УИД 38RS0№

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

24 июня 2025 года ....

Иркутский районный суд .... в составе председательствующего судьи Борзиной К.Н., при секретаре судебного заседания ФИО2,

с участием истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по исковому заявлению ФИО1 к ООО КБ Ренессанс Кредит о возложении обязанности возобновить предоставление банковских услуг и банковского обслуживания, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, процентов за нарушение сроков исполнения, штрафа, судебных расходов, судебной неустойки,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратился в суд с исковым заявлением к КБ Ренессанс Кредит (ООО), в котором в обоснование заявленных исковых требований указал, **/**/**** между Банком и Заявителем был заключён договор присоединения и обслуживания банковских карт №. Банк выдал истцу дебетовую карту (Номер карты: №, Далее по тексту Карта) с начисления Бонусов по Программе лояльности «1,5 на всё». Банк так же заключил с клиентом договор № и выдал кредитную карту(номер карты №).

При подписании данного договора истец присоединился к Общим условиям предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО).

Клиент **/**/**** 14:13 (время местное Иркутское) посредством дистанционных каналов (мобильное приложение, далее по тексту МП) получил пуш-уведомление в котором сообщалось, что доступ к дистанционному обслуживанию изменён на информационный.

Клиент обратился в раздел чат МП в котором задал вопрос о причинах перевода в режим информационный – получил ответ – доступ в личный кабинет был ограничен в соответствии с ФЗ №115-ФЗ. Для решения вопроса представите пакет документов. Срок решения до 30 рабочих дней. В этот же день (19.11.2024г.) Клиент обратился в отделение Банка для получения запроса. Сотрудник Банка распечатал запрос.

В запросе было указано, что Банк ограничивает Клиенту дистанционный доступ к счету, включая доступ к системе дистанционного банковского обслуживания до момента рассмотрения комплекта документов в полном объеме. В случае предоставления неполных и/или недостоверных сведений, Банк вправе не возобновлять возможность доступа к системе дистанционного банковского обслуживания. При этом может обратиться в Банк с распоряжением на проведение любой операции. После предоставления заполненных и подписанных заявлений Банк рассмотрит данные заявления и исполнит их в соответствии со стандартными процедурами.

**/**/**** клиент подал заявление на перевод денежных средств на свой расчётный счет в другом банке сумму 65 000 рублей.

21.22.2024 клиент подал заявление на перевод денежных средств на свой расчётный счет в другом банке сумму 2 700 000 рублей.

**/**/**** истец получил на свою электронную почту ответ от Банка, Банком принято решение отказать в выполнении распоряжения о проведении операции по переводу денежных средств от **/**/**** и **/**/**** на сумму 65 000 руб. и 2700000 руб. соответственно. Решение об отказе в выполнении распоряжения о проведении операции принято в связи с реализацией Банком правил внутреннего контроля в соответствии с положениями Федерального закона № 115-ФЗ - не представлены запрошенные Банком документы, объясняющие происхождение денежных средств, а также цель и экономический смысл осуществляемых операций.

С данным утверждением Банка Клиент не согласен, Клиент выслал ответы на запросы **/**/**** по электронной почте на официальный почтовый адрес.

После получения ответа Банка №ИК от **/**/**** Клиент направился в отделение Банка и подал заявление на перевод денежных средств на сумму 2 785 000 рублей.

**/**/**** истец получил от Банка ответ (Ответ банка №ИК от 27/11/2024 на 2 стр.) из которого следуют, что Банк считает, что состоянию на **/**/**** указанные документы не были предоставлены в Банк в полном объеме, Банк не принимает документы по данной ссылке https://disk.yandex.ru/d/y1Gvabd8noqtYQ. Банк просит предоставить недостающие сведения или сообщить обоснованную причину, по которой сведения/документ не может быть предоставлен.

По мнению клиента у Банка нет оснований для отказа в исполнении распоряжения о переводе денежных средств. Поэтому Банк принял незаконное решение об отказе в выполнении распоряжения о проведении операции.

Банк должен был исполнить распоряжение от **/**/**** на сумму 2 785 000 руб. не позднее **/**/****.

