Дело № 2-363/2023
УИД 74RS0005-01-2022-006330-42
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
27 апреля 2023 года г. Челябинск
Металлургический районный суд г. Челябинска в составе
председательствующего судьи Соха Т.М.,
при помощнике судьи Воеводиной В.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
Публичное акционерное общество «Уральский банк реконструкции и развития» (далее - ПАО КБ «УБРиР») обратилось в суд с иском о взыскании с ФИО1 задолженности по договору потребительского кредита № № от 10 сентября 2018 года в сумме 706 747 руб. 62 коп., из них: сумма основного долга – 547 240 руб. 29 коп., проценты за пользование кредитом за период с 11.09.2018 г. по 31.08.2022 г. – 159 507 руб. 33 коп. Также просит взыскать с ответчика в свою пользу расходы по оплате госпошлины в сумме 10 267 руб. 48 коп.
В обоснование своих требований истец указал, что 10 сентября 2018 года между ПАО КБ «УБРиР» и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита № №, по условиям которого Банк предоставил в кредит денежные средства в размере 615 900 руб., сроком возврата – 10.09.2023 г., с уплатой процентов за пользование кредитом 20% годовых. Сумма кредита подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей, согласно графику. Банк свои обязательства по договору потребительского кредита выполнил в полном объеме. В настоящее время ФИО1 принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает, в связи с чем, истец вынужден обратиться в суд.
В судебном заседании 20 апреля 2023 года объявлен перерыв на 27 апреля 2023 года.
В судебном заседании ответчик ФИО1 и его представитель ФИО2, допущенный по устному ходатайству, с исковыми требованиями не согласились, просили применить срок исковой давности. Просили исключить из числа доказательств фотокопию договора 2018 года о получении денежных средств на сумму 615 900 руб., фотокопию требования АО «ВУЗ Банк» о досрочном погашении задолженности, направленное ответчику по электронной почте, поскольку истцом не представлены оригиналы, копии надлежащим образом не заверены, отсутствуют документы, подтверждающие право требования со стороны АО «ВУЗ Банк», о чем представили письменные ходатайства (л.д. 30, 70, 72). В предварительном судебном заседании ФИО1 пояснял, что при оформлении кредита ему выдали банковскую карту, денежные средства им были сняты, вносил платежи через банкомат, последний платеж внес в августе 2019 года. После перерыва в судебное заседание ответчик и его представитель не явились.
Представитель истца ПАО КБ «УБРиР» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя банка (л.д. 2, 81, 84).
Представитель третьего лица АО «ВУЗ-банк», привлеченного к участию в деле протокольным определением от 22 марта 2023 года (л.д. 75-76), в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом (л.д. 82).
В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ лица, участвующие в деле, обязаны известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин.
Таким образом, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.
В соответствии со статьями 819, 820 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
В соответствии со статьей 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключённым, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Согласно статьям 810, 809 Гражданского кодекса Российской Федерации заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных в договоре.
На основании статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В судебном заседании установлено, что между ПАО КБ «УБРиР» и ФИО1 10 сентября 2018 года путем подписания заявления на предоставление кредита заключен договор потребительского кредита № №, по условиям которого истец предоставил ответчику кредит «Перспективный+» в размере 615 900 руб. сроком на 60 месяцев, под 20% годовых (л.д. 10-12).
На основании письменного заявления заёмщику был предоставлен пакет дополнительных услуг: пакет банковских услуг «Управляемый» стоимостью 420 руб., «СМС-банк» (информирование и управление карточным счетом) в размере 480 руб.
Погашение задолженности по кредиту производится заёмщиком в соответствии с графиком платежей (п. 6 договора), в соответствии с которым 10 числа каждого месяца ответчик должен был вносить ежемесячный платеж в размере 16 318 руб., за исключением последнего платежа 10.09.2023 г. в размере 15 943,87 руб. (л.д. 13).
В соответствии с п. 2.3, 2.4 Общих условий договора потребительского кредита (далее – Общие условия) выдача кредита заёмщику осуществляется путем зачисления денежных средств на карточный счет и считается предоставленным с момента их зачисления (л.д. 55-59).
За пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты из расчета процентной ставки, указанной в Индивидуальных условиях ДПК. Базой для начисления процентов по кредиту является фактическое количество календарных дней в году (365 или 366). Проценты за пользование кредитом начисляются на остаток задолженности по кредиту со дня, следующего за днем предоставления кредита, по последний день включительно срока, указанного в Индивидуальных условиях ДПК, из расчета фактического количества дней пользования кредитом (п. 3.3. Общих условий).
Банк свои обязательства по договору потребительского кредита № KD56994000029951 исполнил в полном объеме, перечислив денежные средства в указанном размере на карточный счет ответчика №, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 9) и не оспаривается ответчиком, который в предварительном судебном заседании подтвердил получение денежных средств.
