Решение по делу № 2-113/2023 от 03.04.2023 - о признании незаконным решение уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг, отмене данного решения.

Дело № 2-113/2023 мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

п. Некрасовское 03 апреля 2023 года

Некрасовский районный суд Ярославской области в составе председательствующего судьи Борисовой Т.Ю., при секретаре Минаевой А.П., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению ФИО11 о признании незаконным решение уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг, отмене данного решения,

УСТАНОВИЛ:

ФИО11 обратилось в суд с заявлением о признании незаконным решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО4 № № от ДД.ММ.ГГГГ, отмене данного решения финансового уполномоченного, отказе в удовлетворении требований ФИО5

В обоснование заявления указано, что вышеуказанным решением уполномоченного требования ФИО5 к ФИО11 о взыскании денежных средств в размере 60000 рублей списанных Банком с его банковского счета без его распоряжения удовлетворено. Выпуск и обслуживание дебетовых банковских карт Банка производится в соответствии с Условиями выпуска и обслуживания дебетовой карты Банка, Памяткой держателя карт Банка, Заявлением на получение карты, Тарифами Банка, которые в совокупности являются заключённым между клиентом и Банком договором о выпуске и обслуживании дебетовой карты Банка. Между ФИО5 и ФИО11 ДД.ММ.ГГГГ заключен Договор банковского обслуживания, ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления клиента на имя Клиента в Банке открыт счёт ****8737 к которому выпущена дебетовая карта № с лимитом овердрафта на сумму 500000 pyблей, ДД.ММ.ГГГГ осуществлён перевыпуск карты № на карту № По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая сумма задолженности по счёту № составила 496685 рублей 14 копеек, ДД.ММ.ГГГГ Клиент обратился в офис Банка № и оформил заявление на закрытие счёта № карты №. Согласно п.12.5 Условий, действующих после перевыпуска карты № с ДД.ММ.ГГГГ при подаче держателем карты заявления о закрытии счёта карты Банк осуществляет блокировку всех карт, выпущенных к счёту. Закрытие счёта карты производится не позднее 30 календарных дней с даты блокировки всех карт, открытых к закрываемому счёту карты, или истечения срока действия. При этом держатель карты обязан: уплатить комиссии и платы, предусмотренные договором выпуска и обслуживания карты; погасить техническую задолженность; погасить в полном объёме общую задолженность, включая платы, предусмотренные Тарифами Банка (для дебетовых карт с овердрафтом); завершить мероприятия по урегулированию спорных операций, ДД.ММ.ГГГГ на основании оформленного Клиентом заявления на закрытие счёта № Банком проведена блокировка карты № при этом счёт № не был закрыт по истечении установленного срока по причине наличия задолженности по овердрафту, ДД.ММ.ГГГГ на счёт № проведено зачисление денежных средств в размере 60000 рублей от ООО «Яркий Интернет» без указания кода дохода. Согласно условиям заключенного Договора с Клиентом, денежные средства, поступающие на счет, списываются Банком в погашение задолженности по овердрафту в очередности, предусмотренной Договором. В связи с наличием задолженности в размере 731676 рублей 43 копейки, поступившие ДД.ММ.ГГГГ денежные средства в размере 60000 рублей были списаны в счёт погашения задолженности, как и предусмотрено условиями Договора, фактически произошло исполнение Клиентом условий Договора по погашению задолженности, путем пополнения счета, в соответствии с п. 5.7 Условий, действовавших на ДД.ММ.ГГГГг. погашение задолженности по карте производится путем пополнения Счета Карты одним из следующих способов: 5.7.1. путем проведения операции «перевод с Карты на Карту»: через Устройства самообслуживания Банка; через SMS-банк; с использованием Системы «Сбербанк Онлайн»; через операционно-кассового работника в любом Подразделении Банка; через Официальный сайт Банка, 5.7.2. наличными денежными средствами: через Устройства самообслуживания Банка с модулем приема наличных денежных средств; через устройства самообслуживания других кредитных организаций; через операционно-кассового работника в любом Подразделении Банка. 5.7.3.банковским переводом на Счет Карты. Пунктом 5.8. Условий, действовавших на ДД.ММ.ГГГГг. предусмотрено, что датой погашения задолженности по кредиту является дата зачисления средств на Счет Карты. Денежные средства, поступающие на Счет Условий Карты в счет погашения задолженности Клиента, направляются вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе. Финансовым уполномоченным превышены полномочия по рассмотрению заявления ФИО5, поскольку вывод о неправомерности списания денежных средств основан на фактическом признании недействительным условия договора банка с клиентом о без акцептном списании денежных средств, при этом во время действия договора Клиентом не заявлялось требований о несогласии с его условиями.

