Дело № 2-818/2023

24RS0012-01-2023-000687-18

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

29 сентября 2023 года Дивногорский городской суд Красноярского края в составе:

судьи Боровковой Л.В.,

при секретаре ФИО2,

с участием представителя истца ФИО4, действующего на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО Банк ВТБ о восстановлении процентной ставки по кредитному договору, взыскании убытков, штрафа, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском (с уточнением) к ПАО Банк ВТБ о возложении обязанности по восстановлению процентной ставки по кредитному договору № №, заключенному ДД.ММ.ГГГГ, в размере 9,30 %, взыскании в счет возмещения убытков по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ 34 112,68 рублей - разницы между размером ежемесячных платежей, внесенных истцом после увеличения процентной ставки по кредиту, и ранее установленной кредитным договором, компенсации морального вреда в размере 50 000 рублей, взыскании штрафа в размере 50 % от присужденной ко взысканию судом суммы, взыскании убытков в размере 8 528,17 рублей за каждый месяц незаконных переплат по дату фактического исполнения решения суда в части восстановления процентной ставки в размере 9,3% годовых, мотивируя свои требования тем, что между ФИО1 и ПАО Банк ВТБ заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ путем подписания заемщиком анкеты-заявления на получение кредита в размере 1 632 585 рублей.

По условиям кредитования процентная ставка на дату заключения договора составила 9,30 % годовых, которая определена как разница между базовой процентной ставкой 19,30 % и дисконтом, который применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору, в размере 10 % годовых (п. 4.1 кредитного договора).

Согласно п. 23 кредитного договора для получения дисконта, предусмотренного п. 4 договора, заемщик осуществляет страхование жизни на страховую сумму не менее суммы задолженности по кредиту в страховых компаниях, соответствующих требованиям банка.

Согласно п. 2.11 общих условий Правил кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ для получения дисконта страхование должно быть осуществлено в одной из страховых компаний, соответствующих требованиям банка к страховым компаниям, при этом договор страхования (полис) должен соответствовать требованиям банка к договорам страхования. Перечни требований банка к страховым компаниям, требований банка к договорам страхования, а также перечни страховых компаний, по которым подтверждено соответствие требованиям банка к страховым компаниям и договорам страхования, размещаются на официальном сайте банка.

Для получения дисконта заемщик осуществляет страхование в течение срока действия договора, при этом каждый договор страхования заключается на один год (если срок кредита менее года – на срок кредита). При желании заемщика договор страхования может заключаться на более длительный срок.

Заемщик вправе принять решение о смене страховой компании в течение срока кредита и расторгнуть договор страхования досрочно, при этом применение дисконта продолжится при условии одновременного заключения им нового договора страхования в соответствии с требованиями настоящего пункта и индивидуальных условий договора со страховой компанией, которая соответствует требованиям банка к страховым компаниям и к договорам страхования.

В соответствии с Положением «О порядке формирования банком ВТБ (ПАО) списка страховых компаний», опубликованным на официальном сайте банка ДД.ММ.ГГГГ, его действие распространяется на следующие виды страхования: имущественное, личное, титульное.

Согласно приложению, являющемуся неотъемлемой частью указанного положения, в список страховых компаний, соответствующих перечню требований, полисы/договоры страхования, которые принимаются банком при осуществлении операций, несущих кредитный риск, с клиентами банка с ДД.ММ.ГГГГ входит СПАО «Ингосстрах».

Истец одновременно с оформлением кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ заключил договор страхования жизни и здоровья с АО «Согаз» на сумму 1 632 585 рублей сроком до ДД.ММ.ГГГГ, страховая премия составила 308 558 рублей, которая была включена в стоимость кредита, на нее начислялись проценты, исходя из установленной кредитным договором ставки, что, соответственно, влекло увеличение размера подлежащей внесению платы за пользование кредитом.

