Дело №2-286/2023

УИД № 03RS0014-01-2022-004552-78

ВЕРХОВНЫЙ СУД

РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

№33-9172/2023

13 сентября 2023 г. г. Уфа

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:

председательствующего Аминева И.Р.,

судей: Александровой Н.А.,

ФИО1,

при секретаре судебного заседания Каскиновой А.А.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО2 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов по апелляционной жалобе ФИО2 на решение Октябрьского городского суда Республики Башкортостан от дата.

Заслушав доклад судьи Аминева И.Р., судебная коллегия,

установила:

ФИО2 обратился в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов. В обоснование иска указал, что дата между отцом истца – ФИО3 и АО «Альфа-Банк» заключен кредитный договор № №.... дата заемщик ФИО3 умер. По договору страхования № №... от дата жизнь заемщика была застрахована, страховая сумма составляет 728 000 руб. Истец является единственным наследником, в связи с чем имеет право на получение страхового возмещения. дата истец обратился к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения. Страховая компания письмами от дата, дата отказала в выплате страхового возмещения по причине того, что поскольку смерть застрахованного наступила в результате болезни, указанный случай не страховым. С данным отказом истец не согласен, поскольку в договоре страхования не указано, что смерть застрахованного в результате болезни не является страховым случаем. В наименовании страхового полиса указана расширенная защита, в связи с чем, он имеет более широкий круг страховых случаев и оплата страховой премии является покрытием всех рисков застрахованного. Кроме того, Правила страхования №... от дата не подлежат применению, поскольку в договоре страхования не указан конкретно этот номер и дата и иные идентификаторы Правил. При заключении договора страхования ФИО3 не был ознакомлен с Правилами страхования и Условиями страхования. Договор страхования является типовым, а следовательно, гражданин как сторона договора был лишен возможности влиять на его содержание.

Ссылаясь на вышеприведенные обстоятельства, истец просил суд взыскать с ответчика страховое возмещение в размере 728 000 руб., компенсацию морального вреда в размере 50 000 руб., штраф, расходы по оплате услуг представителя в размере 45 000 руб., расходы за подготовку заявления и досудебной претензии в размере 6 000 руб., почтовые расходы по направлению заявления и претензии в размере 127 руб., почтовые расходы по направлению иска в размере 1 000 руб.

Решением Октябрьского городского суда Республики Башкортостан от дата в удовлетворении исковых требований ФИО2 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» отказано.

В апелляционной жалобе истец ФИО2 просит решение суда отменить. В обоснование жалобы, приведены доводы аналогичные указанным в исковом заявлении.

Лица, участвующие в деле и не явившиеся на апелляционное рассмотрение дела, о времени и месте рассмотрения извещены надлежащим образом, в связи с чем на основании статей 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебная коллегия находит возможным рассмотрение дела в их отсутствие.

Судебная коллегия, принимая во внимание отсутствие возражений, руководствуясь ст. ст. 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), рассмотрела дело без участия неявившихся лиц.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

Согласно ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор страхования должен быть заключен в письменной форме путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком (пункт 1 и 2 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно статье 943 данного кодекса условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2).

В силу пункта 2 статьи 9 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

По данному делу судами установлено, что дата между ФИО3, дата г.р. и АО «Альфа-Банк» заключен кредитный договор № №....

В этот же день между ФИО3 и ООО «АльфаСтрахование – Жизнь», в соответствии с полисом-офертой и Условиями добровольного страхования жизни клиентов финансовых организаций №.../П, заключен договор страхования, о чем свидетельствует Полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья» № №..., срок действия страхования - 13 месяцев начиная с дата, страховая сумма 728 000 рублей, страховая премия 4 476,47 рублей.

Договором страхования предусмотрены следующие страховые риски: смерть застрахованного в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (риск «Смерть Застрахованного ВС»).

Также, дата между ФИО3 и ООО «АльфаСтрахование – Жизнь», в соответствии с полисом-офертой и Правилами добровольного страхования жизни и здоровья, заключен договор страхования, о чем свидетельствует Полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья – расширенная гарантия» № №... срок действия страхования - 60 месяцев начиная с дата, страховая сумма 728 000 рублей, страховая премия 160 829,76 рублей.

