Решение по делу № 2-2130/2023 от 25.09.2023 - о взыскании части страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами.

Гражданское дело __

УИД __

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

25 сентября 2023 года город Новосибирск

Заельцовский районный суд г. Новосибирска в составе:

председательствующего судьи Кудиной Т.Б.,

при секретаре судебного заседания Чернодаровой О.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании части страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к АО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании части страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами.

В обоснование исковых требований указано, что 20.05.2022 между АО «Альфа-Банк» и ФИО1 заключен договор потребительского кредитования __ от 20.05.2022. Договор заключался удаленно, через приложение АльфаКлик. Согласно имеющемуся на руках истца графику платежей, сумма кредита составила 1 331 000 руб. Выдача денежных средств осуществлялась путем перечисления их на текущий счет истца.

Согласно заявлению на получение кредита наличными, истец поставила «галочку» в разделе __ - о добровольном изъявлении желания заключить договоры страхования: с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по программе Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы Программа 1.4.6. Стоимость данной дополнительной услуги в заявлении обозначена в размере 622 588,56 руб. за весь срок страхования; с ООО АльфаСтрахование-Жизнь» по программе Страхование жизни и здоровья (Программа 1.02). Стоимость обозначена в заявлении в размере 8 184,32 руб. При этом, возможность дальнейшего расторжения договора страхования банк не оговаривал с Истцом и не извещал об этом.

20.05.2022 Истцу были представлены два полиса страхования: Полис-оферта по программе Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы __ где страховая премия предусмотрена в размере 622 588,56 руб., и Полис-Оферта по программе Страхование жизни и здоровья __ где страховая премия предусмотрена в размере 8 184,32 руб. Общая страховая премия, уплаченная в пользу ответчика, составила 630 772,88 руб.

Данная страховая премия была уплачена за счет кредитных средств, предоставленных ответчиком истцу. Истец намеревалась получить кредит в размере 700 000 руб. Узнав о том, что ей были навязаны договоры страхования на сумму практически равную желаемой сумме кредита, она досрочно погасила сумму кредита 05.07.2022, то есть спустя полтора месяца после его оформления. По факту досрочного погашения суммы кредита истец получила в банке справку __ от 06.07.2022.

22.08.2022 истец направила в адрес ответчика заявление о расторжении договоров страхования в связи с полным досрочным погашением потребительского кредита. Ответ на данное заявление не последовал. Денежные средства до настоящего времени не возвращены.

Истец считает, что сумма страховой премии подлежит возврату в размере за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования по полису-оферте __ то есть 606 904,51 руб., по полису-оферте по программе страхование жизни и здоровья __ – 7 233,61 руб., итого общая сумма составляет 613 838,12 руб. Сумма процентов по правилам ст.395 ГК РФ за период с 06.09.2022 до 01.09.2023 составила 18 902,85 руб.

На основании изложенного истец просит суд взыскать с ответчика в ее пользу часть суммы страховой премии в размере 613 838,12 руб., сумму процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 18 902,85 руб., сумму штрафа, в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей», а также судебные расходы.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, направила в суд заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Представитель ответчика АО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, извещён надлежащим образом, направил в суд письменные возражения (л.д.36-39) в которых просил в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Из материалов дела следует, что 20.05.2022 между АО «Альфа-Банк» и ФИО1 заключен договор потребительского кредитования __ от 20.05.2022.

В соответствии с п. 4.1 Индивидуальных условий стандартная процентная ставка составляет 27,49% годовых. Процентная ставка на дату заключения договора составляет 13,49% годовых. Процентная ставка по Договору выдачи Кредита наличными равна разнице между Стандартной процентной ставкой (п.4.1 настоящих ИУ) и дисконтом, предоставляемых Заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям п.18 настоящих ИУ, и влияющего на размер процентной ставки по Договору выдачи Кредита наличными, в размере 14,00 % годовых (п.4.1.1.)

Согласно п. 18 Индивидуальных условий для применения дисконта, предусмотренного п. 4 настоящих ИУ, заемщик оформляет добровольный договор страхования, который отвечает всем перечисленным требованиям, в том числе, по такому договору должны быть застрахованы риски: «Смерть застрахованного (заемщика) в результате несчастного случая в течение срока страхования», «Установление застрахованному (заемщику) ... группы в результате несчастного случая в течение срока страхования». Допускается также формулировка термина «несчастный случай» в соответствии с регламентирующими документами страховщика. При этом, договором страхования в число страховых случаев должны включаться, в том числе, вышеперечисленные страховые риски, наступившие в результате несчастных случаев, произошедших с застрахованным в результате эпилепсии и/или воздействия на застрахованного радиации или радиоактивного заражения.