В судебном заседании представитель ФИО11 по доверенности ФИО6 заявленные требования поддержал по основаниям, указанным в заявлении, пояснив, что финансовый уполномоченный не разобрался в вопросе, сославшись на пункт Условий, по которому, по его мнению, банк списал денежные средства в овердрафт, однако клиент был ознакомлен с Условиями выпуска и обслуживания дебетовой карты, которые он обязался выполнять, в заявлении стоит отметка, что с лимитом овердрафта в 500 тысяч рублей клиент согласен, т.е. был в курсе, что может выходить за пределы денежных средств на карте, если на карте денежных средств недостаточно, и клиент тратит в минус, то начисляются проценты и карта становится как кредитная, по заявлению Клиента была закрыта карта, однако счет полностью может быть закрыт только после полного расчета с банком, в связи с чем поступившая на счет ФИО5 сумма 60000 рублей и была списана, согласно условий договора в счет погашения кредитной задолженности.

Представители финансового уполномоченного ФИО4 по доверенности ФИО7, ФИО8 в судебном заседании по заявленным требованиям возражали, пояснив и представив письменные объяснения, что ДД.ММ.ГГГГ между Потребителем и Финансовой организацией заключен Договор банковского обслуживания, ДД.ММ.ГГГГ между Потребителем и Финансовой организацией заключен Договор кредитной карты и выдана Карта, Потребитель подтвердил свое согласие с Условиями использования карт и тарифами Финансовой организации, согласно пункту 4.1 Условий использования банковских карт Финансовой организации, являющихся приложением № к Условиям банковского обслуживания «Для отражения операций, проводимых в соответствии с Договором, Банк открывает Клиенту Счет Карты. На остаток средств на Счете Карты начисляются проценты в соответствии с Тарифами». В соответствии с пунктом 4.10 Условий по карте «Клиент соглашается с тем, что в случае возникновения просроченной задолженности по Счету Карты, по которому предусмотрен овердрафт, или по кредитной Карте либо возникновения задолженности по Счету Карты которому овердрафт не предусмотрен, Банк имеет право на безакцептное списание с неисполненного денежного обязательства в пределах остатка по другим Счетам Карт Kлиента в Банке. В силу пункта 4.13 Условий по карте «Закрытие Счета Карты и возврат денежных средств со Счета Карты производится по заявлению Клиента при условии погашения овердрафта, отсутствия иной задолженности и завершения мероприятий по урегулированию спорных транзакций по истечении 45-ти календарных дней. Потребителю в Финансовой организации ДД.ММ.ГГГГ открыт Счет, к которому выпущена Карта, ДД.ММ.ГГГГ между Потребителем и Финансовой организацией заключен договор кредитной карты, в рамках которого Потребителю предоставлен лимит овердрафта в pазмере 500000 рублей, ДД.ММ.ГГГГ Потребитель обратился в Финансовую организацию с заявлением о закрытии Счета в связи с отказом от дальнейшего использования Карты, согласно информации, предоставленной Финансовой организацией в ответе на запрос на основании Заявления о закрытии Счета Карта была заблокирована, счет не закрыт в связи с наличием непогашенной задолженности по овердрафту, ДД.ММ.ГГГГ на Счет зачислены денежные средства в размере 60000 рублей, ДД.ММ.ГГГГ со Счета Финансовой организацией осуществлено безакцептное списание денежных средств в размере 60000 рублей в счет погашения задолженности по Договору кредитной карты, ДД.ММ.ГГГГ Потребитель обратился к Финансовой организации с заявлением, содержащим требования о возврате безакцептно списанных Финансовой организацией денежных средств в размере 60000 рублей и о зачислении данной суммы денежных средств в счет исполнения Постановления, ДД.ММ.ГГГГ Финансовая организация в ответ на Претензию сообщила Потребителю, что «№ выпущена с лимитом разрешенного овердрафта 500000 рублей, ДД.ММ.ГГГГ по карте совершена расходная операция, превысившая размер собственных средств, при этом полного гашения долга не осуществлялось, в результате образовалась просроченная задолженность, ДД.ММ.