Истец, проверив на сайте банка, что СПАО «Ингосстрах» входит в список страховых компаний, ДД.ММ.ГГГГ заключил договор страхования жизни и здоровья с СПАО «Ингосстрах» на сумму 1 633 000 рублей, что соответствует сумме задолженности по кредитному договору, сроком на 5 лет, то есть по ДД.ММ.ГГГГ включительно, что соответствует сроку кредитования. Страховая премия составила 40 825 рублей. Выгодоприобретателем в части неисполненного денежного обязательства страхователя по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ является банк, что гарантирует получение средств банком при наступлении страхового случая.

С целью сохранения дисконта истец направил в адрес ПАО «Банк ВТБ» уведомление о заключении договора страхования со СПАО «Ингосстрах» с приложением полиса страхования, в котором просил банк рассмотреть полис СПАО «Ингосстрах» на предмет соответствия условиям страхования по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ, также уведомил, что на ДД.ММ.ГГГГ действуют два страховых полиса, заключенных с АО «Согаз» и СПАО «Ингосстрах», и уведомление об оплате договора страхования, которое получено ответчиком ДД.ММ.ГГГГ. Однако банк расценил действия истца в качестве ненадлежащего исполнения обязанности по страхованию жизни и здоровья, в связи с чем, увеличил размер процентной ставки по кредиту с 9,30 % до 19,30% годовых.

Посредством мобильного банка истец подал обращение (№) с просьбой об установлении процентной ставки по кредитному договору в размере 9,30 %, поскольку истцом соблюдены условия п. 23 договора, которое оставлено без удовлетворения.

В связи с чем, истец понес убытки в виде разницы между суммой ежемесячного платежа, списанного банком со счета истца при оплате ежемесячных платежей по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ, до увеличения процентной ставки по кредиту, в размере 8 528,17 рублей (42 656,15-34 127,98 рублей) за каждый месяц.

В результате неправомерного одностороннего изменения условий кредитного договора, неоднократности списания ежемесячных платежей, неудовлетворения требований в добровольном порядке истец испытывал нравственные страдания, в связи с чем, полагает разумным и справедливым взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 50 000 рублей.

Кроме того, полагает, что в связи с неисполнением в добровольном порядке требований истца, с ответчика подлежит взысканию штраф в размере 50 % от суммы компенсации морального вреда и подлежащих взысканию убытков на момент вынесения решения.

Истец ФИО1, надлежащим образом извещенный о дате и времени судебного заседания, в судебное заседание не явился, однако его неявка в силу ч. 3 ст. 167 ГПК РФ не является препятствием для рассмотрения дела.

Представитель истца ФИО4 в судебном заседании уточненные исковые требования поддержал по основаниям, аналогичным изложенным в иске, и дополнительных пояснениях к иску.

Представитель ответчика - ПАО Банк ВТБ, надлежащим образом извещенный о месте и времени судебного заседания, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие, что суд в силу ч. 5 ст. 167 ГПК РФ полагает возможным, направил возражения относительно исковых требований, в которых просил в удовлетворении исковых требований отказать, мотивируя тем, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключен кредитный договор, истцом в целях применения дисконта к базовой процентной ставке был оформлен полис страхования жизни и здоровья с АО «СОГАЗ». В соответствии с заявлением истца, направленным в страховую компанию, истец был исключен из числа участников Программы страхования, плата за подключение к Программе страхования была в полном объеме возвращена на счет клиента. Банк уведомил о повышении процентной ставки по кредитному договору до 19,30% годовых. Таким образом, истец не обеспечил соблюдение условий кредитного договора для дальнейшего применения дисконта к базовой процентной ставке, поскольку отказался от договора страхования. При подписания договора истец был проинформирован об условиях кредитования, подтвердил свое согласие со всеми условиями кредитования. При наличии страхования указанных рисков процентная ставка по договору устанавливается с учетом дисконта, применяемого в процентных периодах, в которых заемщиком осуществлено страхование. В случае прекращения заемщиком страхования дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Согласно условиям кредитного договора дисконт к базовой ставке при отказе от заключенного договора страхования сохраняется в случае возобновления договора страхования жизни и здоровья не позднее 31 календарного дня, следующего за днем, в котором страхование прекращено. Заемщик предоставил новый полис страхования, не соответствующий предусмотренным требованиям.