С учетом изложенного истец просит:

Возложить на Ответчика обязанность возобновить предоставление банковских услуг и банковского обслуживания по всем картам клиента со снятием всех ограничений;

Взыскать с Ответчика компенсации морального вреда в размере 100 000 рублей;

Взыскать с Ответчика в пользу Истца денежные средства в размере 2 785 000 рублей;

Взыскать с Ответчика проценты по ст. 856 ГК РФ за нарушение срока исполнения поручения на перевод денежных средств с даты предоставления документов/сведений с 28/11/2024 по дату фактического исполнения поручения или возврата денежных средств. На момент подачи иска размер процентов составил 20773,36 рублей

Взыскать с Ответчика потребительский штраф в размере 50 % от суммы присуждённый судом, на основании п.6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей № от 07.02.1992г.

Взыскать госпошлину в размере 21 058 рублей.

Установить и взыскать судебную неустойку в порядке ст. 308.3 ГК РФ с Ответчика в пользу Истца в размере 1000 рублей за каждый день просрочки исполнения судебного акта начиная со дня принятия судом решения до фактического исполнения.

Истец ФИО1 в судебном заседании исковые требования поддержал, просил их удовлетворить в полном объеме по доводам, изложенным в исковом заявлении.

Ответчик КБ Ренессанс Кредит (ООО) в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом. Согласно представленным письменным возражениям против удовлетворения требований возражал.

Определением суда от **/**/**** к участию в деле в качестве третьего лица привлечено МРУ Росфинмониторинга по СФО, в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, представлены письменные пояснения по делу.

Изучив письменные материалы дела, оценив представленные доказательства в совокупности, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (пункт 1).

Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению (пункт 3).

Согласно статье 848 названного Кодекса Банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Статьей 858 этого же Кодекса установлено, что ограничение распоряжения денежными средствами, находящимися на счете, не допускается, за исключением наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счете, или приостановления операций по счету, в том числе блокирования (замораживания) денежных средств в случаях, предусмотренных законом (п. 1).

Из приведенных норм в их совокупности следует, что операции, которые банк обязан совершать для клиента по счету данного вида, контроль и ограничение банком распоряжения клиентом денежными средствами по счету, сроки выполнения банком операций по счету могут устанавливаться законом.

Основания и порядок приостановления операций с денежными средствами, отказа в выполнении расчетных операций предусмотрены Федеральным законом от **/**/**** N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" (далее - Федеральный закон N 115-ФЗ).

Данный Федеральный закон направлен на защиту прав и законных интересов граждан, общества и государства путем создания правового механизма противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, финансированию терроризма и финансированию распространения оружия массового уничтожения (статья 1 Федерального закон N 115-ФЗ).

Судом установлено, что **/**/**** между ФИО1 (и Банком был заключен договор о Карте №, был открыт счет по Карте №.

Согласно Договору о Карте Банк обязался выпустить и передать Клиенту Карту, открыть счет по Карте и осуществлять операции по Счету по Карте, предусмотренные Договором о Карте. Клиент обязуется при осуществлении платежей соблюдать режим Счета по Карте и порядок проведения Операций, предусмотренный Договором о Карте, выполнять обязанности, предусмотренные Договором о Карте (Условий, Тарифов и иных документов, являющихся его неотъемлемой частью).

Также **/**/**** между Банком и Клиентом был заключен Договор о Дистанционном банковском обслуживании в соответствии с Правилами дистанционного банковского обслуживания физических лиц в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и Тарифами Банка, являющимися неотъемлемой частью Договора ДБО.

В соответствии с п. 1.1. Договора о карте Стороны заключают Договор о предоставлении и обслуживании Карты в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) (далее -Условия), Тарифами КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по картам, Тарифами комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) по операциям с физическим лицами, являющимися неотъемлемой частью Договора о Карте.

Согласно п.3.2.2. Договора о карте Клиент обязуется выполнять обязанности, предусмотренные Договором о Карте (Условий Тарифов и иных документов, являющихся его неотъемлемой частью).

Далее внизу первой страницы имеется абзац:

«Клиент настоящим подтверждает, что ознакомлен, получил на руки, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать положения Условий, Тарифов, являющихся неотъемлемой частью Договора о Карте».

