Дело № 2-5130/2022

73RS0001-01-2022-007044-77

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

02 декабря 2022 года г. Ульяновск

Ленинский районный суд г. Ульяновска в составе:

судьи Кузнецовой О.В.,

при секретаре Ивановой Д.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению публичного акционерного общества «Промсвязьбанк» об отмене решения финансового уполномоченного,

установил:

истец ПАО «Промсвязьбанк» обратился в суд с указанным заявлением. Требования мотивированы следующим. Решением Финансового уполномоченного ФИО1 от 16.09.2022 № требования ФИО2 к ПАО «Промсвязьбанк» о взыскании денежных средств в размере 52996,02 руб., удержанных банком в счет оплаты за дополнительную услугу при предоставлении потребительского кредита, в результате оказания которой ФИО2 стал застрахованным лицом по договору страхования, удовлетворены частично. С ПАО «Промсвязьбанк» в пользу ФИО2 взысканы уплаченные им денежные средств в размере 50933,53 руб. Решение Финансового уполномоченного вступило в силу ДД.ММ.ГГГГ. ПАО «Промсвязьбанк» с данным решением не согласен, считает его незаконным. ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 выразил свое согласие на получение потребительского кредита в размере 621000 руб. сроком на 60 месяцев, с выплатой процентов по ставке 12,5% годовых, с понижением ставки до 8,5% годовых в случае обеспечения личного страхования заемщика. ФИО2 в тот же день подписал заявление на заключение договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» с ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь», по его поручению с его счета списана сумма комиссионного вознаграждения в размере 70273,02 руб. В соответствии с уведомлением ООО СК «Ингосстрах-Жизнь» от ДД.ММ.ГГГГ договор страхования был заключен на период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, договор страхования был прекращен ДД.ММ.ГГГГ в связи с досрочным погашением задолженности. Банк вернул страховую премию за вычетом части денежных средств пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по договору страхования, в размере 1976,54 руб. на счет заемщика. Банк исполнил свои обязательства, обеспечив заёмщику страхование и установил процентную ставку по кредиту в размере 8,5% годовых. Заемщик обращался к банку ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ с заявлением о расторжении договора и возврате страховой премии. Банк в ответе указал, что указанная сумма возврату не подлежит, т.к. является комиссионным вознаграждением банка за оказание клиенту услуги по договору страхования. Заемщик обратился к Финансовому уполномоченному. Решением Финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ требования заемщика были удовлетворены. ПАО «Промвязьбанк» просит решение финансового уполномоченного отменить.

В судебное заседание представитель ПАО «Промсвязьбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен, ходатайствовал об участии в судебном заседании посредством видеоконцеренц-связи (ВКС), согласно ответа на заявку, полученного из Советского районного суда г.Воронежа техническая возможность обеспечения ВКС отсутствует.

Заинтересованные лица ФИО2, ООО «СК «Ингосстрах-жизнь», Финансовый уполномоченный ФИО1 в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Сторонам была разъяснена ст.56 ГПК РФ, согласно которой каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, судом были определены юридически значимые обстоятельства, подлежащие доказыванию сторонами.

Статья 45 Конституции Российской Федерации закрепляет государственные гарантии защиты прав и свобод и право каждого защищать свои права всеми не запрещёнными законом способами.

Гражданским законодательством, в частности ст.12 ГК РФ предусмотрены способы защиты гражданских прав, однако данный перечень не является исчерпывающим.

Согласно ст.3 ГПК РФ лицо вправе, в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод и законных интересов.

Возможность судебной защиты гражданских прав служит одной из гарантий их осуществления. Право на судебную защиту является правом, гарантированным ст.46 Конституции Российской Федерации.

Суд принимает решение, в силу ст.196 ГПК РФ, в пределах заявленных истцом требований.

В соответствии с п.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно п.1 ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом пункта 1 статьи 819 ГК РФ, определяются законодательством о потребительском кредите (займе).