Договором страхования предусмотрены следующие страховые риски:

-смерть застрахованного в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (риск «Смерть Застрахованного ВС»);

-установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (риск Инвалидность Застрахованного ВС).

дата наступила смерть Застрахованного лица - ФИО3, что подтверждается свидетельством о смерти от дата серии №... №....

Согласно медицинскому свидетельству о смерти серии №... №... от дата причины смерти ФИО3 явилось – а) шок кардиогенный; б) инфаркт миокарда трансмуральный нижней стенки.

В договоре страхования, заключенном между ФИО3 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», в качестве выгодоприобретателя иное лицо не указано, следовательно, договор заключен в пользу застрахованного лица ФИО3

Согласно свидетельству о праве на наследство по закону, наследником имущества ФИО3 является истец ФИО2

ФИО2 обратился к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения.

В соответствии с ответом ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» на заявление ФИО2 отказано в выплате страхового возмещения, поскольку смерть ФИО3 наступила вследствие заболевания, основания для признания заявленного события страховым случаем, отсутствуют.

Суд первой инстанции, руководствуясь положениями статей 421, 426, 431, 934, 943, 944 Гражданского кодекса Российской Федерации, положениями Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», а также условиями договора страхования, исходил из того, что что смерть ФИО3 не является страховым случаем, поскольку смерть застрахованного лица наступила в результате заболевания, в связи с чем, пришел к выводу об отказе в удовлетворении требований о взыскании страхового возмещения и производных от него требований.

Судебная коллегия соглашается с выводами суда об отказе в удовлетворении требований, в связи отсутствием страхового события по случаю смерти застрахованного лица, в соответствии с условиями рассматриваемого договора страхования.

В соответствии с пунктом 2 статьи 9 закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора (пункт 1).

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой (пункт 4).

В соответствии с статьей 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Судом в данном деле установлено, что в период страхования по рассматриваемому договору наступила смерть застрахованного лица.

Вместе с тем, стороны договора страхования свободны не только в определении перечня событий, относимых к страховому случаю по договору страхования, но и вправе поставить обязанность по страховому возмещению в зависимость и от причины наступления того или иного события (смерти, болезни, несчастного случая и т.п.), что соответствует принципу свободы договора.

В соответствии с полисом-офертой № №... страховыми рисками являются смерть застрахованного в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования.

Подписывая данный договор, страхователь подтвердил согласованность индивидуальных условий страхования в полисе-оферте, и ознакомления с общими Условиями добровольного страхования жизни и здоровья №.../№....

Согласно Условиям добровольного страхования жизни и здоровья №.../№..., утвержденных страховщиком, если иное не предусмотрено договором страхования под несчастным случаем (внешним событием) понимается произошедшее в течение срока страхования внезапное, кратковременное травмирующее воздействие внешних факторов (механического, термического, электротермического, химического, лучевого и т.д.), характер, время и место которого модно однозначно определить, на организм застрахованного, произошедшее помимо воли застрахованного и приведшее к телесным повреждениям, сопровождающемся нарушением анатомической целостности тканей и органов застрахованного или его смерти. К несчастным случаям также относиться: утопление, воздействие электрического тока, солнечный удар, отравление химическими веществами и ядами биологического происхождения, (за исключением пищевого оперативного), анафилактический шок, события, явившиеся следствием неправильных медицинских манипуляций, произведенных в период действия договора.

Также к несчастным случаям (внешним событиям) относится заболевание Застрахованного клещевым энцефалитом (клещевым энцефаломиелитом), ботулизмом, болезнью Лайма, полиомиелитом, бешенством, столбняком, если указанное обстоятельство прямо предусмотрено Договором страхования.

