УИД 16RS0043-01-2025-001754-62

Дело № 2-2475/2025

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

30 мая 2025 года г. Нижнекамск РТ

Нижнекамский городской суд Республики Татарстан РФ в составе: председательствующего судьи Адгамовой А.Р., при секретаре Е.В. Федотовой, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «Банк Зенит» о защите прав потребителей, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО «Банк Зенит» о защите прав потребителей, взыскании расходов на оплату дополнительных услуг, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, убытков, штрафа, компенсации морального вреда, расходов на оплату юридических услуг, расходов на оплату почтовых услуг.

В обоснование иска указано, что между истцом и ПАО «Банк Зенит» 23 октября 2024 года был заключен кредитный договор ...-Ф от ... на сумму 1 470893,97 рублей. При заключении кредитного договора истцу были навязаны дополнительные услуги – независимая гарантия, предоставляемая ООО «Анкор», стоимостью 72590 рублей, услуга техпомощи на дорогах, предоставляемая ООО «Автоподдержка», стоимостью 52000 рублей, услуга страхования по программе «Мое здоровье», предоставляемая ПАО «Росгосстрах», стоимостью 50000 рублей, услуга страхования, оказываемая СПАО «Ингосстрах», стоимостью 28898 рублей, общая стоимостью которых составила 203488 рублей, была оплачена за счет кредитных средств.

Полагая, что условия кредитного договора, возлагающие на заемщика обязанность заключить договоры по получению дополнительных услуг, ничтожны, истица 31 января 2025 года направила ответчику заявление о возврате стоимости дополнительных услуг, в удовлетворении которого банк отказал, сославшись на добровольный характер приобретения заемщиком вышеперечисленных услуг.

Просит взыскать с банка 203488 рублей в счет возврата стоимости дополнительных услуг, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 15844,25 рублей за период с 23 октября 2024 года по 07 марта 2025 года, убытки в виде излишне уплаченных процентов в сумме 20742,21 рублей, неустойку в размере 282848,32 рублей; компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей; штраф в размере 50% от суммы, присужденной в пользу потребителя, судебные расходы по оплате услуг представителя в сумме 40000 рублей, почтовые расходы в сумме 93 рубля.

В судебное заседание истец, представители истца, ответчика, третьих лиц не явились, о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом, истец, представитель ответчика ходатайствовали о рассмотрении дело в их отсутствии.

В письменном возражении ответчик иск не признал, указав, что ответчиком не соблюден досудебный порядок обращения в суд. По мнению банка, кредитный договор и сопутствующие ему документы были составлены в соответствии с требованиями действующего на момент заключения договора законодательства и подписаны заемщиком добровольно. При заполнении заявления на выдачу кредита заемщику было разъяснено, что заключение договоров на оказание дополнительных услуг не является обязательным; волеизъявление истца на предоставление дополнительных услуг было выражено очевидным образом, путем проставления подписей в соответствующих разделах заявления. Полагает, что довод истца о навязывании дополнительных услуг банком не обоснован и опровергается материалами кредитного досье.

Кроме того, заемщику было разъяснено право на отказ от указанных договоров в установленные законом сроки, что подтверждается её подписью в заявлении – анкете.

После поступлении в банк заявления клиента о возвращении стоимости дополнительных услуг банк направил третьим лицам запросы о предоставлении информации о наличии отсутствии обращений истца к ним с заявлениями об отказе от услуг и возврате денежных средств, из полученных ответов следовало, что заемщик к третьим лицам в порядке, предусмотренном ч.2.9 ст. 7 Федерального Закона «О потребительском кредите (займе)», не обращался.

Учитывая, что истец к исполнителям услуг с заявлениями об отказе от договоров и возврате стоимости услуг не обращался и пропустил срок, установленный для обращения с заявлением об отказе от дополнительных услуг, банком принято решение об отказе в удовлетворении требований потребителя.

Представитель третьего лица ООО «Автоподдержка» в письменном отзыве иск не признал, указав, что договор с истцом был заключен с добровольного согласия последнего. Истец с заявлением о расторжении договор и возврате денежных средств к ООО «Автоподдержка» не обращался.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участвующих в деле лиц в соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В силу пунктов 1 и 2 статьи 15 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Как установлено статьей 9 Федерального закона «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пунктом 1 статьи 1 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Пунктами 1 и 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» предусмотрено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от ... N 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Пунктом 2 названной статьи запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Данный запрет призван ограничить предусмотренную пунктом 1 статьи 421 ГК РФ свободу договора в пользу потребителя как экономически более слабой стороны и направлен на реализацию принципа равенства сторон.

