Решение по делу № 02-4017/2024~М-1614/2024 от 23.01.2025 | Кунцевский районный суд (Город Москва)

77RS0013-02-2024-002920-55

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

01 октября 2024 года адрес

Кунцевский районный суд адрес в составе председательствующего судьи Самойловой И.С., при помощнике фио, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2 – 4017/2024 по исковому заявлению ФИО1 к ООО СК «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителей, признании договора страхования недействительным, взыскании денежных средств, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО СК «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителей, признании договора страхования недействительным, взыскании денежных средств – отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд в течение месяца со дня принятия в окончательной форме через Кунцевский районный суд адрес.

Судья И.С. Самойлова

77RS0013-02-2024-002920-55

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

01 октября 2024 года адрес

УСТАНОВИЛ:

Истец фио обратилась в суд с исковым заявлением к ООО СК «Ренессанс Жизнь» (далее – Ответчик) о признании недействительным договора страхования по программе страхования «Гармония инвестиций» №6370646270 от 15.03.2021г., заключенного между ФИО1 и ООО СК «Ренессанс Жизнь», о взыскании денежных средств в размере сумма, уплаченных по договору, расходов по оплате юридических услуг в размере сумма, компенсации морального вреда в размере сумма, штрафа в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Исковые требования мотивированы тем, что истец, являясь клиентом ПАО «МКБ», согласилась на предложение сотрудников банка вложить денежные средства в договор вклада компании ООО СК «Ренессанс Жизнь».

Истец утверждает, что ей предложили большие проценты по договору вклада, при этом не предупредили, что при подписании договора на нее будет возложена обязанность по ежегодному пополнению вкладов на сумму равную первоначальному взносу.

15.03.2021г. между сторонами был заключен договор страхования №6370646270 по программе страхования «Гармония инвестиций», сроком действия 5 лет, страховая премия сумма, страховой взнос сумма, с ежегодным пополнением.

Истец исполнила свои обязательства по Договору надлежащим образом путем внесения в кассу ответчика суммы в размере сумма, однако, свои обязательства по Договору ответчик не исполняет, годовой доход выплачен не был.

Истец утверждает, что после заключения договора страхования ею были выявлены обстоятельства, свидетельствующие о заключении договора на крайне невыгодных условиях, в том числе, отсутствие реальных действий ответчика по инвестированию денежных средств. Сотрудники ООО СК «Ренессанс Жизнь» воспользовались пожилым возрастом истца, ввели ее в заблуждение и навязали истцу договор, в котором истец не была заинтересована, единственная цель ответчика, по мнению истца, это завладеть денежными средствами, а не выплачивать дополнительный инвестиционный доход.

Истец указывает также на то, что в договоре страхования отсутствует информация о том, что данный вид страхования является высокорисковой сделкой, связанной с вложением в ценные бумаги, хэдж-фонды и прочие инвестиционные инструменты. Общие фразы, которыми описаны риски для страхователя, не являются надлежащим доведением информации.

Истец считает, что вместо договора вклада, с ней был заключен договор с инвестиционной составляющей, который несет для истца финансовые риски и не гарантирует доходность, даже минимальную.

16.12.2022г. и 20.01.2023г. истец направила в адрес ответчика претензии об отказе от договора страхования и возврате суммы страховой премии.

В ответном письме от 03.03.2023г. ответчик в отношении договора по программе страхования «Гармония инвестиций» №6370646270 на срок действия с 16.03.2021г. по 15.03.2026г. с ежегодной формой оплаты страховой премии в размере сумма сообщил, что на дату ответа Договор действует, очередной (третий) страховой взнос Страхователю необходимо оплатить к 16.03.2023г.

16.03.2023г. в связи с неоплатой Страхователем очередного (третьего) страхового взноса Договор страхования прекратил свое действие, о чем Страховщиком был составлен акт от 24.03.2023г., Страхователь проинформирован через отправку СМС-уведомления об отсутствии оснований для взыскания каких-либо денежных средств, в том числе и выкупной суммы.