Также условиями договора предусмотрено, что по добровольному договору страхования страховая сумма должна составлять по страховым рискам «Смерть Заемщика», «Инвалидность Заемщика» в размере не менее суммы основного долга по кредиту за вычетом страховой премии по состоянию на дату заключения настоящего договора кредита; по страховым рискам «Смерть Заемщика», «Инвалидность Заемщика» в добровольном договоре страхования по указанным рискам допустимо установление условия, согласно которому при наступлении страховых случаев размер страховой выплаты определяется как размер фактической задолженности Заемщика по договору кредита на дату наступления страхового случая (не включая платежи, связанные с несоблюдением Заемщиком условий договора кредита).

Срок действия добровольного договора страхования, если по договору кредита срок возврата кредита составляет более 12 месяцев - срок страхования должен быть не менее 13 месяцев, но не более срока возврата кредита.

В обеспечение обязательств по кредитному договору 20.05.2022 истец заключила с АО «АльфаСтрахование-Жизнь» (страховщик) договор страхования по программе «Страхование жизни и здоровья» __ (Программа 1.02), страховая премия составила 8 184,32 руб. Страховая сумма по договору установлена в размере 1 331 000 руб. сроком на 13 месяцев.

Условиями указанного договора предусмотрены следующие страховые риски: смерть застрахованного в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования» установление застрахованному ... группы в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования. При досрочном исполнении застрахованным обязательств по кредиту договор продолжает действовать, при этом размер страховой суммы и страховой выплаты устанавливается в соответствии с первоначальным графиком платежей по кредиту.

Кроме того, 20.05.2022 между ФИО1 и АО «АльфаСтрахование-Жизнь» также заключен договор страхования по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» __ (программа 1.4.6), общий размер страховой премии по которому составил 622 588,56 руб., по страховым рискам «смерть застрахованного в течение срока страхования», «установление застрахованному ... группы в течение срока страхования», «дожитие застрахованного до события недобровольной потери застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы», страховая сумма – 1 331 000 руб., сроком на 60 месяцев. Страховая сумма по рискам «Смерть Застрахованного» и «Инвалидность Застрахованного» устанавливается единой и фиксированной на весь срок страхования.

Задолженность по кредитному договору от 20.05.2022 погашена ФИО1 05.07.2022 в полном объеме.

Истец обратилась в АО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением о расторжении договора страхования __ и возврате части страховой премии по программе страхования пропорционально сроку действия программы страхования в связи с полным досрочным погашением потребительского кредита.

Требования истца в досудебном порядке удовлетворены не были.

Вопреки указанному в исковом заявлении, истцом не представлены доказательства того, что она обращалась к ответчику с заявлением о расторжении договора __

Судом было предложено истцу - доказательства направления в адрес ответчика заявления о расторжении договора страхования по полису __ о чем было направлено письмо от 18.08.2023. Однако, к дате судебного заседания истец не представила соответствующие доказательства.

В соответствии с частью 1 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее Федеральный закон N 353-ФЗ) договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

В силу положений статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).

Пунктом 3 вышепоименованной статьи установлено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное (абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ).

Из анализа приведенных норм следует, что под обстоятельствами, иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора личного страхования возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось, подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов страхователя (выгодоприобретателя), связанных с причинением вреда его здоровью или его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения, и, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования.

Согласно статье 450.1 Гражданского кодекса Российской Федерации предоставленное этим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено данным Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором (пункт 1).

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным (пункт 2).

Право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) страхования предусмотрено несколькими правовыми актами. В зависимости от оснований такого отказа наступают разные правовые последствия.

Поскольку, как указано выше, истец не доказала, что заявляла о расторжении договора страхования по полису __ не уведомляла ответчика об этом, при этом ответчик в своем отзыве ссылается на это, не имеется оснований для удовлетворения иска в части возврата части страховой премии по данному договору и процентов за пользование чужими денежными средствами, начисленных истцом на сумму возврата по данному договору.

Относительно договора страхования от 20.05.2022 __ (программа 1.4.6).

Согласно части 12 статьи 11 Федерального закона N 353-ФЗ в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа), страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Приведенная норма материального права предусматривает обязанность страховщика произвести возврат части уплаченной ему страховой премии в пользу заемщику, который досрочно полностью погасил потребительский кредит или заем, при соблюдении условий, а именно:

- заемщик выступает страхователем по договору добровольного страхования, который обеспечивает исполнение кредитных или заемных обязательств;

- заемщик подал заявление о возврате части премии;

- отсутствуют события с признаками страхового случая.

Понятие договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), определено в части 2.4 статьи 7 Федерального закона N 353-ФЗ.

Договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа) (часть 2.4 статьи 7 Федерального закона N 353-ФЗ).

Таким образом, для правильного разрешения настоящего спора подлежит установлению, обеспечивает ли договор страхования от 20.05.2022 __ (программа 1.4.6) исполнение обязательств истца перед кредитором по вышеуказанному договору потребительского кредита от 20.05.2022 в соответствии с требованиями части 2.4 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)":

- изменяются ли условия предоставления истцу кредита (срок возврата, процентная ставка и т.д.) в зависимости от заключения либо отказа от заключения договора именно личного, а не имущественного страхования;

- выгодоприобретателем по договору личного страхования является кредитор по договору потребительского кредита или сам страхователь (заемщик);

- изменяется ли страховая сумма в зависимости от изменения задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Анализ условий договора страхования от 20.05.2022 __ (программа 1.4.6) позволяет суду прийти к выводу о том, что договор не был заключен в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору.

