Дело № 2-96/2025 24 марта 2025 года

УИД 29RS0016-01-2024-001911-02

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

Новодвинский городской суд Архангельской области в составе

председательствующего судьи Белоусова А.Л.,

при помощнике судьи Хрущевой Ю.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Новодвинске Архангельской области в помещении суда гражданское дело по иску Публичного акционерного общества "Совкомбанк" к ФИО1 о взыскании долга по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ПАО "Совкомбанк" обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании долга по кредитному договору, указав, что 28.04.2022 с ответчиком заключен кредитный договор №, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 75000 руб. под 0 % годовых, сроком на 120 месяцев. Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по счету. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п.п. 5.2. Общих условий договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (обще продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Просроченная задолженность по ссуде возникла 14.07.2022, на 29.10.2024 суммарная продолжительность просрочки составляет 800 дн. Просроченная задолженность по процентам возникла 01.01.2024, на 29.10.2024 суммарная продолжительность просрочки составляет 0 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 25770,02 руб. По состоянию на 29.10.2024 общая задолженность составляет 82609,42 руб., из которых иные комиссии 10484,63 руб., просроченная ссудная задолженность 71933,70 руб., неустойка на просроченную ссуду 191,09 руб. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. В связи с чем, просит взыскать с ответчика указанный размер долга по кредитному договору и в возврат уплаченную государственную пошлину в размере 4000 руб.

Истец ПАО "Совкомбанк", надлежащим образом извещенный о рассмотрении дела в судебное заседание своего представителя не направил, в поданном ходатайстве просит рассмотреть дело в отсутствие своего представителя, дополнительно указал, что выданная ответчику «Карта «Халва» - это карта с возобновляемым лимитом и так как производились погашения, то после внесения денежных средств и погашения задолженности, лимит кредитования, установленный ответчику при открытии 75000 руб., вновь был доступен для использования в размере погашения основного долга. Все произведенные операции как расходования, так и зачисления денежных средств отражаются в выписке по счету приложенной к исковому заявлению. По условиям кредитного договора лимит кредитования и порядок его изменения определены Тарифами и Общими условиями потребительского кредита ПАО «Совкомбанк». За период действия кредитного договора банком выдано ответчику денежных средств в сумме 91864,47 руб., из них 13739,28 руб. основной долг своевременно погашен, 6191,49 руб. погашен просроченный основной долг. Таким образом, задолженность по основному долгу составила 71933,70 (91864,47 – (13739,28 + 6191,49) руб. Расчет задолженности комиссий за банковские услуги составляет за банковскую услугу «Минимальный платеж» - 9886,63 руб., за услуги Подписки без НДС 598 руб. В рамках Анкеты-Соглашения Заемщика на предоставление кредита от 28.04.2022 ответчик подписал Соглашение о заключении договора дистанционного банковского обслуживания (ДБО) и подключении к системе ДБО. В данном Соглашении ответчик подтвердил, что знакомлен и согласен с действующим Положением о дистанционном банковском обслуживании физических лиц в ПАО «Совкомбанк» (далее – Положение), размещенным на официальном сайте, тарифами банка, понимает их и обязуется их соблюдать, подтверждает согласие на присоединение к Положению в порядке, предусмотренном статьей 428 ГК РФ. Согласно п. 2.4. Индивидуальных условий договора ответчик подтвердил о получении Памятки держателя банковских карт ПАО «Совкомбанк». Согласно Памятки по использованию карты Халва, ответчик знал о его подключении к дополнительным опциям банка, в том числе опции «Минимальный платеж» и в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя все права и обязанности. Размер комиссии за банковскую услугу «Минимальный платеж» указан в п. 1.5 Тарифов -Минимальный обязательный платёж. В случае, если сумма к погашению ежемесячного платежа на банковском счете менее суммы платежа по рассрочке, заемщика вправе перейти в режим оплаты задолженности в сумме, не менее размера МОП, согласно Общих условий договора. Комиссия за банковскую услугу «Минимальный обязательный платеж» удерживалась в случае невнесения полного «Платежа по рассрочке». Информация об опции «Минимальный платеж» также размещена на официальном сайте карты «Халва». За пользование опцией «Минимальный платеж» начисляется комиссия – 3,9 % от задолженности по договору (начисляется ежемесячно при условии оплаты минимальными обязательными платежами (МОП). Разница между «Минимальным платежом» и «Платежом по рассрочке» переносится на следующий месяц и добавляется к будущему «Платежу по рассрочке». Финансовое благо для заемщика при подключении данной услуги заключается в том, что если по каким-либо причинам у должника не получается внести платеж целиком, то он может заплатить «Минимальный обязательный платеж» без подачи заявления на реструктуризацию. Опция «Минимальный платеж» является альтернативной формой погашения кредитной задолженности при ограниченных финансовых возможностях должника. Данная опция является дополнительной и добровольной, заемщик вправе был в любой момент отказаться от предоставления банком данной функции в приложении «Халва – Совкомбанк», личном кабинете, по телефону горячей линии № или в любом отделении банка. Данным предложением ответчик не воспользовался, тем самым продолжая пользоваться представленной опцией. Комиссия за услуги Подписки без НДС взималась в соответствии с п. 2.13 Тарифа - комиссия за подключение Подписки «Халва. Десятка». Данная Подписка предоставляет заемщику ряд преимуществ (указаны на сайте), за которые взымается ежемесячная денежная плата в размере 598 руб. Информация о данном продукте имеется в Тарифах, а также на официальном сайте карты «Халва». Также Заемщик мог в любой момент отключить Подписку и/или Суперопцию. Ответчик самостоятельно подключил услугу Комиссия за услуги Подписки без НДС в мобильном приложении Совкомбанк. Данная подписка предоставляет заемщику ряд преимуществ, например, 10 месяцев рассрочки на любые покупки у всех партнеров «Халвы», доход до 15% годовых на остаток своих средств, кэшбэка за покупку у партнеров от 50 тыс. рублей при условии оплаты своими деньгами, бесплатные переводы из собственных средств с карты, страхование жизни и здоровья, автоматическая защита важных покупок и т.д.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена о дате, времени и месте рассмотрения дела надлежаще. Посредством телефонной связи просила рассмотреть дело в свое отсутствие, возражений по иску не высказала.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело при данной явке лиц, участвующих в деле.

