Судья Касьянова Н.И. № 33-5944/2023
Судья-докладчик Сазонов П.А.
АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ
5 июля 2023 года г. Иркутск
Судебная коллегия по гражданским делам Иркутского областного суда в составе:
судьи-председательствующего Давыдовой О.Ф.,
судей Сазонова П.А. и Красновой Н.С.,
при секретаре Рец Д.М.
рассмотрев в апелляционном порядке в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-686/2023 (УИД № 38RS0034-01-2022-004895-24) по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору
по апелляционной жалобе истца ПАО «Совкомбанк»
на решение Ленинского районного суда г. Иркутска от 23 марта 2023 года,
установила:
в обоснование исковых требований ПАО «Совкомбанк» указано, что 17.10.2014 г. между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 заключен кредитный договор № 10003-14.1610/SF-Ко (5043144442), по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме 800 000 руб. под 21,50 % годовых по безналичным/наличным, сроком на 120 месяцев. Согласно п. 12 Индивидуальных условий договора при нарушении срока возврата кредита и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20 % годовых за каждый календарный день просрочки. Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по счету. В период пользования кредитом ответчик не исполнял свои обязанности и нарушил п. 8.3 Общих условий потребительского кредита. Просроченная задолженность возникла 22.01.2017 г., на 17.11.2022 г. суммарная продолжительность просрочки составляет 2 126 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 22.01.2017 г., на 17.11.2022 г. суммарная продолжительность просрочки составляет 1 928 дней. По состоянию на 17.11.2022 г. задолженность составляет 1 570 898,93 руб., из которой просроченная задолженность – 709 483,32 руб., просроченные проценты – 861 415,61 руб. Правопреемником ПАО «Восточный экспресс банк» является ПАО «Совкомбанк» на основании соглашения о передаче договоров от 13.02.2022 г.
Истец просил суд взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 1 570 898,93 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 16 054,49 руб.
Решением Ленинского районного суда города Иркутска от 23 марта 2023 года в удовлетворении исковых требований ПАО «Совкомбанк» отказано.
В апелляционной жалобе представитель ПАО «Совкомбанк» ФИО2 просит отменить решение суда и удовлетворить иск. Кредитный договор утерян и суду не представлен, однако факт получения заемщиком денежных средств путем зачисления со ссудного счета на депозит заемщика подтвержден выпиской с лицевого счета. Ответчик не исполняет обязанности по возврату кредита и уплате процентов. Задолженность была погашена за счет резервов банка, что привело к убытку в размере 1 570 898,93 руб. Если суд не мог удостовериться в условиях кредитного договора, размере процентов и штрафа, то должно последовать решение о взыскании только выданной суммы в размере 709 483,32 руб.
Изучив материалы дела, заслушав доклад по делу, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.
В соответствии со статьями 12, 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон; каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Согласно пункту 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.
В силу статьи 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
В соответствии с пунктом 1 статьи 1102 Гражданского кодекса Российской Федерации. Лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса.
Таким образом, как при взыскании задолженности по займу (кредиту), так и при взыскании неосновательного обогащения (при недоказанности заключения кредитного договора) на истце лежит обязанность доказать факт передачи денежных средств ответчику.
Обращаясь в суд с данным иском, истец ссылался на то, что 17.10.2014 г. между ПАО «Восточный экспресс банк» и ответчиком был заключен кредитный договор № 10003-14.1610/SF-Ко (5043144442). По условиям кредитного договора Банк предоставил ответчику кредит в сумме 800 000 руб. под 21,50%/21,50% годовых по безналичным/наличным, сроком на 120 месяцев. Истец указал, что перечисление денежных средств подтверждается выпиской по счету. Согласно расчету истца задолженность заемщика по договору за период с 22.01.2017 по 17.11.2022 составила 1 570 898,93 руб., из которой просроченная задолженность – 709 483,32 руб., просроченные проценты – 861 415,61 руб.
В обоснование заявленных требований истцом представлены:
расчет задолженности за период с 22.01.2017 г.,
выписка по счету (Номер изъят) за период с 01.01.2019 по 29.07.2021, в выписке отраженны операции: перенос остатков и списание за счет резерва.
акт от 01.11.2022 об утрате документов.
Суд первой инстанции дал указанным доказательствам правильную оценку в соответствии с положениями статей 56, 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, что они не подтверждают факт получения ответчиком денежных средств.
Так, расчет составлен самим истцом и носит односторонний характер.
Выписка по счету составлена за период начиная с 01.01.2019 г., тогда как кредит предоставлялся, по доводам истца, 17.10.2014 г.
Акт от 01.11.2022 г. об утрате документов также не доказывает, что за 8 лет до этого ответчик 17.10.2014 г. получила денежные средства. Кроме того, акт об утрате просто «кредитного договора» безо всякой конкретизации носит недостоверный характер. При представлении кредита банк согласовывает с заемщиком индивидуальные условия, а кроме того, могут быть и анкета заемщика, и общие условия кредитования (статья 5 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»). Если индивидуальные условия и анкета заемщика действительно могли быть утеряны, то общие условия кредитования потерять нельзя.
С учетом недостаточности представленных истцом доказательств суд первой инстанции трижды (л.д. 2 – определение от 05.12.2022 г. о подготовке дела к судебному разбирательству; л.д. 34 – судебный запрос от 23.12.2022 г., л.д. 55 – судебный запрос от 16.02.2023 г.) поставил на обсуждение вопрос о предоставлении банком доказательств того, что:
- ответчику предоставлены денежные средства 800 000 руб. Как пример суд указал на предоставление хотя бы выписки по счету, подтверждающую зачисление в дату 17.10.2014 г. 800 000 руб. на счет заемщика;
- что денежные средства предоставлены именно в кредит, и на каких условиях.
При доказанности передачи ответчику денежных средств (даже при недоказанности, на каких условиях) можно ставить на обсуждение вопрос о неосновательном обогащении ответчика.
Однако на запрос суда банк ответил, что иных доказательств представлять не будет.
Суд первой инстанции пришел к правильным выводам, что не доказано заключение кредитного договора на определенных условиях.
Более того, не доказана и передача денежных средств ответчику, что делает невозможным взыскание их как неосновательного обогащения.
Суд первой инстанции верно указал, что представленная истцом выписка по счету с отражением финансовых операций и движения денежных средств начиная с 01.01.2019 по 29.07.2021 не подтверждает факт заключения 17.10.2014 между сторонами кредитного договора, и не подтверждает передачу денег.
Как указал суд первой инстанции, факт заключения кредитного договора и его исполнения со стороны кредитной организации помимо информации из бюро кредитных историй может подтверждаться платежными поручениями о зачислении суммы кредита на счет заемщика, выписками и справками по счету о расходовании денежных средств и внесении платежей в счет погашения задолженности, перепиской кредитной организации с заемщиком, в которой последний не отрицает наличия и размера задолженности, заявлением заемщика о получении кредита, решением банка об одобрении его выдачи, дополнительными соглашениями, анкетами, согласием, а также иными доказательствами.
Таким образом, при отсутствии в деле подписанного сторонами кредитного договора, сторонами могут быть представлены другие доказательства, свидетельствующие о волеизъявлении сторон на заключение кредитного договора.
По смыслу приведенных норм, в гражданском процессе действует презумпция, согласно которой на ответчика не может быть возложена ответственность за неисполнение обязательства, если истец не доказал с достаточной степенью достоверности, что обязательство вообще возникло.
Истцом в материалы дела не представлен кредитный договор, расходно-кассовый ордер, иные банковские документы, свидетельствующие о заключении кредитного договора на предусмотренных в нем условиях, а также перечисление заемщику денежных средств.
На запрос суда банк ответил, что иных доказательств представлять не будет.
При таких обстоятельствах отказ в иске является обоснованным.
В апелляционной жалобе истец ссылается на возможность взыскания не кредита с процентами за пользование, а хотя бы неосновательного обогащения.
Но и для взыскания неосновательного обогащения истец должен доказать передачу денежных средств ответчику, а такая передача не доказана.
Факт погашения денежных сумм за счет резервов банка, переноса денежных сумм, на которые ссылается истец в апелляционной жалобе, не доказывает, что к образованию задолженности ответчик имела какое-либо отношение.
Доказательств, что ответчик своими действиями в погашение долга вносила какие-либо денежные средства на счет (например, через банкомат или через кассу), не имеется.
В силу того, что банки и иные кредитные организации являются профессиональными участниками рынка финансовых услуг, на них, а не на гражданах, лежит обязанность обеспечить сохранность документов как письменных доказательств для обоснования в дальнейшем своих требований как кредиторов. Это справедливо не только для ПАО «Восточный экспресс банк», но и для его правопреемника ПАО «Совкомбанк».
Оснований, предусмотренных статьей 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации для отмены или изменения правильного по существу решения суда по данному делу, рассмотренному в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, судебной коллегией не усматривается.
Руководствуясь ст. 328 (пункт 1) ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
оставить решение Ленинского районного суда г. Иркутска от 23 марта 2023 года по данному гражданскому делу без изменения, апелляционную жалобу без удовлетворения.
Судья - председательствующий О.Ф. Давыдова
Судьи П.А. Сазонов
Н.С. Краснова
Изготовлено в окончательной форме 10.07.2023 г.