Судья: ...........3 Дело ........

........

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

26 июля 2023 г. г. Краснодар

Судебная коллегия по гражданским делам Краснодарского краевого суда в составе:

председательствующего ...........4,

судей ...........5, ...........9,

по докладу судьи ...........9,

при помощнике ...........6,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское по иску ...........1 к САО «РЕСО-Гарантия» о защите прав потребителей,

по апелляционной жалобе представителя САО «РЕСО-Гарантия» по доверенности ...........2 на решение Ейского городского суда Краснодарского края от ..........

Заслушав доклад судьи, судебная коллегия,

УСТАНОВИЛА:

...........1 обратилась в суд с иском о защите прав потребителей и, с учетом уточнения исковых требований, просит признать страховым случаем установление ей инвалидности II группы и обязать САО «РЕСО-Гарантия» выплатить ООО КБ «Кубань Кредит» страховое возмещение в размере суммы основного долга на момент получения инвалидности .........., в размере ................ руб.; взыскать с САО «РЕСО-Гарантия» в ее пользу неустойку в размере ................ руб., уплаченные по кредитному договору ........ проценты за период с .......... по .......... в размере ................ руб., штраф в размере 50% от присужденной судом суммы за неудовлетворение в добровольном порядке законных требований потребителя, компенсацию морального вреда в размере ................ руб., а также понесенные расходы по оплате юридических услуг в размере ................ руб., и оплате экспертизы в размере ................ руб.

Заявленные требования мотивированы тем, что инвалидность ...........1 получила в марте 2022 г., в период пролонгации страхового полиса. ...........1 являлась страховым агентом САО «РЕСО-Гарантия», но она оформляла только полисы ОСАГО, с правилами страхования она ознакомлена не была. Считает, что отказ в выплате страховой компании суммы страхового возмещения в связи с непризнанием случая страховым является незаконным. Указанные обстоятельства послужили основанием для обращения в суд с настоящим иском.

Решением Ейского городского суда Краснодарского края от .......... исковые требования ...........1 удовлетворены частично.

Суд признал установление ...........1 инвалидности II группы страховым случаем и обязал САО «РЕСО-Гарантия» выплатить ООО КБ «Кубань Кредит» страховое возмещение в размере суммы основного долга на момент получения инвалидности .........., в размере ................ руб.

Взыскал с САО «РЕСО-Гарантия» в пользу ...........1 убытки, в виде уплаченных по кредитному договору ........ от .......... процентов за период с .......... по .......... в размере - ................ руб., неустойку в размере ................ руб., компенсацию морального вреда в размере ................ руб., штраф в размере 50% от присужденной судом суммы за неудовлетворение в добровольном порядке законных требований потребителя – ................ руб., а также понесенные судебные расходы по оплате юридических услуг в размере ................ руб., и оплате экспертизы в размере ................ руб.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказал.

Этим же решением с САО «РЕСО-Гарантия» в соответствующий бюджет взыскана государственная пошлина в размере ................ руб.

В апелляционной жалобе представитель САО «РЕСО-Гарантия» просит решение суда отменить, принять по делу новый судебный акт об отказе в удовлетворении исковых требований. В обоснование доводов жалобы указывает, что заявленный случай не является страховым. Ссылается на то, что группу инвалидности истец получила повторно в связи с ранее диагностированным заболеванием. Полагает, что истец была ознакомлена с правилами страхования. Экспертиза была проведена необоснованно. Также полагает, что истец не сторона по делу и не может выступать в качестве истца.

В судебном заседании суда апелляционной инстанции представитель САО «РЕСО-Гарантия» по доверенности ...........7 на удовлетворении жалобы настаивал.

В судебном заседании суда апелляционной инстанции представитель ...........1 по доверенности ...........8 просила решение суда первой инстанции оставить без изменения.

В судебное заседание апелляционной инстанции другие лица, участвующие в деле, не явились, при этом извещены о времени и месте судебного заседания в соответствии с положениями статьями 113, 114 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, что подтверждается материалами дела, в том числе отчетами об отслеживании почтового отправления, уведомлениями о вручении почтовой корреспонденции. Кроме того, информация по делу размещена на официальном интернет-сайте Краснодарского краевого суда, в связи, с чем судебная коллегия, руководствуясь статьями 167, 165.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, приходит к выводу о рассмотрении апелляционной жалобы в отсутствие неявившихся лиц, что не противоречит положениям главы 10 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Суд апелляционной инстанции, проверив в соответствии со статьями 327 и 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации законность и обоснованность решения суда первой инстанции в пределах доводов апелляционной жалобы, изучив материалы дела, выслушав лиц явившихся в судебное заседание, считает, что решение суда подлежит отмене, по следующим основаниям.

В соответствии со статьей 195 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации решение суда должно быть законным и обоснованным.

