Дело № 2-605/2023

25RS0010-01-2022-007229-51

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

15 марта 2023 года г. Находка Приморского края

Мотивированное решение составлено 22 марта 2023 года (в порядке статьи 199, части 3 статьи 107 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

Находкинский городской суд Приморского края в составе председательствующего судьи Алексеева Д.А., при ведении протокола судебного заседания секретарём судебного заседания Адамовой Е.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителей,

при участии в судебном заседании:

стороны не явились,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратилась в суд с данным иском, в обоснование которого указала, что между истцом и обществом с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс банк» (далее по тексту – ООО «ХКФ Банк», Банк) был заключён кредитный договор от 11 октября 2021 года № 2381807571 (далее по тексту также – Кредитный договор), согласно которому Банк предоставил истцу денежные средства в размере 998 991 рублей, срок кредита составил 60 месяцев, процентная ставка – 17,10% годовых. В условия Кредитного договора было включено условие о страховании жизни и здоровья заёмщика, в связи с чем между заемщиком и обществом с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» (далее по тексту – ООО СК «Ренессанс Жизнь», Финансовая организация) был заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита «Комбо +» от 11 октября 2021 года № 2381807571 (далее по тексту также – Договор страхования). Сумма страховой премии составила 131 661 рублей, данная сумма была списана Банком со счёта истца.

Со ссылкой на нормы статьи 782 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК РФ), согласно которой заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, истец обращался к ответчику с досудебной претензией, содержащей заявление об отказе от услуги страхования и с просьбой о возврате части страховой премии (в связи с отказом от предоставления соответствующих услуг), в размере пропорционально неистекшему сроку действия договора страхования, однако данные требования не были удовлетворены в добровольном порядке. Истец также обращался к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций (далее по тексту – финансовый уполномоченный), истцу отказано в удовлетворении его требований.

Истец просит взыскать с ответчика часть суммы страховой премии в размере 118 826 рублей 58 копеек, неустойку в размере 118 826 рублей 58 копеек, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, штраф, а также судебные расходы по оплате нотариальных услуг в размере 3 460 рублей.

В судебное заседание истец не явился, явку представителя не обеспечил, о времени и месте рассмотрения дела извещён надлежащим образом, суду представлено ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие истца и его представителя.

Ответчик, а также ООО «ХКФ Банк» и финансовый уполномоченный, привлечённые к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, на стороне ответчика, явку представителей в судебное заседание не обеспечили, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом. От ответчика, финансового уполномоченного поступили письменные возражения на исковое заявление, согласно доводам которых оснований для удовлетворения иска не имеется, также возражения содержат ходатайства о рассмотрении дела в отсутствие их представителей.

В соответствии с принципом диспозитивности стороны по своему усмотрению распоряжаются своими правами: стороны предпочли вместо защиты своих прав в судебном заседании неявку в суд и, учитывая, что реализация участниками гражданского судопроизводства своих прав не должна нарушать права и охраняемые законом интересы других лиц, суд считает необходимым в порядке частей 3 – 5 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГПК РФ) рассмотреть настоящее дело в отсутствие неявившихся лиц, поскольку полагает возможным разрешить спор по имеющимся в деле доказательствам.

Суд, изучив доводы искового заявления, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

В ходе рассмотрения дела установлено, что между истцом и ООО «ХКФ Банк» был заключен кредитный договор от 11 октября 2021 года № 2381807571.

Также между истцом и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» был заключён договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита «Комбо +» от 11 октября 2021 года № 2381807571 со сроком действия 1 826 дней.

Страховая сумма равна размеру первоначальной суммы кредита по кредитному договору на момент его заключения, увеличенному на 10% (десять процентов). Под первоначальной суммой кредита по кредитному договору на дату его заключения понимается сумма потребительского кредита, предоставляемого банком клиенту, которая не включает кредит на оплату страховой премии (в случае если премия оплачивается за счет кредита, предоставленного банком клиенту).

В течение действия Договора страхования страховая сумма уменьшается каждый день на сумму, полученную путем деления страховой суммы, указанной в Договоре страхования, на количество дней действия Договора страхования, и на дату наступления страхового случая определяется по формуле: [СС] тек =[СС] нач * (1 - ДП / ДВ), где [СС] тек - размер страховой суммы, [СС] нач - размер страховой суммы на дату начала действия договора, ДП - количество дней, прошедшее с даты с даты начала действия договора, ДВ - количество дней срока действия договора, указанное в полисе.