Истец не согласна с решением страховой компании об отказе в возврате уплаченной по договору денежной суммы и считает, что имеются достаточные основания для удовлетворения исковых требований.

Указанные обстоятельства вынуждают истца обратиться в суд.

Истец фио в судебное заседание не явилась, надлежащим образом извещена, доверила представлять свои интересы представителю по доверенности фио, который в настоящем судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме, просил их удовлетворить, ссылаясь на то, что при осуществлении продажи услуги истцу ответчиком, из документов, представленных истцу до заключения и во время действия Договора страхования определить стоимость и размер активов, направленных на инвестиции, порядок расчета инвестиционного дохода, размер выплат, которые получит истец по окончании программы страхования не представлялось возможным из-за противоречивой и неполной информации. При этом, при подписании договора истец находилась под эмоциональным давлением страховых агентов, которые ввели ее в заблуждение, не довели истинные условия страхования, в том числе о необходимости внесения ежегодных взносов, в случае неуплаты которого действие договоров прекращается без компенсации, что свидетельствует о заведомо невыгодных для истца условиях, таким образом, истец, как потребитель, была введена в заблуждение, заключив договор на крайне невыгодных для нее условиях.

Представитель ответчика ООО СК «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, надлежащим образом извещен, ранее представил возражения на иск, считает исковые требования незаконными, необоснованными и надуманными, и, как следствие, не подлежащими удовлетворению. Ответчиком заявлено о пропуске истцом срока исковой давности для обращения в суд с заявленными требованиями.

Суд, изучив и исследовав материалы дела, выслушав лиц, участвующих в деле, оценив собранные по делу доказательства в отдельности и в их совокупности, не находит правовых оснований для удовлетворения исковых требований в силу следующих обстоятельств.

Гл.28 ГК РФ предусмотрены правила страхования, согласно которым страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В силу п.2 ст.1 ГК РФ, граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу положений п.2 ст.935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Указанная норма регулирует отношения по поводу обязательного страхования.

Согласно ст.927 ГК РФ страхование может быть добровольным и обязательным.

В соответствии с ч.1 ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с п.1 ст.4 Закона Российской Федерации от 27.11.1992г. №4015-1 «Об организации страхового дела в РФ» объектами страхования жизни могут быть имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенного возраста или срока либо наступление иных событий в жизни граждан, а также с их смертью (страхование жизни).

В соответствии с п.2 ст.940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 15.03.2021г. между сторонами был заключен договор страхования №6370646270 по программе страхования «Гармония инвестиций», сроком действия 5 лет (с 16.03.2021г. по 15.03.2026г.) с ежегодной формой оплаты страховой премии в размере сумма

Договор страхования заключен на основании Полисных условий по программе страхования «Гармония инвестиций», утвержденных приказом от 17.08.2020г. №200817-01-од и Полисных условий по программе медицинского страхования, утвержденных приказом от 17.04.2019г. №190417-04-од.

Договором страхования предусмотрены следующие страховые риски: «Дожитие Застрахованного до даты окончания срока действия договора страхования», за исключением событий, указанных в Разделе 4 Полисных условий по программе страхования «Гармония инвестиций», гарантированная страховая сумма составляет сумма; «Смерть застрахованного по любой причине» и «Смерть застрахованного, наступившая в результате несчастного случая», страховая сумма составляет сумма; «Обращение Застрахованного к Страховщику/ в Сервисную компанию за помощью, требующей оказание медицинских и иных услуг в соответствии с Программой страхования при заболевании, обострении хронического заболевания, травме, а также в случаях, указанных в Программе страхования» по любой причине», за исключением событий, указанных в Разделе 4 Полисных условий по программе страхования «Гармония инвестиций», страховая сумма составляет сумма

Страховая премия по Договору страхования установлена в размере сумма

Условиями Договора страхования установлен порядок оплаты страховой премии в рассрочку с размером страхового взноса сумма Первый взнос должен быть уплачен в день заключения Договора страхования, последующие взносы в размере сумма каждый должен быть уплачены не позднее 16.03.2022г., 16.03.2023г., 16.03.2024г. и 16.03.2025г.

В случае неоплаты/ не полной оплаты Страхователем очередного страхового взноса в установленный Договором страхования срок, действие Договора страхования прекращается в соответствии с п.7.8 Полисных условий по программе «Гармония инвестиций».

Из материалов дела следует, что истцом по Договору страхования были оплачены два страховых взноса, в общем размере страховой премии сумма

Из материалов дела и пояснений представителя истца в ходе судебного заседания усматривается, что после заключения договора страхования истцом были выявлены обстоятельства, свидетельствующие о заключении договора на крайне невыгодных для нее условиях, в том числе, отсутствие реальных действий ответчика по инвестированию денежных средств, в связи с чем, имеются достаточные основания для взыскания уплаченной по договору страховой премии.

Обосновывая свои исковые требования, истец ссылается на отсутствие реальных действий ответчика по инвестированию денежных средств, а именно, вместо осуществления действий по инвестированию, ответчик пользовался денежными средствами истца на крайне невыгодных для последнего условиях; не довели истинные условия страхования, в том числе о необходимости внесения ежегодных взносов, в случае неуплаты которого действие договоров прекращается без компенсации. Сотрудники ООО СК «Ренессанс Жизнь» ввели ее в заблуждение и навязали истцу договор, в котором истец не была заинтересована. Кроме того, в договоре страхования отсутствует информация о том, что данный вид страхования является высокорисковой сделкой, связанной с вложением в ценные бумаги, хэдж-фонды и прочие инвестиционные инструменты. Общие фразы, которыми описаны риски для страхователя, не являются надлежащим доведением информации. Истец считает, что вместо договора вклада, с ней был заключен договор с инвестиционной составляющей, который несет для истца финансовые риски и не гарантирует доходность, даже минимальную.

Истец ссылается также на непредставление полной и достоверной информации, что свидетельствует о недобросовестности при исполнении договора, а также указывает на заблуждение относительно предмета сделки, а также ее качеств.

Истец убеждена, что ответчиком произвольно в свою пользу истолкованы договорные обязательства и фальсифицированы в свою пользу расчеты по окончании договора, в результате чего она не получила то, на что была вправе рассчитывать при обращении в ООО СК «Ренессанс Жизнь» для заключения договора страхования жизни с инвестированием капитала, а не предоставление полной информации об условиях договора способствовало нарушению ее прав, как потребителя, причинения ей материального и морального вреда.

Разрешая исковые требования истца о признании договора страхования недействительным, о взыскании денежных средств, и отказывая в их удовлетворении, суд руководствуется следующим.

Инвестиционное страхование жизни – продукт, сочетающий в себе страхование жизни клиента и финансовый инструмент, позволяющий получить доход за счет инвестирования части внесенных денежных средств в различные финансовые активы, предлагаемые страховщиком (облигации или акции различных компаний, представляющих различные сектора экономики, драгоценные металлы и т.п.).

Инвестиционное страхование жизни не является средством получения гарантированной прибыли и, если выбранная инвестиционная стратегия «не сработала», клиент по истечении срока страхования получает только сумму гарантированного дохода, который, как правило, составляет не более 100% от внесенных страховых платежей.

При этом договор инвестиционного страхования также является и средством защиты своих денежных средств, не облагается налогом и дает Страхователю право на получение социального налогового вычета.

В силу п.1 ст.26 Закона Российской Федерации от 27.11.1992г. №4015-1 «Об организации страхового дела в РФ» для обеспечения исполнения обязательств по страхованию страховщики на основе актуарных расчетов определяют выраженную в денежной форме величину страховых резервов (формируют страховые резервы) и обеспечивают их активами (средствами страховых резервов). Инвестирование страховых средств осуществляется страховщиками самостоятельно или путем передачи средств в доверительное управление управляющей компании частично или полностью в соответствии с требованиями Банка России.