В дополнительных возражениях указал, что поскольку исковое заявление содержит требование о взыскании с банка денежных средств, то в силу ст. 25 ФЗ № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» потребитель вправе обратиться в суд только после получения от финансового уполномоченного решения по обращению, таким образом, истцом не был соблюден обязательный досудебный порядок, что является основанием для оставлении искового заявления без рассмотрения.

Представители третьих лиц, не заявляющие самостоятельных требований относительно предмета спора, - АО «СОГАЗ», СПАО «Ингосстрах», надлежащим образом извещенные о месте и времени судебного заседания, в судебное заседание не явились, однако их неявка в силу ч.3 ст.167 ГПК РФ не является препятствием для рассмотрения дела.

Выслушав представителя истца ФИО4, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Из представленных материалов следует, что между Банком ВТБ (ПАО) и ФИО1 заключен кредитный договор № № от ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в размере 1 632 585 рублей на срок 60 месяцев, то есть до ДД.ММ.ГГГГ.

Пунктом 4 индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) предусмотрена процентная ставка с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического возврата кредита - 9,3 % годовых, при этом процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой и дисконтом к процентной ставке в размере 19,30% годовых, который применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору при условии осуществления заемщиком страхования жизни и здоровья в течение не менее чем 18 месяцев с даты предоставления кредита. В случае прекращения заемщиком страхования жизни и здоровья ранее, чем через 18 месяцев с даты предоставления кредита, дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование жизни и здоровья прекращено, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в п. 4.2 Индивидуальных условий договора, но не выше базовой процентной ставки по кредитам банка, оформляемым на сопоставимых условиях без приобретения дополнительных услуг по страхованию жизни и здоровья, действующей на момент прекращения учета дисконта в связи с прекращением страхования ранее указанного в настоящем пункте срока. Базовая процентная ставка - 19,30% годовых.

Согласно п. 19 индивидуальных условий договора кредитный договор состоит из правил кредитования (Общие условия) и настоящих Индивидуальных условий.

Согласно анкете - заявлению ФИО1 выразил свое согласие на страхование жизни и здоровья путем подключения к программе страхования.

В этот же день, ДД.ММ.ГГГГ, между ФИО1 и АО «Согаз» заключен договор страхования путем присоединения к Программе добровольного страхования «Финансовый резерв» по программе «Оптима», согласно которому ФИО1 был застрахован в пределах страховой суммы 1 632 585 рублей, размер страховой премии - 308 558 рублей, на срок по ДД.ММ.ГГГГ.

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 заключил договор страхования со СПАО «Ингосстрах» со сроком действия договора по ДД.ММ.ГГГГ включительно, объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с причинением вреда жизни и здоровью застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, страховая сумма составила 1 633 000 рублей, страховая премия – 40 825 рублей, выгодоприобретателем по договору страхования является Банк ВТБ (ПАО), что подтверждается полисом № №.

В этот же день, ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1 в адрес ответчика Банк ВТБ (ПАО) направил заявление о пересмотре страховой компании СПАО «Ингосстрах» полис № № от ДД.ММ.ГГГГ в качестве страхующей компании потребительского кредита № № от ДД.ММ.ГГГГ без изменения действующей ставки 9,3 % годовых, в котором указал на действие страхового полиса СОГАЗ от ДД.ММ.ГГГГ, необходимости принятия решения о не повышении процентной ставки по кредиту.

Вместе с тем, судом установлено, что с ДД.ММ.ГГГГ истцу была установлена базовая процентная ставка в размере 19,30% годовых.

В соответствии с абз. 1 ч. 1 ст. 29 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Пунктом 18 ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" определено, что условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора за плату в целях заключения договора потребительского кредита включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита.

Согласно п. 10 ст. 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Таким образом, основанием для увеличения процентной ставки является отказ от услуг по страхованию в связи с невыполнением заемщиком условий договора потребительского кредита (займа) о заключении договора страхования, в частности, не заключение самостоятельно договора страхования со страховщиком, соответствующим критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Пунктом 2 ст. 935 ГК РФ предусмотрено, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Однако банк, несмотря на наличие договора страхования с АО «СОГАЗ», незаконно в одностороннем порядке увеличил процентную ставку, чем допустил нарушение условий кредитного договора.