Как разъяснено в пункте 2 постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от 19 декабря 2003 г. № 23 «О судебном решении», решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (часть 1 статья 1, часть 3 статья 11 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

Принятое по делу решение суда не отвечает требованиям статьи 195 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Из материалов дела следует, что .......... между ООО КБ «Кубань Кредит» и ...........1 был заключен кредитный договор ........ и/к (ипотечный кредит), согласно условий которого ...........1 на приобретение жилого помещения были предоставлены денежные средства в размере ................ руб., под 9,99% годовых сроком на 240 месяцев, считая с даты зачисления денежных средств на текущий счет, открытый в банке на имя заемщика (том 1 л.д.10-13,14-16).

.......... между САО «РЕСО-Гарантия» и ...........1 был заключен договор страхования от несчастных случаев или болезней сроком с .......... по ..........

Согласно условий указанного договора страхования: застрахованными рисками являются смерть в результате несчастного случая или болезни, произошедших в период действия договора страхования; постоянная утрата трудоспособности с установлением I или II группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни, произошедших в период действия договора страхования; страховая сумма определена в размере 2 400 432,1 руб.; в качестве выгодоприобретателей указаны: ООО КБ «Кубань Кредит» - в размере суммы кредитной задолженности по кредитному договору ........-И/К от .......... на момент наступления страхового случая (но не более страховой суммы) и ...........1 – в размере разницы между страховой суммой и суммой, выплаченной ООО КБ «Кубань Кредит» (по риску «Постоянная утрата трудоспособности с установлением I или II группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни, произошедших в период действия договора страхования») либо наследники застрахованного лица по закону (по риску «Смерть в результате несчастного случая или болезни, произошедших в период действия договора страхования». Факт заключения договора страхования от несчастных случаев или болезней по указанный выше условиях подтверждается выданным САО «РЕСО-Гарантия» на имя ...........1 полисом «Заемщик» № SYS 1788082414 от .......... (том 1 л.д.18).

В связи с истечением срока действия полиса № SYS 1788082414 от .........., .......... между САО «РЕСО-Гарантия» и ...........1 на прежних условиях был заключен новый договор страхования от несчастных случаев и болезней сроком с .......... по .........., в подтверждение факта заключения которого (договора) ...........1 был выдан полис «Заемщик» (том 1 л.д.17).

.......... (в период действия договора страхования по полису № SYS 1788082414 от ..........) ...........1 была установлена II группа инвалидности по общему заболеванию (том 1 л.д.9), что послужило основанием для ее обращения в адрес САО «РЕСО-Гарантия» с заявлением о выплате страховой суммы, в связи с наступлением страхового случая (том 1 л.д.100,101).

По результатам рассмотрения заявления ...........1, страховой организацией было сообщено о необходимости предоставления дополнительной медицинской документации для принятия решения по заявленному событию (том 1 л.д.19).

Впоследствии, ...........1 была уведомлена об увеличении САО «РЕСО-Гарантия» сроков рассмотрения заявления о наступлении страхового случая до получения запрошенных страховщиком документов (том 1 л.д.23) и .......... САО «РЕСО-Гарантия» ...........1 было отказано в выплате страховой суммы по договору страхования № SYS 1788082414, поскольку диагноз «сахарный диабет 2 типа» был установлен до .........., т.е. до даты заключения договора страхования), что исключает возможности признания события страховым случаем (том 1 л.д.24).

Согласно материалам дела .......... ...........1 была установлена III группа инвалидности по общему заболеванию (том 1 л.д.39,40-53); с .......... по .......... ...........1 находилась на стационарном лечении в паллиативном отделении Ейской центральной районной больницы с диагнозом: E11.7 – сахарный диабет 2 типа (том 1 л.д.59-60).

Согласно пункту 1.8 Правил кредитного страхования от несчастных случаев и болезней, утвержденных Приказом Генерального директора САО «РЕСО-Гарантия», болезнью признается нарушением жизнедеятельности организма, не вызванное несчастным случаем, приводящее к временному или постоянному нарушению или утрате трудоспособности, а также смерти застрахованного лица и диагностированное впервые в период действия договора страхования (том 1 л.д.83-99).

В договоре страхования может быть дан перечень болезней такие последствия которых, как смерть, постоянная и/или временная утрата трудоспособности признаются страховыми случаями. При указании перечня болезней в договоре страхования страховым случаем признаются только события, произошедшие в результате указанных болезней.

Согласно части 1 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Установлено и из материалов дела следует, что страхователем было заполнено заявление о страховании от .........., которое содержало 21 вопрос касательно сведений о состоянии здоровья застрахованного лица. В том числе в анкете на страхование прямо ставились вопросы о наличии у застрахованного лица:

- хронической почечной недостаточности, поликистоза почек;

- сахарного диабета и других заболеваний эндокринной системы;

- гемофилии, сердечно-сосудистой паталогии (включая ишемическую болезнь сердца, аритмии (включая мерцательную аритмию), гипертонию (2-4 степени), тромбоэмболии, аневризмы сосудов, перенесенные инфаркты, инсульты, операции на сердце и сосудах, пороки сердца);

- врожденных либо приобретенных дефектах либо нарушений работы органов;

- нахождение на стационарном лечении наличие операций за последние 2 года;

- установление ранее 1, 2, 3 группы инвалидности, либо прохождение МСЭ;

- и т.д.

