Решение по делу № 2-6615/2024 от 06.03.2025 - о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, взыскании штрафа.

Мотивированное решение изготовлено 06.03.2025

66RS0006-01-2024-006657-16

Дело № 2-803/2025

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Екатеринбург 20 февраля 2025 года

Орджоникидзевский районный суд г. Екатеринбурга в составе: председательствующего судьи Королёвой Е.В., при помощнике судьи Носкове Р.А.,

с участием представителя ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к Акционерному обществу «СОГАЗ» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, взыскании штрафа,

установил:

ФИО2 обратился в суд с иском к АО «СОГАЗ» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, взыскании штрафа.

В обоснование исковых требований указано, что между ФИО2 и АО «Газпромбанк» заключен кредитный договор < № > от 14.12.2021, по условиям которого истцу предоставлен кредит в размере 2864100 рублей. При заключении кредитного договора между ФИО3 и АО «СОГАЗ» был заключен договор страхования < № > от 14.12.2021, срок действия договора 84 месяца. С кредитного счета истца 14.12.2021 в счет оплаты по договору страхования были списаны денежные средства в размере 691680 рублей 15 копеек.

23.06.2024 Арбитражным судом Свердловской области в отношении истца вынесено определение о завершении процедуры реализации имущества гражданина и освобождении гражданина от исполнения обязательств. Таким образом, от исполнения обязательств по кредитному договору < № > от 14.12.2021 истец освобожден.

23.07.2024 истец направил в адрес ответчика заявление на возврат стоимости оплаченных услуг страхования пропорционально времени, когда услуга не оказывалась, в размере 433618 рублей 80 копеек.

Ответчик отказал в возвращении части страховой премии, ссылаясь на то, что договор заключался не в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору. Кредитный договор не исполнен. Также признание банкротом не является основанием для возврата страховой премии.

Решением финансового уполномоченного от 22.10.2024 также отказано в удовлетворении требований потребителя.

На основании изложенного, ссылаясь на нормы Федерального закона «О потребительском кредите (займе), Закона «О защите прав потребителей», истец просит взыскать с ответчика страховую премию в размере 433618 рублей 80 копеек (из расчета 691800 рублей 15 копеек (сумма страховой премии)/2557 (количество дней действия договора страхования)*(2557-954) (количество дней, которые не действовал договор)), компенсацию морального вреда в размере 130000 рублей, штраф.

В судебное заседание истец не явился, о времени и месте судебного заседания извещен, о причинах неявки не известно, просил о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель ответчика ФИО1 в судебном заседании исковые требования не признала, просила отказать в удовлетворении иска по доводам, изложенным в возражениях на иск. Указала, что в случае полного досрочного исполнения заемщиком кредитного договора, страховщик по заявлению заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Из представленных ФИО2 документов, следует, что он был признан банкротом. Признание истца банкротом не является исполнением кредитного договора. Кроме того, истцом пропущен предусмотренный договором страхования 14-дневный срок для отказа от договора страхования. Также не отпал риск наступления страховых случаев. Указала, что требование о компенсации морального вреда и взыскании штрафа являются необоснованными. В случае принятия решения об удовлетворении требований истца, просила снизить размер штрафа и компенсации морального вреда до минимальной суммы.

От финансового уполномоченного поступили материалы по обращению потребителя в электронном виде.

Представитель третьего лица АО «Газпромбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен, о причинах неявки не известно.

На основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд определил рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников производства.

Заслушав представителя ответчика, исследовав материалы гражданского дела, оценив все представленные доказательства по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии со статьей 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Статьей 422 ГК РФ установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

По смыслу приведенных положений статей 421, 422 ГК РФ свобода договора означает свободу волеизъявления стороны договора на его заключение на определенных сторонами условиях.

В силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 ГК РФ и касающихся возможности возврата части страховой премии.

Судом установлено, что 14.12.2021 между истцом и АО «Газпромбанк» заключен кредитный договор < № >, по условиям которого истцу предоставлен кредит на сумму 2864100 рублей, сроком по 05.12.2028, процентная ставка 13,9% годовых. В случае оформления в добровольном порядке договора личного страхования, полис-оферта от 14.12.2021 < № > размер процентной ставки составляет 7,9%.

14.12.2021 между истцом и АО «СОГАЗ» заключен договор (полис-оферта < № >) страхования заемщика кредита от несчастных случаев, срок действия договора по 05.12.2028.

Согласно условиям указанного договора, страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) осуществить страховую выплату в соответствии с Правилами страхования от несчастных случаев и болезней АО «СОГАЗ» в редакции от 28.12.2018 (далее – Правила), Дополнительными условиями < № > по страхованию на случай постоянной утраты трудоспособности (далее – Дополнительные условия < № >) (приложение < № > к Правилам) и Программой страхования.

