БЕЛГОРОДСКИЙ ОБЛАСТНОЙ СУД

31RS0022-01-2023-002390-24 33-4743/2023

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

г. Белгород 19 сентября 2023 г.

Судебная коллегия по гражданским делам Белгородского областного суда в составе:

председательствующего Филипчук С.А.,

судей Иконникова А.А., Черных Н.Н.

при секретаре Бурцевой Е.В.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование Жизнь» о взыскании страховой выплаты

по апелляционной жалобе ФИО1

на решение Свердловского районного суда г. Белгорода от 8 июня 2023 г.

Заслушав доклад судьи Иконникова А.А., судебная коллегия

установила:

4 августа 2022 г. между ФИО1 и АО «АльфаБанк» в офертно-акцептной форме заключен кредитный договор на сумму 2 063 000 руб. ФИО1 по кредитному договору №, заключенному между истцом и АО «АльфаБанк», подключен к программе страхования, по условиям которой банк застраховал жизнь и здоровье истца, страховщиком является ответчик по программе финансовой и страховой защиты, размер платы за программу составил 626 079,24 руб. Страховая премия уплачена единовременно за весь срок страхования. 2 сентября 2022 г. истец досрочно погасил задолженность по кредитному договору.

13 октября 2022 г. ФИО1 обратился в ООО «АльфаСтрахование» с претензией, в которой просил вернуть уплаченные за услугу по подключению к программе страхования денежные средства – 615 992 руб. Данная претензия ответчиком оставлена без удовлетворения.

ФИО1 обратился в суд с иском, в котором просит взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» сумму страховой премии как неосновательное обогащение в размере 615 992 руб.

Решением суда в удовлетворении иска отказано.

В апелляционной жалобе истец, ссылаясь на несоответствие выводов суда обстоятельствам дела, просит решение суда первой инстанции отменить, вынести новое решение, которым удовлетворить иск.

Лица, участвующие в деле, в судебное заседание суда апелляционной инстанции не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, электронными заказными письмами с уведомлением, ходатайств об отложении дела не заявили, сведений об уважительности причин неявки не представили, в связи с чем судебная коллегия на основании ч.3 ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Изучив материалы дела, проверив законность и обоснованность судебного решения в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему выводу.

Разрешая спор, суд первой инстанции, руководствуясь положениями статей 934, 942, 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, статей 2, 3, 4, 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», статей 5, 7, 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», установив, что сторонами были согласованы условия договора страхования №№ от 4 августа 2022 года, которыми не предусмотрен возврат части страховой премии за не истекший период страхования при досрочном отказе страхователя от договора страхования в связи с досрочным погашением кредитного договора, пришел к выводу об отказе в удовлетворении требований истца.

С указанным выводом соглашается судебная коллегия.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 4 августа 2022 г. между ФИО1 и АО «АльфаБанк» заключен кредитный договор № на сумму 2 063 000 руб. на срок 60 месяцев.

Пунктом 4 индивидуальных условий установлено, что процентная ставка, что стандартная процентная ставка № годовых. Процентная ставка на дату заключения договора выдачи кредита наличными составляет № годовых, процентная ставка по договору выдачи кредита наличными равна разнице между стандартной процентной ставкой (п.4.1 настоящих индивидуальных условий) и дисконтом, предоставляемым заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям п.18 индивидуальных условий, и влияющего на размер процентной ставки по договору выдачи кредита наличными (далее - добровольный договор страхования), в размере № годовых.

В случае отсутствия добровольного договора страхования и (или) несоответствия заключенного заемщиком добровольного договора страхования требованиям, указанным в п.18 условий, и (или) непредставления в банк документальных подтверждений заключения добровольного договора страхования/оплаты страховой премии по нему в указанный в п.18 срок, по договору выдачи кредита наличными подлежит применению стандартная процентная ставка (п.4.1 настоящих ИУ), начиная с даты, следующей за датой ближайшего ежемесячного платежа по договору выдачи кредита наличными, и на весь оставшийся срок действия договора выдачи кредита наличными.

Пунктом 18 индивидуальных условий выдачи кредита наличными № от 4 августа 2022 г. установлено, что для применения дисконта, предусмотренного п.4 настоящих ИУ, заемщик оформляет добровольный договор страхования, который отвечает всем перечисленным далее требованиям: по добровольному договору страхования на срок страхования, указанный в пп.«Г» настоящего пункта Индивидуальных условий выдачи кредита наличными, должны быть застрахованы следующие страховые риски: страховой риск «Смерть застрахованного (заемщика) в результате несчастного случая в течение срока страхования» (далее - риск «Смерть Заемщика»); страховой риск «Установление застрахованному (заемщику) инвалидности 1-й группы в результате несчастного случая в течение срока страхования» (далее - риск «Инвалидность заемщика»); Допускается формулировка термина «несчастный случай» в соответствии с регламентирующими документами страховщика.

При этом договором страхования в число страховых случаев должны включаться, в том числе, вышеперечисленные страховые риски, наступившие в результате несчастных случаев, произошедших с застрахованным в результате эпилепсии и/или воздействия на застрахованного радиации или радиоактивного заражения.

По добровольному договору страхования страховая сумма должна составлять: по страховым рискам «Смерть заемщика», «Инвалидность заемщика» в размере не менее суммы основного долга по кредиту за вычетом страховой премии по состоянию на дату заключения настоящего договора выдачи кредита наличными; по страховым рискам «Смерть заемщика», «Инвалидность заемщика» в добровольном договоре страхования по указанным рискам допустимо установление условия, согласно которому при наступлении страховых случаев размер страховой выплаты определяется как размер фактической задолженности заемщика по договору выдачи кредита наличными на дату наступления страхового случая (не включая платежи, связанные с несоблюдением заемщиком условий договора выдачи кредита наличными).

