Дело № 2-1259/2023 (33-12070/2023)

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

г. Екатеринбург 17.08.2023

Судебная коллегия по гражданским делам Свердловского областного суда в составе: председательствующего Панкратовой Н.А.,

судей Рябчикова А.Н.,

Хазиевой Е.М.,

при помощнике судьи Мышко А.Ю., рассмотрела в открытом судебном заседании в порядке апелляционного производства гражданское дело по заявлению общества с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование – Жизнь» об оспаривании решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг, по апелляционной жалобе общества с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование – Жизнь» на решение Ленинского районного суда г. Нижнего Тагила Свердловской области от 22.05.2023.

Заслушав доклад судьи Хазиевой Е.М., судебная коллегия

установила:

ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» (заявитель, страховщик, общество) обратилось с заявлением о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного ФИО1 (заинтересованное лицо) № У-23-2242/5010-003 от 23.03.2023, принятого по обращению ФИО2 (заинтересованное лицо, потребитель, наследник застрахованного лица). В обоснование заявления указано, что решением финансового уполномоченного в пользу потребителя взыскано страховое возмещение в сумме 60015 руб. Вместе с тем страховой случай не наступил, поскольку смерть в результате ... не является страховым событием в рамках полиса-оферты, а также на дату смерти ( / / )3 <дата> кредитной задолженности не имелось. Кроме того, со стороны наследников умершего не представлено необходимого пакета документов на страховую выплату.

В ходе судебного разбирательства финансовый уполномоченный полагал свое решение законным и обоснованным, указав на то, что со стороны выгодоприобретателя (наследника умершего) страховщику были представлены свидетельства о праве на наследство по закону, свидетельство о смерти, справка о смерти.

Решением Ленинского районного суда г. Нижнего Тагила Свердловской области от 22.05.2023 в удовлетворении заявления ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» отказано.

С таким решением не согласился заявитель ООО «АльфаСтрахование – Жизнь», который в апелляционной жалобе поставил вопрос о его отмене. В обоснование апелляционной жалобы заявителем указано, что судом первой инстанции в должной степени не учтено, что не представлено необходимого пакета документов для принятия страховщиком решения о признании случая страховым.

Лица, участвующие в деле, в суд апелляционной инстанции не явились. Учитывая, что в материалах дела имеются доказательства заблаговременного их извещения о времени и месте рассмотрения дела, в том числе путем почтовой и электронной отправок, публикации сведений на сайте Свердловского областного суда, судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело при данной явке.

Исследовав материалы гражданского дела, проверив законность и обоснованность судебного решения в пределах доводов апелляционной жалобы заявителя, судебная коллегия не находит оснований для ее удовлетворения.

Согласно п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица) или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). В силу п. 2 ст. 9 Закона Российской Федерации № 4015-1 от 27.11.1992 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату.

Как следует из материалов гражданского дела и в порядке апелляционного производства страховщиком не оспаривается, в рамках договора личного страхования имел место страховой случай – смерть застрахованного лица в период действия договора страхования. За страховым возмещением, установленным по договору в фиксированной сумме, обратился один наследников умершего – выгодоприобретатель.

<дата> ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ( / / )3 заключен договор страхования по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» <№> (Программа 1.2) в соответствии с Правилами добровольного страхования жизни и здоровья (в редакции от <дата>). По данному договору страховая сумма по рискам ... и ... устанавливается единой и фиксированной на весь срок страхования, составляет 120030 руб. 32 коп. Срок страхования определен с даты поступления страховой премии в полном объеме и действует в течение 36 месяцев. Размер страховой премии составил 19406 руб. 03 коп., оплачен ( / / )3 единовременно.

По условиям данного договора выгодоприобретателями в случае смерти застрахованного лица являются его наследники. <дата> застрахованное лицо ( / / )3 умер по причинам двух заболеваний ...

<дата> ФИО2, являясь одним из двух наследников ( / / )3, обратилась с заявлением в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

Приведенные обстоятельства следуют из условий заключенного договора страхования (л.д. 39 оборот), справки о смерти с выпиской из амбулаторной карты (л.д. 41 оборот, л.д. 42) и документов нотариуса (л.д. 114). Признаны самим ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в письмах нотариусу и ФИО2 о наступлении страхового случая и об условиях страховой выплаты (л.д. 7 с оборотом). Поэтому ссылка заявителя на отсутствие основания для страховой выплаты ввиду отсутствия кредитной задолженности или страхового случая судом первой инстанции отклонена обосновано, - что в рамках апелляционного производства ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» не оспаривается.

Решением финансового уполномоченного № У-23-22421/5010-003 от 23.03.2023 (л.д. 80-82) постановлено о взыскании с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу потребителя ФИО2 страховой выплаты в сумме 60 015 руб. 16 коп., что составляет половину фиксированной в договоре страхования страховой суммы по наступившему страховому случаю «смерть застрахованного лица в течение срока страхования», по количеству обратившихся за страховой выплатой наследников. Со стороны ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» доводов апелляционной жалобы против указанного расчета, проверенного и принятого судом первой инстанции, не приведено.

Доводы апелляционного обжалования ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» сводятся к отсутствию на стороне страховщика обязанности по страховой выплаты ввиду того, что выгодоприобретатель ФИО2 при обращении с заявлением о страховом событии не представила необходимый пакет документов, предусмотренный вышеуказанными Правилами добровольного страхования жизни и здоровья.

В силу п. 10.6.1 Правил добровольного страхования жизни и здоровья, утвержденных приказом генерального директора ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» от <дата> <№>, для получения страховой выплаты по риску «Смерть застрахованного» необходимо представить:

заполненное выгодоприобретателем (наследниками Застрахованного) заявление на страховую выплату;

документ, удостоверяющий личность выгодоприобретателя (наследников застрахованного, представителя выгодоприобретателя / наследников застрахованного). Если выплату получает представитель выгодоприобретателя (наследников застрахованного, несовершеннолетнего / недееспособного застрахованного / выгодоприобретателя) – нотариально удостоверенная доверенность, копия свидетельства об опеке или попечительстве, заверенная выдавшим органом или иной предусмотренный действующим законодательством документ, подтверждающий полномочия представителя;

копия свидетельства о смерти, выданного органом ЗАГС. В случае смерти, наступившей за пределами Российской Федерации, необходимо предоставить подтверждение посольства или консульства того государства, которое выдало документы, что полученные документы являются официальным свидетельством этого государства о смерти, или иным образом легализовать указанные документы;

копия предусмотренного действующим законодательством документа, содержащего сведения о причине смерти застрахованного (окончательное медицинское свидетельство о смерти, окончательное заключение судебно-медицинской экспертизы, и т.п.). Если по факту смерти производилось расследование – копия предусмотренного действующим законодательством документа, выданного соответствующим уполномоченным органом, достоверно свидетельствующего о факте и обстоятельствах наступления несчастного случая (например, акт о несчастном случае на производстве по форме Н-1, 15 решение суда по уголовному делу, акт расследования несчастного случая, постановление (определение) о возбуждении или об отказе в возбуждении уголовного/административного дела и т.п.). Посмертный эпикриз (в случае смерти в больнице). Выписка из амбулаторной карты (в случае смерти на дому). Выписки из истории болезни (в случае стационарного лечения по поводу травмы и/или заболевания, приведших в дальнейшем к смерти). Выписки из истории болезни/амбулаторной карты должны быть заверены подписью главного врача/заведующего клиникой, штампом и печатью медицинского учреждения;

свидетельство о праве на наследство (в случае получения выплаты наследником застрахованного).

Как усматривается из материалов дела, в том числе по материалам дела финансового уполномоченного с полным пакетом документов по переписке страховщика и выгодоприобретателя (л.д. 87, 114-118), <дата> ФИО2 обратилась с в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», лично заполнив форму соответствующего заявления.

<дата> ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» письмом <№> запросило копию свидетельства о смерти, заверенную нотариусом; копию медицинского свидетельства о смерти с указанием причины смерти; выписку из амбулаторной карты за последние пять лет с указанием диагнозов и дат их постановки. <дата> ФИО2 представила заверенные нотариально <дата> копии свидетельства о смерти, справки о смерти и выписки из амбулаторной карты, а также копию паспорта, копию кредитного договора и договора страхования, реквизиты.

<дата> ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» письмом <№> запросило свидетельство о праве на наследство по закону или справку с указанием долей наследования (оригинал / либо нотариально заверенную копию), копию паспорта наследника/наследников (1 стр. + регистрация), копию свидетельства о рождении наследника/наследников (если наследником застрахованного является несовершеннолетнее лицо), заполненное заявление на выплату от всех наследников. <дата> ФИО2 повторно направила заверенные нотариально копии свидетельства о смерти, справки о смерти и выписки из амбулаторной карты. Впоследствии представила заверенные <дата> нотариально копии свидетельств о праве на наследство по закону обоих наследников по 1/2 доли, копию свидетельства о рождении, а также оригиналы выписки из амбулаторной карты, справки о смерти и медицинского свидетельства о смерти. Копия паспорта заявителя была представлена ранее, с заявлением от <дата>. Заявления от второго наследника со стороны ФИО2 не могло быть совершено. Несмотря на указанное, <дата> ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» повторено письмо <№>.

С учетом изложенного судебная коллегия соглашается с выводом суда первой инстанции о том, что со стороны выгодоприобретателя ФИО2 к моменту обращения к финансовому уполномоченному были представлены необходимые документы в надлежащей форме. Заявление на страховую выплату у страховщика заполнено лично выгодоприобретателем, что также предусматривает проверку паспорта, копия которого предоставлена страховщику дополнительно. Копии свидетельств обоих наследников, копия свидетельства о смерти нотариально заверены. Справка о смерти, медицинское свидетельство о смерти и выписка из амбулаторной карты заверены подписями и печатями выдавших их органов и организаций.

То обстоятельство, что выгодоприобретатель ФИО2 не представила весь пакет документов сразу, не умоляет ее право на получение страхового возмещения. При том, что страховщиком ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» до обращения потребителя к финансовому уполномоченному по представленным к тому времени документам, заявленное событие признано страховым случаем (л.д. 7 оборот). Поэтому ссылка ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в апелляционной жалобе на норму ст. 328 Гражданского кодекса Российской Федерации о встречном исполнении обязательств представляется надуманной.

Кроме того, со стороны страховщика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» имеют место непоследовательные и повторные запросы документов. И в рамках данного гражданского дела вопрос о неустойке не разрешался.

Таким образом, поскольку доводы апелляционной жалобы заявителя ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» не подтверждают существенных нарушений норм материального и процессуального права, повлиявших на вынесение правильного по сути судебного решения. То предусмотренных ч. 1 ст. 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации оснований для отмены или изменения обжалованного решение судебная коллегия не усматривает.

Руководствуясь ст. 327.1, п. 1 ст. 328, ст. 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

решение Ленинского районного суда г. Нижнего Тагила Свердловской области от 22.05.2023 оставить без изменения, апелляционную жалобу заявителя общества с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование – Жизнь» – без удовлетворения.

Председательствующий: Н.А. Панкратова

Судьи: А.Н. Рябчиков

Е.М. Хазиева