Страховыми рисками по договору страхования являются: смерть в результате несчастного случая; инвалидность I или II группы в результате несчастного случая – установление I или II группы инвалидности в течение срока страхования или не позднее, чем через 180 дней после его окончания, обусловленное несчастным случаем, произошедшим в течение срока действия договора страхования.

Страховая премия составляет 691680 рублей 15 копеек. Страховая премия уплачивается единовременно в полном объеме в течение 15 рабочих дней с даты выдачи полиса-оферты.

Договором страхования предусмотрено, что при отказе страхователя от настоящего полиса в течение 14 календарных дней со дня его заключения при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страховщик возвращает страхователю уплаченную страховую премию в полном объеме. Договор страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора или с 00 часов 00 минут даты начала действия страхования или с 24 часов 00 минут четырнадцатого календарного дня с даты заключения договора страхования в зависимости от того, что произошло ранее. Возврат страховой премии осуществляется способом, указанным страхователем в заявлении об отказе от договора страхования, в срок, не превышающий 7 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования. При досрочном отказе страхователя от полиса в случае полного досрочного исполнения денежного обязательства по кредитному договору (полного досрочного погашения кредита), при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая по договору страхования, страховщик на основании письменного заявления страхователя возвращает страхователю страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий 7 рабочих дней со дня получения страховщиком указанного заявления (с приложением документов, подтверждающих полное исполнение обязательств по кредитному договору, договору займа). При этом договор страхования считается прекратившим свое действие со следующего дня, после получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования.

Действие полиса прекращается, если после вступления полиса в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам, иным, чем страховой случай. В этом случае страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

В иных случаях прекращения договора страхования по истечении 14 календарных дней со дня его заключения, уплаченная страховая премия не подлежит возврату в соответствии со ст. 958 ГК РФ. Отказ страхователя от договора страхования оформляется в письменном виде.

Определением Арбитражного суда Свердловской области от 23.06.2024 по делу № А60-38749/2023 завершена процедура реализации имущества гражданина, ФИО2 освобожден от исполнения обязательств.

26.07.2024 истец обратился в АО «СОГАЗ» с заявлением о возврате страховой премии по договору страхования в связи с освобождением от исполнения обязательств по кредитному договору.

Письмом от 26.07.2024 страховая компания уведомила заявителя о необходимости предоставления документа, подтверждающего факт досрочного погашения кредитной задолженности заявителем.

26.08.2024 от истца ответчику поступила претензия о возврате страховой премии по договору страхования в связи с освобождением заявителя от исполнения обязательств по кредитному договору (признание банкротом).

30.08.2024 АО «СОГАЗ» отказало в возврате страховой премии по договору.

Истец обратился к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг. Решением финансового уполномоченного от 22.10.2024 в удовлетворении требований потребителя отказано.

В соответствии с частью 12 статьи 11 Федерального закона от21.12.2013№ 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Федеральный закон № 353-ФЗ) (в реакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора), в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая

Согласно части 2.4 статьи 7 Федерального закона № 353-ФЗ договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

В соответствии с частью 4 статьи 6 названного закона в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются с учетом особенностей, установленных настоящей статьей, следующие платежи заемщика:

1) по погашению основной суммы долга по договору потребительского кредита (займа);

2) по уплате процентов по договору потребительского кредита (займа);

3) платежи заемщика в пользу кредитора, если обязанность заемщика по таким платежам следует из условий договора потребительского кредита (займа) и (или) если выдача потребительского кредита (займа) поставлена в зависимость от совершения таких платежей;

4) плата за выпуск и обслуживание электронного средства платежа при заключении и исполнении договора потребительского кредита (займа);

5) платежи в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по уплате таких платежей следует из условий договора потребительского кредита (займа), в котором определены такие третьи лица, и (или) если выдача потребительского кредита (займа) поставлена в зависимость от заключения договора с третьим лицом. Если условиями договора потребительского кредита (займа) определено третье лицо, для расчета полной стоимости потребительского кредита (займа) используются применяемые этим лицом тарифы. Тарифы, используемые для расчета полной стоимости потребительского кредита (займа), могут не учитывать индивидуальные особенности заемщика. Если кредитор не учитывает такие особенности, заемщик должен быть проинформирован об этом. В случае, если при расчете полной стоимости потребительского кредита (займа) платежи в пользу третьих лиц не могут быть однозначно определены на весь срок кредитования, в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются платежи в пользу третьих лиц за весь срок кредитования исходя из тарифов, определенных на день расчета полной стоимости потребительского кредита (займа). В случае, если договором потребительского кредита (займа) определены несколько третьих лиц, расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) может производиться с использованием тарифов, применяемых любым из них, и с указанием информации о лице, тарифы которого были использованы при расчете полной стоимости потребительского кредита (займа), а также информации о том, что при обращении заемщика к иному лицу полная стоимость потребительского кредита (займа) может отличаться от расчетной;

6) сумма страховой премии по договору страхования в случае, если выгодоприобретателем по такому договору не является заемщик или лицо, признаваемое его близким родственником;

7) сумма страховой премии по договору добровольного страхования в случае, если в зависимости от заключения заемщиком договора добровольного страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей.