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон № 353-ФЗ).

Пунктом 1 ч.1 ст.3 Закона № 353-ФЗ установлено, что потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее - договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования.

Согласно ч.1 ст.5 Закона № 353-ФЗ договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Согласно абз.1 и п.9 ч.9 ст.5 Закона № 353-ФЗ индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

В соответствии с п.15 ч. 9 ст.5 Закона № 353-ФЗ индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) должны содержать условие об услугах, оказываемых кредитором заемщику за отдельную плату и необходимых для заключения договора потребительского кредита (займа), их цене или порядке ее определения, а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

Согласно ч.18 ст.5 Закона № 353-ФЗ условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

В силу ч.2 ст.7 Закона № 353-ФЗ, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В соответствии с ч.2.1 ст.7 Закона № 353-ФЗ в случае, если при предоставлении потребительского кредита (займа) кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, предоставляются услуги или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), страхователем по которому является такой кредитор или такое третье лицо, действующее в его интересах, кредитор в установленной им форме заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать также информацию: 1) о содержании этой услуги или совокупности этих услуг; 2)о соотношении размера страховой премии, уплачиваемой страховщику по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 Закона № 353-ФЗ, в отношении конкретного заемщика и размера иных платежей, из которых формируется стоимость этой услуги или совокупности этих услуг, либо о максимально возможном размере платежа заемщика, включающего страховую премию, уплачиваемую страховщику по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 Закона № 353-ФЗ, в отношении конкретного заемщика и иные платежи, из которых формируется стоимость этой услуги или совокупности этих услуг; 3) о праве заемщика отказаться от этой услуги или совокупности этих услуг в течение четырнадцати календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на оказание этой услуги или совокупности этих услуг посредством подачи заемщиком кредитору или третьему лицу, действовавшему в интересах кредитора, заявления об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования.

Согласно ч.2.4 ст.7 Закона № 353-ФЗ договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Судом установлено, что 26.10.2020 между ФИО2 и ПАО «Промсвязьбанк» заключен договор потребительского кредита № (далее - кредитный договор), по которому ФИО2 предоставлен кредит в размере 621000 рублей сроком на 60 месяцев, с выплатой процентов по ставке 12,5% годовых (п.4.1 Индивидуальных условий).

В соответствии с пунктом 4.2 Индивидуальных условий если заемщик не позднее трех календарных дней с даты заключения кредитного договора (включая указанную дату) обеспечит личное страхование на условиях, указанных в пункте 4.2 Индивидуальных условий (совершит все необходимые действия для заключения договора об оказании услуг по программе добровольного страхования и оплаты услуг по нему), процентная ставка по кредитному договору устанавливается в размере 8,5 процентов годовых: с даты предоставления кредита (в случае обеспечения страхования не позднее даты предоставления кредита); с первого календарного дня, следующего за датой уплаты первого ежемесячного платежа по кредитному договору (в случае обеспечения страхования после даты предоставления кредита).

Для зачисления кредита и его обслуживания используется банковский счет ФИО2 № № в ПАО «Промсвязьбанк». Датой заключения кредитного договора является дата зачисления кредита на счет (п.2.1 Индивидуальных условий). 26.10.2020 ПАО «Промсвязьбанк» на счет ФИО2 были переведены денежные средства в размере 621000 рублей.

26.10.2020 ФИО2 подписал заявление застрахованного лица и заявление на заключение договора об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» №-СО1, согласно которым он был застрахован по договору личного страхования в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика», страхователем по которому является ПАО «Промсвязьбанк», страховщиком - ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь».

Согласно п.1.6 заявления на оказание услуг плата за страхование (услуга по включению в программу страхования) составляет 70273,02 руб.