В соответствии с положениями статьи 10 Закона Российской Федерации от ... ... «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Аналогичные требования об обязательном порядке предоставления информации кредитными организациями при предоставлении кредитов гражданам, содержатся в Федеральном законе от ... № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», (далее – Закон) с ... регулирующем правоотношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора. В числе прочего кредитором должна быть предоставлена информация о способе обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа), об иных договорах, которые заемщик обязан заключить, и (или) иных услугах, которые он обязан получить в связи с договором потребительского кредита (займа), а также информация о возможности заемщика согласиться с заключением таких договоров и (или) оказанием таких услуг либо отказаться от них.

В соответствии с положениями п.14,16 ч. 4 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» кредитором в местах оказания услуг (местах приема заявлений о предоставлении потребительского кредита (займа), в том числе в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет") должна размещаться следующая информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа):

14) способы обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа);

16) информация об иных договорах, которые заемщик обязан заключить, и (или) иных услугах, которые он обязан получить в связи с договором потребительского кредита (займа), а также информация о возможности заемщика согласиться с заключением таких договоров и (или) оказанием таких услуг либо отказаться от них.

Согласно п. 7 ст. 5 названного Закона общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату. Кредитор не может требовать от заемщика уплаты по договору потребительского кредита (займа) платежей, не указанных в индивидуальных условиях такого договора.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия:

9) указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа);

10) указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению (п.9. ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)»;

В силу пункта 2 статьи 7 названного Федерального закона, (в редакции, действующей на момент заключения кредитного договора между сторонами) при предоставлении потребительского кредита (займа) должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на предоставление услуг (работ, товаров), указанных в пункте 3 части 4 статьи 6 настоящего Федерального закона, при их наличии. Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщик выразил согласие на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров), не указанных в пункте 3 части 4 статьи 6 настоящего Федерального закона, должно быть оформлено заявление о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на предоставление ему таких услуг (работ, товаров). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) и (или) заявлении о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) обязан указать стоимость таких услуг (работ, товаров), предлагаемых за отдельную плату, и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату таких дополнительных услуг (работ, товаров). Проставление кредитором отметок о согласии либо выражение кредитором за заемщика согласия в ином виде на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров) или формирование кредитором условий, предполагающих изначальное согласие заемщика на предоставление ему дополнительных услуг (работ, товаров), не допускается.

Согласно п.2.7. ст. 7 названного Закона, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги (работы, товары), оказываемые (выполняемые, реализуемые) кредитором, действующим от собственного имени или по поручению и (или) от имени третьего лица, или третьим лицом, информация о которых указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) и (или) в заявлении о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) в соответствии с частью 2 настоящей статьи, условия оказания таких услуг (выполнения работ, приобретения товаров) должны предусматривать:

1) стоимость услуги (работы, товара);

2) право заемщика отказаться от услуги (работы) либо от товара, не бывшего в употреблении, в течение срока, установленного пунктом 3 части 2.1 настоящей статьи, посредством обращения к лицу, оказывающему услугу (выполняющему работу, реализующему товар), с заявлением об отказе от услуги (работы, товара);

3) право заемщика требовать от лица, оказывающего услугу (выполняющего работу, реализующего товар), возврата денежных средств, уплаченных заемщиком за приобретение товара либо за оказание услуги (выполнение работы), за вычетом стоимости части такой услуги (работы), фактически оказанной (выполненной) до дня получения кредитором или лицом, оказывающим услугу (выполняющим работу), заявления заемщика об отказе от такой услуги (работы, товара), поданного в течение срока, установленного пунктом 3 части 2.1 настоящей статьи;

4) право заемщика требовать от кредитора возврата денежных средств, уплаченных заемщиком третьему лицу за приобретение товара либо оказание услуги (выполнение работы), за вычетом стоимости части такой услуги (работы), фактически оказанной (выполненной) до дня получения третьим лицом заявления об отказе от такой услуги (работы, товара), при неисполнении таким третьим лицом обязанности по возврату денежных средств заемщику.

2.8. Информация о правах заемщика, указанных в пунктах 2 - 4 части 2.7 настоящей статьи, должна быть указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) и (или) в заявлении о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров).

Согласно п.2.8-1. ст. 7 Закона кредитор не позднее дня, следующего за днем заключения договора потребительского кредита (займа), обязан направить заемщику письменное уведомление о праве заемщика отказаться от любой дополнительной услуги (работы, товара), оказываемой (выполняемой, реализуемого) кредитором, действующим от собственного имени или по поручению и (или) от имени третьего лица, или третьим лицом, и праве заемщика требовать возврата денежных средств в соответствии с пунктом 3 части 2.1 и (или) пунктами 2 - 4 части 2.7 настоящей статьи. Указанное уведомление должно содержать:

1) перечень дополнительных услуг (работ, товаров), на оказание (выполнение, реализацию) которых получено согласие заемщика в соответствии с частью 2 настоящей статьи;

2) в отношении каждой из дополнительных услуг (работ, товаров) предельную дату для такого отказа в соответствии с условиями пункта 3 части 2.1 и (или) пунктов 2 - 4 части 2.7 настоящей статьи;

3) в отношении дополнительных услуг (работ, товаров), отказ от которых может повлиять на условия договора потребительского кредита (займа), информацию о влиянии отказа от дополнительных услуг (работ, товаров) на условия договора потребительского кредита (займа), в том числе о возможном увеличении размера процентной ставки по такому договору относительно размера процентной ставки по договору потребительского кредита (займа), заключенному с предоставлением заемщику данных услуг (работ, товаров).

Кроме того, в соответствии с ч. 2.9 ст. 7 Федерального Закона «О потребительском кредите (займе)» лицо, оказывающее дополнительные услуги (выполняющее работы, реализующее товары), информация о которых указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) и (или) заявлении о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) в соответствии с частью 2 настоящей статьи, обязано вернуть заемщику денежные средства в сумме стоимости товара либо сумме, уплаченной заемщиком за оказание такой услуги (выполнение работы), за вычетом стоимости части такой услуги (работы), фактически оказанной (выполненной) заемщику до дня получения заявления об отказе от такой услуги (работы, товара), в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения лицом, оказывающим такую услугу (выполняющим работу, реализующим товар), этого заявления заемщика, поступившего в течение срока, установленного пунктом 2 части 2.7 настоящей статьи.

Продолжительность данного срока составляет 30 календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на оказание этой услуги или совокупности этих услуг посредством подачи заемщиком кредитору или третьему лицу, действовавшему в интересах кредитора, заявления об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования (п. 3 ч. 2.1, п.2 ч. 2.7. ст. 7 названного Закона).

Согласно п.2.10 ст. 7 Федерального Закона «О потребительском кредите (займе)» в случае, если дополнительная услуга (работа, товар), информация о которой указана в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) и (или) в заявлении о предоставлении дополнительных услуг (работ, товаров) в соответствии с частью 2 настоящей статьи, оказывается (выполняется, реализуется) третьим лицом и такое лицо не исполняет обязанность по возврату денежных средств заемщику в сумме и сроки, которые установлены частью 2.9 настоящей статьи, заемщик вправе направить кредитору требование о возврате денежных средств, уплаченных заемщиком третьему лицу за оказание такой услуги (выполнение работы, приобретение товара), с указанием даты обращения заемщика к третьему лицу с заявлением об отказе от такой услуги (работы, товара). Указанное требование может быть направлено заемщиком кредитору не ранее чем по истечении тридцати календарных дней, но не позднее ста восьмидесяти календарных дней со дня обращения с заявлением об отказе от такой услуги (работы, товара) к третьему лицу, оказывающему такую услугу (выполняющему работу, реализующему товар).

Кредитор в случае, указанном в части 2.10 настоящей статьи, обязан в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения требования заемщика о возврате денежных средств, уплаченных заемщиком третьему лицу за оказание дополнительной услуги (выполнение работы, приобретение товара), возвратить заемщику денежные средства в сумме, предусмотренной частью 2.9 настоящей статьи, или отказать заемщику в возврате указанных денежных средств, сообщив о таком отказе с указанием причины отказа способом, предусмотренным договором потребительского кредита (займа) (п.2.11 ст. 7 названного Закона).

Пунктом 2.12 ст. 7 названного Закона предусмотрено право кредитор отказать заемщику в возврате денежных средств, предусмотренном частью 2.10 настоящей статьи:

4) в случае пропуска срока, установленного пунктом 2 части 2.7 настоящей статьи для обращения заемщика к третьему лицу, оказывающему дополнительную услугу (выполняющему работу, реализующему товар);

5) в случае пропуска срока, установленного частью 2.10 настоящей статьи для обращения заемщика к кредитору с требованием о возврате денежных средств, уплаченных заемщиком третьему лицу за оказание дополнительной услуги (выполнение работы, приобретение товара).

По смыслу общего правила распределения бремени доказывания, закрепленного частью первой статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, обстоятельства, на которые лицо, участвующее в деле, ссылается как на основание своих требований и возражений, должны быть доказаны самим этим лицом.

Судом установлено, что 23 октября 2024 года между ФИО1 и ПАО «Банк Зенит» заключен договор о предоставлении кредита на сумму 934 428 рублей с обязательством уплаты 26,481 % годовых, сроком на 84 месяца для приобретения автотранспортного средства, оплаты страховой премии в сумме 50000 рублей по договору страхования «Мое здоровье», заключенному с ПАО СК «Росгосстрах», 5040 рублей для оплаты услуги смс-информирования, 153488 рублей для оплаты прочих потребительских целей .