В соответствии с п.6 ст.10 Закона Российской Федерации от 27.11.1992г. №4015-1 «Об организации страхового дела в РФ» при осуществлении страхования жизни страховщик в дополнение к страховой сумме может выплачивать часть инвестиционного дохода страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования жизни.

Размер инвестиционного дохода, подлежащего распределению между договорами страхования жизни, предусматривающими участие страхователей или иных лиц, в пользу которых заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика, определяется страховщиком. Порядок расчета указанного дохода и методика его распределения между договорами страхования жизни устанавливаются объединением страховщиков. Страхователь или иное лицо, в пользу которого заключен договор страхования жизни, вправе обратиться к страховщику за разъяснением порядка расчета причитающегося ему инвестиционного дохода.

В соответствии со ст.32.9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992г. №4015-1 «Об организации страхового дела в РФ» в Российской Федерации осуществляются следующие виды страхования: страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; пенсионное страхование; страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика и другие.

Величина дополнительных затрат определяется страховщиком исходя из доходности от инвестиционной деятельности в соответствии с Правилами страхования и условиями Договора страхования жизни, предусматривающего участие страхователя в инвестиционном доходе страховщика. Доходность от инвестиционной деятельности страховщика может быть как положительной, так и отрицательной, величина накоплений стоимости начисленных дополнительных выплат (страховых бонусов) может увеличиваться или уменьшаться в зависимости от результатов инвестиционной деятельности страховщика, если это предусмотрено порядком начисления инвестиционного дохода, определенном в Правилах страхования и договоре страхования жизни, предусматривающем участие страхователя в инвестиционном доходе страховщика.

Согласно п.2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Судом установлено, что 16.12.2022г. и 20.01.2023г. истец направила в адрес ответчика претензии об отказе от договора страхования и возврате суммы страховой премии.

16.03.2023г. в связи с неоплатой Страхователем очередного (третьего) страхового взноса Договор страхования прекратил свое действие на основании и в порядке п.7.8 и п.12.1.4 Полисных условий по программе страхования «Гармония инвестиций» от 17.08.2020г., о чем Страховщиком был составлен акт от 24.03.2023г., Страхователь проинформирован через отправку СМС-уведомления об отсутствии оснований для взыскания каких-либо денежных средств, в том числе и выкупной суммы.

В главе 48 ГК РФ «Страхование» предусмотрено специальное правило, согласно которому при досрочном отказе страхователя от договора страхования страховая премия не возвращается, если договором страхования не предусмотрено иное (п.3 ст.958 ГК РФ).

В соответствии со ст.958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, при этом, в соответствии с п.3 ст.958 ГК РФ, уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором страхования не предусмотрено иное.

Порядок заключения, сопровождения, расторжения договора страхования, а также расчета и выплаты страхового возмещения, страховой премии и суммы, выкупной суммы и дополнительного инвестиционного дохода регулируются Договором страхования и Условиями страхования.

Вопросы возврата страховой премии при расторжении договора страхования регулируются также Указанием Банка России от 20.11.2015г. №3854-У (ред. от 21.08.2017г.) «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения, независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (п.1).

По общему правилу страховая премия возврату не подлежит, за исключением случаев, установленных Указанием Банка России от 20.11.2015г. №3854-У (ред. от 21.08.2017г. «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», если иное не предусмотрено договором страхования или Правилами страхования, на условиях которого заключен договор.

В соответствии с п.6 Указания страховщик должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п.1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

В соответствии с ч.1 ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В силу п.7 ст.10 Закона РФ №4015-1 от 27.11.1992 «Об организации страхового дела в РФ» при расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока, либо наступления иного события, страхователю возмещается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).

