Судья Павлова Л.В. дело № 33-10975/2023
УИД: 34RS0003-01-2023-001282-12
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
город Волгоград 27 сентября 2023 года
Судебная коллегия по гражданским делам Волгоградского областного суда в составе:
председательствующего судьи Торшиной С.А.,
судей Ривняк Е.В., Трусовой В.Ю.,
при секретаре Кучеренко Е.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1423/2023 по иску Региональной общественной организации «Волгоградский союз потребителей», действующей в интересах ФИО1, к ООО «Альфа С.Ж.» о расторжении договора, взыскании денежных средств по договору, штрафа, компенсации морального вреда
по апелляционной жалобе Региональной общественной организации «Волгоградский союз потребителей», действующей в интересах ФИО1
на решение Кировского районного суда г. Волгограда от 18 июля 2023 года, которым в удовлетворении исковых требований отказано.
Заслушав доклад судьи Ривняк Е.В., судебная коллегия по гражданским делам Волгоградского областного суда
УСТАНОВИЛА:
региональная общественная организация «Волгоградский союз потребителей», действующая в интересах ФИО1, обратилась в суд с иском к ООО «Альфа С.Ж.» о расторжении договора, взыскании денежных средств по договору, штрафа, компенсации морального вреда.
В обоснование требований указала, что 17 августа 2022 года между ФИО1 и ООО «Альфа С.Ж.» был заключен договор С., сумма страховой премии составила 211 404 рубля. Потребителю был выдан только один бланк заявления на заключение договора, условия добровольного страхования жизни и здоровья не выдавались. ФИО1 не имела желания заключить вышеуказанные договоры страхования. На момент заключения договора было использовано топографическое проставление галочки в договоре кредитования. Потребитель обращался к ответчику с заявлением об отказе от договора страхования, далее с претензией о несогласии с принятым решением.
Ссылаясь на указанные обстоятельства, истец просил суд расторгнуть договор страхования № <...> от 17 августа 2022 года, взыскать с ответчика в пользу ФИО1 уплаченную страховую премию в размере 211404 рубля 17 копеек, штраф в размере 50%, компенсацию морального вреда в размере 50 000 рублей.
Судом постановлено указанное выше решение.
В апелляционной жалобе Региональная общественная организация «Волгоградский союз потребителей», действующая в интересах ФИО1 оспаривает законность и обоснованность судебного решения, просит его отменить, принять по делу новое решение, которым удовлетворить исковые требования.
Проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции в соответствии со статьей 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ), исходя из доводов, изложенных в апелляционной жалобе, обсудив указанные доводы, судебная коллегия не находит оснований для отмены судебного акта, постановленного в соответствии с нормами действующего законодательства, а также фактическими обстоятельствами дела.
Как установлено судом и следует из материалов дела, 17 августа 2022 года между ФИО1 и АО «Альфа-Банк» заключен кредитный договор № <...>.
17 августа 2022 года между ФИО1 и ООО «Альфа С.Ж.» заключен договор С. по программе «С.Ж. и здоровья + защита от потери работы» № <...> Программа 1.6.3 на срок страхования 72 месяца.
Страховыми случаями по договору страхования являются: смерть застрахованного в течение срока страхования, установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования, дожитие застрахованного до события недобровольной потери застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы по основаниям, предусмотренным пунктом 1 (ликвидация организации либо прекращение деятельности индивидуальным предпринимателем) или сокращение численности или штата работников организации, индивидуального предпринимателя.
Также 17 августа 2022 года между ФИО1 и ООО «Альфа С.Ж.» заключен договор страхования по программе «Страхование жизни и здоровья» (Программа 1.03) № <...> со сроком страхования 13 месяцев. Страховая сумма по договору страхования № <...> составляет 1 161 000 рублей, страховая премия – 4286 рублей 41 копейка.
Задолженность по кредитному договору была погашена в полном объеме 08 сентября 2022 года.
03 ноября 2022 года истец обратился в адрес ООО «Альфа Страхование Жизнь» с заявлением о расторжении договора страхования и о возврате неиспользованной части страховой премии.
ООО «Альфа Страхование Жизнь» уведомило истца об отсутствии правовых оснований для возврата неиспользованной части страховой премии.
Решением Финансового уполномоченного от 19 апреля 2023 года истцу отказано в удовлетворении его заявления.
Отказывая в удовлетворении иска, суд первой инстанции исходил из того, что ФИО1 добровольно заключила договор страхования, правом на отказ от договора страхования в предусмотренный законом 14 дневный срок не воспользовалась, была ознакомлена со всеми условиями страхования, включая условия о продолжении действия договора страхования в отношении застрахованного лица на первоначальных условиях вне зависимости от осуществления последним частичного или полного досрочного погашения кредита и выразила добровольное согласие на предоставление ей услуги по страхованию жизни и здоровья, от несчастных случаев и нетрудоспособности. При этом заключенным сторонами договором страхования не предусмотрен возврат страховой премии в случае отказа страхователя от договора, в том числе в связи с досрочным погашением кредита. По условиям договора размер страховой выплаты не зависит от фактической задолженности по кредитному договору, а устанавливается в соответствии с первоначальным графиком платежей в виде конкретных сумм. Досрочное погашение кредита не ведет к прекращению договора страхования и к сведению суммы страхового возмещения на ноль.