При таких обстоятельствах суд полагает исковые требования в части возложения на ответчика обязанности по восстановлению процентной ставки по кредитному договору № №, заключенному от ДД.ММ.ГГГГ с ФИО1, в размере 9,30% годовых подлежащими удовлетворению, в связи с чем, подлежат взысканию убытки в виде разницы между размером ежемесячных платежей, внесенных истцом после увеличения процентной ставки, и размером процентной ставки, подлежащей уплате, что за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 34 112,68 рублей.

Поскольку при оказании финансовой услуги банк без законных оснований увеличил в одностороннем порядке процентную ставку по кредитному договору, чем нарушил права заемщика, как потребителя услуги, имеются основания для возложения на банк ответственности, предусмотренной Законом о защите прав потребителей, в виде компенсации морального вреда и штрафа.

Так, согласно п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 17 от 28.06.2012 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

В соответствии с пунктом 1 статьи 15 Закона Российской Федерации № 2300-1от 7 февраля 1992 года "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Суд полагает обоснованными требования истца о компенсации морального вреда, при определении размера которой принимает во внимание конкретные обстоятельства дела, принцип разумности и полагает возможным взыскать компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей.

Кроме того, в силу п.6 ст.13 Закона РФ № 2300-1 от 07.02.1992 «О защите прав потребителей» с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, что составляет 19 556,34 рублей из расчета (34 112,68 + 5000) :2.

Разрешая доводы представителя ответчика о необходимости оставления иска без рассмотрения в связи с несоблюдением досудебного порядка урегулирования спора, суд находит их несостоятельными по следующим основаниям.

В силу ст. 15 Федерального закона от 04.06.2018 N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" финансовый уполномоченный рассматривает обращения в отношении финансовых организаций, включенных в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, если размер требований потребителя финансовых услуг о взыскании денежных сумм не превышает 500 тысяч рублей (за исключением обращений, указанных в статье 19 настоящего Федерального закона) либо если требования потребителя финансовых услуг вытекают из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от 25 апреля 2002 года N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств", и если со дня, когда потребитель финансовых услуг узнал или должен был узнать о нарушении своего права, прошло не более трех лет.

Финансовый уполномоченный не рассматривает требования по вопросам, связанным с компенсацией морального вреда и возмещением убытков в виде упущенной выгоды. Указанные требования могут быть заявлены в судебном порядке без направления обращения финансовому уполномоченному (часть 3 статьи 15, пункт 8 части 1 статьи 19 Закона о финансовом уполномоченном).

Кроме того, в соответствии со ст.103 ГПК РФ с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере 1 823,38 рублей.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск удовлетворить частично.

Обязать ПАО Банк ВТБ восстановить процентную ставку по кредитному договору № №, заключенному ДД.ММ.ГГГГ с ФИО1, в размере 9,30 % годовых.

Взыскать с ПАО Банк ВТБ (ИНН №, ОГРН №) в пользу ФИО1 убытки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 34 112 (тридцати четырех тысяч ста двенадцати) рублей 68 копеек, компенсацию морального вреда в размере 5 000 (пяти тысяч) рублей, штраф в размере 19 556 (девятнадцати тысяч пятисот пятидесяти пяти) рублей 34 копеек.

Взыскивать с ПАО Банк ВТБ в пользу ФИО1 дисконт по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 8 528 (восьми тысяч пятисот двадцати восьми) рублей 17 копеек, начиная с ДД.ММ.ГГГГ до исполнения решения суда в части восстановления процентной ставки в размере 9,30 %.

Взыскать с ПАО Банк ВТБ государственную пошлину в доход местного бюджета в размере 1 823 (одной тысячи восьмисот двадцати трех) рублей 38 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд в течение месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Судья

Решение в окончательной форме принято ДД.ММ.ГГГГ.

Согласовано: судья Боровкова Л.В.