Также судом установлено, что получив кредит в размере 615 900 руб., заемщик ФИО1 нарушил принятые на себя обязательства по возврату суммы основного долга и уплате процентов, в связи с чем, образовалась задолженность, размер которой по расчетам ПАО «УБРиР» по состоянию на 31 августа 2022 года в сумме 706 747 руб. 62 коп., из них: сумма основного долга – 547 240 руб. 29 коп., проценты за пользование кредитом за период с 11.09.2018 г. по 31.08.2022 г. – 159 507 руб. 33 коп. (л.д. 8).
Представленный расчёт судом проверен и признан правильным, ответчиком не опровергнут. До настоящего времени ответчиком образовавшаяся задолженность по кредиту в добровольном порядке не погашена. Доказательств, подтверждающих надлежащее исполнение ответчиком условий договора, в судебном заседании не добыто, а ответчиком не представлено.
В соответствии со статьей 382 Гражданского кодекса Российской Федерации право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором (пункты 1 и 2).
В силу п. 1 ст. 384 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.
Согласно п. 13 кредитного договора, п. 4.1.2 Общих условий Банк вправе осуществлять уступку права требования по заключенному договору потребительского кредита иной кредитной организации или другим лицам. Ответчик с данным условием был ознакомлен, согласен, о чем свидетельствует его подпись (п. 13 договора).
В ответе на запрос суда истец указывает, что между ПАО КБ «УБРиР» и АО «ВУЗ-Банк» 27 сентября 2018 года заключен договор об уступки прав (требований) № 39, в соответствии с которым право требования по договору потребительского кредита № № перешло к АО «ВУЗ-Банк», в последующем 29 декабря 2020 года право требования по договору потребительского кредита № № перешло от АО «ВУЗ-Банк» к ПАО КБ «УБРиР», что подтверждается договорами об уступке прав (требований) (л.д. 84-86).
По запросу суда истцом представлено электронное письмо от 13 марта 2020 года, поименованное требованием о досрочном погашении задолженности по кредитному договору № №, вместе с тем из названного письма не следует, что оно было направлено именно ФИО1, поскольку адрес электронной почты клиента ФИО1, указанный им при заключении кредитного договора, не совпадает с адресом электронной почты адресата, при этом ответчик оспаривает получение указанного требования (л.д. 60, 62).
Возражая против заявленных требований, ответчик ФИО1 заявил о применении срока исковой давности, представив письменное заявление.
Исходя из положений ст.ст. 195, 196 Гражданского кодекса РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст. 200 Гражданского кодекса РФ.
Согласно п. 2 ст. 199 Гражданского кодекса РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
По смыслу п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу (п. 24 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского Кодекса Российской Федерации об исковой давности»).
Таким образом, течение срока давности по требованию о взыскании задолженности по кредитному обязательству, подлежащему исполнению по частям, начинается со дня невнесения заемщиком очередного платежа и исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.
Аналогичная позиция изложена в п. 3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденном Президиумом Верховного Суда РФ 22 мая 2013 года, согласно которому при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (ст. 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.
Судом установлено, что по условиям договора погашение кредита должно производиться заемщиком ежемесячно, не позднее 10-го числа каждого месяца, в соответствии с графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора. Таким образом, кредитным договором предусмотрено исполнение обязательства по частям (статья 311 ГК РФ).
Поскольку в установленные договором сроки заемщик обязательства по внесению очередного платежа не исполнял, а именно, 22 августа 2019 года им внесена последняя сумма в размере 16 300 руб., а начиная с 10 сентября 2019 года у истца, согласно условиям договора, возникло право требовать исполнения обязательства в соответствующей части.
Как следует из конверта ПАО «УБРиР» обратилось в суд с настоящим иском 02.10.2022 г., направив его почтой (л.д.17).
Определяя период образования задолженности, суд исходит из того, что истец обратился с настоящим иском 02 октября 2022 года, соответственно, не истек срок исковой давности для предъявления требования, начиная с 02 октября 2019 года.
Следовательно, срок исковой давности истек по платежам, которые должны быть внесены до 01 октября 2019 года, а именно за период с 10 сентября 2018 года по 01 октября 2019 года.
Определяя размер задолженности, подлежащий взысканию с ответчика, с учетом применения срока исковой давности, суд приходит к следующему.
Из графика платежей усматривается, что следующие платежи по основному долгу после 01 октября 2019 года ответчик должен был произвести с 10 октября 2019 года по дату окончания срока кредитного договора 10 сентября 2023 года, на указанную дату остаток основного долга составлял 536 169 руб. 22 коп., таким образом, срок исковой давности по платежам по основному долгу с 10 октября 2019 года истцом не пропущен, следовательно, сумма основного долга по кредитному договору составила 536 169 руб. 22 коп., которая подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.