Согласно части 4.1 статьи 6 Федерального закона № 353-ФЗ под полной стоимостью потребительского кредита (займа) в денежном выражении понимается сумма всех платежей заемщика, указанных в части 3 и пунктах 2-7 части 4 статьи 6 указанного закона.

В соответствии с пунктом 4.1 Индивидуальных условий кредитного договора от 14.12.2021 за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору проценты из расчета 13,9% годовых.

Согласно пункту 4.1.1 Индивидуальных условий кредитного договора за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору проценты из расчета 7,9 % годовых в случае оформления (в добровольном порядке) договора индивидуального личного страхования, полис-оферта от 14.12.2021 < № >.

В случае расторжения договора страхования, указанного в пункте 4.1.1 Индивидуальных условий кредитного договора, в течение срока действия кредитного договора, кредитор вправе принять решение об изменении процентной ставки по кредитному договору.

В соответствии с пунктом 9 Индивидуальных условий кредитного договора, заемщик обязан заключить договор текущего банковского счета «кредитный» или счета банковской карты с кредитором для выдачи на него кредита.

В соответствии с пунктом 10 Индивидуальных условий кредитного договора заемщик не обязан предоставить обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору.

Согласно пункту 11 Индивидуальных условий кредитного договора целями использования заемщиком потребительского кредита являются рефинансирование потребительского кредита от13.03.2021 < № > и потребительские цели, и добровольная оплата заемщиком страховой премии по договору страхования от 14.12.2021.

Таким образом, поскольку в зависимости от заключения договора страхования предлагаются разные условия кредитного договора в части процентной ставки, договор страхования является заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств по смыслу части 2.4 статьи 7 Федерального закона № 353-ФЗ.

23.06.2024 определением Арбитражного суда по делу № А60-38749/2023 завершена процедура реализации имущества в отношении ФИО2, он освобожден от исполнения обязательств. Согласно указанному определению, 11.10.2023 ФИО2 был признан банкротом.

В соответствии с Федеральным законом от 26.10.2002 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» под несостоятельностью (банкротством) следует понимать признанную арбитражным судом или наступившую в результате завершения процедуры внесудебного банкротства гражданина неспособность должника в полном объеме удовлетворить требования кредиторов, в частности, по денежным обязательствам.

Согласно ст. 213.25 названного Закона, с даты признания гражданина банкротом, задолженность гражданина перед кредитором – кредитной организацией признается безнадежной задолженностью.

Как следует из разъяснений, содержащихся в п. 12 Обзора судебной практики Верховного Суда Российской Федерации № 3 (2021), утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от 10.11.2021, институт банкротства - это экстраординарный способ освобождения от долгов, поскольку в результате его применения могут в значительной степени ущемляться права кредиторов, рассчитывавших на получение причитающегося им. Процедура банкротства не предназначена для необоснованного ухода от ответственности и прекращения долговых обязательств, а судебный контроль над этой процедурой, помимо прочего, не позволяет ее использовать с противоправными целями и защищает кредиторов от фиктивных банкротств.

Таким образом, реализация имущества и освобождение от дальнейшего исполнения требований кредиторов не является исполнением обязательств по кредитному договору по смыслу Федерального закона № 353-ФЗ.

Как следует из договора страхования, размер страховой суммы напрямую не связан с размером задолженностиФИО2 по кредитному договору, так как договор страхования продолжает действовать даже после погашения кредитной задолженности.

Истцом ФИО2 какие-либо документы, подтверждающие досрочное исполнение обязательств по кредитному договору, не предоставлены. Кроме того, в решении финансового уполномоченного указано, что по сообщению АО «Газпромбанк» по состоянию на 04.10.2024 задолженность по кредитному договору истцом не погашена.

С заявлением о возвращении страховой премии истец обратился в страховую компанию 26.07.2024, то есть, по истечении 14-дневного срока для отказа от договора страхования.

Учитывая изложенное, принимая во внимание, что истцом был пропущен 14-дневный срок для отказа от договора страхования, а также ввиду отсутствия документов, подтверждающих досрочное исполнение обязательств по кредитному договору, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требования истца о взыскании страховой премии в заявленном размере.

Поскольку в удовлетворении требования о взыскании страховой премии отказано, то отсутствуют основания и для удовлетворения требований о компенсации морального вреда и взыскании штрафа.

руководствуясь ст. ст. 167, 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковые требования ФИО2 (ИНН < № >) к Акционерному обществу «СОГАЗ» (ИНН <***>) о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, взыскании штрафа, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Свердловский областной суд с подачей апелляционной жалобы через Орджоникидзевский районный суд г. Екатеринбурга в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме.

Судья Королёва Е.В.