В соответствии с п.6.3 Полисных условий по программе «Гармония инвестиций» по заключенному Договору страхования Страхователю предоставлено четырнадцать календарных дней со дня заключения договора страхования, независимо от момента уплаты страховой премии, в течение которых, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, возможно отказаться от договора страхования, подписанного страхователем собственноручно.

В соответствии с п.12.3 Полисных условий по программе «Гармония инвестиций» в случае досрочного прекращения договора страхования, в том числе по инициативе (требованию) Страхователя, Страхователю выплачивается выкупная сумма, определяемая согласно Таблице выкупных сумм, указанной в договоре страхования. При единовременной форме оплаты – на дату расторжения договора страхования. При оплате страховой премии в рассрочку – на дату последнего оплаченного страхового взноса или дату расторжения договора страхования, в зависимости от того, какая из дат является более ранней.

В соответствии с п.7.3 Полисных условий медицинского страхования по заключенному договору страхования Страхователю предоставлено четырнадцать календарных дней со дня заключения договора страхования, независимо от момента уплаты страховой премии, в течение которых, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, возможно отказаться от договора страхования (аннулировать договор) на основании письменного заявления, подписанного страхователем собственноручно.

В соответствии с п.10.3 Полисных условий медицинского страхования в случае досрочного прекращения договора страхования, в том числе по инициативе (требованию) Страхователя, в соответствии с п.10.1.3 Полисных условий медицинского страхования, Страхователю выплачивается часть страховой премии в размере доли последнего уплаченного страхового взноса, пропорционально не истекшей части оплаченного периода страхования. Возврат части страховой премии осуществляется в течение 60 календарных дней с даты прекращения договора.

Судом установлено и из материалов дела следует, что заявление истца об отказе от договора страхования поступило ответчику по истечении 14 календарных дней со дня его заключения, в течение которых истец имела право на возврат страховой премии в соответствии с Указанием Банка России от 20.11.2015г. №3854-У, Полисными условиями по программе «Гармония инвестиций», Полисными условиями по программе медицинского страхования, таким образом, в случае досрочного прекращения действия договора страхования, истец имеет право на возврат выкупной суммы, определяемой согласно Таблице выкупных сумм, указанной в разделе 13 договора страхования, в соответствии с п.12.3 Полисных условий по программе «Гармония инвестиций».

Судом установлено и материалами дела подтверждается, что истец с требованием о выплате выкупной суммы при досрочном расторжении договора страхования к ответчику не обращалась. Доказательств обратного не представлено.

Оценив представленные доказательства, руководствуясь вышеперечисленными нормами права, суд приходит к выводу об отсутствии оснований о взыскании страховой премии по договору страхования жизни по программе страхования «Гармония инвестиций» №6370646270 от 15.03.2021г.

В силу ст.12 Закона о защите прав потребителей, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе в разумный срок отказаться от исполнения договора.

Таким образом, не предоставление информации потребителю не влечет недействительности договора, а предоставляет потребителю право в разумный срок отказаться от договора и потребовать возмещение убытков.

Судом установлено и материалами дела подтверждается, что Договор страхования был заключен 15.03.2021г., а заявление истца об отказе от договора страхования и возврате уплаченных по договору страхования денежных средств (страховой премии) в размере сумма поступило в адрес ответчика 16.12.2022г., то есть более чем через 1,5 года после заключения Договора страхования, что превышает разумный срок для отказа от договора (последним днем подачи заявления об отказе от договора страхования является 28.03.2021г.).

Указанием Банка России от 11.01.2019 №5055-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления добровольного страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика» определена информация, раскрываемая при заключении Договоров страхования.

Из представленного в материалы дела договора страхования и Приложениях к нему усматривается, что в них содержится указание на фирменное наименование страховщика, застрахованное лицо, характер события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страховой случай), размер страховой суммы и порядок ее определения, сок действия договора, размер страховой премии, что соответствует п.1 вышеназванного Указания.

Также в Правилах страхования содержится подробная формула расчета дополнительного инвестиционного дохода, перечень активов, от динамики стоимости которых зависит доход.