В соответствии с п. **/**/**** Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам являющихся неотъемлемой частью Договора о карте (далее - Общие условия) Банк вправе в любое время, включая, но не ограничиваясь, в случае: нарушения Клиентом сроков и условий иных договоров и/или соглашений с Банком, в случае обнаружения Банком незаконных операций с использованием карты, в случае предоставления платежной системой информации о незаконном использовании карты, для предотвращения использования карты в мошеннических целях, при обнаружении недостоверности предоставленных Клиентом данных, при наличии обстоятельств, свидетельствующих о том. что предоставленный кредит не будет возвращен в срок, при нарушении Клиентом или держателем дополнительной карты порядка использования карты / дополнительной карты, в случае нарушения Клиентом обязанности предоставления Банку достоверной информации для связи с Клиентом (обновленной информации в случае ее изменения) и др., без объяснения причин отказать Клиенту в выпуске/перевыпуске, продлении срока действия, активации карты / дополнительной карты, совершении расходных операций, приостановить или прекратить действие карты / дополнительной карты (дать распоряжение об изъятии карты дополнительной карты по ее предъявлении) без предварительного уведомления Клиента и принять для этого все необходимые меры.

В соответствии с п. 5.2.8 и п. 5.2.9 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам являющихся неотъемлемой частью Договора о Карте (далее - Общие условия) Банк вправе ограничить функциональность платежного сервиса (автоматизированной системы, позволяющей Клиенту дистанционно осуществлять онлайн-платежи посредством интернет канала) для определенных Клиентов и/или групп Клиентов по собственному усмотрению. При этом у Банка отсутствует обязанность уведомить Клиента до введения указанных ограничений. Банк вправе в любое время по собственному усмотрению изменять перечень услуг, предоставляемых Клиенту через платежный сервис, перечень операций, совершение которых возможно через платежный сервис, а также приостановить или прекратить работу платежного сервиса и оказание услуги по дистанционному осуществлению операций посредством интернет-канала, как с предварительным уведомлением, так и без предварительного уведомления Клиента.

Согласно пункту 14 статьи 7 Федерального закона от **/**/**** N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" (далее - Закон N 115-ФЗ) клиенты обязаны предоставлять организациям, осуществляющим операции с денежными средствами или иным имуществом, информацию, необходимую для исполнения указанными организациями требований данного закона, включая информацию о своих выгодоприобретателях и бенефициарных владельцах.

Абзацем 10 пункта 5.2 Положения Банка России от **/**/**** N 375-П "О требованиях к правилам внутреннего контроля кредитной организации в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" (далее - Положение N 375-П) кредитным организациям надлежит включать в программу выявления в деятельности клиентов операций, подлежащих обязательному контролю, и операций, в отношении которых возникают подозрения, что они осуществляются в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма перечень мер, принимаемых кредитной организацией в отношении клиента и его операций в случае осуществления клиентом систематически и (или) в значительных объемах операций, в отношении которых возникают подозрения, что они осуществляются в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма, среди которых предусмотрен отказ клиенту в предоставлении услуг дистанционного банковского обслуживания, в том числе в приеме от него распоряжения о совершении операции по банковскому счету (вкладу), подписанному аналогом собственноручной подписи, и переход на прием от такого клиента расчетных документов только на бумажном носителе в случае, если такие условия предусмотрены договором между кредитной организацией и клиентом.

Пунктом 2 статьи 7 названного Закона предусмотрено, что организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, а также лица, указанные в статье 7.1 настоящего Федерального закона, обязаны в целях предотвращения легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, финансирования терроризма и финансирования распространения оружия массового уничтожения разрабатывать правила внутреннего контроля, а в случаях, установленных пунктом 2.1 настоящей статьи, также целевые правила внутреннего контроля, назначать специальных должностных лиц, ответственных за реализацию правил внутреннего контроля и целевых правил внутреннего контроля, а также принимать иные внутренние организационные меры в указанных целях.

Организации, осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом в соответствии с правилами внутреннего контроля, обязаны документально фиксировать информацию, полученную в результате реализации указанных правил, и сохранять ее конфиденциальный характер.

Основаниями документального фиксирования информации являются: запутанный или необычный характер сделки, не имеющей очевидного экономического смысла или очевидной законной цели; несоответствие сделки целям деятельности организации, установленным учредительными документами этой организации; выявление неоднократного совершения операций или сделок, характер которых дает основание полагать, что целью их осуществления является уклонение от процедур обязательного контроля, предусмотренных настоящим Федеральным законом; совершение операции, сделки клиентом, в отношении которого уполномоченным органом в организацию направлен либо ранее направлялся запрос, предусмотренный подпунктом 5 пункта 1 настоящей статьи; отказ клиента от совершения разовой операции, в отношении которой у работников организации возникают подозрения, что указанная операция осуществляется в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма; решение клиента об отказе от установления отношений с организацией, осуществляющей операции с денежными средствами или иным имуществом, или о прекращении отношений с такой организацией, если у работников такой организации возникают обоснованные подозрения, что указанное решение принимается клиентом в связи с осуществлением организацией внутреннего контроля; иные обстоятельства, дающие основания полагать, что сделки осуществляются в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма.