Фактические обстоятельства, имеющие значение для дела, установлены судом на основании полного, всестороннего и объективного исследования имеющихся в деле доказательств, с учетом всех доводов и возражений участвующих в деле лиц, а окончательные выводы суда первой инстанции соответствуют вышеприведенным нормам права и установленным по делу обстоятельствам.
В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Статьей 422 ГК РФ установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
По смыслу приведенных положений статей 421, 422 ГК РФ свобода договора означает свободу волеизъявления стороны договора на его заключение на определенных сторонами условиях.
В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Согласно пункту 2 статьи 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.
В апелляционной жалобе представитель Региональной общественной организации «Волгоградский союз потребителей» ссылается, что ФИО1 не имела желания заключить договор страхования жизни и здоровья, полная информация до нее не доводилась, при заключении кредитного договора топографически были проставлены галочки в графах, где якобы заемщик выражает согласие на заключение договора страхования, однако такого согласия ею дано не было.
Согласно статье 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (пункт 1).
Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком (абзац 1 пункта 2).
Договор страхования может быть также заключен путем составления одного электронного документа, подписанного сторонами, или обмена электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса (абзац 2 пункта 2).
В силу пункта 2 статьи 6.1 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» информация в электронной форме, отправленная страховщику и подписанная простой электронной подписью страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя) - физического лица в соответствии с требованиями Федерального закона от 06 апреля 2011 года «Об электронной подписи», признается электронным документом.
Подача и подписание ФИО1 заявления на добровольное оформление услуги страхования электронной подписью путем введения ключа простой электронной подписи подтверждает волеизъявление лица на заключение договора страхования и ознакомления со всеми его условиями и правилами, что не ограничивает и не ущемляет права и законные интересы потребителя, а условия договора соответствуют требованиям статьи 421 ГК РФ.
Кроме того, заключение договора страхования было обусловлено получением дисконта по процентной ставке по кредиту.
Так, согласно пункту 4 Индивидуальных условий Кредитного договора, стандартная процентная ставка составляет 21,22% годовых, процентная ставка на дату заключения кредитного договора определена 6,99% годовых. Разница между стандартной процентной ставкой и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, - 14,23% годовых.
В этой связи, заключение договора страхования было обусловлено желанием ФИО1 воспользоваться дисконтом по кредитному проценту, тогда как отказ от договора страхования последовал только после прекращения кредитных обязательств, в связи с досрочным погашением долга по кредиту.
В силу пункта 1 статьи 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.
Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи (пункт 2).
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (пункт 3).
Абзацем вторым пункта 3 статьи 958 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент заключения договора страхования) предусмотрено, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
По договору страхования № <...> страховая сумма установлена единой на все страховые риски и составляет 1161000 рублей. В течение срока страхования страховая сумма по рискам «Смерть Застрахованного» и «Инвалидность Застрахованного» не изменяется и остается постоянной.
Истолковав условия договора страхования по правилам статьи 431 ГК РФ, суд первой инстанции пришел к выводу о том, что страховая выплата при наступлении страхового случая подлежит определению в соответствии с суммами, указанными в первоначальном графике платежей, и не поставлена в зависимость от возможных в дальнейшем досрочного погашения кредита и изменения графика платежей. Срок договора страхования соответствует первоначальному сроку кредита и что при досрочном погашении кредита он продолжает оставаться застрахованным лицом.
Таким образом, суд верно пришел к выводу, что досрочное погашение кредита заемщиком не влечет за собой прекращение договора личного страхования, в связи с чем отсутствуют обстоятельства, перечисленные в пункте 1 статьи 958 ГК РФ, для возврата истцу части уплаченной им страховой премии.
При этом заключенным между сторонами спора договором страхования не предусмотрен возврат страховой премии или ее части при досрочном расторжении этого договора.
Пунктами 8.3, 8.4 Правил страхования установлено, что при отказе страхователя – физического лица от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю – физическому лицу в полном объеме.
Прекращение договора страхования и возврат страховой премии осуществляется на основании полученного страховщиком оригинала письменного заявления страхователя – физического лица об отказе от договора страхования.
Из представленных документов следует, что ФИО1 обратилась в ООО «Альфа Страхование Жизнь» с заявлением о расторжении договора страхования, заключенного 17 августа 2022 года, то есть по истечении 14-дневного срока, ввиду чего ответчиком обоснованно отказано в расторжении договора страхования и возврате страховой премии.
Таким образом, нарушений норм права, влекущих отмену решения суда первой инстанции в апелляционном порядке, судебной коллегией не установлено.
Руководствуясь статьями 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия по гражданским делам Волгоградского областного суда
ОПРЕДЕЛИЛА:
решение Кировского районного суда г. Волгограда от 18 июля 2023 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Региональной общественной организации «Волгоградский союз потребителей», действующей в интересах ФИО1, – без удовлетворения.
Председательствующий
Судьи: