Дело №2-684/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с. Кабанск17 июля 2023 года

Кабанский районный суд Республики Бурятия в составе председательствующего судьи Баторовой Т.В., при секретаре Кадыровой Н.Н., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» в лице Бурятского регионального филиала к наследственному имуществу К., ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Истец Акционерное общество «Российский сельскохозяйственный банк» в лице Бурятского регионального филиала (далее АО «Россельхозбанк») обратился в суд с иском к наследственному имуществу К.

Свои требования мотивируют тем, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Россельхозбанк» и К. было заключено соглашение №, по условиям которого К. был предоставлен кредит в сумме 160000 руб. под 17% годовых со сроком возврата ДД.ММ.ГГГГ. Заемщик К. умер ДД.ММ.ГГГГ. По состоянию на 2 июня 2023 года задолженность по кредитному соглашению составляет 48196,34 руб.

Определением суда от 22 июня 2023 года для участия в деле в качестве третьего лица привлечено АО СК «РСХБ – Страхование», 30 июня 2023 года в качестве соответчика привлечена наследник умершего – его дочь ФИО1

В судебное заседание представитель истца не явился. Был извещен надлежаще. Просил рассмотреть дело в его отсутствие. Суд на основании ч. 5 ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.

Представитель ответчика по доверенности ФИО2 с иском не согласилась. Показала, что после смерти супруга К. сразу обратились в банк, предоставили все документы, в том числе медицинскую карту. В банке уверили, что страховка все покроет. С момента смерти К. уже прошло 4 года, за это время все бы уже выплатили.

Ответчик ФИО1, представитель третьего лица АО СК «РСХБ – Страхование» не явились. О времени и месте рассмотрения были извещены надлежаще. Суд считает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.

Суд, выслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, пришел к следующим выводам.

Согласно ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п.2 ст.819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы («Заем»), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, определенном договором.

В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Судом установлено, что между АО «Россельхозбанк» и К. заключен соглашение № от ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которого банк предоставил заемщику денежные средства в сумме 160 000 руб. под 17% годовых на срок до 16 ноября 2020 года, а заемщик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

ДД.ММ.ГГГГ К. умер, о чем Кабанским районным отделом Управления ЗАГС РБ 12 ноября 2019 года составлена запись акта о смерти №

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 48196,34 руб., в том числе: 43434,08 руб. - основной долг, 4762,26 руб. - проценты.

В соответствии с Постановлением Пленума Верховного Суда РФ от 29 мая 2012 г. №9 «О судебной практике по делам о наследовании» смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда (пункт 61).

Нотариусом Кабанского нотариального округа РБ ФИО3 к имуществу умершего К. заведено наследственное дело №. С заявлением о принятии наследства обратилась дочь ФИО1 Другой наследник – дочь Б. отказалась от причитающейся ей доли на наследство в пользу ФИО1 20 августа 2020 года наследнику ФИО1 выданы свидетельства о праве на наследство по закону, состоящее из:

земельного участка с кадастровым номером №, расположенного относительно ориентира, почтовый адрес ориентира: <адрес>, кадастровой стоимостью 357584,68 руб.;

1/4 доли квартиры по адресу: <адрес>, кадастровая стоимость доли квартиры составляет 169986,10 руб.;

огнестрельного оружия ИЖ-27, калибр 16, №, рыночная стоимость 3940 руб.;

лодки, бортовой номер судна №, место постоянного базирования: Республика Бурятия, Кабанский район, с. Кудара, тип и модель «Крым», строительный заводской №, рыночная стоимость составляет 28689 руб.;

трактора марки SF – 200, 2007 года выпуска, модель двигателя 370316729, регистрационный знак <***>, рыночная стоимость 178628 руб.

Стоимость наследственного имущества превышает образовавшуюся задолженность по кредитному договору.

Вместе с тем, как указано АО «Россельхозбанк» в исковом заявлении К. был застрахован в АО СК «РСХБ-Страхование».

Из заявления на присоединение к Программе коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков кредита «Пенсионный» от несчастных случаев и болезней (далее Программа страхования №5) следует, что К. назначил АО «Россельхозбанк» выгодоприобретателем по договору страхованию в размере страховой выплаты, определенном условиями Программы страхования №5.

Согласно Программы страхования №5 получателем стразовой выплаты (выгодоприобретателм) является Банк при условии получения им письменного согласия застрахованного лица и на условиях такого согласия.

Страховым случаем является смерть в результате несчастного случая и болезни, наступившая в период распространения на застрахованное лицо действия договора страхования.