...........1 ответила на все вопросы отрицательно, в связи, с чем в договоре страхования № SYS 1788082414 от .......... не было предусмотрено наличие каких-либо заболеваний.

Как было установлено, .......... истец обратилась в страховую компанию с заявлением о наступлении страхового случая, установлении ей 2-й группы инвалидности.

Согласно справки МСЭ-2020 ........ от .........., ...........1 была повторно поставлена 2 группа инвалидности на основании общего заболевания.

Согласно пунктам 30-30.6 направления на МСЭ от .........., в качестве основного заболевания, послужившего основанием для установления инвалидности, указан Сахарный диабет 2-й стадии, с сопутствующими заболеваниями: хроническая болезнь почек, двухсторонняя хроническая нейросенсорная глухота, анемия хронических заболеваний, ДЭП 2 стадии.

Также согласно пункта 23 и пункта 28 Справки МСЭ ........ от .......... в июне 2021 г. ...........1 была установлена бессрочно 3-я группа инвалидности по глухоте, а июле 2021 г., был выявлен и установлен сахарный диабет 2-го типа с поражением почек, в связи с чем она в период с .......... по .......... проходила лечение амбулаторно, а затем стационарно.

В соответствии с пунктами 1.8, 5.3 и 5.3.4 Правил страхования предусматривается в качестве страхового случая риска постоянной утраты трудоспособности застрахованного лица с установлением группы инвалидности в результате только тех заболеваний, которые впервые были диагностированы в период действия договора страхования.

В силу статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Согласно части 2 статьи 9 Федерального закона от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно части 1 и 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Указанные нормы права устанавливают то, что стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.

Согласно пункту 5.7 и 5.7.8 Правил страхования не признаются страховыми случаями события, предусмотренные в пункте 5.3 наступившие в результате предшествующих им состояний и последствий.

Таким образом, судебная коллегия приходит к выводу о том, что юридическое значение имеет только факт того, что сторонами не оговорено в договоре страхования наличие каких-либо заболеваний развитие, которых могло бы привести к наступлению страхового случая.

Следовательно, заболевания, послужившие основной причиной установления истцу инвалидности второй группы было впервые диагностировано до заключения договора страхования, что в соответствии с условиями страхования не подпадает под предусмотренное договором страхования событие, на случай наступления, которого проводилось страхования (страховой случай).

Судебная коллегия считает вывод суда первой инстанции о том, что страховой компанией не представлено доказательств того, что ...........1 была ознакомлена с Правилами страхования необоснованным поскольку, данный вывод противоречит доказательствам, имеющимся в материалах дела.

Установлено, что ознакомление с Правилами страхования, а также согласие с условиями договора, подтверждается собственноручной подписью истца в поле «Заемщик» в договоре страхования от ..........

Аналогичная подпись, подтверждающая ознакомление и получение Правил страхования, имеется в поле «Заемщик» в договоре страхования от ..........

В соответствии со статьей 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Судебная коллегия считает, что судом первой инстанции не дана надлежащая оценка тому обстоятельству, что истец в период с мая .......... г. являлась страховым агентом САО «РЕСО-Гарантия».

Указанное обстоятельство подтверждается договором поручения ........ от .......... и уведомлением о прекращении договора поручения от ..........

Согласно пункта 1.1 договора поручения в прямые обязанности ...........1 входило заключение договоров от имени САО «РЕСО-Гарантия».

Являясь страховым агентом ...........1 имела прямой доступ ко всем Правилам страхования САО «РЕСО-Гарантия», и не могла не знать и не понимать различных нюансов страхования.

Таким образом, вывод суда первой инстанции является несостоятельным.

Более того судебная коллегия считает, что ...........1 не может являться надлежащим истцом.

Согласно абзацу 1 части 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Таким образом право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Установлено, что согласно Полису «Заемщик» № SYS 1788082414 от .........., выгодоприобритателем по договору страхования в размере кредитной задолженности по кредитному договору ........-И/К от .........., на момент наступления заявленного как страховой случай события является ООО «КБ Кубань Кредит».

Учитывая изложенные обстоятельства, судебная коллегия приходит к выводу о том, что требования ...........1 являются необоснованными и не подлежат удовлетворению.

В связи с отказом в удовлетворении основных требований, производные требования, также не подлежат удовлетворению.

В соответствии с пункта 2 статьи 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции при рассмотрении апелляционной жалобы, представления вправе изменить или отменить решение суда первой инстанции полностью или в части и принять по делу новое решение.

Решение суда первой инстанции не может быть признано законным и подлежит отмене с вынесением нового судебного акта об отказе в удовлетворении заявленных требований.

Руководствуясь статьями 328-330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Апелляционную жалобу представителя САО «РЕСО-Гарантия» по доверенности ...........2 удовлетворить.

Решение Ейского городского суда Краснодарского края от .......... отменить.

Принять по делу новое решение.

В удовлетворении исковых требований ...........1 к САО «РЕСО-Гарантия» о защите прав потребителей, отказать в полном объеме.

Определение суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его принятия, может быть обжаловано в течение трех месяцев в Четвертый кассационный суд общей юрисдикции.

Председательствующий:

Судьи: