Дело №2-879/2025

УИД 76RS0022-01-2025-000615-85

Принято в окончательной форме 20.06.2025г.

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

26 мая 2025 года г.Ярославль

Заволжский районный суд г.Ярославля в составе:

председательствующего судьи Пудовой Е.В.,

при секретаре Горячевой И.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению ООО страховая компания «Сбербанк страхование жизни» об отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций,

установил:

ООО страховая компания «Сбербанк страхование жизни» обратилось в суд с заявлением к уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО1 об отмене решения № от ДД.ММ.ГГГГ

В обоснование заявления указывает, что ФИО2 обратился к уполномоченному по правам потребителей с заявлением о нарушении его прав, заявление было удовлетворено, решение вступило в законную силу. С данным решением заявитель не согласен, поскольку договор страхования не заключался в целях обеспечения обязательств по кредитному договору. Финансовый уполномоченный не имел право рассматривать обращение ФИО2, т.к. услуга оказывалась ПАО Сбербанк. Заявитель не имел возможности принять решение о возврате платы за подключение к Программе страхования, поскольку ФИО2 не оплачивал страховой компании какие-либо денежные средства. Финансовый уполномоченный неверно установил размер страховой премии.

Судом к участию в деле в качестве заинтересованного лица привлечено ПАО Сбербанк.

Представитель ООО СК «Сбербанк страхование жизни» по доверенности ФИО3 заявление поддержала, просила удовлетворить.

Представитель заинтересованного лица ФИО2 по доверенности ФИО4 по заявлению возражал. Пояснил, что при заключении кредитного договора со Сбербанком, заключение договора страхования было необходимым условием. Кредит был досрочно погашен, и ФИО2 обратился с заявлением о возврате уплаченных средств по договору страхования, но ему отказали, указав о пропуске 14-дневного срока, также указали, что договор страхования продолжает действовать. Финансовый уполномоченный восстановил права ФИО2, с его решением он согласен.

Представитель заинтересованного лица ПАО Сбербанк, и представитель уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом. От службы уполномоченного поступили письменные объяснения (л.д.80).

Выслушав лиц участвующих в деле, изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Из материалов дела, в том числе документов представленных Службой финансового уполномоченного, поступивших в его адрес в связи с рассмотрением обращения ФИО2 от ДД.ММ.ГГГГ. № установлено следующее:

ДД.ММ.ГГГГ между ООО страховая компания «Сбербанк страхование жизни» и ПАО Сбербанк заключено соглашение об условиях и порядке страхования №. В рамках Договора страхования ПАО Сбербанк заключает договоры личного страхования в отношении заемщиков банка на основании письменных обращений последних.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ПАО Сбербанк заключен кредитный договор №, по условиям которого Заявителю предоставлен потребительский кредит в размере 280406,34 руб. (далее - Кредитный договор) (л.д.72-73).

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 посредством простой электронной подписи было подписано заявление на участие в программе страхования № «Защита жизни заемщика» № (л.д.65-67).

Установлено, что договор страхования в отношении ФИО2 заключен в соответствии с условиями, изложенными в Заявлении на страхование и Условиями участия в программе страхования № «Защита жизни заемщика».

Период страхования ФИО2 составляет 60 месяцев (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, 1826 дней), (п.2.2. заявления), страховая сумма является постоянной в течение срока действия Договора страхования, устанавливается совокупно (единой) по всем страховым рискам и составляет 280046,34 руб. (п.4 заявления), ФИО2 установлен застрахованным лицом в рамках Договора страхования.

Согласно пункту 3 Заявления на страхование плата за участие в программе страхования рассчитывается по следующей формуле: страховая сумма, указанная в пункте 4.1 Заявления на страхование * тариф за участие в программе страхования * (количество месяцев согласно пункту 2.2 заявления /12). Тариф за участие в программе страхования составляет 2.4 % годовых. Таким образом, размер платы за участие в программе страхования составляет 33648,76 руб. согласно следующему расчету: 280046,34 руб. х 2.4% х 60 /12.

Установлено, что плата за участие в программе страхования составила 33648,76 руб., что следует из заявления ФИО2 в адрес АНО «СОДФУ» (л.д.60), а также заявления на участие в программе (страница 3 заявления абз.4) (л.д.67). Факт получения страховой премии от ПАО Сбербанк не оспаривался.

Задолженность ФИО2 перед ПАО Сбербанк полностью погашена ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается ответами Сбербанк, представленными в материалы дела, что заявителем также не оспаривалось.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратился в ПАО Сбербанк с заявлением о досрочном прекращении действия Договора страхования и возврате неиспользованной части страховой премии в связи с досрочным погашением задолженности по Кредитному договору (л.д.68).

ПАО Сбербанк письмом уведомило Заявителя об отсутствии оснований для удовлетворения заявленных требований (л.д.74), указано об истечении 14 календарных дней на подачу указанного заявления, и продолжении действия договора страхования.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратился с заявлением в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением о возврате оставшейся части страховой премии (л.д.70), в удовлетворении заявления ФИО2 также было отказано.

ФИО2 обратился в АНО «СОДФУ», в котором просил взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» остаток оплаты по договору страхования 31899,74 руб. (л.д.60-61).

Решением уполномоченного по правам потребителей от ДД.ММ.ГГГГ. № (л.д.26-42), требования ФИО2 удовлетворены частично, и со «Сбербанк страхование жизни» взыскана страховая премия 7930,16руб.

Согласно данного решения, расчет суммы страховой премии произведен исходя из условий Соглашения №

Также при вынесении решения финансовый уполномоченный пришел к выводу о том, что условиями Соглашения п.5.4.10 предусмотрено право подачи заявления о досрочном расторжении договора.

При рассмотрении обращения Финансовый уполномоченный пришел к выводу о том, что договор страхования заключен в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), поскольку из пункта 6 заявления на страхование, пункта 18 Индивидуальных условий, пункта 43 Общих условий кредитования в качестве выгодоприобретателя в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту выступает Банк; плата за участие в программе страхования производится путем списания со счета банковской карты, за счет суммы предоставленного кредита; заемщик поручает кредитору перечислять денежные средства в размере необходимом для осуществления всех платежей для погашения задолженности по договору; кредитор имеет право направить на погашение задолженности по договору страхования средства, поступившее от страховой компании; обязательства погашаются за счет страховой выплат; услуга по страхованию была предложена заявителю до подписания кредитного договора;

В соответствии с ч.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии со ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (ч.2). При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (ч.3). При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное (абз.2 ч.3).

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются положениями Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Согласно п.2.4 ст.7 указанного Федерального закона договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Пунктом 6 заявления на страхование установлено, что выгодоприобретателем по всем страховым рискам, является ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту, предоставленного ПАО Сбербанк по кредитному договору, сведения о котором указываются в договоре страхования. В остальной части выгодоприобретателем является застрахованное лицо.

Из доводов представителя ФИО2 следует, что в банк он обратился за предоставлением кредита, услуга по оформлению договора страхования была обозначена ему как обязательная. Следовательно, возможность подключения к программе страхования имеется только при оформлении кредитного договора.

Из кредитного договора и договора страхования следует, что они были заключены и подписаны в один день, срок кредитного договора совпадает со сроком страхования – 60 месяцев. Страховая сумма по договору страхования, и сумма кредита по кредитному договору также совпадают.

Также из заявления заемщика следует, что им предусмотрено право банка направить выплаченное страховое возмещение на погашение обязательств по кредитному договору.

Исходя из указанных обстоятельств доводы заявителя о том, что кредитные обязательства не были обеспечены договором страхования, суд считает несостоятельными, в связи с чем отклоняет.

Доводы о непредставлении заемщику различных условий в части полной стоимости кредита противоречит материалам дела.

В соответствии с ч.4.1 ст.6 Закона №353-ФЗ в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых включаются платежи заемщика, указанные вчастях 3и4настоящей статьи. Под полной стоимостью потребительского кредита (займа) в денежном выражении понимается сумма всех платежей заемщика, указанных вчасти 3ипунктах 2и3 части 4настоящей статьи.

По договору страхования предусмотрены следующие страховые риски: «Смерть», «Инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания».

Как указано судом выше выгодоприобретателем по всем страховым рискам является ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту. В остальной части – застрахованное лицо (в случае его смерти - наследники).

Потребитель в соответствие с заявлением на страхование дает согласие оплатить сумму платы за участие в программе страхования в размере 33648,76руб. Плата за участие в Программе страхования может быть уплачена по усмотрению потребителя путем списания со счета вклада, со счета банковской карты, за счет суммы предоставленного кредита ПАО Сбербанк.