Договором страхования также может быть предусмотрено, что под несчастным случаем (внешним событием) понимаются либо все из перечисленных выше типов (обстоятельств) внезапного физического воздействия, либо только те, которые наступили в результате определенных причин, например, в результате разбоя, ДТП, кораблекрушения, авиакатастрофы и т.д. При этом указанные причины должны быть прямо установлены в Договоре страхования.

К несчастным случаям не относятся, в частности, внезапно (остро) возникшие заболевания (инфаркт, инсульт, нарушения ритма сердца, ишемии органов с последующим некрозом, тромбоэмболии, разрыв аневризмы, вследствие болезненно измененных сосудов и т.п.).

Однако в данном случае полисом-офертой № №... предусмотрено понятие несчастного случая (внешнего события), в связи с чем по условиям страхования подлежит применению понятие несчастного случая (внешнего события) предусмотренное в договоре.

Так, в рамках указанного полиса-оферты несчастным случаем (внешним событием) признается исключительно произошедшее в течение срока страхования внезапное физическое воздействие различных внешних факторов (механических, термических, химических и т.д.) на организм Застрахованного, произошедшее помимо воли застрахованного и приведшее к смерти Застрахованного, явившееся дорожно-транспортного происшествия. Страховыми случаями не признаются события, наступившие в результате случаев, перечисленных в полисе-оферте как исключения из страхового события.

Однако, смерть застрахованного лица не явилось следствием дорожно-транспортного происшествия, то есть не признается несчастным случаем (внешним событием), в связи с чем, оснований полагать факт наступление страхового случая по страховому полису № №..., не имелось.

Далее, в соответствии с полисом-офертой № №... страховыми рисками являются смерть застрахованного в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования и установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования.

С указанием, что страховыми случаями не признаются события, наступившие в результате случаев, перечисленных в настоящем полисе-оферте как исключения из страхового покрытия.

Подписывая данный договор, страхователь подтвердил согласованность индивидуальных условий страхования в полисе-оферте, и ознакомления с общими Правилами добровольного страхования жизни и здоровья.

Согласно Правилами добровольного страхования жизни и здоровья №..., утвержденных страховщиком дата, если иное не предусмотрено Договором страхования, под несчастным случаем (внешним событием) понимается произошедшее в течение срока страхования внезапное, кратковременное травмирующее воздействие внешних факторов (механического, термического, электротермического, химического, лучевого), характер, время и место которого можно однозначно определить, на организм Застрахованного, произошедшее помимо воли Застрахованного и приведшее к телесным повреждениям, сопровождающемся нарушением анатомической целостности тканей и органов Застрахованного или его смерти. К несчастным случаям также относятся: утопление, воздействие электрического тока, солнечный удар, отравление химическими веществами и ядами биологического происхождения (за исключением пищевого отравления), анафилактический шок, события, явившиеся следствием неправильных медицинских манипуляций, произведенных в период действия Договора. Также к несчастным случаям (внешним событиям) относится заболевание Застрахованного клещевым энцефалитом (клещевым энцефаломиелитом), ботулизмом, болезнью Лайма, полиомиелитом, бешенством, столбняком, если указанное обстоятельство прямо предусмотрено Договором страхования. Договором страхования также может быть предусмотрено, что под несчастным случаем (внешним событием) понимаются либо все из перечисленных выше типов (обстоятельств) внезапного физического воздействия, либо только те, которые наступили в результате определенных причин, например, в результате разбоя, ДТП, кораблекрушения, авиакатастрофы и т.д. При этом указанные причины должны быть прямо установлены в Договоре страхования. К несчастным случаям не относятся, в частности, внезапно (остро) возникшие заболевания (инфаркт, инсульт, нарушения ритма сердца, ишемии органов с последующим некрозом, тромбоэмболии, разрыв аневризмы, вследствие болезненно измененных сосудов и т.п.)

Поскольку полисом-офертой № №... не предусмотрено иного понятия несчастного случая (внешнего события), следовательно, понятие несчастного случая (внешнего события) подлежит применению в соответствии с Правилами добровольного страхования жизни и здоровья №....