Из представленных материалов дела усматривается, что базой для начисления дополнительного инвестиционного дохода служит резерв, сформированный по каждой (программе) стратегии, скорректированный с учетом поправочных коэффициентов уровня участия страхователя в инвестиционном доходе страховщика, особенностей размещения резерва по конкретной стратегии, информации о доходности портфеля, находящегося под управлением управляющей компании.

Центральным Банком РФ от 16.11.2016г. утверждено положение №557-П «О правилах формирования страховых резервов по страхованию жизни», устанавливающее правила формирования страховых резервов по страхованию жизни, виды страховых резервов, обязательность и условия их формирования, методы расчетов страховых резервов и сроки хранения таких документов и иные положения.

Согласно п.1.2 Положения №557-П страховщики разрабатывают и утверждают положение о формировании страховых резервов, содержащее порядок формирования страховых резервов, исходя из требований указанного Положения и в силу п.8.2 страховщики обязаны привести положение о формировании страховых резервов в соответствие с Положением №557-П в срок до 30.06.2017г.

Согласно Положению о формировании страховых резервов по страхованию жизни дополнительный инвестиционный доход за весь период действия программы в случае дожития застрахованного до окончания действия договора страхования рассчитывается как разность между накоплениями и гарантированной страховой суммой за вычетом расходов страховщика, связанных с инвестированием. Таким образом, порядок расчета страхового резерва принят страховщиком.

На основании договора страхования страховщик не гарантирует начисление какой-либо доходности, Страхователь понимает и принимает на себя возможные риски, в том числе, риски неполучения дохода.

Согласно п. 1 ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу ст. 67 ГПК РФ, суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

В соответствии со ст. 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

Доводы истца о том, что при заключении договора страхования ей не была известна сумма денежных средств, участвующих в инвестировании, являются несостоятельными

Договор страхования в соответствии со ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст.942 ГК РФ и Указания Банка России от 11.01.2019 №5055-У содержит в себе потребительские свойства услуги по страхованию и все существенные условия для договоров страхования данного вида, оснований считать, что истцу не была предоставлена необходимая информация, у суда не имеется

При заключении Договора страхования истец имела возможность ознакомиться с условиями страхования, изложенными в Договоре/Полисных условиях. При наличии в Договоре/Полисных условиях условий страхования, не удовлетворяющих Страхователя, истец имела возможность не пользоваться услугой страхования. Договор страхования был выдан истцу на руки вместе с Приложениями к Договору, что не оспаривалось стороной истца в ходе судебного заседания.

Таким образом, оснований полагать, что Страхователь не был ознакомлен с условиями предоставляемой Страховщиком услуги страхования по программе «Гармония инвестиций», у суда не имеется.

Договор страхования жизни по программе страхования «Гармония инвестиций» №6370646270 от 15.03.2021г., заключенный на основании Полисных условий по программе страхования «Гармония инвестиций», утвержденных приказом от 17.08.2020г. №200817-01-од и Полисных условий по программе медицинского страхования, утвержденных приказом от 17.04.2019г. №190417-04-од, заключен на добровольной основе и доводы истца о ее заблуждении в правовой природе договора страхования являются необоснованными и противоречащими положениям ст.178 ГК РФ.

Таким образом, из представленных суду материалов следует, что 15.03.2021г. стороны подписали договор страхования по программе страхования «Гармония инвестиций» №6370646270, указанный договор заключен добровольно, с согласия Страхователя и на взаимовыгодных условиях, Страхователь подтвердила, что осознает суть подписываемого Договора страхования и обстоятельства его заключения, факты ознакомления и согласия Страхователя (истца) со всеми условиями страхования, а также получением на руки необходимых документов, и у нее отсутствуют обстоятельства, вынуждающие заключить данный Договор страхования на невыгодных для себя условиях, о чем имеется ее собственноручная подпись. Собственноручной подписью в договоре страхования истец также подтвердила, что ей предоставлена исчерпывающая информация о предоставленных услугах и полностью разъяснены вопросы, имеющиеся по условиям заключения и исполнения Договора страхования.