Согласно пункту 14 статьи 7 Федерального закона N 115-ФЗ клиенты обязаны предоставлять организациям, осуществляющим операции с денежными средствами или иным имуществом, информацию, необходимую для исполнения указанными организациями требований настоящего Федерального закона, включая информацию о своих выгодоприобретателях, учредителях (участниках) и бенефициарных владельцах, а также о своем статусе доверительного собственника (управляющего) иностранной структуры без образования юридического лица, протектора.

Судом также установлено, что **/**/**** Банк направлял на адрес ФИО1 запросы о предоставлении необходимых документов:

- письменное пояснение, объясняющее цель и экономический смысл осуществляемой операции в свободной форме;

- Дополнительные сведения и документы (Приложение 1).

Из представленных ответов Банка, по состоянию на **/**/**** указанные документы не были предоставлены в Банк в полном объеме, кроме того Банк не принял документы по ссылке https://disk.yandex.ru/d/vlGvabd8noqtYO и просил ФИО1 предоставить недостающие сведения или сообщить обоснованную причину, по которой сведения/документ не может быть предоставлен.

**/**/**** от ФИО1 в Банк поступили частично документы и пояснения, однако согласно сведениям банка указанные документы не объясняли экономический смысл проводимых операций.

Банком повторно ФИО1 было предложено предоставить в офис Банка или отправить по Почте России или на электронную почту Банка № подтверждающие документы, объясняющие источники происхождения денежных средств. Однако необходимые документы также не были предоставлены.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что в результате реализации правил внутреннего контроля у банка возникли обоснованные подозрения в отношении совершаемых клиентом операций по счету ввиду их неоднократности, транзитного характера, дающих основание полагать, что целью является уклонение от процедур обязательного контроля, что являлось достаточным основанием для блокировки доступа в систему дистанционного банковского обслуживания. В связи с возникшими подозрениями Банком у истца была запрошена информация и документы по операциям, совершаемым по счетам. Из-за не предоставления документов в полном объеме и информации по запросу, Банком установлено ограничение на использование карты.

Согласно разъяснениям, данным в пункте 13 Обзора практики рассмотрения судами дел по спорам о защите прав потребителей, связанным с реализацией товаров и услуг", утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ **/**/****, Банк вправе при выявлении сомнительной операции ограничить предоставление клиенту банковских услуг путем блокирования банковской карты до прекращения действия обстоятельств, вызвавших подозрения в совершении мошеннических действий с картой, либо обстоятельств, свидетельствующих о риске нарушения законодательства Российской Федерации, а также отказать в выполнении распоряжения клиента о совершении операции.

На основании вышеизложенного, суд не усматривает правовых оснований для удовлетворения требований, поскольку ответчик - Банк действовал в рамках возложенных на него Федеральным законом от **/**/**** N 115-ФЗ "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" обязанностей по осуществлению контроля за банковскими операциями. Осуществление банком функций контроля в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма производится в публичных интересах, во исполнение обязанностей, возложенных федеральным законом и принятыми в соответствии с ним нормативными актами.

Более того, ответчик не препятствовал истцу в получении денежных средств с банковского счета в наличной форме, а лишь заблокировал карту и доступ в систему дистанционного банковского обслуживания, доказательств обратного суду не представлено.

Принимая во внимание, что действия ответчика были обусловлены исполнением функций контроля в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем и финансированию терроризма, были произведены в публичных интересах, основания для удовлетворения требований истца о возобновлении предоставления банковских услуг и банковского обслуживания, а также взыскании денежных средств в размере 2785000 рублей не имеется.

Поскольку истцу отказано в удовлетворении требований о предоставлении банковских услуг, оснований для удовлетворения требований о компенсации морального вреда, взыскании процентов, штрафа, неустойки, судебной неустойки, расходов по оплате госпошлины не имеется, поскольку указанные требования являются производными от основного требования.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к ООО КБ «Ренессанс Кредит» о возложении обязанности возобновить предоставление банковских услуг и банковского обслуживания, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, процентов за нарушение сроков исполнения, штрафа, судебных расходов, судебной неустойки – оставить без удовлетворения в полном объеме.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Иркутский Областной суд через Иркутский районный суд в течение месяца с момента изготовления мотивированного текста решения суда – **/**/****.

Судья: К.Н. Борзина