Поскольку проценты за пользование кредитом начисляются на остаток задолженности по кредиту со дня, следующего за днем предоставления кредита, по последний день включительно срока, указанного в Индивидуальных условиях ДПК, из расчета фактического количества дней пользования кредитом (п. 3.3. Общих условий), следовательно на остаток основного долга 536 169 руб. 22 коп. с 11.10.2019 г. по 31.08.2022 г. подлежат начислению 20% годовых.
В расчете задолженности, представленном истцом, указано, что проценты на сумму основного долга 547 240,29 руб. за период с 20.09.2019 по 14.03.2021 (542 дня) составили 152 927,42 руб., уплачено 23,51 руб.; проценты с 15.03.2021 по 31.08.2022 (535 дней) истцом не начислялись, при этом уплачено 2 392,31 руб.
Поскольку остаток основного долга на 10 октября 2019 года составил 536 169 руб. 22 коп, суд, руководствуясь расчетом истца и периодом начисления истцом процентов, указанным в расчете, полагает возможным произвести следующий расчет:
- с 11.10.2019 по 31.12.2019 (82 дня) – 24 090 руб. 89 коп. (536 169,22 х 82 / 365 х 20%);
- с 01.01.2020 по 31.12.2020 (366 дней) – 107 233 руб. 84 коп. (536 169,22 х 366 / 366 х 20%);
- с 01.01.2021 по 14.03.2021 (73 дня) – 21 446 руб. 77 коп. (536 169,22 х 73 / 365 х 20%).
С учетом уплаченных ответчиком процентов в размере 2415,82 руб. (23,51 руб. + 2 392,31 руб.) с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты по кредитному договору за заявленный истцом период в размере 150 355 руб. 68 коп. (152 771,50 – 2 415,82).
С учетом изложенного размер задолженности по кредитному договору составляет с учетом применения срока исковой давности 686 525 руб. 90 коп., из которых основной долг - 536 169 руб. 22 коп., проценты по договору – 150 355 руб. 68 коп.
По платежам по 10 сентября 2019 года включительно истек трехлетний срок исковой давности, что в соответствии с п. 2 ст. 199 Гражданского кодекса РФ является основанием для отказа в удовлетворении требований истца о взыскании данной задолженности. Уважительных причин пропуска срока исковой давности не представлено.
Довод представителя ответчика о том, что истцом не представлены оригиналы кредитного договора, договоров уступки прав (требований) не может служить основанием для отказа в удовлетворении иска, поскольку гражданское процессуальное законодательство допускает представление доказательств в виде копий документов, заверенных надлежащим образом. При этом подлинные документы представляются тогда, когда обстоятельства дела согласно законам или иным нормативным правовым актам подлежат подтверждению только такими документами, когда дело невозможно разрешить без подлинных документов или когда представлены копии документа, различные по своему содержанию (часть 2 статьи 71 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).
Доказательств тому, что представленные истцом копии документов сфальсифицированы либо содержат недостоверные сведения, ответчиком суду не представлено. При таких обстоятельствах у суда отсутствуют основания полагать, что копии представленных истцом в материалы дела документов, не соответствуют их подлинникам.
В соответствии со ст.98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй ст.96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
Требования истца от заявленных исковых требований удовлетворены на 97,14%.
Истцом при подаче иска в суд уплачена государственная пошлина в размере 10 267 рублей 48 копеек (л.д. 3).
С ответчика ФИО1 подлежат взысканию расходы по уплате госпошлины в размере 9 973 руб. 83 коп. (10 267 руб. 48 коп. х 97,14%).
На основании изложенного, руководствуясь статьями 194 - 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,
РЕШИЛ:
Исковые требования публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» удовлетворить частично.
Взыскать с ФИО1 (...) в пользу публичного акционерного общества «Уральский банк реконструкции и развития» (ИНН <***>, дата регистрации 23.08.2002 г.) задолженность по кредитному соглашению № № от 10 сентября 2018 года в размере 686 525 руб. 90 коп., из них: сумма основного долга в размере 536 169 руб. 22 коп., проценты за пользование кредитом за период с 10.10.2019 г. по 31.08.2022 г. в размере 150 355 руб. 68 коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 9 973 руб. 83 коп.
В удовлетворении остальной части исковых требований ПАО «УБРиР» отказать.
Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда в течение одного месяца со дня изготовления мотивированного решения путем подачи апелляционной жалобы через Металлургический районный суд г. Челябинска.
Председательствующий Т.М. Соха
Мотивированное решение изготовлено 05 мая 2023 года.
Подлинный документ находится в материалах гражданского дела № 2-363/2023