Исследовав письменные материалы дела, материалы дела мирового судьи № и оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

Как установлено по материалам дела, 28.04.2022 ответчик ФИО1 собственноручно подписала в отделении ПАО «Совкомбанк» анкету-соглашение на предоставление кредита, заявление на создание квалифицированного сертификата ключа проверки электронной подписи, согласие на обработку сведений об абоненте, соглашение о заключении универсального договора, договора ДБО и подключение к системе ДБО, указала автоматизированный номер мобильного телефона <***>.

Подписанием данных документов ответчик подтвердила, присоединением к Правилам банковского обслуживания физических лиц ПАО «Совкомбанк» в порядке, предусмотренном ст. 428 ГК РФ, размещенным на сайте и в офисах банка, понимала, что с момента заключения универсального договора сможет пользоваться услугами банка в соответствии с указанными Правилами.

28.04.2022 между сторонами заключен кредитный договор №, по условиям которого ПАО "Совкомбанк" представил ответчику кредитную карта Халва № с лимитом кредитования в сумме 75000 руб.

По условиям договора, содержащимися в Индивидуальных условиях к договору потребительского кредита полная стоимость кредита равна 0 (ноль) процентов годовых при выполнении условий погашения предоставленной рассрочки в течение льготного периода кредитования -36 месяцев.

Договор подписан со стороны ответчика электронной цифровой подписью с использованием серийного номера сертификата, что подтверждается представленной истцом историей обработки заявки и ответчиком не оспаривалось.

В договоре в п. 2.4 ответчик выразила свое согласие на получение расчетной карты для использования в соответствии с целями потребительского кредита и получение от банка информации о совершении каждой операции с использованием расчетной карты и направления ей выписки через личный кабинет на halvacard.ru, своей подписью подтвердила получение расчетной карты и невскрытого ПИН-конверта или информации о звонке по номеру 88001007772 с указанного ею номера мобильного телефона для получения ПИН-кода, в течение 180 календарных дней с даты получения карты.

В договоре ответчик подтвердила, что в соответствии с требованиями действующего законодательства до подписания настоящих Индивидуальных условий договора потребительского кредита была предварительно ознакомлена с размером полной стоимости кредита, перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в ее расчет, перечнем платежей в пользу третьих лиц, и была согласна с ними. Была уведомлена, что если в течение одного года общий размер платежей по всем имеющимся у нее на дату обращения в банк кредитным договорам, включая платежи по предоставляемому банком потребительскому кредиту, будет превышать 50 (пятьдесят) процентов годового дохода заемщика, у нее существует риск неисполнения обязательств по договору потребительского кредита, и банк имеет право применить к ней штрафные санкции.

В договоре в пункте 2.2 ответчик дала распоряжение открыть ей банковский счет и осуществлять его обслуживание в соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита (открывается банком бесплатно).

В договоре в пункте 2.3 ответчик просила суммы денежных средств, поступающих на открытый ей банковский счет, без дополнительного распоряжения с ее стороны направлять на исполнение своих обязательств по договору потребительского кредита, в сумме, не превышающей минимальный обязательный платеж. В случае образования просроченной задолженности перед банком, просила производить списание денежных средств на условиях заранее данного акцепта с любых ее банковских счетов, в том числе банковских вкладов, дебетовых банковских карт, открытых в банке в пределах ее собственных средств или списывать средства по мере их поступления в случае недостаточности денежных средств для погашения просроченной задолженности.

Во исполнение условий заключенного договора банк открыл ответчику счет в рублях № и вклад Карта рассрочки "Халва 2.0".

28.04.2022 ответчик активировала полученную от банка кредитную карту после чего стала активно пользоваться предоставляемыми банком кредитными средствами расходую их в своих интересах.