Так, из индивидуальных условий кредитования заемщика следует, что для применения дисконта по снижению процентной ставки заявитель должен оформить договор добровольного страхования, который отвечает определенным условиям (пункт 18), в том числе по страховым рискам «смерть заемщика», «инвалидность заемщика» размер страховой выплаты на день наступления страхового случая должен составлять размер фактической задолженности заемщика по кредитному договору.

Однако договором страхования предусмотрено, что по рискам «смерть заемщика», «инвалидность заемщика» страховая сумма по договору страхования установлена в едином и фиксированном размере.

Поскольку в связи с заключением договора страхования не изменились ни срок возврата потребительского кредита (займа), ни полная стоимость потребительского кредита (займа), выгодоприобретателем по договору страхования является лицо в соответствии с требованиями действующего законодательства, а не только кредитор, страховая сумма по договору страхования не подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа), оснований для применения положений части 12 статьи 11 Федерального закона N 353-ФЗ не имеется.

При заключении договора истец располагала полной информацией об условиях заключаемого договора и в соответствии со своим волеизъявлением приняла на себя все права и обязанности, определенные договором.

Предоставление ФИО1 дисконта при определении процентной ставки по кредитному договору в размере 14 % годовых, а именно ее понижение на 13,49 процентных пункта по отношению к стандартной процентной ставке (27,49%) было связано с его волеизъявлением на заключение договора страхования в отношении страховых рисков «Смерть заемщика» и «Инвалидность заемщика» при условии, что страховое событие (события) могло наступить именно в результате несчастных случаев.

Данное право на получение ФИО1 соответствующего дисконта было реализовано путем заключения с ответчиком договора страхования. При этом, досрочное исполнение обязательств по кредитному договору повлекло реализацию ею права, предусмотренного п. 10 ст. 11 Федерального закона N 353-ФЗ, а именно о частичном возврате уплаченной страховой премии.

В то же время заключение договора страхования от 20.05.2022 __ (программа 1.4.6), о возврате части страховой премии по которому ФИО1 заявлено в своем иске, не ставилось в зависимость от возможности заключения с ней кредитного договора. При этом, условия данного договора страхования не обеспечивало исполнение кредитных обязательств ФИО1

Сами условия договора страхования не предусматривают, что выгодоприобретателем по нему (в случае наступления страхового события) является АО «Альфа-Банк» как кредитор по кредитному договору. В полисе-оферте указано, что выгодоприобретатели определяются в соответствии с законодательством РФ. Согласно правилам добровольного страхования жизни и здоровья, на основании которых был заключен договор страхования, выгодоприобретателем по договору является застрахованный, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя иное лицо (раздел – «Определения»).

Исходя из условий договора страхования страховая сумма по рискам «Смерть застрахованного» и «Инвалидность застрахованного» установлена единой и фиксированной на весь срок страхования. При досрочном исполнении застрахованным обязательств по договору потребительского кредита Полис-оферта продолжает действовать, о чем прямо в нем указано.

Давая буквальное толкование условиям страхования, на основании которых были заключены два самостоятельных договора страхования, суд приходит к выводу, что оба условия содержат идентичное понятие «несчастный случай (внешнее событие)», применяемое сторонами при возможном урегулировании страховых случаев.

Таким образом, установлено, что на момент 20.05.2022 ФИО1 с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» были заключены два самостоятельных договора страхования жизни и здоровья, по условиям одного из которых страховые риски «Смерть» и «Инвалидность» признаются страховыми событиями при их наступлении в результате несчастных случаев (внешних событий), а по условиям другого наступление страховых событий в результате несчастных случаев не отнесены к таковым.

Заключение договора страхования от 20.05.2022 __ (программа 1.4.6) явилось добровольным волеизъявлением истца и не было связано с одним из условий обеспечения исполнения кредитного договора. Заключение данного договора также не повлекло для ФИО1 предоставление ей дисконта в целях определения процентной ставки по кредиту.

При написании заявления на получение кредита от 20.05.2022 ФИО1 была поставлена в известность, что заключение договора страхования по программе «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы (Программа 1.4.6)», в последующем по которой был оформлен Полис-оферта __ является дополнительной услугой, оказываемой страховой компанией, самостоятельно и сугубо добровольно. Решение о выборе данной услуги не поставлено в зависимость от принятия банком решения о предоставлении кредита.

В связи с этим, поскольку досрочное погашение кредита заемщиком не влечет за собой досрочного прекращения договора личного страхования и возникновение у страховщика обязанности по возврату страховой премии, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Отказать в удовлетворении иска.

Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение одного месяца со дня принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Заельцовский районный суд г. Новосибирска.

Мотивированное решение изготовлено 13.10.2023.

Судья Т.Б. Кудина