Факт принадлежности подписи истцом не оспаривается.

Из представленных суду материалов дела также следует, что между сторонами достигнуты соглашения по всем существенным условиям договора страхования, на основании которых договор страхования был заключен. На последней странице Договора страхования стоит подпись истца о том, что договор страхования истец прочитала полностью, смысл и содержание его понятны, экземпляр договора получен.

Доказательств, которые свидетельствовали бы об обратном, истцом не представлено.

Между тем, истец, вопреки требованиям ст.56 ГПК РФ, в подтверждение своих утверждений о том, что ее ввели в заблуждение и обманули, не приводит никаких доказательств.

Имеющиеся в деле документы, опровергают необоснованные утверждения истца и подтверждают, что фио заключила договор страхования по программе страхования «Гармония инвестиций» по собственной воле, с пониманием предмета сделки и лица, с которым заключает договор.

Из материалов дела усматривается, что при заключении договора страхования Страховщик действовал в строгом соответствии со всеми условиями страхования, о чем свидетельствуют представленные в материалы дела доказательства.

Доказательств того, что истца ввели в заблуждение, вынудили или заставили подписать указанные документы, исключив возможность прочитать и ознакомиться с ними, истец в материалы дела не представила. При этом, факт собственноручной подписи истцом договора страхования суд оценивает, как допустимое и относимое доказательство, подтверждающее наличие осознанного действия истца и понимания сущности и природы сделки.

В соответствии со ст. 957 ГК РФ, договор добровольного страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого его взноса.

В соответствии с п.3 ст.3 Закона РФ от 27.11.1992г. №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

Вопреки ст. 56 ГПК РФ, истцом не представлено никаких доказательств, недобросовестного поведения ответчика при заключении с истцом вышеуказанного договора страхования, отсутствуют доказательства того, что договор страхования заключен под влиянием обмана и заблуждения, а имеющиеся в материалах дела документы опровергают необоснованные утверждения истца.

При таких установленных обстоятельствах, суд не находит правовых оснований для удовлетворения требований истца о признании договора страхования по программе «Гармония инвестиций» №6370646270 от 15.03.2021г. недействительным.

К иным доводам истца, изложенным в исковом заявлении, суд относится критически, поскольку они направлены на переоценку имеющихся в деле доказательств.

Поскольку по требованиям о признании договора страхования по программе «Гармония инвестиций» №6370646270 от 15.03.2021г. недействительным, о взыскании денежной суммы (страховой премии) в размере сумма следует отказать, отсутствуют правовые основания о взыскании расходов по оплате юридических услуг, компенсации морального вреда, штрафа.

Отказ в удовлетворении основного требования влечет отказ в удовлетворении производных требований.

Ответчиком заявлено о пропуске истцом срока исковой давности.

В соответствии со ст.195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В соответствии со ст. 196 ГК РФ, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии с п.2 ст.181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка, либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.

На основании п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии с положениями ст.200 ГК РФ (в редакции, действовавшей после 01.09.2013г.), если законом не предусмотрено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Поскольку правоотношения сторон основаны на положениях договора страхования, право истца требовать признания договора страхования недействительным возникает с момента заключения договора страхования – 15.03.2021г.

Учитывая, что исковое заявление подано в суд ответчиком 11.03.2024г., то есть требование о признании договора страхования, заключенного 15.03.2021г., недействительным, заявлены истцом по истечении более одного года с момента заключения договора страхования, суд приходит к выводу о том, что истцом пропущен срок исковой давности для признания договора страхования от 15.03.2021г. недействительным, при этом, доказательств, свидетельствующих об уважительности причин пропуска срока исковой давности, в материалы дела истцом не представлено.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Судья И.С. Самойлова

Мотивированное решение изготовлено 23 января 2025г.