Согласно предоставленной банком выписки по указанному счету ответчик осуществляла пользование кредитными средствами банка непрерывно и производила погашение долга в период 28.04.2022 по 09.12.2022 после чего прекратила свои обязательства по договору. Всего банком предоставлено ответчику кредитных средств на сумму 91864,47 (2000+1064,88+824,09+3817,31+2553,50+2047,98+19860,70+1003,40+3204,35+993,40+1303+310+83,36+104,47+35000+56,97+611,66+229,90+5000+3749+499,70+990,90+1762,20+538,80+443,80+406,30+10+854,70+235+225+1801,20+229+49,90) руб.

Согласно расчета истца, размер долга по кредитному договору по состоянию на 29.10.2024 составляет 82609,42 руб., из которых иные комиссии 10484,63 руб., просроченная ссудная задолженность 71933,70 (91864,47-13739,28-6191,49) руб., с учетом погашенной части долга и неустойка на просроченную ссуду 191,09 руб.

Указанный расчет судом проверен и признан арифметически верным.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пп. 1, 4).

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

Согласно ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее Закон «О потребительском кредите»), договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Согласно ч. 9 ст. 5 Закона «О потребительском кредите», индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия:

1) сумму потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения;

2) срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа);

3) валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем);

4) процентную ставку в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона, ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий;

5) информацию об определении курса иностранной валюты в случае, если валюта, в которой осуществляется перевод денежных средств кредитором третьему лицу, указанному заемщиком при предоставлении потребительского кредита (займа), отличается от валюты, в которой предоставлен потребительский кредит (заем);

5.1) указание на изменение суммы расходов заемщика при увеличении используемой в договоре потребительского кредита (займа) переменной процентной ставки потребительского кредита (займа) на один процентный пункт, начиная со второго очередного платежа, на ближайшую дату после предполагаемой даты заключения договора потребительского кредита (займа);

6) количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей;

7) порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате потребительского кредита (займа);

8) способы исполнения денежных обязательств по договору потребительского кредита (займа) в населенном пункте по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа), включая бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по такому договору в населенном пункте по месту получения заемщиком оферты (предложения заключить договор) или по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа);

9) указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа);

10) указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению;

11) цели использования заемщиком потребительского кредита (займа) (при включении в договор потребительского кредита (займа) условия об использовании заемщиком потребительского кредита (займа) на определенные цели);

12) ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения;

13) возможность запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа);

14) согласие заемщика с общими условиями договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида;

15) услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание;

16) способ обмена информацией между кредитором и заемщиком.

В рассматриваемом случае ответчик пользовалась кредитными средствами банка и предоставляемыми им услугами дистанционного банковского обслуживания, размещенным в сети Интернет на странице www.sovcombank.ru, была ознакомлена с тарифами банка, понимала их и обязалась их соблюдать. Своей подписью в соглашении о заключении универсального договора, договора ДБО и подключение к системе ДБО, кредитном договоре подтвердила данное согласие на присоединение к Правилам банковского обслуживания физических лиц ПАО «Совкомбанк» в порядке, предусмотренном статьей 428 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Каких-либо обоснованных возражений относительно предъявленных к ней требований за весь период рассмотрения дела ответчик в судебное заседание не предоставила, расчет размера долга по договору и оказанным банком услугам не оспаривала.

Банком в свою очередь представлены в материала дела подписанные ответчиком анкета-соглашение на предоставление кредита, заявление на создание квалифицированного сертификата ключа проверки электронной подписи, согласие на обработку сведений об абоненте, соглашение о заключении универсального договора, договора ДБО и подключение к системе ДБО, договор потребительского кредита, содержащий указанные условия и подписи ответчика, выписку из ее лицевого счета в банке, которые оспорены не были.

Поэтому суд считает требования истца обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Учитывая, что требования удовлетворены с ответчика в соответствии со ст. 98 ГПК РФ подлежит взысканию в пользу истца в возврат уплаченный размер государственной пошлины в сумме 4000 руб. с учетом произведенной истцом оплаты государственной пошлины при подачи заявления мировому судье о выдачи судебного приказа зачет по уплате которой следует произвести по настоящему делу в недостающей части.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ суд,

РЕШИЛ:

исковые требования Публичного акционерного общества "Совкомбанк" к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и судебных расходов, удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 (паспорт гражданина РФ серии №) в пользу Публичного акционерного общества "Совкомбанк" (ИНН <***>) задолженность по кредитному договору от 28.04.2022 в сумме 82609,42 руб., из которых иные комиссии 10484,63 руб., просроченная ссудная задолженность 71933,70 руб., неустойка на просроченную ссуду 191,09 руб., а также в возврат уплаченную государственную пошлину в размере 4000 руб., всего взыскать 86609,42 руб.

На решение суда лицами, участвующими в деле может быть подана апелляционная жалоба в Архангельский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Новодвинский городской суд Архангельской области.

Председательствующий А.Л. Белоусов

Мотивированное решение

изготовлено 07 апреля 2025 года.