При обращении в банк истцом были заполнены анкета – заявление на автокредит и заявление о предоставлении дополнительных услуг.

Из содержания анкеты –заявлении следует, что заемщик был уведомлен банком о: возможности отказа от заключения договора страхования жизни/здоровья заемщикам и /или передаваемого в залог банку транспортного средства, от любых дополнительных услуг при обращении в банк с целью получения кредита; о том, что оформление указанных выше страховых продуктов, дополнительных услуг не является обязательным условием предоставления кредита; о праве заемщика отказаться от дополнительной услуги, оказываемой за отдельную плату банком и (или) третьи лицом при предоставлении кредита, в течение 30 календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на её оказание посредством обращения к лицу, оказывающему такую услугу с заявлением об отказе от такой услуги; о праве заемщика требовать от лица, оказывающего дополнительную услуг, возврата денежных средств; о праве заемщика требовать от банка возврата денежных средств, уплаченных заемщиком третьему лицу за оказание дополнительной услуги при предоставлении и кредита, при неисполнении таким третьи лицом обязанности по возврату денежных средств заемщику (л.д.72-оборот).

В заявление о предоставлении дополнительных услуг ФИО1 выразила согласие на оформление дополнительных услуг: договора страхования риска утраты (гибели) и повреждения предмета залога (КАСКО) с СПАО «Ингосстрах» стоимостью 28898 рублей; сервиса ООО «Автоподдержка», стоимостью 52000 рублей, услуги смс-информирования, стоимостью 5040 рублей, финансовой защиты от потери работы, оказываемой ООО «Анкор» стоимостью 72590 рублей, добровольное медицинское страхование (Мое здоровье), с ПАО СК «Росгосстрах», стоимостью 50000 рублей.

В заявлении о предоставлении дополнительных услуг содержится полная информация о лицах, оказывающих вышеназванные дополнительные услуги (об исполнителях услуг), их стоимость; также заемщику повторно разъяснено право на отказ от дополнительных услуг и возврат их стоимости (л.д.73).

Согласие потребителя выражено путем собственноручной подписи клиента в графе «Подпись» рядом с указанием наименования услуги, её стоимости, наименования лица, оказывающего данную услугу.

В день подписания кредитного договора истцом заключены договоры на предоставление дополнительных услуг – независимой гарантии, предоставляемой ООО «Анкор», стоимостью 72590 рублей, услуг техпомощи на дорогах, предоставляемой ООО «Автоподдержка», стоимостью 52000 рублей, услуги страхования по программе «Мое здоровье», предоставляемой ПАО «Росгосстрах», стоимостью 50000 рублей, услуги страхования, оказываемой СПАО «Ингосстрах», стоимостью 28898 рублей.

Проанализировав содержание имеющихся в кредитном досье документов, подписанных истцом, суд не находит оснований для признания довода истца о навязанности данных услуг обоснованным; добровольность волеизъявления истца, его согласие на получение дополнительных услуг не вызывает сомнений.

Доказательства возложения банком обязанности на клиента по заключения вышеназванных договоров помимо воли потребителя также не имеется.

Напротив, содержание документов свидетельствует о том, что кредитный договор, договора на получение дополнительных услуг были заключены с истцом с соблюдением императивных положений ст. 7 Федерального Закона «О потребительском кредите (займе)».

При таких обстоятельствах суд не усматривает в действиях банка при заключении кредитного договора с истцом нарушений его прав как потребителя финансовых услуг.

Также суд полагает, что истцом не соблюден порядок отказа от дополнительных услуг, установленных п. 2.9. ст.7 вышеназванного Закона, предусматривающий обращение потребителя в 30- дневный срок со дня дачи согласия на получение дополнительных услуг с заявлением об отказе от дополнительных услуг к лицам, оказывающим указанные услуги.

Из представленных ответчиком, третьим лицом доказательств следует, что ФИО1 к лицам, оказывающим дополнительных услуги, с заявлением об отказе от услуг и возврате денежных средств не обращалась.

При таких обстоятельствах отказ банка в возврате потребителю стоимости дополнительных услуг, является правомерным; правовых оснований для удовлетворения исковых требований не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Иск ФИО1 к публичному акционерному обществу «Банк Зенит» о защите прав потребителей, взыскании расходов на оплату дополнительных услуг, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, убытков, штрафа, компенсации морального вреда, расходов на оплату юридических услуг, расходов на оплату почтовых услуг оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан через Нижнекамский городской суд Республики Татарстан в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья подпись

Копия верна

Судья Нижнекамского

городского суда РТ А.Р. Адгамова

Мотивированное решение составлено ....