ГГГГ при зачислении на счет 60000 рублей средства списаны в погашение задолженности по начисленным процентам. Как указала Финансовая организация в ответе на Запрос, во время действия Договора банковского обслуживания требования Потребителя о несогласии с условиями Договора банковского обслуживания не заявлялись и заранее данный акцент не отзывался. Включение Финансовой организацией в Договор банковского обслуживания пункта предусматривающего предоставление Финансовой организации акцепта на исполнение распоряжений Финансовой организации в отношении всех банковских счетов Потребителя, открытых в Финансовой организации, то есть без предоставления Потребителю возможности влиять на включение/исключение этого условия на стадии заключения Договора банковского обслуживания, нельзя признать обеспечивающим надлежащее волеизъявление Потребителя по смыслу пункта 2.9 Положения №-П. Потребителем Финансовой организации не был предоставлен заранее данный акцепт на списание денежных средств со Счета в счет погашения задолженности по Договору кредитной карты, вследствие чего списание со Счета денежных средств в счет погашения просроченной задолженности Потребителя по Договору кредитной карты 02 ноября 2021 является неправомерным. Исследовав представленные потребителем и финансовой организацией документы, финансовым уполномоченным установлено, что потребителем с банком были заключены два договора – договора обслуживания банковского счета и кредитный договор, сумма займа по которому и размещалась на спорном овердрафт-счете, 60 тысяч рублей, которые поступили потребителю на банковский счет, были зачислены в рамках договора обслуживания счета, а безакцептное списание было совершено в рамках кредитного договора, соответственно, условий кредитного договора, по которому потребитель давал распоряжение на безакцептное списание денежных средств, поступивших на счет от третьих лиц, а не внесенных потребителем с целью погашения какой-либо задолженности по кредитному договору, Банком предоставлено не было, в данном случае смешаны два договора – договор обслуживания банковского счета, в рамках которого поступили денежные средства, и кредитный договор, в целях погашения которого банк произвел безакцептное списание, исходя из того, что это два самостоятельных договора, уполномоченный оценивал действия банка в части безакцептного зачисления денежных средств, поступивших на счет в рамках договора обслуживания банковского счета, в пользу клиента, уполномоченный установил, что распоряжений на погашение кредитного договора из средств, поступивших от третьих лиц, ФИО5 банку не давал.

Заинтересованное лицо ФИО5 в судебное заседание не явился, судом извещен надлежащим образом, представил письменные возражения, из которых следует, что банк ссылается на согласованные сторонами в условиях банковского обслуживания (п.5.7.) возможные варианты погашения задолженности по карте, существовавшие на дату поступления денежных средств ДД.ММ.ГГГГ, однако среди указанных в условиях банковского облуживания способов погашения задолженности по карте не содержится такого основания как «перевод денежных средств на карты третьим лицом, которым в рассматриваемом случае являлось ООО «Яркий интернет», по смыслу п. 2.9. Положения Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-П «О правилах осуществления перевода денежных средств» при поступлении распоряжения получателя средств, требующего акцепта плательщика, банк плательщика осуществляет контроль наличия заранее данного акцепта плательщика в соответствии с подпунктом 2.9.1 настоящего пункта или при отсутствии заранее данного акцепта плательщика получает акцепт плательщика в соответствии с подпунктом 2.9.2 настоящего пункта. Положения указанного пункта предполагают обязательный контроль наличия заранее данного акцепта плательщика применительно к конкретному платежу и счету. В месте с тем в отношении денежных средств, поступивших ДД.ММ.ГГГГ, заранее данный акцепт на их списание им не давался. Кроме того на дату списания денежных средств на счет был наложен арест в рамках исполнительного производства, возбужденного на основании решения Ленинского районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ по делу №.