Договор страхования заключен в соответствии с полисными условиями страхования жизни и здоровья заемщиков кредита от 01 апреля 2021 года (далее по тексту – Полисные условия).

Договором страхования предусмотрены страховые риски: «Смерть застрахованного по любой причине», «Инвалидность застрахованного I или II группы».

Размер страховой суммы на дату заключения Договора страхования составляет 954 063 рубля 00 копеек.

07 апреля 2022 года представитель истца ФИО5, действующий на основании нотариально удостоверенной доверенности от 23 марта 2022 года 25 АА 3448169, обратился в адрес Финансовой организации с заявлением о расторжении Договора страхования и о возврате страховой премии в размере 118 826 рублей 58 копеек.

Также 29 апреля 2022 года представитель истца направил в Финансовую организацию заявление о возврате неиспользованной части страховой премии по Договору страхования в размере 118 826 рублей 58 копеек, а также о выплате неустойки в размере 24 953 рубля 60 копеек.

20 июня 2022 года, 19 августа 2022 года представитель истца обращался к ответчику с заявлением о выплате неиспользованной части страховой премии по Договору страхования в размере 118 826 рублей 58 копеек, а также о выплате неустойки в размере 118 826 рублей 58 копеек.

Письмами от 29 июня 2022 года № 10142/2022, от 25 августа 2022 года № 12755/2022 ответчик уведомил представителя истца об отсутствии правовых оснований для возврата страховой премии.

Разрешая спор, суд учитывает, что согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее по тексту – Закон № 4015-1) страхование – отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Согласно пункту 1 статьи 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно пункту 2 статьи 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии со статьей 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель

застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В силу пункта 2 статьи 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3 статьи 958 ГК РФ).

Согласно пункту 6 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее - Указание № 3854-У) страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Согласно пункту 7 Указания № 3854-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 Указания № 3854-У.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Статьей 422 ГК РФ установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

По смыслу приведенных положений статей 421, 422 ГК РФ свобода договора означает свободу волеизъявления стороны договора на его заключение на определенных сторонами условиях.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 ГК РФ и касающихся возможности возврата части страховой премии.

Следует отметить, Договор страхования заключен в соответствии со статьей 435 ГК РФ.

Из пункта 1 статьи 435 ГК РФ следует, что офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно пункту 1 статьи 957 ГК РФ договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.

В силу пункта 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии с частью 12 статьи 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее по тексту – Закон № 353-ФЗ) в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа), страховая премия подлежит возврату страхователю за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты исполнения им всех обязательств по договору потребительского кредита (займа) событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.

Согласно части 2.4 статьи 7 Закона № 353-ФЗ договор страхования, заключенный в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) - договор страхования, в зависимости от заключения заемщиком которого кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Из пункта 4 Кредитного договора следует, что установлена процентная ставка по Кредитному договору 5,90 % годовых в период действия Программы «Гарантия низкой ставки», 17,10 % годовых – в период отсутствия действующей Программы «Гарантия низкой ставки».

Заключение договоров с целью обеспечения обязательств по кредитному договору не требуется.

Согласно пункту 15 Кредитного договора стоимость подключения к программе «Гарантия низкой ставки» составляет 177 330 рублей за срок кредита.

Выгодоприобретателем по условиям Договора страхования является истец.

С учётом изложенного суд приходит к выводу о том, что Договор страхования не обладает признаками договора, заключенного с целью исполнения кредитных обязательств.

Кроме того, документы, подтверждающие исполнение кредитных обязательств, истцом не предоставлены.

В соответствии с пунктом 6.3 Полисных условий страхователю предоставлено 14 календарных дней со дня заключения договора страхования независимо от момента уплаты страховой премии при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, в течение которого возможно отказаться от Договора страхования (аннулировать) на основании письменного заявления, подписанного страхователем собственноручно.

Согласно пункту 11.1 Полисных условий действие договора страхования прекращается в случае: в случае выполнения страховщиком своих обязательств по Договору страхования в полном объеме; в случае осуществления страховщиком страховой выплаты в размере 100 % страховой суммы по одному из страховых рисков «Смерть ЛП» или «Инвалидность»/«Инвалидность НС»; в случае истечения срока действия договора; в случае если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай; в случае неоплаты страхователем очередного страхового взноса, предусмотренного договором страхования; в иных случаях, предусмотренных полисными условиями, договором страхования и действующим законодательством Российской Федерации.