При наступлении события, имеющего признаки страхового случая выгодоприобретатель (Банк) предоставляет страховщику АО СК «РСХБ – Страхование» заявление на страховую выплату с указанием суммы фактический задолженности застрахованного лица по кредитному договору (включая проценты, штрафы, пени) на день наступления с ним страхового случая и иные документы согласно перечню.

Согласно п. 3.8 договора коллективного страхования №52-0-04/5-2014, заключенного 26 декабря 2014 года между ЗАО «СК РСХБ – Страхование» и ОАО «Россельхозбанк», страхователь/застрахованное лиц (или его представитель)/выгодоприобретатель обязан уведомить страховщика о наступлении события, обладающего признаками страхового случая: по Программе №5 – не позднее 60 календарных дней, начиная со дня, когда ему стало об этом известно. Сообщение считается сделанным, если в указанный срок Страхователем/Выгодоприобретателем представлено Страховщику уведомление о событии, имеющим признаки страхового случая по форме страховщика (Приложение 17 к договору), в письменном виде или с использованием электронной почты.

Согласно ответу АО СК «РСХБ – Страхование» с К. был заключен договор страхования по кредитному соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ. В информационной системе Общества сведений об обращениях выгодоприобретателей с заявлением о выплате страховой премии не имеется.

В силу п. 1 ст. 961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Правила, предусмотренные в том числе указанным выше п. 1 ст. 961 ГК РФ соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью (пункт 3).

Приведенные нормы права, регулирующие страховые правоотношения, должны применяться с учетом общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о добросовестности участников гражданских правоотношений.

В соответствии со ст. 1 ГК РФ при установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (пункт 3).

Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (пункт 4).

В пункте 1 статьи 10 ГК РФ закреплена недопустимость действий граждан и юридических лиц, осуществляемых исключительно с намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах.

В случае несоблюдения требований, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, суд с учетом характера и последствий допущенного злоупотребления отказывает лицу в защите принадлежащего ему права полностью или частично, а также применяет иные меры, предусмотренные законом (пункт 2).

Согласно разъяснению, содержащемуся в п. 1 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23 июня 2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.

Таким образом, добросовестность при осуществлении гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей предполагает поведение, ожидаемое от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего в реализации прав и исполнении обязанностей.

Уклонение АО «Россельхозбанк», являющейся, в отличие от гражданина-заемщика, профессиональным участником данных правоотношений, от реализации своих прав на получение страхового возмещения по случаю смерти застрахованного заемщика К. и обращение с настоящим иском к наследственному имуществу заемщика о взыскании задолженности без учета страхового возмещения не соответствует вышеперечисленным требованиям закона о добросовестном осуществлении участником этих правоотношений своих прав и обязанностей.

Предъявление АО «Россельхозбанк», являющимся выгодоприобретателем по договору страхования заемщика К. и принявшим на себя обязательство при наступлении страхового случая направить средства страхового возмещения на погашение задолженности заемщика, требования к наследственному имуществу о погашении всей задолженности наследодателя лишает смысла страхование жизни и здоровья заемщиков в качестве способа обеспечения обязательств по кредитному договору с определением в качестве выгодоприобретателя кредитора.

Судом установлено, что у истца имеется возможность погашения образовавшейся вследствие смерти К. задолженности за счет страхового возмещения по договору коллективного страхования №52-0-04/5-2014, заключенного 26 декабря 2014 года между АО «СК РСХБ – Страхование» и АО «Россельхозбанк».

Из показаний представителя ответчика следует, что после смерти К. в банк были предоставлены документы, в том числе медицинские. Вместе с тем, только спустя 3 года после смерти К. АО «Россельхозбанк» 14 марта 2023 года направлен запрос в ГБУЗ «Кабанская ЦРБ» о предоставлении выписки из медицинской карты К. Сведений о получении ответа из ГБУЗ «Кабанская ЦРБ» истцом не представлено. Не получив ответ, АО «Россельхозбанк» несмотря на свою обязанность уведомить страховщика АО СК «РСХБ-Страхование» о наступлении события, обладающего признаками страхового случая 60 дней со дня когда ему стало об этом известно, представить заявление на страховую выплату, обратился сразу в суд с исковым заявлением к наследственному имуществу заемщика К.

Таким образом, действия истца как выгодоприобретателя не соответствуют условиям договора страхования, в его действиях усматривается нарушение п. 1 ст. 10 ГК РФ, выразившееся в злоупотреблении гражданскими правами с целью взыскания задолженности по кредитному договору с наследников умершего заемщика. При таких обстоятельствах, исковые требования удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявлениеАкционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» в лице Бурятского регионального филиала к наследственному имуществу К., ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Бурятия через Кабанский районный суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья подпись Т.В. Баторова

Решение суда в окончательной форме изготовлено 24 июля 2023 года.