РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

11 сентября 2023 года г. Пенза

Первомайский районный суд г. Пензы в составе:

председательствующего судьи Сосновской О.В.,

при секретаре Приваловой Т.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в здании суда в г.Пензе гражданское дело №2-1574/23 по иску ФИО1 к ПАО Банк «ФК Открытие» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратился в Первомайский районный суд г.Пензы с вышеназванным иском указав, что он (истец) 03 марта 2023 года прибыл в ООО «Автомастер-Пенза» для покупки транспортного средства «Рено Аркана». После консультации с сотрудниками ООО «Автомастер-Пенза» и ПАО Банк» ФК Открытие» ему предложили заключить договор № АВТО2-9325695 («Ставка автомобилиста»). Договор № АВТО2-9325695 («Ставка автомобилиста») является навязанной покупкой (услугой). Без заключения вышеуказанного договора ООО «Автомастер-Пенза» отказывалось продавать транспортное средство, а ПАО Банк «ФК Открытие» выдать кредит. Согласно п.4 кредитного договора ставка по кредиту повышается с 10,9% до 14,9% в случае расторжения договора по инициативе заемщика. При этом согласно договору залога ТС процентная ставка установлена в размере 10,9% и корректировке не подлежит. Просит признать п.4 кредитного договора недействительным в связи с тем, что процентная ставка определена и указана в договоре залога и не может подлежат корректировке из-за расторжения навязанной услуги. Просил признать п.4 кредитного договора недействительным, обязать ответчика процентную ставку до 14,9% не повышать, уменьшить сумму кредита на 55248 руб., не повышая кредитную ставку 10,9%, обязать ответчика произвести перерасчет кредитных платежей исходя из ставки 10,9%, взыскать моральный вред 100000 руб.

В судебное заседание истец ФИО1 не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом.

Представитель ответчика ПАО Банк «ФК Открытие» в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, направил письменный отзыв на исковое заявление, в котором просил в удовлетворении иска отказать (л.д.44-46).

Представитель третьего лица ООО «Автомастер-Пенза» в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, причины неявки неизвестны.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии сторон.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно статье 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с частью 1 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим Законом.

Согласно статье 5 указанного Закона договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий (часть 1).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (часть 3).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату (часть 7).

В силу пунктов 9 и 10 части 9 статьи 5 Закона о потребительском кредите индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе следующие условия: указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа), а также указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению.

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (часть 18 статьи 5 Закона о потребительском кредите).

В соответствии с указанными положениями закона стороны могут согласовать условие о том, что заемщику необходимо заключить договор страхования, требуемый для заключения или исполнения договора потребительского кредита, либо за плату воспользоваться для этого услугами кредитора, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.

Согласно части 10 статьи 7 Закона о потребительском кредите при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа)) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

В судебном заседании установлено, что 03 марта 2023 года между ПАО Банк «ФК Открытие» и ФИО1 был заключен кредитный договор №00032852-АК-МСК-23, согласно условиям которого, заемщику был предоставлен кредит в сумме 1014420 руб., с датой возврата кредита 03 марта 2027 года, с количеством платежей -48, с размером обязательного платежа – 26186 руб.(л.д.8-11). Цель использования заемщиком потребительского кредита – для оплаты транспортного средства/сервисных услуг автосалона/страховых взносов (п.11 кредитного договора).

Согласно пункту 4 указанного кредитного договора процентная ставка на дату заключения договора – 10,9% годовых. В случае подключения заемщиком услуги «Ставка автомобилиста», применяется дисконт в размере 4,0% годовых к базовой процентной ставке на дату заключения договора. В случае досрочного отказа заемщика от услуги «Ставка автомобилиста» в течение 14 календарных дней с даты ее подключения, дисконт, предоставленный кредитором в связи с подключением услуги «Ставка автомобилиста» перестает действовать. Новая процентная ставка устанавливается со дня, следующего за датой ежемесячного платежа месяца, следующего за месяцем, в котором поступило заявление о досрочном отключении услуги «Ставка автомобилиста». Базовая процентная ставка 14,9% годовых. Базовая процентная ставка соответствует уровню процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора по договорам потребительского кредита на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита) условиях потребительского кредита без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита, действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности заемщика по страхованию. Процентная ставка на дату заключения договора определяется как разница между базовой процентной ставкой, указанной в настоящем разделе договора, и дисконтом/суммой дисконтов.

Процентная ставка применяется при условии оформления анкеты-заявления заемщика о предоставлении потребительского кредита (автокредита), содержащего добровольное согласие заемщика на страхование жизни и здоровья и/или страхования транспортного средства, передаваемого в залог по договору и/или на подключение услуги «Ставка автомобилиста». Проценты начисляются на остаток ссудной задолженности заемщика, учитываемый на начало операционного дня, исходя из количества дней пользования кредитом за период с даты, следующей за датой предоставления кредита, по дату возврата кредита включительно.

Судом установлено, что 03 марта 2023 года ФИО1, подписывая заявление на подключение услуги «Ставка автомобилиста» №АВТО2-9325695, просил ПАО Банк «ФК Открытие» подключить услугу «Ставка автомобилиста» к договору потребительского кредита №00032852-АК-МСК-23 от 03 марта 2023 года в целях снижения процентной ставки по кредиту на 4,0 процентных пункта (л.д.50).