Заинтересованное лицо по делу представитель ФИО16 в судебное заседание не явился, судом извещен надлежащим образом, представил отзыв, из которого следует, что на исполнении находится сводное исполнительное производство №-СД в отношении должника ФИО5, в рамках которого ДД.ММ.ГГГГ вынесено постановление об обращении взыскания на денежные средства должника, находящиеся в ФИО11», ДД.ММ.ГГГГ от ФИО11 в рамках электронного взаимодействия поступило уведомление об исполнении указанного постановления, в рамках исполнения данного постановления денежные средства на депозитный счет МОСП по ОИП УФССП России по ЯО не поступали.

Суд, выслушав лиц участвующих в деле, исследовав письменные материалы дела, считает требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с ч.ч. 1, 2 ст. 22 ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" решение финансового уполномоченного должно быть обоснованным и соответствовать требованиям Конституции Российской Федерации, федеральных законов, иных нормативных правовых актов Российской Федерации, нормативных актов Банка России, принципам российского права, в том числе добросовестности, разумности и справедливости.

По результатам рассмотрения обращения финансовый уполномоченный принимает решение о его полном или частичном удовлетворении или об отказе в его удовлетворении.

Согласно ч. 1 ст. 26 ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации. В случае обращения финансовой организации в суд копия заявления подлежит направлению финансовому уполномоченному, рассматривавшему дело, и потребителю финансовых услуг, в отношении обращения которого принято решение финансового уполномоченного, в течение одного дня со дня подачи указанного заявления.

Финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО4 принято решение № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которого требования ФИО5 к ФИО11 о взыскании денежных средств в размере 60000 рублей списанных с банковского счета ФИО5 без его распоряжения, удовлетворено в полном объеме.

ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления ФИО5 на его имя в ФИО11 открыт счёт №, к которому выпущена дебетовая карта № с лимитом овердрафта на сумму 500000 pyблей.

ДД.ММ.ГГГГ осуществлён перевыпуск карты № на карту №

ДД.ММ.ГГГГ на основании оформленного ФИО5 заявления на закрытие счёта № ФИО11 проведена блокировка карты №, при этом счёт ****№ не был закрыт по истечении установленного срока по причине наличия задолженности по договору кредитной карты.

Из решения финансового уполномоченного следует, что заявителем в материалы обращения представлено постановление Управления федеральной службы судебных приставов по <адрес> межрайонного отделения судебных приставов по особым исполнительным производствам об обращении взыскания на доходы должника от ДД.ММ.ГГГГ по исполнительным производствам №-ИП, №-ИП, №-ИП в отношении ФИО5, направленное в ООО «Ярнет», согласно которому на доходы заявителя обращено взыскание.

ДД.ММ.ГГГГ на счёт № проведено зачисление денежных средств в размере 60000 рублей от ООО «Яркий Интернет», что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ.

В связи с наличием задолженности ФИО5, как указывает ФИО11 по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 689407 рублей, поступившие ДД.ММ.ГГГГ денежные средства от ООО «Яркий Интернет» в размере 60000 рублей были списаны в счёт погашения задолженности по договору кредитной карты по №

Принимая решение об удовлетворении требований ФИО5 о взыскании денежных средств с ПАО Сбербанк в пользу ФИО5 в размере 60000 рублей, списанных без распоряжения заявителя с его банковского счета, финансовый уполномоченный правомерно пришел к выводу, что списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

В соответствии с п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

На основании п.п. 1,2 ст. 845 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Согласно п.п. 1,3,12,13 ст. 6 ФЗ "О национальной платежной системе" при осуществлении безналичных расчетов в форме перевода денежных средств по требованию получателя средств (прямом дебетовании) оператор по переводу денежных средств на основании договора с плательщиком осуществляет списание денежных средств с банковского счета плательщика с его согласия (акцепта плательщика) по распоряжению получателя средств (далее - требование получателя средств). Акцепт плательщика может быть дан до поступления требования получателя средств (заранее данный акцепт плательщика) или после его поступления обслуживающему плательщика оператору по переводу денежных средств. Акцепт плательщика может быть дан в договоре между обслуживающим плательщика оператором по переводу денежных средств и плательщиком либо в виде отдельного документа или сообщения. При поступлении требования получателя средств с заранее данным акцептом плательщика обслуживающий плательщика оператор по переводу денежных средств обязан проверить соответствие требования получателя средств условиям заранее данного акцепта плательщика. При соответствии требования получателя средств условиям заранее данного акцепта плательщика оно исполняется в сумме и в срок, которые предусмотрены условиями заранее данного акцепта плательщика.