26.10.2020 ФИО2 подписано заявление № на перевод денежных средств в размере 70273,02 рублей 02 копеек с вышеуказанного счета на банковский счет№ в ПАО «Промсвязьбанк». В тот же день ПАО «Промвязьбанк» перевел указанную сумму денежных средств, а затем удержал плату за услугу по включению в программу страхования в размере 70273,02 руб.

12.01.2022 обязательства по кредитному договору ФИО2 исполнены в полном объеме досрочно; договор страхования в отношении ФИО2 был расторгнут, ФИО2 была возвращена часть страховой премии в размере 1976,54 руб.

09.03.2022 ФИО2 обратился в ООО «СК» Ингосстрах-Жизнь» с заявлением о расторжении договора и возврате части страховой премии, содержащим требования о расторжении договора страхования и возврате денежных средств в размере 52996,02 руб. в связи с полным досрочным исполнением обязательств по кредитному договору. Заявление получено ООО «СК» Ингосстрах-Жизнь» ДД.ММ.ГГГГ,

22.03.2022 ФИО2 было направлено письмо исх. № от ДД.ММ.ГГГГ об отказе в удовлетворении заявленных требований, поскольку требуемая к возврату сумма денежных средств страховой премией не является и возврату не подлежит, так как является комиссионным вознаграждением за оказанные ФИО2 услуги по договору страхования.

25.03.2022 ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» в письме исх.-22-03-25-006 указало, что для последующего исключения из списка застрахованных лиц и последующего возврата страховой премии по договору страхования заявление передано в ПАО «Промсвязьбанк».

22.04.2022 ФИО2 обратился в ПАО «Промвязьбанк» с заявлением о расторжении договора и возврате части страховой премии в размере 52996,02 руб. за неиспользованный период в связи с полным досрочным исполнением обязательств по кредитному договору. Указанное заявление получено банком ДД.ММ.ГГГГ. Письмом от 29.04.2022 ПАО «Промсвязьбанк» сообщил, что ответ по существу заявленных требований был дан в письме от ДД.ММ.ГГГГ, позиция осталась неизменной.

29.06.2022 ФИО2 обратился в ПАО «Промвязтбанк» с претензией, содержащей требования, аналогичные содержащимся в заявлении. Указанная претензия получена банком ДД.ММ.ГГГГ. В ответе на претензию от 07.07.2022ПАО «Промвязьбанк» сообщил об отказе в удовлетворении заявленного требования.

После чего ФИО2 обратился к Финансовому уполномоченному. Решением Финансового уполномоченного ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ №№ требования ФИО2 удовлетворены.

В соответствии с заявлением на оказание услуг ФИО2 присоединился к действующей редакции «Правил оказания ПАО «Промсвязьбанк» физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» (далее - Правила оказания услуг) в порядке, предусмотренном статьей 428 ГК РФ, и предложил ПАО «Промвязьбанк» заключить с ним договор об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» в порядке и на условиях, предусмотренных заявлением на оказание услуг и Правилами оказания услуг.

Согласно п.п. 3.1.1-3.1.4 Правил оказания услуг ПАО «Промвязьбанк» обязуется осуществлять следующие действия: заключить от имени и за счет Финансовой организации договор страхования с ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» в соответствии с условиями договора об оказании услуг и правил страхования, по которому заемщик является застрахованным лицом; проконсультировать (проинформировать) заемщика к дате заключения договора об оказании услуг по вопросам, касающимся исполнения договора; предоставить ему к дате заключения договора об оказании услуг информационные материалы, касающиеся исполнения договора (памятку застрахованного лица); разместить на сайте к дате заключения договора действующую редакцию Правил оказания услуг, правил страхования, а также иную информацию об услугах, оказываемых в рамках программы страхования.

Согласно п.6 заявления застрахованного лица ФИО2 подтверждает, что уведомлен о размере страховой премии, которая составляет 2623,22 руб. и подлежит уплате банком ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» единовременно и в полном объёме в рамках заключенного в отношении ФИО2 договора страхования.