Также 03 марта 2023 года ФИО1 была подписана анкета-заявление на получение потребительского кредита в ПАО Банк «ФК Открытие» (автокредитование) (л.д.51), в которой ФИО1 дал согласие на приобретение (заключение договоров) следующих дополнительных услуг за счет кредитных средств: «Ставка автомобилиста», КАСКО, иное.

Во исполнение обязательств по кредитному договору №00032852-АК-МСК-23 от 03 марта 2023 года 03 марта 2023 года между ПАО Банк «ФК Открытие» и ФИО1 был заключен договор залога транспортного средства №00032852-АК-МСК-23/3 от 03 марта 2023 года (л.д.12).

Как следует из письменных объяснений истца услуга «Ставка автомобилиста» была им оплачена в размере 55248 руб.

30 марта 2023 года ФИО1 обратился в банк с заявлением об отключении вышеуказанной услуги, однако в удовлетворении заявления было отказано (л.д.5).

Обращаясь с настоящим иском в суд, истец ФИО1 указал, что договор №АВТО2-9325695 («Ставка автомобилиста») является навязанной услугой.

Однако надлежащих доказательств истцом в соответствии со ст.56 ГПК РФ не представлено.

Как следует из заявления на подключение услуги «Ставка автомобилиста» №АВТО2-9325695 от 03 марта 2023 года, ФИО1 подтвердил и понимает, что подключение услуги осуществляется добровольно и не является обязательным условием заключения договора с банком, является самостоятельной платной услугой банка.

Также ФИО1 ознакомлен и согласен с тем, что услуга дает возможность снижения процентной ставки по договору потребительского кредита при условии оплаты стоимости подключения услуги, предусмотренной Тарифами банка за оказание услуги. Стоимость услуги составляет 55248 руб. Также истец был уведомлен о праве отказаться от услуги с возвратом денежной суммы, уплаченной за подключение услуги, подав заявление о досрочном отключении услуги по форме банка в течение 14 календарных дней с даты предоставления согласия на услугу. ФИО1 было разъяснено, что при отказе от услуги процентная ставка по кредиту повышается на 4,0 процентных пункта, со дня, следующего за датой ежемесячного платежа месяца, следующего за месяцем, в котором поступило заявление о досрочном отключении услуги «Ставка автомобилиста».

Указанное заявление ФИО1 подписал лично, о чем свидетельствует его подпись.

Кроме того, в анкете-заявлении на получение потребительского кредита в ПАО Банк «ФК Открытие» (автокредитование) ФИО1 своей личной подписью подтвердил, что проинформирован о том, что оформление страхования/дополнительных услуг производится по желанию клиента, о возможности получения кредита на сопоставимых условиях без приобретения страхования/дополнительных услуг, а также о праве приобрести данные услуги в других организациях (за исключением услуг банка), в том числе, путем самостоятельного обращения, оплачивать их за счет собственных средств, путем наличных или безналичных расчетов. С условиями предоставления страхования/дополнительных услуг, указанными в полисе страхования/договоре/тарифе о предоставлении сервисных услуг, ознакомлен и согласен.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу, что при заключении кредитного договора и подключение услуги «Ставка автомобилиста» №АВТО2-9325695 от 03 марта 2023 года ФИО1 была предоставлена полная информация об условиях договора и дополнительной услуге, о размере процентной ставки и ее изменениях в случае прекращения договора, добровольно, до истца доведена информация о добровольности услуги.

Истец, имея возможность выбора условий кредитования, от оформления дополнительной услуги при заключении кредитного договора не отказался, возражений против отдельных условий данного договора не заявил, в соответствии со своим волеизъявлением принимал на себя все права и обязанности, определенные договором, и имел право отказаться от его заключения.

Изменение процентной ставки не может рассматриваться как ущемление прав потребителя. Истец получил в полном объеме информацию обо всех условиях договора кредитования, был согласен с условиями договора, о чем свидетельствует его подписание и получение денежных средств.

Положение кредитного договора №00032852-АК-МСК-23 от 03 марта 2023 года о праве банка на изменение в одностороннем порядке процентной ставки при наступлении указанных в договоре условий не противоречит закону, не нарушает права истца, разница между двумя процентными ставками (14,90% и 10,90%), исходя из ее размера не является дискриминационной.

Доводы ФИО1 о том, что согласно договору залога ТС процентная ставка установлена в размере 10,9% и корректировке не подлежит, являются несостоятельными, поскольку из индивидуальных условий договора залога транспортного средства №00032852-АК-МСК-23/3 от 03 марта 2023 года следует, что залогодержатель предоставляет залогодателю на срок до 03 марта 2027 года денежные средства в сумме 1014420 руб с взиманием процентов по ставке 10,9% годовых с условием применения дисконтов, указанных в разделе 4 индивидуальных условий кредитного договора.

При таких обстоятельствах, суд отказывает истцу ФИО1 в удовлетворении требований о признании недействительным п.4 кредитного договора.

Поскольку суд отказывает истцу в удовлетворении основного требования, то не подлежат удовлетворению и требование истца о возложении на ответчика обязанности по не повышению процентной ставки до 14,9%, уменьшении суммы кредита на 55248 руб., не повышая кредитную ставку 10,9%, о перерасчете кредитных платежей исходя из ставки 10,9%, и взыскании моральный вред 100000 руб., как производные от основного требования.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении иска ФИО1 к ПАО Банк «ФК Открытие» о защите прав потребителей, отказать.

Решение может быть обжаловано в Пензенский областной суд через Первомайский районный суд г.Пензы в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Мотивированное решение принято 18 сентября 2023 года.

Судья: ...

...

...