В соответствии с п.п. 2.9.1 п. 2.9 Положения Банка России N 762-П "О правилах осуществления перевода денежных средств" заранее данный акцепт плательщика дается в договоре, заключенном между банком плательщика и плательщиком, и (или) в виде отдельного сообщения либо документа, в том числе заявления о заранее данном акцепте, составленных плательщиком в электронном виде или на бумажном носителе, с указанием суммы акцепта или порядка ее определения, сведений о получателе средств, имеющем право предъявлять распоряжения к банковскому счету плательщика, об обязательстве плательщика и о договоре, заключенном между плательщиком и получателем средств (далее - основной договор), с указанием на возможность (невозможность) частичного исполнения распоряжения, а также с указанием иных сведений. Заранее данный акцепт дается в отношении одного или нескольких банковских счетов плательщика, одного или нескольких получателей средств, одного или нескольких распоряжений получателя средств. Заранее данный акцепт должен быть дан до предъявления распоряжения получателя средств.

Согласно п. 2.9 Положения Банка России № 762-П "О правилах осуществления перевода денежных средств" при поступлении распоряжения получателя средств, требующего акцепта плательщика, банк плательщика осуществляет контроль наличия заранее данного акцепта плательщика в соответствии с подпунктом 2.9.1 настоящего пункта или при отсутствии заранее данного акцепта плательщика получает акцепт плательщика в соответствии с подпунктом 2.9.2 настоящего пункта.

Из решения финансового уполномоченного следует, что согласно информации, представленной Финансовой организацией на запрос, в связи с наличием у заявителя просроченной задолженности по договору кредитной карты, ДД.ММ.ГГГГ Финансовая организация осуществила безакцептное списание поступивших денежных средств в размере 60000 рублей в счет погашения задолженности по Договору кредитной карты на основании заранее данного акцепта, предусмотренного пунктом 4.10 Условий использования банковских карт Финансовой организации, являющихся приложением № 1 к Условиям банковского обслуживания. Как указано было Финансовой организацией в ответ на запрос, во время действия Договора банковского обслуживания требования Заявителя о несогласии с условиями Договора банковского обслуживания не заявлялись и заранее данный акцепт не отзывался. В соответствии с п. 4.10 Условий по карте «Клиент соглашается с тем, что в случае возникновения просроченной задолженности по счету карты, по которому предусмотрен овердрафт, или по кредитной Карте либо возникновения задолженности по Счету Карты, по которому овердрафт не предусмотрен, Банк имеет право на безакцептное списание суммы неисполненного денежного обязательства в пределах остатка по другим счетам Карт Клиента в Банке.

Таким образом, с учетом всех имеющихся сведений у Финансового уполномоченного, последним принято законное и обоснованное решение о взыскании с ПАО Сбербанк в пользу ФИО5 денежных средств в размере 60000 рублей, как списанных ФИО11 без распоряжения ФИО5

Довод ФИО11 о том, что финансовым уполномоченным превышены полномочия по рассмотрению заявления ФИО5 является необоснованным, поскольку ему на рассмотрение поступило обращение ФИО5 в отношении финансовой организации с требований о взыскании денежных средств в сумме 60000 рублей, списанных банком со счета потребителя без его распоряжения, что не противоречит положениям п.1 ст. 15 ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг».

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ

РЕШИЛ:

В удовлетворении заявления ФИО11 (№) отказать.

Решение в течение месяца с момента изготовления его в окончательной форме может быть обжаловано в Ярославский областной суд с подачей жалобы через Некрасовский районный суд.

Судья Борисова Т.Ю.