредитором в местах оказания услуг (местах приема заявлений о предоставлении потребительского кредита (займа), в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет») должна размещаться информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа), в частности информация об иных договорах, которые заемщик обязан заключить, и (или) иных услугах, которые он обязан получить в связи с договором потребительского кредита (займа), а также информация о возможности заемщика согласиться с заключением таких договоров и (или) оказанием таких услуг либо отказаться от них.

Согласно пункту 15 части 9 статьи 5 данного Закона индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия, в частности услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание. Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя условия в том числе по услугам, оказываемым кредитором заемщику за отдельную плату и необходимым для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цену или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание (части 9, 11 данного Закона).

В соответствии с частями 18 - 19 данной статьи условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Указанное требование основано на положениях статей 10, 12 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 «О защите прав потребителей», которые обязывают исполнителя услуги своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их свободного выбора.

Исходя из целей и смысла ряда положений Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», заемщик должен быть информирован кредитной организацией обо всех дополнительных услугах (в том числе оказываемых третьими лицами), которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии со статьей 7 Закона, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с данным федеральным законом (часть 14).

Из приведенных положений закона следует, что заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности, формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет», согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита и на оказание дополнительных услуг кредитором или третьими лицами, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования, а также предоставление кредитором денежных средств потребителю.

Как следует из материалов дела, финансовым уполномоченным произведен анализ отсутствия технической возможности у потребителя при заключении кредитного договора в электронном виде отказаться от спорной дополнительной услуги.

Кроме того, финансовым уполномоченным установлено, что весь пакет документов кредитного продукта, включая заявление о подключении к программе страхования, подписан одной электронной подписью (одномоментно).

При оспаривании финансовой организацией решения финансового уполномоченного доказательств в опровержение вышеизложенных обстоятельств в материалы дела не представлено.

Таким образом, вышеприведенные императивные требования закона банком при заключении кредитного договора не выполнены, заявление о предоставлении кредита не содержит согласия заемщика на оказание ему вышеуказанной дополнительной услуги в виде страхования.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что обстоятельства, имеющие значение для дела финансовым уполномоченным установлены, доводы сторон и представленные ими доказательства надлежащим образом исследованы и оценены, решение финансового уполномоченного соответствует требованиям закона.

При таких обстоятельствах оснований для удовлетворения заявления ПАО «Банк ВТБ» об отмене решения финансового уполномоченного не имеется, в удовлетворении заявления надлежит отказать в полном объеме.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении заявления публичного акционерного общества «Банк ВТБ» (ОГРН: <номер изъят>, ИНН: <номер изъят>) об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, страхования, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов №<номер изъят> от 16 апреля 2025 г. по обращению ФИО1 (паспорт <номер изъят>) отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан в течение одного месяца со дня составления в окончательной форме через Советский районный суд города Казани.

Судья /подпись/ А.К. Мухаметов

Мотивированное решение в соответствии со статьей 199 ГПК РФ составлено 14.07.2025 г.

Копия верна, судья А.К. Мухаметов