Учитывая, что во всех случаях страховым событием является внезапное кратковременное внешнее событие, юридически значимым обстоятельством для правильного разрешения дела также необходимо было выяснить вопрос являются ли кардиогенный шок и инфаркт миокарда трансмуральный нижней стенки, внезапным кратковременным внешним событием, повлекшим за собой телесное повреждение, сопровождающееся нарушением анатомической целостности тканей и органов или смертью, либо являлось следствием заболевания.

Вышеуказанное не было учтено судом первой инстанции, в связи с чем, с учетом доводов апелляционной жалобы и в целях установления юридически значимых обстоятельств по делу, судебная коллегия определением от дата по ходатайству истца назначила судебную экспертизу, поручив ее проведение Государственному бюджетному учреждению здравоохранения Бюро судебно-медицинской экспертизы министерства здравоохранения Республики Башкортостан.

Согласно заключению судебной экспертизы №...-П от датаг., выполненному указанным экспертным учреждением, следует, что смерть ФИО3, дата года рождения наступила от кардиогенного шока (острой сердечно-сосудистой недостаточности), явившейся осложнением острого трансмурального инфаркта миокарда задней стенки левого желудочка /в медицинском свидетельстве о смерти код по МКБ-10 121.2/ (гистологически-обширный инфаркт миокарда на фоне организующегося инфаркта, некротическая стадия, признаки хронической ишемической болезни сердца (склероз интрамуральных сосудов; периваскулярный, межуточный и обширный заместительный кардиосклероз; кардиомио-дистрофия; липофусциноз кардиомиоцитов)). Инфаркт миокарда (острая форма ишемической болезни сердца) у ФИО3 развился на фоне длительной гипертонической болезни (согласно сведений из медицинской карты стационарного больного №... ГБУЗ РБ ГБ адрес «...Анамнез заболевания: Гипертонический анамнез длительно, принимает лозартан 50 мг, тромбоасс 100 мг»), который стоит в прямой причинной связи со смертью.

Инфаркт миокарда - это заболевание сердечно-сосудистой системы (ненасильственная смерть), а не «телесное повреждение, сопровождающееся нарушением анатомической целостности тканей и органов или смертью» (насильственная смерть).

Примечание. Согласно руководства «Инфаркт миокарда», ФИО4, ФИО5, ФИО6, издательство группа «ГЭОТАР-Медиа», 2019, стр.13 «...Учитывая, что в подавляющем большинстве случаев морфологической основой ИМ (инфаркта миокарда) является атеротромбоз, основные ФР (факторы риска) ИМ те же, что и при атеросклерозе. В настоящее время разные авторы называют более 300 ФР ССЗ (сердечно-сосудистых заболеваний), включая как классические, причинно-связанные с заболеванием, так и новые. В отчете ВОЗ за 2002 г. выделяются три ведущих ФР: артериальная гипертензия (AD, гиперхолестеринемия и курение или их комбинации, которые являются причинами смертности более чем в 75% случаев. Все ФР ССЗ подразделяются на модифицируемые и немодифицируемые. К последним относятся: возраст, пол, раса, генотип, также АПФ, уровень липопротеина (а), факторы свертываемости, семейная дислипидемия...... Стр. 16-17 «...Патогенез и патоморфология ИМ - это некроз сердечной мышцы, связанный с нарушениями коронарного кровоснабжения, которое возникает в подавляющем большинстве случаев вследствие атеротромбоза; другие, относительно редкие причины перечислены в разделе «Этиология». Основополагающим моментом патоморфологии ИМ и всего ОКС (острого коронарного синдрома), свидетельствующим об обострении ИБС, является повреждение атеросклеротической бляшки, которое определяется в виде разрыва, эрозирования или расслоения. В этом патоморфологическом процессе большое значение принадлежит внезапной активации симпатической нервной системы вследствие стресса, гипертонического криза, тахикардии, а также таким ФР, как курение и гиперхолестеринемия, что приводит к нарушению кровотока, нарушению его турбулентности, усилению сократительной способности миокарда...».