4 августа 2022 г. между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ФИО1 заключен договор страхования по программе «Страхования жизни и здоровья» (программа 1.03) № со страховой премией 7616,60 руб.

Страховые риски: смерть застрахованного в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (риск «Смерть Застрахованного ВС»); установление Застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (риск «Инвалидность Застрахованного ВС»).

Страховая сумма и сумма страховой выплаты по настоящему полису-оферте определяется в размере задолженности застрахованного по кредиту наличными, предоставленному страхователю (застрахованному) банком в рамках договора потребительского кредита от 4 августа 2022 г. на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей, независимо от фактического погашения кредита, но не более страховой суммы, установленной на дату заключения договора страхования. При досрочном исполнении застрахованным обязательств по договору потребительского кредита, полис-оферта продолжает действовать, при этом размер страховой суммы и страховой выплаты устанавливаются в соответствии с первоначальным графиком платежей по договору потребительского кредита.

Срок действия добровольного договора страхования (срок страхования) - в случае, если по договору выдачи кредита наличными срок возврата кредита (п.2 настоящих ИУ) составляет до 12 месяцев (включительно) - срок страхования должен совпадать со сроком возврата кредита, если по договору выдачи кредита наличными срок возврата кредита составляет более 12 месяцев - срок страхования должен быть не менее 13 (тринадцати) месяцев, но не более срока возврата кредита.

Кроме того, 4 августа 2022 г. между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ФИО1 заключен договор по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» № (программа 1.6.6) размер платы за подключение к программе составил 626 079,24 руб., длительность 60 м.

Страховая премия уплачивается страхователем единовременно за весь срокстрахования в срок не позднее 30 (тридцати) календарных дней с даты оформленияполиса-оферты по всем указанным в настоящем полисе-оферте рискам нарасчетный счет или в кассу страховщика (представителя страховщика, при уплатестраховой премии представителю страховщика).

К страховым случаям отнесены: смерть застрахованного в течение срока страхования (риск «Смерть Застрахованного»); установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования (риск «Инвалидность Застрахованного»); дожитие застрахованного до события недобровольной потери застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы по основаниям, предусмотренным п. 1 (ликвидация организации либо прекращение деятельности индивидуальным предпринимателем) или п. 2 (сокращение численности или штата работников организации, индивидуального предпринимателя) ст. 81 Трудового кодекса РФ (риск «Потеря работы»).

Пунктом п. 8.3 Условий добровольного страхования жизни и здоровья № установлено, что если иное не предусмотрено договором страхования, при отказе страхователя - физического лица от договора страхования, не являющегося заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), в течение 14 (Четырнадцати) календарных дней с даты заключения Договора страхования, страховая премия подлежит возврату Страхователю - физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения Договора страхования до даты отказа Страхователя — физического лица от Договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по Договору страхования.

Положениями п. 8.5. Условий добровольного страхования жизни и здоровья № установлено, что если иное не предусмотрено Договором страхования, в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся Страхователем по Договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения у обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа), страховая премия подлежит возврату Страхователю за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, при условии отсутствия событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по Договору страхования.

В силу 8.6 условий добровольного страхования жизни и здоровья № если иное не предусмотрено договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных п.п 8.3-8.5 настоящих условий, при расторжении договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит.

ФИО1 2 сентября 2022 г. погасил свою задолженность по вышеуказанному кредитному договору и 13 октября 2022 г. в адрес ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» подал заявление о досрочном прекращении договора страхования и возврате ему части страховой премии в размере 615 992 руб. пропорционально времени, в течение которого действовало страхование до даты досрочного погашения кредита, на что получил отказ, в котором было указано, что страхователь вправе отказаться от договора страхования, однако страховая премия ему не возвращается.

Заявление о досрочном расторжении договора страхования, заключенного 4 августа 2022 г., было направлено истцом ответчику 13 октября 2022 г., то есть по истечении 14-дневного срока, предусмотренного пунктами 8.3 - 8.5 Правил страхования.

В силу пунктов 1, 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

В соответствии с пунктом 12 статьи 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Из содержания части 2.4 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» следует, что договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Учитывая, что договор страхования № от 4 августа 2022 г. был заключен сторонами не в обеспечение исполнения обязательства по кредитному договору, суд первой инстанции пришел к правильному выводу об отказе в удовлетворении требований истца.

Доводы апелляционной жалобы основаны на неверном толковании норм права и не могут служить основанием к отмене правильно постановленного решения.

В соответствии с ч.1 ст. 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

Оснований для проверки решения суда первой инстанции в полном объеме, с учетом интересов законности, в соответствии с абз.2 п.46 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 22 июня 2021 года № 16 «О применении судами норм гражданского процессуального законодательства, регламентирующих производство в суде апелляционной инстанции» не имеется.

При таких обстоятельствах решение суда является законным и обоснованным, оснований, предусмотренных ст. 330 ГПК Российской Федерации, для его отмены или изменения по доводам жалобы не имеется.

Руководствуясь ст. ст. 327.1 ст. ст. 328-329 ГПК РФ, судебная коллегия

определила:

решение Свердловского районного суда г. Белгорода от 8 июня 2023 г. по делу по иску ФИО1 (№) к ООО «АльфаСтрахование Жизнь» (№) о взыскании страховой выплаты оставить без изменения, апелляционную жалобу – без удовлетворения.

Апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Белгородского областного суда может быть обжаловано в Первый кассационный суд общей юрисдикции в течение трех месяцев со дня вынесения апелляционного определения путем подачи кассационной жалобы (представления) через Свердловский районный суд г. Белгорода.

Председательствующий

Судьи

Мотивированное апелляционное определение изготовлено 4 октября 2023 г.