Согласно индивидуальных условий кредитного договора заемщик поручает кредитору перечислять в соответствии с Общими условиями предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту потребительский кредит денежные средства в размере, необходимом для осуществления всех платежей для погашения задолженности по договору, с определенного счета.

В соответствии с п.43 Общих условий кредитования «Порядок погашения кредита за счет средств страхового возмещения», если заемщик подключен к программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья, кредитор имеет право направить на погашение задолженности по договору средства страхового возмещения, поступившие от страховой компании по данной программе.

Таким образом, плата за участие в программе страхования подлежала включению в полную стоимость кредита, расчет полной стоимости кредита рассчитывается на момент заключения договора страхования.

Относительно доводов Сбербанк страхования о том, что Финансовый уполномоченный не имел право рассматривать обращение ФИО2, т.к. услуга оказывалась ПАО Сбербанк, суд исходит из следующего:

В соответствии с Соглашением об условиях и порядке страхования №, заключенным между ООО СК "Сбербанк Страхование жизни" и ПАО Сбербанк; Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика застрахованное лицо - физическое лицо, в отношении которого заключен договор страхования. Объектами страхования являются имущественные интересы, связанные с наступлением в жизни застрахованных лиц событий, предусмотренных договором страхования из числа указанных в п. 4.6 Соглашения, а также с их смертью.

Платой за подключение к Программе страхования является сумма денежных средств, уплачиваемая клиентом банку в случае участия в Программе страхования.

Согласно заявления на участие в Программе добровольного страхования плата за участие в Программе страхования составляет 33648,76 руб. При этом целью оплаты потребителем денежных средств в указанном размере являлось именно заключение в отношении него договора страхования. Учитывая наличие в материалах дела сведений о перечислении ПАО Сбербанк в пользу ООО СК "Сбербанк страхование жизни" страховой премии, уплату ФИО2 суммы за подключение к Программе страхования суд расценивает в качестве компенсации расходов Банка на оплату страховой премии по договору страхования в отношении данного застрахованного лица.

Различные формулы расчета страховой премии, определяемой в отношении каждого застрахованного лица в соответствии с разделом 6 Соглашения об условиях и порядке страхования, и платы за подключение к Программе страхования, рассчитываемой в соответствии с п. 4 Заявления на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, указанный вывод вопреки доводам Сбербанк Страхование не опровергает.

Как видно из данных формул расчета, и плата за подключение к страхованию, и страховая премия рассчитываются исходя из страховой суммы, срока действия договора (в месяцах) и страхового тарифа по соответствующей Программе страхования. Утверждение Банка об уплате страховой премии за счет собственных средств суд полагает несостоятельным, не соответствующим обстоятельствам дела.

Таким образом, вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы, застрахованным является имущественный интерес заемщика, следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.

Согласно реестру финансовых организаций Банка России, ООО СК "Сбербанк страхование жизнь" включено в данный реестр и обязано осуществлять взаимодействие с финансовым уполномоченным.

Следовательно, довод страховой компании о том, что финансовому уполномоченному следовало отказать в принятии обращения потребителя о взыскании с ООО СК "Сбербанк страхование жизни" страховой премии к рассмотрению, является необоснованным.

Относительно доводов о неверно установленном размере страховой премии, суд также исходит из следующего:

В пункте 6.2 договора страхования указано, каким образом рассчитывается страховая премия, в пункте 6.3.1 Соглашения указан страховой тариф, то есть размер страховой премии составляет 9101,50руб., а именно 280046,34руб.*0,65%*60/12. То есть, плата за участие в программе страхования 33648,76руб. состоит из размера страховой премии 9101,50руб. и вознаграждения ПАО Сбербанк 24547,26руб.

ФИО2 обратился с заявлением об исключении из числа участников программы страхования ДД.ММ.ГГГГ., то есть договор страхования действовал с ДД.ММ.ГГГГ. (дата заключения) по 07.04.2023г., и за период с ДД.ММ.ГГГГ. подлежит возврату неиспользованная часть страховой премии – 7930,16 руб.

В силу принципа состязательности сторон, предусмотренного ст.12 ГПК РФ, требований ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

С учетом всего изложенного, суд считает, что заявитель не предоставил суду доказательства, законности и обоснованности своих требований.

Руководствуясь ст.56, 194-199 ГПК РФ, суд

решил :

В удовлетворении требований ООО страховая компания «Сбербанк страхование жизни», ИНН <***> об отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций, отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ярославский областной суд через Заволжский районный суд г.Ярославля в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья: Е.В.Пудова