Согласно п.1.2.2 заявления на оказание услуг срок страхования по договору страхования начинается в дату заключения договора об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» и заканчивается: в случае если на дату окончания срока кредитования в соответствии с Кредитным договором Заявитель не достигнет возраста 65 лет - в дату окончания срока кредитования, установленную Кредитным договором, минус один календарный месяц; в случае если на дату окончания срока кредитования в соответствии с Кредитным договором Заявитель достигнет возраста 65 лет - в дату, предшествующую дню, в котором Заявителю исполнится 65 лет, в целях прекращения в соответствии с условиями Договора страхования при наступлении страхового случая по Договору страхования обязательств Заявителя перед Финансовой организацией по Кредитному договору.

В соответствии с п.1.2.3 заявления на оказание услуг страховая сумма устанавливается в размере 621000 руб.

На основании п.1 заявления застрахованного лица получателем страховой суммы (страховой выплаты) при наступлении страхового случая (выгодоприобретателем) по договору страхования будет являться ПАЛ «Промвязьбанк».

Суд соглашается с выводом Финансового уполномоченного о том, что поскольку при заключении кредитного договора финансовой организацией (ПАО «Просвязьбанк») заявителю (ФИО2) были предложены разные условия кредитования в зависимости от подключения к услуге по включению в программу страхования в части процентной ставки по кредиту, в силу ч.2.4 ст.7 Закона № 353-ФЗ договор страхования в отношении заявителя считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заявителя по кредитному договору.

Согласно ч.10 ст.11 Закона № 353-ФЗ в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 Закона № 353-ФЗ, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения части 10 статьи 11 Закона № 353-ФЗ применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

Поскольку кредитный договор заключен 26.10.2020, а 12.01.2022 задолженность по кредитному договору погашена досрочно в полном объеме, договор страхования был прекращен, денежные средства, направленные ПАО «Промсвязьбанк» на оплату страховой премии, подлежат возврату ФИО2 пропорционально периоду, в течение которого он не являлся застрахованным лицом.

При установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно. Никто не вправе извлекать преимущество из своего незаконного или недобросовестного поведения (п.п. 3,4 ст.1 ГК РФ).

Оставление ПАО «Просвязьбанк» комиссии за присоединение к программе страхования в полном объеме является незаконным. Обоснованным является удержание платы в связи с оказанием услуги по организации страхования, рассчитанной только за период, в котором ФИО2 участвовал в Программе страхования (в период действия кредитного договора).

Вывод Финансового уполномоченного о том, что плата за услугу по присоединению к программе страхования подлежит возврату ФИО2 пропорционально периоду, в течение которого он не являлся застрахованным лицом, является верным.

Согласно расчета Финансового уполномоченного ФИО2 являлся застрахованным лицом по договору страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (444 дня); неиспользованный период составляет 1353 дня (1797 дней - 444 дня). Сумма, подлежащая возврату за неиспользованный период составляет 52910,07 руб. (70 273 рубля 02 копейки / 1 797 дней х 1 353 дня). Доказательства необоснованности указанного расчета не представлены.

Поскольку ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 была возвращена часть страховой премии по договору страхования пропорционально неиспользованному периоду в размере 1976,54 руб., требование ФИО2 о взыскании денежных средств, удержанных в счет платы за услугу по включению в программу страхования, подлежит удовлетворению в размере 50 933 рублей 53 копеек (52 910 рублей 07 копеек - 1 976 рублей 54 копейки).

При таких обстоятельствах суд не находит оснований для отмены решения Финансового уполномоченного. В удовлетворении заявления ПАО «Промсвязьбанк» следует отказать.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении заявления публичного акционерного общества «Промсвязьбанк» об отмене решения Финансового уполномоченного ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ №№ отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Ульяновского областного суда через Ленинский районный суд г. Ульяновска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья О.В. Кузнецова

В окончательной форме решение изготовлено 09.12.2022.