Согласно Руководству по судебной медицине, ФИО7, Смоленск, 2010, стр.96 «...В зависимости от причины все случаи смерти в судебной медицине делят на две категории: ненасильственная смерть и насильственная смерть. К категории ненасильственной смерти относятся физиологическая, или естественная, смерть, а также преждевременная, или патологическая, смерть от различных заболеваний. Под насильственной смертью понимают преждевременную смерть, наступающую от последствий различных внешних воздействий, или иными словами, от повреждений... Классификация смерти представлена в схеме 5.5.

Согласно Международной классификации болезней 10 пересмотра, Всемирная организация здравоохранения, 1995, стр.16 «...Классы 1-17 относятся к заболеваниям и другим патологическим состояниям, класс 19 - к травмам, отравлениям и некоторым другим последствиям воздействия внешних факторов...Класс 20 «Внешние причины заболеваемости и смертности», с указанием кода места происшествия...».

В соответствии с ч. 2 ст. 187 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации заключение эксперта исследуется в судебном заседании, оценивается судом наряду с другими доказательствами и не имеет для суда заранее установленной силы.

Положениями статьи 86 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, предусмотрено, что заключение эксперта должно содержать подробное описание проведенного исследования, сделанные в результате его выводы и ответы на поставленные судом вопросы.

Суд оценивает экспертное заключение с точки зрения соблюдения процессуального порядка назначения экспертизы, соблюдения процессуальных прав лиц, участвующих в деле, соответствия заключения поставленным вопросам, его полноты, обоснованности и достоверности в сопоставлении с другими доказательствами по делу.

Оценивая экспертное заключение №...-П от датаг., выполненное ГБУЗ Бюро судебно-медицинской экспертизы министерства здравоохранения Республики Башкортостан, судебная коллегия принимает во внимание, что оно проведено в рамках судебного разбирательства, эксперты предупреждены об уголовной ответственности за дачу заведомо ложного заключения, квалификация экспертов, его составивших не вызывает у суда сомнений, сведений о заинтересованности в исходе дела не имеется, заключение полностью соответствует требованиям законодательства, выводы экспертов последовательны, мотивированы.

Изучив содержание заключения судебной экспертизы, судебная коллегия признает его относимым, допустимым и достоверным доказательством.

Таким образом, судебная коллегия приходит к выводу, что смерть застрахованного лица наступила в результате длительного заболевания в отсутствии несчастного случая (внешнего события).

Болезнь (заболевание) это нарушение состояния здоровья, не вызванное несчастным случаем, впервые диагностированное в течение срока действия договора страхования.

Условиями договора страхования не предусмотрена страховым риском - смерть в результате заболевания.

При таких обстоятельствах, судебная коллегия, проанализировав условия договора страхования - полиса и правил, соглашается с выводами суда первой инстанции об отсутствии оснований для взыскания страхового возмещения.

Доводы жалобы истца, о том что застрахованное лицо не было ознакомлено с правилами страхования противоречат материалам дела, поскольку согласно заявлению на добровольное оформление услуги страхования, ФИО3 полис-оферту № №... и правила добровольного страхования жизни и здоровья получил от страховщика и прочитал до оплаты страховой премии, о чем свидетельствует его подпись (л.д. 48). Также согласно своим акцептом полиса № №... ФИО3 подтвердил, что с условиями страхования ознакомлен и подтверждает намерение подключить договор (л.д. 49).

Учитывая изложенное, судебная коллегия не находит оснований для отмены обжалуемого судебного постановления по доводам апелляционной жалобы.

Каких-либо нарушений норм процессуального права, влекущих за собой отмену решения суда в силу ч. 4 ст. 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судом не допущено.

Руководствуясь статьями 327 - 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

решение Октябрьского городского суда Республики Башкортостан от дата оставить без изменения, апелляционную жалобу ФИО2 – без удовлетворения.

Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в срок, не превышающий трех месяцев, в Шестой кассационный суд общей юрисдикции через суд первой инстанции.

Председательствующий И.Р. Аминев

Судьи Н.А. Александрова

ФИО1

Мотивированное апелляционное определение изготовлено 15 сентября 2023 года.

Справка: судья Алексеева О.В.