Согласно пункту 11.2 Полисных условий договор страхования может быть расторгнут в одностороннем порядке: по инициативе (требованию) страховщика – на основании пункта 8.3.3 Полисных условий; по инициативе (требованию) страхователя.

Из пункта 11.2 Полисных условий договор следует, что Договор страхования может быть расторгнут в одностороннем порядке: по инициативе (требованию) страховщика на основании пункта 8.3.3 полисных условий; по инициативе (требованию) страхователя.

При этом досрочное расторжение договора страхования производится на основании письменного заявления страхователя с приложением оригинала договора страхования, документа, удостоверяющего личность. Указанное заявление должно быть направлено страхователем по адресу центрального офиса страховщика, указанному в договоре страхования, указанному на официальном сайте страховщика, средствами почтовой или курьерской связи, либо подано страхователем через личный кабинет страхователя (если там содержится информация о возможности приема заявления), либо подано страхователем в офис агента (если информация о возможности приема заявления агентом размещена на официальном сайте страховщика). Договор страхования считается расторгнутым с 00:00 часов дня, указанного в заявлении, или дня получения заявления страховщиком, если дата расторжения договора страхования не указана, либо указанная страхователем дата расторжения договора страхования является более ранней, чем дата получения заявления страховщиком.

В силу пункта 11.6 Полисных условий, если страхователь подал страховщику письменное заявление о досрочном расторжении договора страхования по истечении 14 (четырнадцати) календарных дней, но не позднее 30 (тридцати) календарных дней со дня заключения договора страхования, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страховщик в течение 7 (семи) рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя возвратит последнему часть страховой премии, рассчитанную по формуле: Сумма возврата Страхователю = СП*(100% - 32,2%)*Д/ДО, где СП - страховая премия, уплаченная Страхователем; 32,2% - расходы на ведение дел Страховщика; Д - количество дней от даты досрочного прекращения Договора страхования до даты окончания оплаченного периода страхования; ДО - срок оплаченного периода страхования в днях.

В силу пункта 11.7 Полисных условий в случае документально подтвержденного полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору страхования, заключенному не в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа), и при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, страховщик в течение 7 (семи) рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя возвратит последнему часть страховой премии, рассчитанную по формуле: Сумма возврата Страхователю СП*(100% - 32,2%)*Д/ДО, где СП - страховая премия, уплаченная Страхователем; 32,2% - расходы на ведение дел Страховщика; Д - количество дней от даты досрочного прекращения Договора страхования до даты окончания оплаченного периода страхования; ДО - срок оплаченного периода страхования в днях.

В иных случаях досрочного расторжения Договора страхования страховая премия возврату не подлежит (пункт 11.8 Полисных условий).

Как установлено судом, представитель истца обратился в Финансовую организацию с заявлением о расторжении Договора страхования 07 апреля 2022 года, то есть по истечении 14 календарных дней с момента заключения Договора страхования, документы, подтверждающие полное досрочное исполнение кредитных обязательств Заявителем не предоставлены.

Кроме того, из анализа условий Договора страхования усматривается, что размер страховой суммы по каждому страховому риску по Договору страхования является единым и фиксированным и напрямую не связан с размером задолженности истца по Кредитному договору, так как Договор страхования продолжает действовать даже после погашения Заявителем кредитной задолженности.

Соответственно, в случае, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заёмщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно: договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

Данные выводы следуют из правовой позиции, изложенной в том числе в определении Верховного Суда Российской Федерации от 05 марта 2019 года № 16-КГ18-55.

С учётом изложенного суд приходит к выводу о том, что условия Договора страхования на протяжении срока его действия не подразумевают наступление обстоятельств, при которых страховая сумма по Договору страхования после погашения истцом кредитных обязательств будет равна нулю.

Поскольку истцом был пропущен 14-дневный срок для обращения к ответчику для отказа от Договора страхования, а также поскольку возможность наступления страхового случая при погашении задолженности по Кредитному договору не отпала, и истцом не предоставлены документы, подтверждающие полное досрочное исполнение кредитных обязательств, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требования истца о взыскании страховой премии за неиспользованный период действия Договора страхования.

С учётом изложенного суд не усматривает также оснований для удовлетворения иска в части требований о взыскании неустойки за нарушение срока возврата страховой премии и компенсации морального вреда, которые являются производными по отношению к требованию о взыскании страховой премии.

Руководствуясь статьями 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Приморский краевой суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме с подачей жалобы через Находкинский городской суд Приморского края.

Судья Д.А. Алексеев